杭州大学生信用卡使用调查与分析

来源:用户上传      作者: 裘海花

　　[摘要]本文针对银行对大学生信用卡业务策略的改变，调查杭州大学生信用卡的使用情况，并对银行、大学生提出相关建议。
　　[关键字]银行　杭州大学生信用卡　调查　正面影响　负面影响　建议
　　
　　针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的。紧随首张学生信用卡发行之后，兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用卡。通过近四年的快速发展，银行出现了坏账率上升，引起了银监会的高度重视，叫停了大学生信用卡业务。到2009年2月，中信银行已经停止发行，2009年3月，招商银行停止发行，兴业银行也全面停止办理。在浙江，建设银行、农业银行只有少量向浙江大学和浙江工业大学发行大学生信用卡。部分银行虽然未停止办理，但在申请信用卡时，年收入要有两万元以上证明或提供第二还款来源的书面同意，才能成功获批。
　　
　　一、杭州大学生使用信用卡现状
　　
　　本人采用了问卷调查的方式以杭州各大院校的大学本科生为调查对象，主要包括浙江大学、浙江财经学院、浙江理工大学、浙江树人大学、浙江大学城市学院以及杭州电子科技大学等等，其中实地发放问卷200份，有效收回194份，网上发放问卷258份，有效收回233份，网上调查143份，总共有效率为94.84％。大四学生约占比例53％，大三约占比例24％，大二约占比例13％，大一约占比例10％。
　　
　　(一)杭州大学生持卡及使用状况
　　目前杭州大学生信用卡持卡率为63％，在持卡学生中，拥有一张卡的较多，但“多卡持有”的现象仍较为普遍。此外，学生中的开卡率为69％，用卡率为56％，35％同学注销过信用卡，45％同学手上有睡眠卡。虽然目前大一、大二学生不能办理信用卡，但仍然有45％的学生希望银行能重新考虑开启大学生信用卡业务。
　　杭州持卡大学生信用卡一个月刷1-3次占53％，两三个月刷1-3次占17％，半年刷1-3次占4％，一年刷1-3次占5％，另有21％同学从没使用过信用卡。大学生信用卡最广泛的用途在于刷卡购物(包括网上购物)约占75％，应急透支占42％，其次是存取款及异地转账21％和分期付款19％，而将信用卡的使用作为一种理财手段对自己的资金使用及消费行为进行规划的则只占用卡同学的7％。一学期中11％透支额超过3000元，32％透支额在1000-2000元，28％透支额在1000元以下，只有19％的同学从未透支。在持有信用卡后有32％同学觉得使用信用卡后常有过度消费行为，40％同学偶尔消费过多，只有28％同学认为自己消费没有改变。对于自己对透支金额的偿还能力，71％同学能在免息期限内还完，有20％同学偶尔不能，9％同学经常不能。对银行催款的记录调查中，有6％同学有过银行的催缴记录，主要原因为还款期限内没有足够钱还占36％，没有重视还款时间或金额占24％，银行未及时甚至没有通知占20％，搞错还款时间和金额占20％。
　　
　　(二)信用卡的使用对杭州大学生的影响
　　1.正面影响。显然信用卡的使用能够帮助杭州大学生解燃眉之急，满足自己的生活和学习需求，并提高对信用的认识和重视程度，不断积累自己的信用记录，有利于以后更好地生活。杭州大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，通过使用信用卡有利于增强他们的理财观念和锻炼他们的理财能力。
　　2.负面影响。大学生受到心理的不稳定性、对新事物的敏感性、群体生活这些因素影响，是冲动性购买容易出现的一个群体。大学生的冲动性购买首先受到其对金钱态度的直接影响，同时在持用信用卡后会起到加剧其“冲动性购买行为”。直接导致账单到期后付不起款，不是由父母来帮助还款就是欠款逾期不还，增加了家庭的经济负担，导致了银行坏账。
　　
　　二、建议
　　
　　(一)对银行建议
　　1.注重风险教育，完善大学生信用体系的建设。银行对办理大学生信用卡的学生进行必要的讲解或知识培训，减少盲目办卡行为，降低潜在风险。由于大学生普遍存在信用意识滞后，因此要加强对大学生的检查监督，及时多次提醒具体还款金额和截止时间等重要信息以及可能的后果，防范大额透支风险的发生。银行可以通过保留大学生在校期间的相关信用行为记录，在毕业后建立“个人信用报告”，作为今后就业和消费贷款等的参考依据，从而杜绝大学生“恶意透支”等不良信用行为，以促进大学生信用卡体系的建设。
　　2.改善经营策略，加强风险管理。银行应当经过调查学生的经济状况、信用状况、道德品质状况后，再决定是否授予信用卡，若授予，则建立个人征信资料档案。此外，对于已发放卡的大学生进行定期复查和评估，根据评估设定具体透支额度。对持卡人的信用活动采取静态管理与动态管理相结合。在发生很多不定期消费的情况下，及时联系父母，保证其债务的偿还。
　　3.注重客户关系管理，重新开启大学生信用卡业务。杭州每年有几十万大学新生人学，大学生信用卡业务应作为银行培养优质潜在客户，获取长期市场利益的业务。银行可充分利用自身的企业文化特点，进行文化和感情营销，重新开启大学生信用卡业务，防止优质的大学生客户流失。
　　
　　(二)对大学生建议
　　1.树立正确的消费观。新时代的大学生，追求个性、自我、时尚，同时倾向于超前消费，追求物质享受。对于还没工作的学生来说，生活费用主要来源于父母，应该充分意识到父母的血汗钱不容易，应合理使用生活费，不应过度消费、高消费、超前消费，而应理性消费。
　　2.提高自己的诚信和责任意识。对于使用者来说，首先应该充分意识到信用卡对于自己学习和生活的意义，充分了解相关费用信息和使用说明。如果信用卡逾期未还，有可能让个人征信系统产生不良记录，这可能直接导致毕业以后按揭买房或者进行别的贷款，都很有可能被银行拒绝的后果。

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