治理高校“校园贷”的法律途径
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摘 要：近年来，校园贷在高校迅猛发展，一些非法网络贷款机构采取多种违法犯罪方式，严重侵害了大学生的合法权益。治理高校校园贷，首先要从法律的角度厘清校园贷的兴起原因，客观分析各类校园贷的违法犯罪行为类型。在此基础上，运用法律方法，综合施策，彻底根除高校校园贷的种种乱象，维护校园秩序，维护学生合法权益。
关键词：校园贷;原因;违法犯罪;治理途径
近年来，校园贷在高校校园里悄然兴起，成愈演愈烈之势。一些非法网贷机构瞄准大学生，开展非法借贷业务，严重侵害了大学生的合法权益，影响了大学教学秩序，造成了十分严重的社会影响。在教育、公安、银监等部门的联合整顿下，校园贷治理工作初见成效。但在部分地区、部分高校，校园贷改头换面，死灰复燃，继续损害校园安全和学生合法权益。治理校园贷，需要教育、银监、网贷平台、高校和学生协同推进，运用法治思维，采取法治方式进行综合治理。
一、缺乏法律规制：校园贷快速兴起
校园贷的兴起原因是多方面的，既有学生方面的原因，也有借贷机构的原因;既有金融监管方面的原因，也有公安执法与法院司法方面的原因。
第一，从学生个人方面看。一是存在不理性的消费观。相当一部分大学生，特别是部分女大学生，受安慕虚荣、贪图享乐思想的支配，盲目攀比，不顾自身经济条件，盲目超前消费，为非法校园贷提供了可乘之机。二是部分大学生法律意识淡薄，法律知识欠缺，对涉嫌高利贷的校园贷、对侵犯其人身权的暴力催收、侵犯其人格权的个人信息泄露行为，没有足够的防范意识，特别是针对女大学生的“裸贷”行为，更是侵犯了她们的人格尊严。
第二，从借贷机构来看。很多网络借贷机构采取蒙骗、虚假承诺的方式，用较低的门槛诱骗学生上当;当贷款不能如期收回时，就采取上门讨要、到学校催要、囚禁人身自由、泄露个人信息、跟踪、骚扰、甚至动用私刑来逼债催债等做法，对法律置若罔闻，肆意践踏。根据《侵权责任法》第 36条的规定，网络借贷平台对自身的借贷行为负有相应的监管责任，若未积极采取措施应对不法行为，其应当承担相应的法律责任。中华人民共和国刑法、合同法、侵权责任法对此均有相关的规定。
第三，执法和司法方面的原因。网络借贷平台采取各种违法犯罪方式进行追讨债务，公安司法机关理应主动出击，通过执法和司法，保护受害人合法权益，让人民群众感受到司法的公平正义。但在现实中，校园贷却存在“立案难”等问题。公安机关借口校园贷属于民事纠纷没有管辖权为由推给法院。在诉讼阶段，由于受害人证据缺乏，在民事诉讼受害方很难胜诉。
二、违法成本低廉：校园贷有恃无恐
大学生一旦没有按期还款，网络平台借贷机构就采取各种违法行为，甚至是犯罪的做法催讨债务，其违法犯罪行为之所以能够得逞，主要原因还在于其违法成本低廉。概括校园贷违法犯罪行为，主要包含以下几类。
第一，提前扣除利息。网络借贷平台在发放贷款时，巧立名目收取各种费用，同时提前扣除利息，使得实际借款金额远低于贷款金额。提前扣除俗称“砍头息”。《合同法》第200条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对此进一步明确指出，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。此外，.《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》进一步明确规定，公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护;在借款时将利息扣除的，应当按实际出借款数计息。
第二，收取高额利益和违约金。利息是贷款人从借款人处获得的货币收入。民间借贷的利息率可以由借款人和贷款人双方协商，但贷款人不得要求借款人支付高额利息。如果借款人支付的利息超出法律规定的最高额度，则是高利贷行为。根据我国有关法律的规定，借款人支付的利息，不得超过24%的利息，超过的部分法律不予保护。《合同法》规定违约金。违约金是为了保障合同的有效履行。当违约一方不履行合同时，另一方有权要求其支付违约金。我国相关法律规定，约定违约金的数额不能高于违约损失的30%。但在校园借贷中，网络借贷平台在学生逾期还款时，无论是收取的利息还是违约金，都远远超过了法律的规定限度，形同赤裸裸的“打劫”。
第三，强迫受害人订立合同。合同是双方真实意思的表示，是双方合意的见证。双方当事人在签订合同时，要遵守平等、自愿、公平、诚实信用等原则。但是，网络借贷机构往往采取欺骗、威胁等手段，与受害人签订所谓的合法合同。实际上，采取欺诈、胁迫等手段签订合同，违背了合同法的基本原则，导致合同无效或被撤销。
第四，暴力催收问题。网络借贷平台通过上门讨要、到学校催要、囚禁人身自由、泄露个人信息、跟踪、骚扰、动用私刑来逼债催债，甚至在网上公布借款人的裸照或视频，其行为涉嫌构成多种违法犯罪。我国刑法对敲诈勒索罪作了规定。网络借贷平台以非法占有为目的，对被害人使用恐吓、威胁或要挟的方法，非法占用被害人公私财物的行为，涉嫌敲诈勒索罪。通过网络、移动终端等形式发布被害人裸照，在民法上侵犯了被害人的隐私权、名誉权，在刑法上涉嫌侮辱罪。如果以暴力方式催债，则危害到被害人身体权、生命权，还可能构成故意伤害罪、故意杀人罪以及敲诈勒索罪、抢劫罪等。
三、加强法治治理：校园贷治理的根本措施
治理校园贷乱象，要采取多种方式。比如，教育涉世未深的大学生树立正确的消费观，教育学生“学会自我管理、自我驾驭和自我克制。良好的自我管理能力，是成长成才不可或缺的重要因素;如果不善于自我管理，就会最终迷失自我。”从法律的角度，重点以下几个方面的问题。
第一，加强普法教育。教育学生充分认识校园不良网貸、非法借贷给自己、家庭、学校及社会带来的危害。高校要加强对大学生的法治教育，通过专家讲座、典型案例宣讲等方式，借助校园文化墙、校园广播、微博、微信公众号等途径，教育学生理性消费，树立正确的消费观;教育学生了解和认识校园贷的危害，提醒学生远离不良校园贷。在确实需要通过借贷解决经济困难时，教育学生要仔细审查合同，注意网贷主体是否合法、是否有过高的利息和违约金、是否规范出具贷款凭证等，以增强对违法校园贷的识别能力。
第二，教育学生学会运用法律武器。数据显示，“女大学生‘裸贷’后，有46%的女大学生选择‘默默承受’，有23%的女大学生选择‘告诉家长’，而‘通过法律手段维权’的女大学生仅占 5%。”可见，教会学生用法律武器保护自己的重要性。高校要教育学生提高自我保护意识，保护好自己的个人身份信息，遇到问题或者遇到暴力催款及时向学校保卫部门或公安机关报警，学会用法律武器保护自己。
第三，加强对违法校园贷的惩处。一方面，要严格执行教育部不允许任何网贷机构，不允许向在校大学生发放贷款的规定。另一方面，也要执行金融主管部门未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内进行各种校园贷业务宣传和推介的规定。再者，市场监管部门要加强市场监管和打击力度。对于从事违法犯罪行为的网络贷款平台，要坚决取缔;对于直接从事校园贷违法犯罪的人员，要坚决依法惩处;对引发恶性事件或造成重大案件的校园贷，要严格追究高校相关人员的责任。
第四，规范学生资助制度。高校大力开展资助宣传，完善资助制度，推进精准资助。一方面，要扩大对贫困大学生的资助范围和资助力度，尽量让更多的贫困生得到资助，帮助他们解决学费、住宿费和基本生活费的后顾之忧。同时，要增加合法借贷资源的供给。“金融机构在防范金融风险的同时，不妨在简化程序、降低门槛方面做好文章，让真正有需求的大学生更便利地得到金融支持，有尊严也有能力进行贷款消费。
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[3]袁翠清.女大学生校园“裸贷”法律权益保护研究[J].中国青年研究，2017（12）：52，103-107.
作者简介：
陈永福（1978.9-），男，汉族，陕西汉中人，教师，助理研究员职称，主要从事教育法学、法理学研究。
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