储备教育金的４种主要方式
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作者: 王 涛
在国内读到博士，公办大学需要约30万元，民办大学需要约34万元。如果是国内读完高中，然后到国外读本科及硕士，费用约为67万～97万元。面对如此巨额的教育金支出，家长们都准备好了么?
大多数家长尚未付诸行动
申万巴黎基金管理有限公司的调研报告显示，绝大多数受访者家庭每月抚养孩子的费用占家庭可支配收入的10％～30％，加上家庭其他开支，未来孩子教育费用与家庭现有资金之间存在较大缺口。最近的一项调查显示，面对日益高涨的教育费用，70％的家长尚未实施子女教育金准备计划。
“10年来，我为孩子所花的教育费用不低于10万元。”家住北京市丰台区的王女士把教育花费的主要支出归结于“择校费”。“上小学时，划地块分配的学校不是很好，我考虑给孩子找个好点的小学，托人花了近1万元，还交了3万元的赞助费。中学时给孩子报了数学和物理周末辅导班，每周还请家教帮孩子补3小时英语，每年用在辅导上的支出快接近2万元了。每月我们夫妻俩的收入加起来不到6000元，并不很宽裕。孩子上学这些年，我们耗费了大部分的积蓄，现在筹集孩子的大学费用有点力不从心。”
孩子即将上初中的刘女士向记者抱怨，现在小孩读书还真是读不起，挑个很一般的幼儿园，一个月的学费竟然要2500元左右，加上伙食、学杂费一个月要收3000多元，抵得上自己大半个月的工资。上完幼儿园进小学，托关系交了3万元择校费，每学期在校学习费用为350元，每月伙食费158元，上下学班车费每月300元。孩子报了英语、数学和作文辅导班，每学期费用500～800元不等。“6年小学下来，平均每年的费用1万元是不够的。”刘女士最近开始为孩子明年的小学升初中打听学校，不少热门初中透露的价码让她有点吃不消，学费、择校费、辅导费用……毋庸置疑，初中比小学的花销更大。
在国内某著名培训机构总部，记者对前来开家长会的50多名家长进行了随机采访，他们孩子的年龄为1～10岁。结果有45位家长表示，考虑过为子女的将来准备教育金，但真正采取行动的家长却只有16位，近60％的家长还没有有计划地储备教育资金。
教育金筹划宜早不宜迟
要估算大学教育费用，还要考虑到通胀，而这一点最容易被忽视。假设某4年制大学的费用是每年2.5万元，4年累计10万元，而孩子要在13年后开始上大学。如果通胀率或学费上涨速度是平均每年5％，则到孩子上大学时，面对的教育费用账单是约19万元，如果通胀率是6％，那这个数字将攀升到差不多22万元。许多家长看到这里或许会咋舌，其实不必慌张，解决天价高等教育费用的最好办法是尽早系统地制订积累教育金的计划。
来看两个耳熟能详的例子。A在孩子刚出生时即开始投资，每月仅投入100元，到孩子上大学时共持续了18年。B在孩子13岁上中学时才开始投资，每月投入300元，到孩子上大学时共持续了6年。甲乙两人最终的投资总额都是2.16万元(假设每年投资收益率都是8％)，到孩子上大学时，甲的教育金总额会达到4.8万元，而乙的教育金总额则只是2.7万元。
这里只是以100元为例进行说明，一般家庭每月省出500～1000元应不是大问题，这样，投资的差距会更大。当然，筹划方法也是家长们必须考虑的一个问题，尽管银行的教育储蓄有免税的好处，但因为通胀的威胁，把钱全存入银行积累，不是最佳方法。家长们还应考虑其他投资方式来实现稳步增值。
巧用理财手段减轻压力
目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育金保险和教育信托等几大类。
教育储蓄
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。其最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年3个档次。1年期、3年期按整存整取定期计息，6年期按5年期整存整取利率计息。需要注意的是，教育储蓄也有很大的局限性。
投资者范围比较小 只有小学四年级(含四年级)以上的学生才能办理。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税政策。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。
规模非常小 教育储蓄的存款最高为2万元，肯定无法满足孩子教育金的准备。同时，还必须考虑存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存人，且选择的存期太长，不能分享到升息的好处。
基金定投
基金定投是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。
采用基金定投储备教育金，不会给家庭的日常支出带来过大压力，又可获得复利优势。应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名而淡化短期排名。
教育金保险
教育金保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
从理财的角度出发，教育金保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲，保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上教育储蓄。
子女教育信托
子女教育信托，是指委托人(即子女的父母)将信托资金交付给信托机构(即受托人)，签订信托合同，通过信托公司专业管理，发挥信托规划功能。双方约定孩子进入大学就读时开始定期给付信托资金给受益人(子女)，直到信托资产全部给付完。教育信托一是可以让父母事先规划，事后无后顾之忧。二是财产受信托法保障，产权独立避免恶意侵占。也就是说信托财产具有较强的独立性，即不受父母债权人追索，也不受信托公司债权人的追索。即使信托公司破产了，委托人的信托财产仍可以完整地交予其他信托公司继续管理。三是不会让子女过早拿到大笔财产，失去人生奋斗目标。另外，父母每年可领取由信托公司代为管理和投资时所产生的收益。在新加坡、美国等国家，父母为子女设立专门的财产信托是一种非常普遍的现象，目前在中国大陆地区并不流行。
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