社会工作介入高校不良网贷问题研究

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　　摘 要：在网络时代背景下，互联网金融业蓬勃发展，校园网贷作为其重要的组成部分，以其门檻低、简便快捷、无担保等特点，在经济来源单一、社会经验欠缺的学生中备受欢迎。但也由于校园贷乱象难根除，存在无证经营、泄露信息、诈骗等不良网贷问题，对学生、家庭、学校和社会都造成了严重后果。文章旨在运用专业的理念和方法探讨社会工作介入不良网贷的必要性和可行性，并探索防范不良校园网贷问题的对策。
　　关键词：校园网贷;不良网贷;大学生;社会工作
　　校园网贷是指网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。主要类型有以下几种：一是分期购物平台，主要服务于大学生，他们可以在平台上分期付款自己选购的商品，个别还能够实现小额度提现，趣分期等是这个类型的典型代表;二是电商平台，以淘宝、京东等提供贷款服务为代表;三是 P2P 网贷平台，直接提供贷款服务给大学生，比较有代表性的有蚂蚁花呗等。
　　《2016年中国大学生消费观念调查报告》数据显示，大学生消费市场规模超过4000亿元，预计未来还将保持每年4%至5%的同比增长率。大学生消费市场的扩大使得网络借贷有了迅猛的发展，同时也为不良借贷的产生提供了滋生的土壤。一些非法的平台或者从事非法行为的网贷平台进入校园网贷市场，利用学生们的侥幸心理，出现了大量虚假宣传、变相放高利贷、暴力催收等一系列现象，由此引发了高校学生犯罪、自杀、心理疾病等严重社会问题：2016年3月，一位河南大学生因无力偿还巨额网贷而跳楼自杀;同年10月，吉林高校学生遭网贷诈骗50名学生被骗总金额达200余万;2016年12月，容量10G的大学生“裸条”照片从涉及网络借贷的平台流出事件，正式将高校不良借贷问题拉入大众视野。
　　一、学生使用校园网贷的原因分析
　　（一）校园网贷的特点
　　在网络时代背景下，互联网金融业蓬勃发展，校园网贷作为其重要的组成部分，呈现出以下特点：
　　第一，申请手续简单，放款到迅速。学生只要在网上提交学生证、身份证等个人信息资料和家人朋友联系电话，通过几分钟的审核、支付一点手续费就能轻松申请信用贷款，一般贷款在几个小时之内就可以到账。
　　第二，借贷利息低，但隐藏陷阱深。绝大多数校园网贷平台都以低利息为幌子，甚至以“零首付、零利息”为嚎头，诱惑学生申请使用校园网贷，但实际条款明细、协议内容等漏洞百出，很多学生忽视了各项服务费、咨询费、违约金、滞纳金等费用。尤其是违约方面，陷阱极深，面对逾期或违约，利息会翻倍，致使学生陷入校园网贷的高利贷陷阱。
　　第三，担保要求低，恶劣的催款手段易造成严重后果。针对大学生没有独立的经济来源这一特点，校园网贷大多将申请担保设为零条件，以吸引学生办理。然而所有的便利诱惑中，在申请人详细住址、家长、老师、同学电话等信息却要求得很详细，以此为催款做好准备。不良网贷平台一般通过非正当途径催款，即采用给家长、老师、同学发骚扰短信、上门恐吓等手段进行，导致家庭关系、师生关系紧张，学生的心理受到极大的伤害，甚至造成人生观、世界观、价值观的扭曲，而走向犯罪或轻生的深渊。
　　（二）校园不良网贷行为产生的原因
　　（1）大学生消费需求的多元化为不良网贷行为的产生提供了内在驱动力。大多数大学生一直是在父母的呵护下成长，步入大学后其人生观、价值观还未成熟，无论是思想人格还是经济都未独立。随着校园文化的多元化、知识获取的多样化，大学生的消费需求也愈发社会化，除了基本的物质需求之外，对学习、培训、旅游、恋爱、交际等各层面的消费需求也很强烈，甚至出现跟风盲目消费、奢侈攀比消费等现象。消费需求的多元化加之不合理的消费观念，使得网贷平台野蛮生长，也为不良网贷行为产生提供了滋生土壤。
　　（2）家庭的监管不到位。进入大学阶段，学生大多都是远离家乡求学，更多的时间是在离开父母的学校度过，这种客观情况的限制一方面导致学生家长对子女的思想动态、生活状态、社会交往等情况了解途径甚少，另一方面存在一些家长出于教育经验缺失或者对子女过于放心等情况，除了定期给孩子生活费之外，对上述状况也不去主动了解。在没有监护人的监管教育下，加之违规平台的引诱，为不良网贷行为的产生提供了可能。
　　（3）学校的教育引导不及时。学校承担着教书、育人的重任，对于学生的成长成才有着举足轻重的作用。学校对于学生树立正确的消费观念的引导、对于风险防范意识的培养、对于不良社会风险的阻断工作欠缺，会导致学生不能认清不良网贷的本质，甚至是在其引诱下越陷越深。
　　（4）政府的监督管控力度不足。网贷的出现作为社会新兴事物为政府的管理提出了新的挑战与新的领域，这要求政府有更多的专业人才与物力投入，但现实情况却是人力物力的缺失致使与网贷平台的爆发式出现间的错位，对于网贷平台的准入、管理运营规范都不够完善，对其监管还不够严格，这就为不良网贷平台的出现和发展创造了条件。
　　（三）校园不良网贷的危害
　　校园网贷乱象难根除，存在无证经营、泄露信息、诈骗等不良网贷问题，对学生、家庭、学校和社会都造成了严重后果。校园网贷催款方式简单粗暴，尤其不良网贷平台甚至采取恐吓电话、威胁短信等形势易导致学生恐慌心理，影响身心健康甚至无法正常学习生活;学生所借贷款，终究还是要依靠家庭偿还，其高利息给家庭带来了沉重的负担，容易招致父母的失望与不瞒，甚至造成家庭关系紧张;校园网贷本身，尤其不良网贷平台不顾社会效果的宣传助长了学生间攀比、盲目超前消费等不良风气，扭曲了学生的人生价值观，助长了校园的不正之风;在学生申请校园网贷时往往将周围人的信息提供给平台以备催款之用，在无法还款时平台对他们的不断骚扰带来恶劣的影响，困扰其正常生活学习;此外欠款学生在滚雪球式的还款压力下，还容易出现偷盗、暴力犯罪等不良现象，极大危害社会和谐稳定。
　　二、对校园不良网贷的社会工作介入分析 　　（一）社会工作介入的必要性分析
　　社会工作是遵循以人为本、助人自助、平等公正的专业价值观，在社会服务及社会管理等领域，綜合运用专业知识、技能和方法，帮助有需要的个人、家庭、群体和社区，整合社会资源，协调社会关系，预防和解决社会问题，促进社会稳定和谐的专业和职业。作为一种专业的助人活动，社会工作有其自身系统的工作方法和理念。例如，强调从案主所处的环境中去分析案主的问题，综合运用案主所在家庭、社区、学校、企业等各种资源服务案主，利用群体互动的方式帮助案主解决问题、发挥潜能等等。社会工作服务方法和理念的专业化、人性化使得其能够适应社会环境的要求，成为解决社会问题的重要手段。
　　大学生陷入不良网贷的泥淖甚至引起心理疾病、犯罪、自杀等问题给学生个人、家庭、学校、社会造成了严重的损害，而大学生群体尚不成熟，还不具备独立处理这些问题的能力，家庭在危机事件冲击之下也是集中更多精力于还款而较少关注学生的教育和问题的根本解决;于学校层面来讲，对于不良网贷问题的处理，通常是在学生工作队伍的引导下，通过诚信教育、风险防范教育、心理健康辅导等教育和引导方式进行，手段方法难免生硬且不具针对性，而且也欠缺专业性、缺乏资源链接的条件和精力，难以彻底解决不良网贷带来的问题。在这种情况下，注重从学生的需求出发，并以此为导向坚持以人为本、助人自助的价值理念，接纳理解学生，综合采取个案、小组、社区等专业工作方法和技巧，整合学生、家庭、学校、社会等各类资源，开展针对性服务工作，帮助学生从浅入深由表及里彻底解决问题的社会工作介入的优势性和必要性就凸显了出来。
　　（二）社会工作介入的可行性探讨
　　在其专业助人活动的实践中，社会工作逐渐形成了传统意义上的三大工作方法，即个案工作、小组工作、社区工作以及随后产生的社会工作行政方法。这几种方法是社会工作在实践过程中所形成的理论概括和经验总结。对于高校大学生不良网贷的社会工作介入实践，这几种方法同样适用。
　　（1）个案工作是专业工作者遵循基本的价值理念、运用科学的专业知识和技巧、以个别化的方式为感受困难的个人或家庭提供物质和心理方面的支持与服务，以帮助个人或家庭减低压力、解决问题、挖掘生命的潜能。这种方法非常注重社会工作者与案主专业关系的建立，由于在服务中采用了面对面、一对一式的交流方式，因此个案工作更有利于工作者深入、全面地了解案主的情况并采取合适的计划协助案主解决问题。如以贷款的学生为案例，以同理心对待案主，感同身受，专注倾听案主的对这发生这一现象的想法和观点，鼓励案主走出不良网贷的心理阴霾， 让案主重塑对生活的信心和对事的乐观态度;对焦案主现在的主要问题，为案主制定一个切实可行的方案，同时引导受害学生舒缓心理的压力，回归到正常的学生生活;同时培养案主的自主能力，在面对物质诱惑面前，要有自主能力，消除心理面的攀比心理、预防提前消费，引导案主有一个正确的消费观、价值观，恢复受害学生的自主潜能，实现其自我发展。
　　（2）小组工作作为社会工作的方法之一，主要在小组工作者带领下，通过组员间的互动，激发相互间的能力和潜能，改善组员的态度行为，提升他们的社会功能性，以解决个人、群体、社区、社会问题。运用于受到不良网贷危害的学生之中，它有其独特的优势，一般是有几个人或多人组成的一个工作小组，对偏差认知行为的大学生进行矫正，运用教育小组对有不良行为的大学生及时采取干预措施，预防他们进一步恶化这种行为;为学生群体普及校园网贷及合理理财的相关知识，并邀请相关专家为其开展相关讲座、教育，这一系列的影响力将有助于改变受害学生的认知行为和态度，运用成长小组挖掘服务对相对潜能，让他勇敢、自信的走出不良网贷阴影，走进学生团体生活群，融入校园这个大家庭;运用治疗小组对因不良网贷的大学生产生的心理疾病、精神疾病等这一系列严重问题的现象引领他们改变这种偏差行为，解决他们迫切性的问题，有利于其健康成长;同时借助成员之间的相互影响提升个人的心理素质和解决问题的能力。
　　（3）社区工作是一种以社区及社区居民为基础的社会工作，由专业社会工作者本着助人的价值观念和专业技术发起，与其所服务的社区居民一起工作，旨在预防和解决社区问题，增强社区凝聚力和社区意识，推动和实施社会行动及社区发展方案的方法。其注重运用集体的智慧和力量解决问题。对于不良网贷的问题，每个学生都有可能成为其受害者，为了对受害学生进行危机介入和争取从根本上解决该问题，有必要整合家长、老师、学校、社会等综合资源来协同努力。如联合高校与社会，共同开展网络管理，高校积极配合相关部门建立健全监管机制和管理制度;加强家校联系进行学生的建档立卡工作，不定期入户调研，加强贫困生资助工作，及时防范可能出现的风险;联合学工部、共青团等部门，开展警示教育讲座、普法教育讲座、心理健康讲座等，让学生知法守法，又能合理保护自己;探寻学生工作与学校社会工作的结合点，帮助学生工作人员学习掌握社会工作的基本理论与工作方法，提升学生工作的专业性。
　　（4）社会工作行政作为社会工作的第四大工作方法，主要是依照行政程序，通过协调运用各种资源，将社会福利政策转变为具体的社会服务，以实现政府或机构特定社会福利目标的过程，相比个案、小组、社区社会工作，其是一种间接的服务方法。着眼于不良网贷问题，其可以通过影响对校园不良网贷有重要关系的制度体系的建立与实施来解决不良网贷所招致的社会问题。一方面社会行政可以通过行政程序对设计网络借贷方面的法律制度的制定实施提供意见建议，促进社会形成更加安全有序的网络借贷环境;另一方面社会行政也可以在不良网贷发生的前后综合协调整合各种资源，宣传实施好有关不良网贷方面的法规政策，以更好的保护学生群体避免遭受不良网贷的侵害，为个人成长发展营造良好环境。
　　三、防范高校不良网贷的对策
　　校园网贷是社会发展的新兴产物，为了让学生群体远离校园网贷的不良危害，需要个人、家庭、学校、社会等各方面的共同努力。首先学生应当树立正确的人生观价值观，克服虚荣心理、杜绝盲目攀比、树立远大的理想与目标，增强社会责任感，还应掌握基础的金融、法律、心理知识，提高辨别能力，避免被虚假宣传误导而陷入困境;家庭方面应当培养子女良好的生活习惯与正确的消费观念，加强家校沟通，及时监管子女的不良消费行为，同时从心理、生活等多方面关注子女动态，增强互动防患未然;学校方面除了对基本的法律、安全知识进行普及以外，还应全面开展主题教育、加强学生管理队伍的建设：一方面加强正确消费观念引导、强化学生风险防范意识与理想信念教育，另一方面要对学生工作队伍选强用强，增强个案、小组等社会工作、心理危机防范、介入等专业技能培训;政府机关也要完善监管力度，严惩不良网贷平台，建立健全制度体系杜绝不良网贷的滋生空间，同时努力弘扬传统美德，净化社会风气，抵制拜金主义、享乐之风等，营造精神生活丰富，思想积极向上的社会风气。
　　四、结语
　　校园网贷作为时代发展的新兴产物，以其自身的特性对学生群体有一定的诱惑。在旺盛消费需求的刺激下，由于学生不能正确认识，价值家庭监管不力、学校引导不足、社会管控不健全等众多原因，不良网贷产生了一定的不良社会影响。解决这一问题，仅凭学校教育和家庭努力俨然不够，社会工作作为专业的助人实践，可以以其科学工作方法和专业价值理念，通过个案、小组、社区、社会行政等综合性社会工作方法介入，有效预防和解决不良网贷带来的社会问题，促进社会发展和进步。
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　　作者简介：杨东民（1993.01- ），男，陕西安康人，西北农林科技大学人文社会发展学院，辅导员，研究方向：高校社会工作与思政教育。
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