科技金融背景下长三角地区金融创新模式分析

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　　摘要：党的十八大以后，国内外金融形势都在发生巨大的变化，传统市场环境与支撑经济增长的要素在不断转变，面对更新、更具有挑战性的金融环境，党中央把创新摆在国家发展全局的核心位置，提出要围绕实施创新驱动发展战略，加快推进以科技创新为核心的全面创新。本文以长三角地区科技金融创新为研究对象，深入分析其现有主要创新模式并对未来发展方向提出了对策建议。
　　关键词：科技金融;创新;长三角地区
　　一、研究背景
　　技术革命与金融创新的结合已经成为经济发展体系的长期稳定发展趋势，是经济体创新型发展和财富创造的主要动力源。全球掀起新兴技术研究浪潮，发达国家纷纷出台大数据、人工智能相关 战略、计划，力争抢占产业技术的制高点。霍远、朱陆露（2018）研究提出自2015年中国经济增长转型到新常态阶段，经济发展方式开始从要素、投资驱动向创新驱动转变，科技金融、科技创新已成为区域知识经济稳健发展的“两翼”。“丝绸之路经济带”将9省科技金融、科技创新和区域经济视为一个多层次彼此促进、互动协同的系统共同发展。刘文丽（2014）分别基于 DEA 和空间计量模型实证得出结论：需要在不同区域内实施有差别的科技金融政策，实现科技金融与经济的协调发展。
　　长三角地区作为中国的经济中心之一，一直高度重视科技金融工作，科技金融创新的提出是长三角金融生态圈的又一次换代升级和全新起航。
　　二、长三角区域主要金融创新模式现状
　　1.商业银行金融创新平台构建新型线上金融生态圈
　　随着互联网技术不断渗透进入金融活动，商业银行作为金融生态圈的重要主体，首当其冲积极应对互联网+时代的到来，面对机遇对现有机构进行结构调整，以科技金融带动整体发展，创新各类互联网金融产品。
　　以南京银行为例，作为我国最早完成上市的城商银行，是我国城商银行之中较为具有典型的代表企业。随着互联网技术的迅猛发展，银行业面临着全新巨变的金融生态环境，为更好地适应经济金融发展新常态，南京银行主动求变，将金融科技作为转型发展的重要突破口之一。作为较早开展互联网金融业务的银行，从2008年就已涉足相关电子银行业务的布局，2014年完成辖区内各大网点电子渠道的拓展构建，2017年10月12日，南京银行与阿里云、蚂蚁金服集团在“2017杭州·云栖大会”现场召开南京银行“鑫云+”互金开放平台发布会。以“鑫云+”互金开放平台为依托，将高效整合银行与银行平台资源，综合金融服务，将银行的金融服务渗透进入线下客户生活及生产经营场景，打造线上线下、金融科技与实体经济深度融合的新型生态圈。
　　南京银行的“鑫云+”互金平台是一个完全基于互联网技术构建的金融核心交易平台，包括了IaaS、数据库、PaaS、移动PaaS、大数据、开发测试、安全、监控等等。让更多金融机构能够将自身的金融能力和互联网业务场景对接起来，从而聚集起助推金融机构的转型力量。“鑫云+” 互金平台提出了“1+2+3N”的业务合作模式。 “1”代表了一家银行，即南京银行;“2”代表了阿里云和蚂蚁金融云;“3N”分别代表的是医、食、住、教、产、销等N个业务场景，旅游、电商、快递等N个行业平台，以及N家以鑫合金融家俱乐部成员行为主的中小银行。
　　“鑫梦享”作为是南京银行推出的一款APP个人信用贷款产品，就是以“鑫云+” 互金平台大数据为依托，不同于以前的传统贷款，无须网点申请，无须提交纸质资料，仅凭身份证，在线办理，刷脸拿额度，从申请到放款至多5分钟，现金到账，随借随还，等额本息。此类产品极大地推动了客户的信用消费意识、信贷需求被有效激活释放，形成了新的消费习惯，有助于促进区域消费市场的快速成长。
　　2.电商平台采用供应链金融模式满足多种融资需求
　　随着互联网浪潮的逐步推进，供应链金融近些年也逐步发展起来，正在迅速成为中小企业重要的融资渠道。而供应链金融市场也日益受到国家的关注与重视，大力创新供应链金融服务模式，推动供应链金融市场标准化运作。长三角地区最具影响力的电商代表京东与苏宁更是陆续推出一系列供应链金融产品，为广大中小微企业和供应商提供融资服务。
　　京东与苏宁作为电商巨头，均属于近年来供应链金融成功案例的典范但其运作方式和特点各有不同。京东供应链金融产品主要针对是京东生态圈内的上下游企业的融资需求。以2015年京东动产融资业务为例，其是指融资企业以自有动产（通常为企业具有所有权的货物）作为质押，向京东金融申请贷款的业务，要求申请融资企业客户其经营品类在京东动产融资的品类范围内并能够移仓至京东合作仓储。京东利用自营物流，拥有大量历史交易数据，同时实施跟踪货物，控制供应链各个风险环节。
　　苏宁从2009年向互联网转型，形成目前线上苏宁易购电子商务平台与线下1600多家实体门店相结合，经营范围从传统家电扩大到全品类经营。通过线上线下开放平台，以大数据、物联网为技术基础，将门店、手机移动终端、个人零售消费终端、电脑终端形成立体全方位的苏宁云商供应链生态模式。苏宁拥有专门的供应链融资平台，设计开发了多种融资产品，并与多家银行系统进行无缝对接。融资企业首先向苏宁供应链融资平台提出融资申请，并选择符合其个性化要求的融资产品与合作银行，通过苏宁供应链融资平台审核后，由平台与银行簽订融资协议，最终融资企业无须担保、无须抵押就可以快速从银行获取融资贷款。苏宁供应链金融虽起步晚，但发展迅速，可满足其供应链上下游不同类型企业在不同场景下的融资需求，实现了一站式服务。
　　3.科技银行助力科技中小企业创新发展
　　南京在推进科技金融创新的过程中充分发挥了其作为长三角战略节点、扬子江城市群的重要龙头、南京都市圈的核心城市的重要作用。目前南京市共授牌11家科技银行，贷款余额超过100亿元，累计发放贷款超过300亿元;24家科技小贷贷款余额超过40亿元，累计发放贷款超过190亿元。我国目前的科技银行是指隶属于商业银行的科技支行或科技公司，其主营业务为向科技中小企业提供融资服务。 　　科技银行通过模式创新，结合区域经济的优势发挥更大的效用。大多数科技型企业均处于创业期，具备前沿技术及良好的客户市场，但缺乏传统的资产性抵押商品例如机械设备、不动产权等，如想获得商业银行传统融资贷款非常困难，而银行现有的传统金融产品、风险指标同样不适用于发展中的科技型企业。针对此情况，南京市成立了南京市科技创新创业金融服务中心，完善科技创业企业数据库，财政每年安排一定资金作为科技银行专项扶持资金（暂定3年），用于科技创业企业贷款风险补偿。科技银行以科技创业企业数据库为基础，按照独立审贷的原则选择确定授信贷款企业;符合条件的企业并经南京市科技行政部门认定，将享受科技企业相关融资扶持政策并获得贷款。并且南京市财政预算专项安排了科技银行风险代偿专项资金（以下简称代偿资金），用于科技型企业贷款风险代偿。科技银行向列入扶持的科技型企业发放的信用贷款和知识产权质押贷款，单笔不超过500万元，产生逾期超过3个月、且未能收回的本金部分，经市金融办会同市科委、市财政局审核确认后，按7[∶]3比例由代偿资金与科技银行进行分担。代偿资金代偿上限为当年科技银行科技型企业信用贷款和知识产权质押贷款余额的6%，由市、区（国家级开发园区）财政按1[∶]1进行分担。
　　以南京银行科技支行为例，总行为科技支行配置独立的信贷资源，重点支持和优先满足南京市8类科技型企业的贷款需求，打破传统贷款模式，推出了专门服务于科技型企业的“鑫智力”系列产品，专注于企业素质、企业发展前景、应收账款、专利权等企业软实力，为客户提供全方位的金融服务。
　　三、进一步提高区域科技金融创新能力的路径选择
　　1.商业银行完善互联网金融平台，达到多场景生态圈全覆盖
　　互联网金融科技的快速发展，在迅速挤压银行传统经营业务，结合本行已有业务特色和致力于领先领域的互联网金融科技创新，充分发挥自身优势，才是科技金融创新中商业银行的不二选择。其中将科技金融创新渗透进入传统业务领域，不断持续完善融资产品业务种类及流程是很多商业银行进一步发展的重要方向。而商业银行作为传统金融市场的重要主体，只有不断发展全新的业务模式，满足更多的客户，才能提高自己的竞争力。
　　以南京银行为例，“鑫云+”互金平台仍有覆盖面不够全面的缺陷，一个完善的金融商业生态圈，应有电商结合互联网银行或者是移动终端APP 相互衔接，与此同时结合南京银行所拥有的线下网点，实现全面的线上线下场景应用衔接并形成闭环，增强鑫云+与外部业务实时对接的处理能力。同时，南京银行今年重点关注的中小科技型企业融资问题，银行需要不断提升科技贷款的整体投放量，重点扶植具有的区域特色的企业首先完成融资需求，主动联合区域内同类金融机构及南京市科技创新创业金融服务中心，形成N家银行+1平台+1中心的联合互联网金融平台发展模式，最终形成优势互补长效发展的互联网金融生态圈。
　　2.加速升级供应链核心企业功能，提供个性化金融产品
　　位于长三角地区作為最具代表型电商平台京东和苏宁应继续积极开发推出供应链金融产品，利用强大物流信息及充实的资本来主导区域内供应链金融。供应链金融的关键为供应链中的核心企业，商业银行基于风险考虑惜贷给中小企业，当有了核心企业的背书担保便会向中小企业发放贷款。早期的供应链金融里，苏宁充当着核心企业的角色，在了解到中小企业融资需求后，进行数据收集然后向银行推荐并担保。而已目前苏宁的资金储备及互联网数据处理能力，完全可以取代银行，形成核心企业与出资人的双重身份，直接面向供应链上下游企业提供融资贷款。而苏宁与京东作为电商平台企业相比较商业银行的优势更在于，可利用直接掌握融资企业的基本情况、资本结构、市场规模等核心综合数据，面对不同类型企业在不同场景下的融资需求，及时做出调整，实施差异化战略，开发个性化的金融产品，把握核心客户群，中小微企业融资提供了更加灵活、便捷的融资新渠道和新方案。同时大型的电商平台企业也可以与保险公司及证券公司合作，推出新型资产证券化产品，降低贷款风险和运营成本，减少企业资金压力，保证核心企业在供应链金融中所需现金流。
　　3.科技创新联手政策型金融机构与高校资源共建区域科技生态圈
　　目前长三角地区科技金融模式以政府为主导，通过建立科技创新创业金融服务中心来为政府有效资源配置，统筹管理以科技金融银行信贷为主的金融资源。而市场与科技型中小企业之间并没有经过相互的磨合和调节，而是直接依赖与政府的信用担保资金以及政策支持，这对于企业在发展后期是存在一定隐患的。反观发达国家，助力科技企业发展的重要职能部门为政策性金融机构，一方面政策性金融机构可以充分体现政策性支持，另一方面作为金融机构可以与资本市场无缝对接。而目前企业实体经济与政策性金融机构之间的联系不紧密，也无法了解市场反应，市场需求与企业之间没有达到相互连通的作用，目前模式所发挥的作用对科技型中小企业的长期发展还是远远不够的。
　　长三角地区有丰富的教育资源，众多高校及科研机构云集。政府部门作为主导力量，整合中小科技型企业、高校以及金融机构的综合能力，以高校为媒介，一方面与金融机构完善的符合区域性需求的金融创新制度及产品，另一方面作为中小科技型企业技术的模拟市场进行试点应用，形成区域协同创新，互利共赢的科技金融生态环境。
　　参考文献：
　　[1]文巧甜.金融科技背景下商业银行消费金融创新研究[J].现代管理科学，2019（01）：51-53.
　　[2]王媛，毛敏.我国电商平台供应链金融融资模式研究[J].物流工程与管理，2019（03）：75-78.
　　作者简介：
　　蒋渊巍（1981.11-  ），女，汉族，江苏南京，硕士研究生，讲师，研究方向：国际结算、国际金融。
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