签约理财师・跨越你的“门槛”

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　　2005年11月1日开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行推出的理财计划和产品的起点金额为至少5万元人民币或5000美元。这道理财新门槛不仅把相当一部分低收入阶层挡在了外面，而且为很多“钱经人”的短期资金管理带来不少麻烦。
　　
　　如果冰箱里只剩下一个鸡蛋，你是会去煎、去炒、去煮，还是去泡牛奶、烧蛋汤，或是跑到隔壁再借一个，以保证吃两个鸡蛋才够营养？同样面对一个鸡蛋，不同处理方法的结果会相差很多。虽然生活中只有一个鸡蛋的日子不多，但手头只有几千块钱的日子却是经常出现，尤其是对以工资收入为主的人群而言。如何打理这些“小钱”呢？这不仅仅是钱的数量问题，还是人们的日常习惯以及理财意识问题。
　　
　　跨越意识“门槛”――“小额”不小
　　
　　理财不等同于发财，关键在于“理”，首先就要树立正确的理财意识。
　　在调查中我们发现，不少“钱经人”严重缺乏对小额资产的管理意识。存款散落在多张银行存折或是银行卡中，遗忘、遗失的情况时有发生；多头开立各项费用代缴账户，有时连自己都搞不清楚，顾此失彼，平添不少麻烦；对一些简单的理财工具或是银行提供的理财产品不了解；几千至几万块的现金经常放在家里，小额存款躺在账户上没有产生更高的收益，财富从手中悄悄地溜走……
　　其实，只要我们平时多用点心，跨越理财门槛、实现财富积累的愿望并不是一件很难的事！针对不同类别的小额资金，比如工资、奖金、年终奖，或是日常现金、分红收益、投资收益甚至外币收入等，既可以根据自身的风险偏好选择不同的理财品种，也可以在银行、保险、证券、基金、外汇等领域分散投资，组合理财，在保持流动性的同时实现较高的收益。
　　
　　跨越数量“门槛”――“小额”有道
　　
　　目前，投资金额相对较小的稳健型理财产品仍有不少，其“性价比”未必输于大额品种。
　　
　　第一招：银行“定活互转”，适于日常工资或其他现金收入
　　现在不少银行都有这种类似的业务品种。客户在签订了“定活互转”的理财协议后，一旦卡内活期账户上的金额高于预设金额，银行系统就会自动将活期资金以最低100元为单位转为三个月、半年或一年的定期存款；当活期账户上的余额不足时，系统又自动将定期存款的资金以100元为单位按“后进先出”或“利息损失最小”的原则，转为活期存款，即转即用。这样就可以轻松地享受到“活期的便利，定期的收益”。
　　
　　第二招：挂钩基金的“理财计划”，适于1万元以上的闲置资金
　　银行代理客户定期申购和赎回低风险的基金（如货币市场基金或债券型基金等）；其中，银行依靠自己的理财品牌和信誉优势吸引客户，择机地选择基金品种；基金公司则利用自己的研究专长和产品优势扮演“提供商”的角色，力争将收益率做到高于同期银行存款利息的水平。老百姓购买这一类的“理财计划”，相对安全，又比较省心。
　　
　　第三招：凭证式或记账式国债，适于奖金或是积蓄资金
　　2005年以来，凭证式国债抢购热潮可谓愈演愈烈。比如最近两期国债，大部分银行在销售当天即宣告售罄。其实，目前银行柜台还有一种记账式国债，它与凭证式国债的储蓄功能没有任何区别，但收益率在持有期间是变动的，这也为购买者提供了更多的选择余地。客户在买入记账式国债后可以做两手准备，如果债券市场价格上升，可以随时抛出，赚取差价获利；如果债券价格下跌，则应持有到期，获取利息受益，可以说是可进可退的“金边”理财产品。
　　
　　第四招：货币市场基金，适于各类现金收入
　　货币市场基金的购买起点比较低，一般为1000元，且无任何申购或赎回费用，不纳利息税，几乎没有风险，预期年收益在1.5%~2.5%之间。最主要的是货币市场基金的流动性非常好，一般办理赎回手续后的第二个工作日就可使用。老百姓可以通过银行柜台、电话或网络办理，比较方便。
　　
　　第五招：炒黄金，适于部分闲置资金
　　炒黄金可以通过银行的“纸黄金”业务或是购买实物黄金来操作。其中，“纸黄金”是指个人客户通过营业柜台或其他电子金融服务方式，进行不可透支的人民币对本币金的交易，有点类似于个人实盘外汇买卖。购买实物黄金除了有一定的投资功能外，还具备保值作用，不失为一个小额理财的新途径。
　　
　　第六招：小额外汇，适于定期获得的外币收入
　　投资者如手中持有不到5000美元资金，可以通过银行提供的个人外汇买卖业务实现外汇的增值和保值，如美元或港币可通过转存成英镑或澳元获取高存款利息。
　　
　　第七招：其他，适于年末红包等收入
　　春节将至，对于小孩子收取的红包收入，可以考虑银行的礼仪存单或生肖借记卡，并作为教育储蓄积攒起来，这样还能免缴利息税。另外，也可以选择人民银行发行的金银纪念币，价格从300元到数千元不等，而且属于国家法定货币，不但有收藏价值、流通价值，还可能升值。
　　
　　第八招：定期定额投资基金，适于理财自觉性比较低者
　　可在银行理财师的建议下，根据自己的家庭收支情况，确定一个月度留存用于投资的额度，并选择一个市场信誉良好的基金。接下来的事情就是每月由基金公司或是银行划转固定金额用于申购该只基金，实现自然增值。这种相对的强制性，尤其可以帮助那些高收入的“月光族”们。
　　
　　打破“门槛”――超越“小额”
　　
　　◆现金管理账户
　　(CMA,cash management account)
　　抓紧对自己的银行账户进行一次全面的大扫除，主动注销那些长期不用的低效、零散的银行账户；同时，用足银行关于活期账户特殊功能免收管理费的政策，将各类代缴费账户集中到一个现金管理账户，既规避了收费，又增强了使用功能；将有限的资金转入这个账户。CMA账户是进行个人流动性管理和个人信用管理最重要的理财工具之一，主要是让银行通过该账户提供全方位的现金管理和投资管理服务，包括收付款、资金头寸管理、账户管理、投资组合、理财增值等，方便、清楚、高效地管理个人的全部资产。同时，还可以根据个性化需求，专门提供量身定做的现金管理产品及其组合等。
　　透过CMA账户可以方便地利用“银证通”、“银基通”、“电子银行”等进行股票、基金、债券、外汇、期货等金融产品投资；银行通常还会有一些优惠政策，比如VIP资讯、转账便利、记账管理等；如果利用网络银行，我们在家中就可以方便地将资金和投资组合集中统一管理，清楚地掌握全部账户资产状况，资金余额，投资分布。
　　目前，国内已经有几家银行提供了类似的产品，但对于小额账户收取一定的管理费（约每月10元）。
　　
　　◆三张卡的生活
　　为了最大化地节省精力，经济、有效地进行理财规划，一般个人手中可以保留三张卡：一张为工资卡，主要用于基本的生活开支和代缴费扣划；一张为理财卡，主要用于购买理财产品或是投资交易；一张为贷记卡，主要用于透支消费或临时应急取现。同时，工资卡与贷记卡之间可以开通自动还款功能，以解决还款不便的问题。这样，不仅资金的使用和管理更清晰了，而且还能够“钱生钱”。
　　
　　◆留出金额购买保险
　　保险，最根本的目的在于保障自己和家人的经济生活，从容应对各种突发事件；通过保险，我们的“经济生命”可以延长，我们的生活品质可以延续。所以，即使是“小额”理财，也不能仅仅依靠单位的统筹保险，最好再留出一定额度购买其他保险。比如根据家庭需要搭配保险险种时，可以考虑以下三类：一是与养老有关的人寿保险，二是与大病有关的保险，三是孩子的教育保险。
　　
　　◆集中火力
　　在小额现金管理上，首先要坚持“集中运用”，而不是 “投资组合分散化”，否则有限的资金更是难以打理。当然，如果你的资金越来越多，就要开始运用不同的现金管理账户进行组合了。

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