巴塞尔协议III来了银行须全生命周期管理信贷

来源:用户上传      作者: 霍 娜

　　“从房地美和房利美引发国际金融危机的过程,我们可以学习到:重新重视银行等机构对风险的管理、执行巴塞尔协议对于恢复经济是正确而有效的途径。对银行而言,做好信贷全生命周期管理非常重要,这样可以判断出客户财务的健康状况。”从天津夏季达沃斯论坛归来的全球分析和决策管理技术提供商费埃哲公司首席执行官 Mark Greene在接受记者采访时强调。
　　
　　明天的风险今天很难预料
　　
　　“银行总是习惯于从上一次危机中吸取教训,总结如何避免发生类似的问题。很多人都在讨论巴塞尔协议III的问题,但是明天的风险今天是很难预料的。我们需要用成熟的模型和系统来规避风险。”Greene说。
　　9月12日,巴塞尔银行监管委员会管理层会议在瑞士举行,27个成员国的中央银行代表就加强银行业监管的巴塞尔协议III达成一致。该协议主要涉及最低资本要求,对世界范围内银行的资本充足率、普通股和资本缓冲作出了较为详细的规定及过渡期安排。它是近几十年来针对银行监管领域的最大规模改革。各国央行和监管部门希望这些改革能促使银行减少高风险业务,同时确保银行持有足够储备金,能不依靠政府救助独立应对今后可能发生的金融危机。
　　Greene认为,巴塞尔协议Ⅲ 是一个正确的协议。它明确了银行所需预留的资金,并列出了时间轴,用以指导实际的操作。Greene介绍,鉴于大多数国家的银行还没有完成巴塞尔协议Ⅱ的实施,所以巴塞尔协议Ⅲ要在2012年才正式开始,大部分国家将会从2015年才开始实施。在实施时间方面,中国是和大多数的国家一样的。巴塞尔Ⅲ 如何安排合规进程,银监会应该有最终的决定。费埃哲公司大中华区总裁吴辅世表示,费埃哲公司会借助巴塞尔合规的力量,帮助包括中国建设银行、中信银行等在内的银行建设相应系统,提升风险管理水平。
　　
　　每个阶段都有标尺
　　
　　Greene表示,尽管在危机过后有了相应的措施来规范银行行为,但是潜在危机仍然需要警惕。银行业信贷风险的递增态势加强了银行业对于信贷生命周期管理经验的需求。最近几年,越来越多的银行采用各种手段来控制信贷风险。比如说,中国银行、交通银行、招商银行等纷纷采用信贷审批系统。而随着银行坏账的剧增,越来越多的银行开始部署催收管理系统,以有效地进行资产保全。
　　Greene分析说,其实在信用卡办卡和刷卡方面,都是有反欺诈工作的,但主要问题是交易方面的欺诈。费埃哲公司将为中国信用卡业提供针对信用额度管理、催收决策和市场营销决策的按需服务。用Greene的话说,这让银行在信贷生命周期的各个阶段都有了自己的标尺,可以做到游刃有余。
　　“我们要做的事情就是把在全球经过验证的成功案例和最佳实践引进来,提供从贷前、贷中到贷后全过程中包括评分模型、巴塞尔合规(用户包括中国建设银行、中信银行)、信贷审批系统(用户包括交通银行、中国光大银行、北京银行等)以及贷后的催收保全(用户为平安集团)等产品和咨询服务。另外,交通银行因为跟汇丰银行有战略合作,从审批一直到账户管理,都用了费埃哲公司的产品。
　　从信用评分模型的建立、分析,到信贷审批,再到贷后的催收保全,看来,银行的风险管理需要全程动员,武装到“牙齿”。

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