不良校园贷原因剖析与高校规范化管理研究

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　　摘 要 不良校园贷是现代社会突出的问题，也是热点问题，相关负面新闻层出不穷，不仅危害大学生经济利益、人身安全，也对社会大环境产生了不良影响。本文通过对校园贷现状的调研与总结，提出以高校制度管理角度出发的与以高校大学生素质创新角度出发的校园贷解决对策。有效解决不良校园贷问题，也是高校管理制度完善的推进。
　　关键词 校园贷 高校规范化 管理
　　中图分类号：G647                                       文献标识码：A    DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2019.12.010
　　Analysis on the Reasons of Bad Campus Loan and Research on
　　Normalized Management of Colleges and Universities
　　WANG Kejian， XU Yojun
　　（College of Rail Transit， Nanjing Communications Institute of Technology， Nanjing， Jiangsu 211188）
　　Abstract Bad campus loan is a prominent and hot issue in modern society. The emergence of negative news not only endangers the economic interests and personal safety of college students， but also has a negative impact on the social environment. Based on the investigation and summary of the current situation of campus loan， this paper puts forward the countermeasures of campus loan from the perspective of system management and quality innovation of university students. Effectively solving the problem of bad campus loans is also the promotion of the improvement of university management system.
　　Keywords campus loan; university standardization; management
　　近幾年，校园贷款问题愈演愈烈，陷入校园贷的大学生数量每年都在迅速增长。受害大学生轻则被追债电话骚扰威胁、个人信用记录受损、被非法放贷人员威逼利诱陷入歧途，重则因沉重的债务压迫，产生严重的心理危机甚至轻生。大学生所在高校及其家庭，也多受困扰和牵连，校园贷款问题已经逐渐演变成为校园贷危机。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。同年8月，在银监会召开的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》）新闻发布会上，其中就针对校园“网贷”提出了 “停、移、整、教、引”五字方针。缓解校园贷危机，对其产生的原因剖析与应对处理办法，是高校大学生素质教育与管理工作切实需要研究和亟待解决的。
　　1 校园贷危机原因剖析
　　为了解校园贷危机的产生原因，我们通过与大量受害大学生交流与沟通，具体掌握其陷入校园贷的个体原因。同时，对在校大学生思想特点也进行了了解与分析，结合社会环境与经济发展环境对大学生的影响，初步总结出了几点校园贷危机产生的主要原因。
　　1.1 社会不良引导
　　各类银行、电商、消费金融公司、小额放贷公司、线下私贷的大量宣传和低门槛、无条件放贷，大大刺激了大学生贷款。有购买需求的大学生，在通过网络搜索产品时，分期付款、小额贷款的广告就在产品展示的页面上，这给暂时没有消费能力，暂无购买计划的大学生产生了提前消费的影响，从而陷入了非法贷款机构的陷阱中。各类放贷公司或机构的宣传，无孔不入，形式极其多变，存在于大学生生活的每一个角落，这样大量的广告宣传甚至对没有购买需求的大学生，也产生了过度消费、提前消费的诱惑。据初步计算，截至目前，充斥在网络、媒体、购物平台的小额贷款广告，多达上千个，大部分属于非法放贷;大学生每天在非主动意识的情况下，会被动接受不少于十个贷款广告。这些非法放贷机构采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等非法手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款。这些不良校园贷往往存在费率不明、贷款门槛低、审核不严、不文明的催收手段、风险难控、易将风险转嫁给家庭、校园代理人无资质等风险问题，是校园贷危机产生的主要原因。
　　随着经济结构的发展，大学生金融服务成了P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。中国人民大学信用管理中心调查并撰写的《全国大学生信用认知调研报告》中提到，有8.77%的大学生会使用贷款，其中网络贷款几乎占一半。通过网络贷款的大学生除了受到各类放贷机构的鼓动和引诱，还存在受到同学贷款消费、社会环境等影响。虽然贷款并非错误的消费方式，但大学生辨别贷款是否正规，是否存在风险的能力不足，并且缺乏自我消费内容的理性分析和控制。受周围环境影响，也是校园贷危机大部分集中出现在同班同系部情况的产生原因之一。 　　1.2 大学生消费观念、消费心理的扭曲发展
　　大学生日常消费包括学费、生活费、衣服等日常花销。随着我国扶贫政策力度的加大，每年投入到大学生资助资金的数额不少于国家财政收入的4%，再加上高校及社会各界的共同资助，结合专门的生源地贷款政策，已经基本达到不让任何一名大学生因家庭经济困难而辍学。这也就是说，因家庭经济困难而缺少基本生活开销的大学生，是不会再有其他网络贷款的需要。陷入校园贷的大学生，其错误的消费观念是导致校园贷危机的直接原因。除了基本生活开销，有些大学生还有网络游戏、名牌电子产品（手机、电脑等）、名牌服装、频繁下馆子等高额花销。当家庭能给予的生活费不能满足这些消费或消费内容得不到家长的支持时，这些大学生就会通过网络贷款的方式满足，最重要的是，他们并没有还款能力。为了隐瞒家长，他们在债务压力下，选择以贷还贷的方式，使得债务像滚雪球一样越来越多，数额巨大，陷入了校园贷危机。
　　校园贷危机最大的莫属裸贷和高利贷，陷入裸贷的主要是女大学生群体，不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据，在借贷女大学生无力偿还债务时，以此做为威逼利诱其参与非法活动的条件。“裸贷”往往给借贷者造成心理上的压力，致使借贷人不堪其扰而采取极端做法。这些女大学生为了购买服装、化妆品或手机等非必要消费，为了贷到仅仅几千元，自愿将自己的裸照或不雅视频作为抵押，反映了她们扭曲的消费观念。
　　大学生消费心理的不良发展也值得关注。大学生的生活方式是集体生活，他们的消费观念容易受到从众、攀比、求异等不良消费心理的影响，看到周围同学的消费内容或高水平的生活花销，这些不良消费心理就导致了不理性的消费和盲目的校园贷。另外，大学生还存在各种心理学上的效应对其消费心理的不良影响，如狄德罗效应、①棘轮效应。②因为第一次的高消费而带来的适应性提高消费水平，原有消费水平不能满足的情况下，校园贷就因此进入了这些大学生的生活中。
　　1.3 大学生价值观的错位
　　在大学生素质教育问题中，价值观的错位是比较明显和常见的。社会经济的发展，多元文化的冲击，公共道德标准的宽容都给在校大学生价值观的形成带来负面影响，在消费观念上的具体表现为追求物质利益意愿过于强烈。据了解，为了增加生活费，越来越多的大学生参加兼职，有的甚至本末倒置，以请假、逃課方式，将学习时间也用来参加兼职，严重影响了学业。一些非法放贷机构正是利用了大学生这种价值观的错位，以兼职为诱饵招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。他们以贷款购物刷单获取佣金名义进行诈骗。这种兼职代理身份发展下线并进行逐级提成是典型的传销模式。多数大学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用。
　　在这种传销式校园贷模式中，还有一批特殊人群。个别大学生因价值观的严重偏离，在明知自己是在欺骗同学的情况下，仍然大范围的宣传和发展校园贷下线或网络刷单诈骗。甚至在后期，这些大学生干脆退学，放弃学业专门从事诈骗活动。这种情况在校园贷危机产生原因中影响最大、危害最广。这些大学生依靠自己对大学校园的熟悉，将利益的黑手伸向同学，短期诈骗金额高达几百万，受害学生数量达几千人。
　　1.4 大学生赌博、吸毒等恶习的衍生
　　绝大部分有赌博、吸毒恶习的大学生，因需要大额支出，一般家庭给予的生活费根本不能满足他们，通过一般或少量的校园贷也无法满足。最终，他们会向高利贷组织借贷，陷入校园贷危机。2017年3月，福建某大学生通过校园贷小广告借款800元，不料在利滚利的情况下，短短两个月的时间，背负的债务近20万元！触目惊心的数字告诉我们高利贷的凶险。但是赌博、吸毒等恶习让大学生们无暇顾及这样的危机，他们因恶习的侵害几乎丧失了理智和基本分析能力，陷入其中。这种校园贷危机危害极大，影响极深，无法填补的债务和非法追债手段也让他们的家庭因此受到牵连，导致倾家荡产、家破人亡。
　　2 高校规范化管理建议
　　综上，总结产生校园贷危机的原因，主要来源于放贷机构和受害大学生两个群体。从大学生群体入手，若要解决并缓解校园贷危机，高校的规范化管理和革命性素质教育是问题的关键。通过对当代大学生思想特点的了解，对校园贷危机产生原因的剖析，我们总结出了几点高校规范化管理建议。
　　2.1 校园环境的净化
　　校园贷的传播途径主要是网络、校园广告和大学生传销性宣传，我们要对这三个方面严加防范和规范化管理。其中，网络和校园广告的规范管理属于校园环境的整治范围。高校应通过技术手段，有效辨别和隔离网络上非法放贷的各类宣传;加强监管通过校园广告宣传渠道的各类校园贷信息，做到不留死角、及时发现、及时清除。净化大学校园环境，从致害源头有效降低校园贷危机的产生几率。
　　2.2 规范校园信息网的组建与使用
　　高校校园的信息网指由学生、学生干部、班主任或辅导员、高校学工管理部门等单位由小到大组成的信息传递系统;信息网的组建和使用是真实了解大学生课后生活、学习情况的有利工具。为有效解决校园贷危机问题，高校应规范校园信息网的组建与使用。具体包括信息网组建结构合理，信息网大学生端口涉及每一个大学生，信息传递真实、及时;信息网学工管理端口扩充信息问题反馈与解决所指部门、问题学生家庭、大学生教育问题热点难点总结与解决团队等，将信息网传递的信息及时核实、总结并有效解决，真正发挥信息网组建作用;针对校园贷问题，明确信息网任务，包括大学生行为异常、有疑似宣传校园贷、陷入校园贷、有赌博吸毒恶习、不合理高水平消费、不良消费心理表现等内容，信息反馈频率不低于每月一次。
　　通过高校信息网的规范化组建与使用，我们可以准确、及时了解大学生接触校园贷情况，也能及时预警校园贷的发生，及时防范制止，发现涉及大学生也能及时反馈给其家庭，加强教育、及时止损。
　　2.3 对大学生行为规范的管理
　　大学校园环境净化建议中提到，校园贷的主要传播途径除了网络和校园广告之外，还包括大学生传销性宣传。参与传销宣传的大学生，利用自己大学生身份，拉近了与本校同学的距离，使大量大学生受骗，危害很大。高校应规范大学生行为规范的管理，及时修改、增加有关参与校园贷诈骗、宣传、鼓动的大学生处分条例，严肃日常行为规范管理，构成犯罪的，要及时报案送检，有效制止校园贷危害的扩大。 　　对有赌博、吸毒等恶习的大学生的管理与教育，也要列入大學生行为规范的管理条例中，加强对其教育的手段需要多样化，这也是净化校园环境的举措之一。
　　2.4 规范校园兼职管理
　　越来越多的大学生参加兼职是大学生价值观的真实发展表现，有通过劳动付出赚取佣金丰富生活的目标，本身没有错。问题在于大学生对如何合理分配兼职时间，辨别正规兼职信息能力上。所以，规范校园兼职管理是形势所需，高校应成立兼职管理组织，主要负责正确引导大学生价值观发展，帮助大学生筛选真实兼职信息，进行兼职专项教育与管理，帮助大学生兼职有度发展。对大学生创业人群、家庭经济困难人群、出现兼职问题与困境的大学生群体要重点关注与帮助。校园贷以兼职为幌子的宣传或机构，会在规范校园兼职管理的推进中及时发现，坚决拦截下来，避免了他们对大学生兼职群体的侵害，也避免了校园贷危害通过大学生兼职造成的快速扩散。
　　2.5 革命性素质教育推进
　　校园贷危机原因的剖析显示了新时代的大学生素质教育问题凸显，明确指明了大学生素质教育需要革命性的改变。小步伐的改变无法跟上新时代的变化，传统的教育内容与方式需要弃旧图新，适应大学生成长环境与真实表现。我们建议，在大学生素质教育计划中增加各类专项教育。如针对信息化发展的网络安全教育、隐私保护教育、防范各类诈骗教育，还包括财商教育、创业教育、信用教育、兼职教育等新时代需要的专项教育。大学生素质教育的方式也应贴近大学生生活，适应大学生思维，如利用新媒体宣传、开发相关教育APP、专项教育个性化与智能化、紧密结合生活实践等，有力引导大学生素质教育发展，避免以强制、阻止、枯燥说教的方式进行，引起大学生的逆反心理。
　　2.6 新问题的预测与防范
　　纵观校园贷危机产生的各种原因，我们能发现大部分问题是紧贴社会环境发展的，这也提醒了我们还要对社会发展现象进行分析，提出未来可能遇到的问题，提前做好教育和防范。在此，我们通过政治、经济、科技等学科发展为理论支撑，有几点针对校园贷未来可能遇到新问题的预测建议。第一，信息化技术的发展，电子产品的功能和种类越来越适用于人们的生活，大学生们对高端电子产品的需求会逐步增多，这会导致大学生提前消费的需求也随之加大，这无疑为贷款消费方式增加了更多的市场，校园贷的需求量将会随之增长。第二，随着整容技术的发展和社会影响，女性对整容业、美容业的需求也会大幅度增长，女大学生将越来越多的加入整容、减肥大军，但用于此项消费的金额不是普通大学生能承担的，这也会刺激校园贷市场的畸形发展。第三，诈骗方式与种类的善变。未来社会，诈骗种类将更多更广，诈骗的方式也越来越具有伪装性。高校针对各类诈骗的安全教育，应加大大力度研究，努力高于诈骗水平，分析总结预防诈骗的不变法则，实施安全教育，提高大学生辨别各类诈骗能力，避免伤害发生。第四，文化的多元化与全球一体化进程的发展，新的世界观、人生观、价值观将有利有弊的影响大学生成长，如何战略性引导教育，预先防范三观不正带来的校园贷危机，必须尽快开展研究与实施。
　　3 对非法放贷机构加强管理的建议
　　高校规范化管理研究不包括对非法放贷机构的管理，但是校园贷危机的产生，非法放贷机构的虚假宣传、诈骗行为、高利贷放贷形式等问题是主要矛盾。为此，我们也提出几点对非法放贷机构加强管理的建议。包括对放贷机构资质、对融资来源的加强审查，非法放贷机构不仅严重危害了各高校校园稳定，他们的非法放贷与非法集资活动也对全体公民产生了极大的危害。我们在调研过程中也发现，一些国有金融企业，与非法放贷机构勾结，将持有资金投入非法放贷以期获得高额回报。这种正规企业暗箱操作违法活动的情况，反应了资质审查的不足。所以，加强对他们的审查力度，坚决打击违法非法放贷、融资机构，才能促进社会的稳定发展。另外，无良媒体也是非法放贷、非法融资的帮凶。调研小组模仿大学生日常生活接触媒体，发现非法放贷宣传无孔不入，大学生以被动接受的方式，受到放贷宣传的深度影响，这种影响甚至远远超过了高校素质教育，校园贷危机的产生无良媒体责无旁贷。我们建议相关部门要提高对各类公共媒体、自媒体的职业道德要求，也同时加强审查与管理，严厉打击或关停、整改无良媒体，净化宣传环境。
　　4 总结
　　校园贷的危害涉及人员广、危害大、处理过程艰难，造成了校园环境、社会环境的不稳定。我们通过深入了解受害大学生人群，调研社会环境对大学生思想的影响，分析了校园贷危机产生的原因。对应产生原因，提出了高校管理规范化的几项建议，通过对校园环境的净化、规范高校信息网、加强大学生行为规范管理、规范校园兼职管理、大学生素质教育创新建议等方面的改进，有效缓解校园贷危害，避免校园贷危机的产生。同时，大胆预测校园贷发展，提出预防措施。建议社会监管部门加强对非法放贷、非法集资、无良媒体的监管、审查。呼吁社会各环节，共同努力，良好合作，努力将校园贷危机有效缓解，避免于初期。
　　 项目基金：2018年度江苏省高校哲学社会科学研究项目《基于校园贷问题的高校安全教育体系研究》2018SJSZ140
　　注释
　　① 狄德罗效应：法国哲学家狄德罗因为偶然得到一件高级睡袍后，为了搭配睡袍而逐步更换了一切家具和装饰。狄德罗效应是指人永远不能填满的欲望黑洞，到达一个阶段，各方面都要求配套上升，上升的顶端是力所不能及的。
　　② 棘轮效应也称制轮效应，指人们在消费时的一种习惯。当消费水平提高时，消费习惯也随之改变，随之上调;但当消费水平再下降时，消费习惯却不会随之降低。
　　参考文献
　　[1] 教育部办公厅，中国银监会办公厅.关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知[N].人民日报，2016-04-15（1）.
　　[2] 钟颖.高校大学生“校园贷”存在的风险及教育措施研究[J].科教导刊，2017.11（17）：19-19.
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