金融支持六师五家渠市实体经济发展的调查报告
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[摘要]大力发展实体经济，是筑牢现代化经济体系的坚实基础。本文立足六师五家渠市的经济社会发展实际，对近年来金融支持实体经济发展情况进行研究，避免金融脱实向虚，更好地促进经济发展。
[关键词]金融支持;实体经济;发展
[中图分类号]F832;F127 [文献标识码]A [文章编号]1009—0274（2019）06—0067—05
[作者简介]焦新宇，女，中国人民银行五家渠支行主任，经济师。
实体经济是财富创造的根本源泉，是国家强盛的重要支柱。当前，我国经济增长仍存在下行压力，实体经济结构性供需失衡，金融和实体经济失衡突出。金融是实体经济的血脉，要提高金融体系服务实体经济能力，实现金融和实体经济的良性循环，全面提升金融为实体经济服务的效率和水平，支持实体经济持续健康发展。现将六师五家渠市（以下简称师市）金融机构近年来支持师市实体经济发展的情况、存在的问题和对策建议进行实证调查如下。
一、师市经济社会发展基本情况
（一）概况
师市下辖1个县级市，14个农牧团场，实行“师市合一”特殊管理模式，是兵团棉花、粮食、番茄、禽蛋、肉类等农产品的主产区，典型的植棉大师，经济总量在兵团十四个师位列前三。
1.自然资源。师市拥有土地面积7813.67平方公里，其中，耕地1845.28平方公里，草地3037.63平方公里。14个农牧团场传统上根据地形、方位、土壤、开发方向等差异，分为四种经济区域：西部芳（芳草湖农场）、新（新湖农场）垦区占土地总面积的25.33%，是棉花、粮食主产地;中部五家渠垦区占总面积的19.9%，是棉花、粮食、哈密瓜、水产、禽蛋、肉类的主产地，与乌鲁木齐市、昌吉市相邻;东部奇台垦区占总面积的26.9%，是小麦、大麦主产区;北部北塔山牧区占总面积的27.1%，以畜牧业为主。
2.人口财政。2018年末，六师总人口36.44万人，其中五家渠市人口13.7万人;师市本级财政总收入 93.71亿元，公共财政预算收入86.92亿元。其中，上级补助收入83.80亿元，非税收入3.12亿元，政府性基金预算收入5.06亿元。自身财政羸弱，以中央财政转移支付为主。
（二）经济构成
2018年，师市实现生产总值293.94亿元，比上年增长6.2%（按2015年可比价，下同）。其中，第一产业增加值54.05亿元，第二产业增加值148.01亿元，第三产业增加值91.88亿元。产业结构为18∶50∶32。
1.农业方面。2018年实现农业总产值127.8亿元。农作物播种面积292.7万亩。其中，粮食种植面积63.4万亩，棉花种植面积184.6万亩，油料种植面积6.7万亩，蔬菜种植面积（含菜用瓜）6.7万亩。全年粮食产量41.5万吨，棉花产量28.8万吨，油料产量1.8万吨，呈现粮油减棉花增的种植结构。全师产业化龙头企业36个。其中，国家级1个，兵团级13家，销售收入过10亿元的1家。有1个全国现代农业示范区，1个全国农产品加工示范基地，2个全国“一村一品”示范团场，2个国家级无公害农产品示范基地和国家级农业标准化示范农场，示范面积10余万亩。
2.工业方面。有国家级经济开发区1个，兵团级园区1个，产业分区4个。2018年78家规模以上企业完成生产总值440亿元。全行业实现工业增加值123.14亿元，轻、重工业比重分别为16∶84，重化工业特征明显。2018年工业企业实现利润7.13亿元，比上年减盈28.17亿元，经济下行压力凸显。
3.服务业方面。2018年实现增加值44亿元。现代服务业稳步增长。恒大金碧天下、海宁皮革城、义乌小商品城、亚欧建材城等一批现代服务业项目落地运营，文化产业园“一城三馆一园”项目也将启动，师市重点发展商贸物流、会展旅游、文化科教三大板块，积极推动健康服务、信息服務、商务服务、全域旅游、电商物流产业园等产业，构建现代服务业产业体系。
（三）“两改”主要目标和完成情况
1.团场综合配套改革方面。全面实施政企、政资、政事、政社“四分开”;连队“两委”实行民主选举;全面取消“五统一”;取消团场的企业法人资格;取消团办企业。通过土地清查核实，为28846名职工划分了身份地，颁发农用地承包经营权证144万亩。199家团办企业，其中上收师属企业108家，注销91家。
2.国资国企改革方面。全师378家国有企业，通过实施以关闭破产、转让退出、重组整合、培育发展为主要内容的“四个一批”改革，已完成290家改制。截至目前，六师涉农国有企业由96家缩减至54家，成立了国资公司、国兴农发集团、国恒投资集团、国晟投资公司为主的统合全师国企的集团公司，管理层级由5级减为3级。六师下一步将继续加大国企混改力度，优化国有资本布局;鼓励社会资本参与国企改革，促进投资主体多元化;优化公司法人治理结构，完善业绩考核体系;健全国资监管体制。
二、金融支持师市实体经济发展情况及做法
五家渠辖区共有国有商业银行7家：分别是农发行五家渠兵团分行、农行五家渠兵团分行、工行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行五家渠市支行;股份制商业银行1家：昌吉农商行六师事业部;地方法人股份制商业银行1家，是成立于2008年1月的五家渠国民村镇银行。其中，中行、交行五家渠市支行为2018年底新增机构。截至2019年6月末，金融机构人民币各项贷款余额为177.71亿元，较年初增长14.22亿元，增长8.7%;较去年同期增长24.43亿元，增长15.94%。
（一）金融支持“乡村振兴”战略，服务三农
1.金融支持“三农”力度持续增强。各金融机构贯彻以农业供给侧结构性改革为主线，加快推进农业由增产导向转向提质导向，加快构建现代农业体系、生产体系、经营体系，提高农业综合效益和竞争力。粮食产业向奇台垦区集中，面积稳定在70万亩左右，保证粮食安全;棉花产业向芳新垦区集中，面积稳定在100万亩左右，使棉花这个增加农工收入的支柱产业更具竞争力;稳步发展葡萄、番茄、西甜瓜等果蔬园艺业，面积稳定在20万亩左右;围绕肉蛋奶三大畜牧业业态，抓好重点项目建设。大力发展农业社会化服务，加快培育新型农业经营主体。夯实农业生产能力基础，到2020年新建高标准农田30万亩。推进乡村绿色发展，统筹山水林田湖草系统治理，加强突出环境综合治理，增加农业生态产品和服务供给，打造人与自然和谐共生发展新格局。提高民生保障水平，加强团场连队基础设施建设，促进富余劳动力转移就业和农工增收。 2.坚持做强主业，发挥政策性金融支农骨干和支柱作用。始终不渝地抓好粮棉油信贷工作，积极将棉花产业链信贷做大做强。棉花收购做到“稳中间、进两头”，稳住收购中间环节，确保主阵地不丢失、份额不降或略降;一头向农业生产领域延伸，一头向加工销售消费领域延伸，从棉花收购信贷向棉花金融转变。积极应对棉花目标价格改革，继续大力培育优质客户、合规营销棉花收购新客户。在棉花收购工作中做到合理规划收购布局，提前完成贷前准备，切实做到“钱等棉”。继续坚持完善以第三方监管为核心的封闭管理措施，加强粮棉油库存监管。积极推进棉花全产业链发展。通过发放棉花预购贷款和农资贷款，继续支持棉花种植业发展。通过发放纺织企业流动资金贷款，向棉花产业下游延伸。
3.综合金融特色服务质效提升。创新订单农业闭环管理模式，为农业产业化龙头企业客户上线缴费平台、惠农e通、智能POS等电子渠道产品，为企业经营提供便利。2019年上半年累计投放“惠农e贷”158笔1482.96万元。新增惠农e通平台商户953户、惠农e通平台交易量4.01亿元，累计完成布放智能POS机461部。同时，成功投放“兵棉通”贷款2亿元，拓展棉花市场营销的新模式。为今后营销公私联动奠定了基础，更好地服务于师市特色产业金融服务。
（二）金融支持民营、中小微企业发展
1.创新业务产品，拓宽企业融资渠道。为满足实体经济贷款需求，以产品研发为切入点，成立产品研发小组，借鉴发起行业务产品，为企业现场量身定做信贷产品，推出满足法人单位购置厂房、商场、写字楼等资金需求的“置业宝”贷款;满足出租的小微企业资金回笼和承租人支付租金需求的“个人房屋租赁贷款”;以诚信纳税为基础，税务和银行合作并面向小微企业、民营实体经济的“税银通”信用贷款，拓宽六师所辖实体经济发展渠道，同时根据小微企业生产经营和资金需求特点，结合简式快速贷款业务，以加快对企业资金周转和降低企业融资成本，为企业提供了方便的融资渠道。对于中小微企业、创业者、个体商户等普惠金融服务对象的信贷需求，自上而下推出了多种方便快捷的新型产品，既有传统的线下产品，又有高效的线上产品。推出小微快贷、云税贷、账户贷、信用卡快贷等大数据网络信贷产品，担保采取信用的方式，无须担保抵押，由企业主自行在企业网银或手机APP上操作，具有手续简便，快捷高效的特点，深受广大小微企业的欢迎。
2.扩大抵押品担保业务。兵团六师所辖小微企业大多为招商引资企业，企业资产规模小，公司治理结构及财务管理等不健全，在债务融资中主要依赖金融机构的贷款，其征信查询多数有负债，企业贷款不能提供足额的担保一直困扰着企业经营所需的融资。为解决经济足额贷款担保问题，对实体经济采用“不动产抵押+其他补充担保”的组合担保方式，抵押担保贷款业务逐渐扩大，抵押贷款占中小微企业贷款的54.51%。注重对企业第一还款来源的分析判断，在第一还款来源覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的企业及时调增贷款规模。
3.搭建客户网格化信息体系。推进网格化信息服务，重点建立无贷户和新增客户网格化信息库，储备实体经济信息资源，把网格化信息建设覆盖到各分支机构。结合新产品业务的推出，借助客户网格化信息平台，依托网格化资源，为实体经济发展搭建融资平台;同时借助客户信息库，了解客户基本信息、经营情况、资产状况等有关信息，将其作为新业务发展对象和贷款投放新的增长点，助推普惠实体经济融资平台金融服务做好前期准备工作。
4.合理减少融资成本。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实服务价格相关政策规定，对以抵押或第三方保证担保方式发放贷款时，不捆绑或搭售理财等其他金融产品，及收取客户费用和转嫁成本，如贷前实地调查、贷款资料（信贷合同）印刷等经营成本由分支机构承担;押品评估采用内部评估的不收取评估费用，押品评估采用外部评估所产生的成本由分支机构承担;在国家认可的登记机构办理的抵押品登记费用由分支机构承担。不向实体经济收取任何资金管理费。
（三）配合兵团深化改革，金融助推兵团改革健康发展
截至2017年末，师本级行政事业单位、各团场、国资国企债务总数共计262.85亿元，其中国资国企金融债务160.74亿元。各金融机构及各团场开展债务承接工作，截至2018年11月末，国资国企金融债务160.29亿元，去除新增20亿元棉花收购贷款后，较年初下降16.1亿元。国资国企的债务主要通过积极推进国资国企改革、加大资产处置力度，加强与金融机构沟通等方法化解。截至2018年末，企业资产处置、股权处置、债权清收累计回笼资金38899万元。
各金融机构积极对符合信贷政策的国有企业，营销债券承销、理财融资、供应链融资等融资工具，对还款压力较大的国有企业，继续进行贷款期限调整，为改革换取时间空間。顺应兵团团场改革需要，创新产品，与六师农业局、驻地各团场经发办对接，为已确权颁证的团场职工推荐上门营销、讲解培训等多种方式，逐步推广新金融产品。积极满足存量客户需求，对提前储备农资等有需求客户做到早投快投。
（四）围绕城市经济做好金融服务工作
五家渠市是乌昌都市圈重要组成部分，列为兵团先进制造基地、乌昌都市休闲旅游度假区和生态宜居城市。在辖区各金融机构的支持下，五家渠市加大棚户区改造和道路景观改造，储备了大量土地，为城市功能转型提供了有利条件。
1.服务招商，围绕产业做特色。招商引资是现阶段各地破解发展不足、发展不快、发展不强等问题最根本、最有效的举措。服务好招商引资企业，不仅能够提升社会地位，同时也能弥补项目储备不足的短板，已成为新的增长点和抓手。金融机构以师市工业园区和农产品集聚区银企合作为契机，主动为政府站台，因企制宜，对招商引资企业实施存贷款一体化营销战略，增加支柱型企业盘子的容量。比如：加大对以番茄酱、葡萄酒为主的红色产业，生猪、乳业为主的白色产业，果蔬为主的绿色产业等群体客户的信贷支持，支持产加销一体化经营，延长产业链，提升价值链，抓住招商引资来的龙头企业和优质企业，融资融智，为客户创造价值。 2.抓好PPP项目营销。积极对接师市重点建设项目，为六师团场供热PPP项目等关系到国计民生的重点工程项目提供全方位服务，力争在额度和信贷品种上有收获。当前已为师市重点民生工程项目——五家渠市热电联产项目投放PPP项目贷款5.8亿元，为国恒集团投放流动资金贷款1.9亿元，支持五家渠市政建设发展。
3.加强对五家渠国家级工业园区建设的支持力度。园区作为兵团先进制造基地，对园区基本建设、招商引资的优质企业持续跟进，做好项目跟踪、落实工作，确保项目服务到位，坚持“咬住不放、贴身跟进、抓好服务”的作风，力争更多沟通洽谈项目转化为落地项目，支持企业项目由“纸上”落到“地上”，由“工地”变为“工厂”。
4.落实绿色金融战略。五家渠为“乌昌石”大气联防联治重点单位，重化工企业多，污染防治压力大。结合六师推进乡村生态宜居规划，大力支持农村人居环境整治，重点营销工业园区师市重化工业节能减排项目，做好光电风电新能源、“三废”生态环保等新兴产业项目，加大对污染防治等生态环保项目的支持力度，带动“绿色信贷”的发展。
5.继续关注城市基础设施建设。目前受多重因素影响，城市经营进展暂缓，但随着新疆总体规划落实，五家渠城市基础设施建设会逐步推进。要提前谋划，加大沟通汇报力度，探索城市经营性中长期贷款模式，实现中长期贷款业务的转型发展。目前，已为师市2个开发区累计投放基础设施建设贷款6.3亿元。
三、金融支持兵团实体经济发展中存在的问题
（一）受兵团改革转制影响，金融可持续发展面临巨大压力
一方面，兵团改制处于转型阵痛期，受团场取消法人资格影响，信贷客户减少，加之师市各大平台公司不得新增贷款等不利因素，在资产负债双重下降压力下，业务萎缩严重;另一方面，早期的政府债务管理不规范、对上市公司的救助等因素导致师市国资国企背负着沉重的债务包袱，影响自身经营发展。截至2018年末，师市国资国企存量金融债务余额143亿元，四大平台公司金融债务就达138.3亿元，可持续发展面临巨大压力。而且，在严格管控国资国企举债行为的背景下，兵团重要实体经济组成部分——国资国企难以通过银行获得新增贷款，国资国企面临一定的债务风险。
（二）实体经济发展受到制约
一是企业自身实力明显不足。中小微企业资产规模小，资产负债率较高，抗风险能力较弱，产品技术含量不高，现金流不足，财务制度及内部管理不健全，甚至有的小微企业由个人或家族创建，未建立内部治理结构和健全的财务管理制度。二是缺乏有效抵押品。抵押担保是中小微企业取得贷款的最主要方式，因小微企业自身规模小，固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以作为贷款抵押物等。尤其是在当地招商引资的小微企业中，普遍存在厂房简陋，固定资产价值偏低，抵押率不足。甚至有的企业没有取得土地使用权证或租用厂房，无法办理抵押担保业务，或企业资产已抵押给其他金融机构，变现能力低等问题也逐渐显现出来。三是保证担保能力不足。中小微企业发展后劲、担保能力不足，导致保证担保能力、代偿能力的逐步减弱，如企业、担保人的经营、财务发生变化时，第一还款来源明显不足，其第二还款来源是否能够具备代偿能力、覆盖借款人的全部债务，将会影响到金融机构追偿第二还款来源债权的实现。
（三）金融业务产品服务开展不畅
辖区各金融机构结合兵团六师客户融资需求和当地经济发展需要，为实体经济推出了融资业务渠道，但因中小微企业的匮乏，影响到新业务产品的快速发展。主要表现在：一是内部管理不规范，征信查询有不良记录，财务制度不健全，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况;科技含量低，缺乏核心竞争力，抵抗市场的能力比较差;二是受全国经济下行及当地经济环境影响，企业管理成本过大，资产负债率过高、持续经营能力、偿债能力及担保能力不足等问题也逐渐显现;三是六师多次到内地进行招商，因招商引资工作不畅，符合金融机构扶持的中小微企业授信条件的客户严重匮乏。综上所述直接影响到金融机构向小微企业提供融资平台业务缓慢，如目前现状得不到改善，信贷投放受到阻力，投放规模将会随之缩水，同时制约了金融机构支持实体经济的发展。
（四）社会信用环境影响
社会信用环境欠佳，导致金融机构服务中小微企业的积极性不是很高。一是信用环境不健全，如没有完善的银企信息共享平台，银行很难获取企业的真实信息，对失信企业没有联合惩戒机制，政府部门对打击逃废债行为执行不畅，金融机构诉讼案件执行难问题普遍存在。如，截至2018年7月末村镇银行已向法院提取诉讼小微企业5户，诉讼标的3250.26万元，其中：贷款本金2896万元，利息354.26万元，因法院涉案多执行难，贷款本息不能及时收回，贷款资金的安全运行和信贷业务的健康发展受到了一定的影响。二是融资性担保公司缺乏有效管理，担保金额过大，担保业务的缩水，及对已担保的企业实行退出机制等，对实体经济融资业务的正常开展造成较大的负面影响。
四、促进金融服务实体经济更好发展的对策和建议
（一）建立信贷风险控制机制和担保机制
1.建立信贷风险控制机制。有效监测国企改革进展、企业融资、资金流向等情况，对政府性、经营性债务转换的信用贷款，加强贷后管理，不定期了解企业改制、经营、财务偿债能力等状况，必要时制定分期还款计划，实行逐步压缩退出机制，降低企业承接的政府性、经营性债务，缓解企业经营压力;对无正常经营、经营严重亏损、无偿债能力的小微企业实行“有压有退”政策;对“两高一剩”高风险行业的小微企业实行全额退出机制，把贷款风险控制和降低到最低限度，确保信贷资金的安全有效。
2.建立风险担保机制。贷款担保方式的设置要与风险的大小进行匹配，这就要引导小微企业合理选择担保贷款方式及担保企业。一是关注五家渠市两家担保公司国企改制，及实行担保业务退出机制情况，在担保公司贷款业务结构调整后，选择担保能力充足的担保公司;二是构筑银企关系，引导企业选择能够提供有效、足值的担保能力，同时增加法人（借款人）保证担保，补充第二还款来源债权的实现;三是引導企业守信用，注重第一还款来源，营造良好的社会信用担保环境。 （二）挖掘资源优势，打造“土地”银行
经调查，六师改制已颁发农用地承包经营权证144万亩，团改产生经营地147万亩，因各种因素影响，经营土地大多在家庭农场和原租户手中，尚未进行大规模流转。随着改革的不断深入，土地资源一旦盘活，土地的资本属性随之被激活。因此，要紧紧围绕土地做文章。一方面，继续支持有实力的公司和国有企业开展土地流转和规模化经营，做好项目储备;另一方面，密切关注新型農业经营主体发展情况，及时发现培育规范、经营良好、有资金需求的专业合作社、农业小企业，大力支持经营土地的新型经营主体健康发展，扩大覆盖面，为进一步开展新时期土地规模经营谋篇布局。
（三）支持一二三产业融合发展
1.密切政银企的沟通与合作，促进经济与金融协调发展。一方面建立政府与金融机构和企业之间的联席会议制度，完善经济金融信息共享机制;另一方面由政府组织，选择一批发展前景广阔，管理相对规范的中小企业，由金融机构对其进行财务及融资培训，提升中小企业综合素质。
2.积极探索涉农产业供应链金融服务。进一步落实客户优化工程、项目优化工程各项措施，大力营销食品、特色农业，加大对优质民营企业上下游企业的信贷产品支持，加大对新农村建设的信贷支持，加大以“支农转贷款”为主的普惠金融支持范围，提升金融支农综合力度。真正服务好农业龙头企业、专业合作社、养殖屠宰基地的样板客户;加大小微企业服务力度，以落实乡村振兴规划为出发点，加大对高标准农田、水利设施等项目的融资支持。积极响应服务业发展新趋向。把握旅游经济的发展机遇，重点支持恒大文体旅游项目。
（四）坚持有保有压，控制企业经营风险
当前情况下，实体企业的总体经营风险在加大，必须精细管理，严控风险。一是加强动态管理。认真落实国家产业政策、宏观调控政策和环保政策，营销企业不能不切实际、急功近利，对污染项目、夕阳项目把好准入关，认真研究现代企业内在发展规律，真正从实际出发，实现客户结构和信贷结构的动态优化。二是加强风险监测。加强信贷全流程管理特别是贷后资金监管，建立健全风险监测和防控机制，坚决杜绝“有担保就放松管理”的现象，密切关注企业资金流动情况，关注贷款资金是否脱离主业、脱离本地、脱离实体经济，确保信贷资金使用安全。三是 加快协调，落实存量贷款风险缓释措施。特别是师级融资平台公司、国有企业存量贷后监管工作，及时掌握经营状况和改革进程，将风险防控放在第一位。督促政府将政府购买服务、农发重点建设基金纳入政府债务，防止债权悬空。
责任编辑：彭银春
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