农村金融产品与服务创新研究

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　　[摘 要]我国政府目前工作的重心是在农村大力开展基础建设与社会事业发展，提升农民生活质量。本文从现实需求出发，首先分析了农村金融产品服务的概念，阐述了我国农村金融产品服务的创新现状，对我国农村金融产品服务中存在的问题，包括金融产品创新缺乏完整性，激励制度匮乏等进行分析，找出问题产生的制约因素，如金融市场垄断，体制存在弊端，内控制度缺乏等。借鉴国外成功经验，从农村金融产品服务创新，推进农村信用体系建设，开展农村金融知识宣传等方面进行分析，最后从政府出台合理财政政策，涉农金融监管机构完善金融产品服务监管制度，打造特色品牌，改善农村信用环境等方面提出完善我国农村金融产品服务创新的对策建议。
　　[关键词]农村;金融产品与服务;金融创新
　　[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A
　　国际标准化组织对金融服务的定义是，为满足用户的金融需求提供的服务，具体内容涵盖储蓄、结算等各方面。农村金融服务可定义为通过在农村进行吸收贷款、办理转账等活动，对客户进行保险业务办理，使农村中的货币进行流动的信用活动，包括涉农金融机构对各种对象信贷状况的调研，对金融政策的普及等。
　　农村金融是在農村中让资金进行融合，农村金融可定义为通过在农村进行吸收贷款、办理转账等活动，对客户进行保险业务办理，使农村中的货币进行流动的信用活动。其特点主要有两方面，第一，贷款资金额度小，金融产品的投资回报较低。目前我国农村的普遍状况是人口分布分散，家庭储蓄能力较低，这些现状决定了我国农村经济现状决定农村金融贷款资金额度小。第二，贷款抵押所需资金较难评估，贷款的主要渠道需要通过固定资产进行抵押，但对抵押资产进行评估难度较大，往往通过提高贷款率解决，导致农村贷款业务坏账恶性循环。
　　1 农村金融服务创新现状
　　1.1 我国农村金融机构现状
　　我国农村金融市场已逐步形成较为完善的体系，主要由大型商业盈利性银行、农村合作银行、农村商业银行、小额贷款公司等构成，农村金融服务涉猎面逐渐扩大。
　　主流类农村金融机构包括政策性金融机构，如农业发展银行，农信社等。非主流类农村金融机构包括自有借贷等组织。早在20世纪，中国农业银行是商业性的金融机构组织，是农村金融资金供给的主要提供者。由于未能妥善处理农村金融市场高风险的特点，农业银行从1994年起逐步退出农村市场。目前农信社是在我国农村金融市场中占比最大，在营业网点数量及金融机构从业人数方面占据明显优势。新诞生的农村新型金融机构尚未形成完善的体系，机构发展处于起步阶段，农信社仍旧是带领农村金融市场发展的主力军。
　　1.2 农村金融产品服务创新现状
　　目前银行金融机构与地方金融组织共同组成的多层次的农村金融服务体系正在形成，商业性与合作性金融功能互补，持续推动农村金融服务的便利性。农信社支农能力不断增强，金融支持三农的主力军作用得到持续发挥。邮政储蓄银行发挥沟通城乡的优势，开发银行发挥开发性金融支农作用，在促进农村社会建设方面持续发挥积极作用。
　　人民银行自2008年开始开展农村金融产品创新试点，金融机构结合农村金融服务需求特点，运用小微贷款管理技术，涌现了大型农机具抵押贷款等在全国范围内有影响的创新产品，电子化手段开展金融业务的互联网金融发展迅猛，手机银行等互联网金融业态快速涌现。
　　2 我国农村产品服务创新问题分析
　　农村金融机构产品创新不仅要着眼于完善金融产品，同时要配合三农工作的政策。我国农村金融产品服务创新目前存在的问题主要包括金融机构对金融市场定位认识不到位，农村金融产品服务创新普遍存在不完整性，金融产品服务创新配套政策不到位等。
　　以农信社为主体的金融机构在县级地区占有一定的优势，但对城镇化迁移的社会现象没有保持足够的敏感度，大多数农村金融机构选择依靠增设网点等方式吸引储户，盲目的追随行为是由于对自我认知不够导致，很多农信社提出新的金融产品时未从客户需求角度出发，未对产品服务进行深入的市场调研，对金融环境认识不足制约了农村金融产品服务的创新发展。
　　农村金融产品服务创新存在的不完整性主要表现在以下方面：首先，对金融产品创新基本处于初期阶段，全国各地农村金融机构开发有效金融产品约有五百多个，但成品基本为低端产品。部分产品的创新多来自于对同业的模仿且时间上也相对滞后，对自主研发金融产品欠缺主动性，在很大层面上缺乏吸引力，往往不能把握竞争的先机。其次，有效防范风险组合的产品严重短缺，金融产品的设计上缺乏大环境的定位。
　　3 国外农村金融产品服务创新经验借鉴
　　发达国家金融业高度发展，新型经济现象的出现促使发达国家金融业呈现多元化发展态势，涌现了诸多惠农金融产品。研究发达国家的金融体系对我国农村金融业产品服务创新有重要的启示。
　　3.1 美国金融产品服务创新
　　高度发达的农业需要完善的农村金融体系作为支撑，美国农业发展历史悠久，随着农村经济的逐步发展，美国建立了相对完整的农村金融体系。20世纪前，美国农村经济融资渠道仅限于商业贷款，商业贷款融资渠道成本较高的弊端逐渐显露。美国工业化步伐加速，也为农村金融机构的发展提供了大量的储备资金，美国政府开始对原有农村金融机构进行大规模调整。
　　随着农村经济主体需求的增加，美国最终形成了以商业性农村金融机构为主的农村金融机构格局，美国政府自60年代以来推出系列与经济环境发展趋势符合的金融产品。
　　3.2 法国金融产品服务创新
　　法国是欧洲大陆的传统农业大国，法国政府历来重视农业发展问题，小农经济在法国农业中占据着重要的角色，法国政府重视农村信贷产业，合作性金融机构有大众银行集团、农业信贷等。
　　法国金融体系是典型的国家主导型金融机构，法国农业信贷系统是典型的政府导向的金融机构形式，其优点是便于国家管理，如根据国家政策变动为农民提供金融服务，同时开展多元化投资运营模式，缺点是受政府干预程度较大。 　　3.3 国外农村金融产品服务创新经验启示
　　美、法两国在实践中逐渐形成了适合本国经济发展的农村金融体系。要想保持农村金融产品服务创新持续发展，必须对农村金融市场实行多元化发展，降低新型金融机构的市场准入门槛。
　　4 完善农村金融产品服务创新的对策建议
　　完善农村金融产品服务创新需要把握好内外因的联系，从内在因素进行探索，从外部给予支持。农村金融产品服务创新的主导是政府，要通过分析农村金融市场现状，出台符合农村金融市场实际情况的财政政策，同时注意加强金融行业金融机构的合作，完善农村金融产品服务创新。
　　4.1 放宽对农村金融市场的政策管制
　　金融市场具有特有的自我调节特点。农村金融市场的发展应遵循市场运作主体，政府应充分调节金融市场的内在主动性。政策扶植包括财政政策与货币政策两方面。
　　财政政策首先要发挥资金杠杆作用，逐步完善建立惠农奖励机制。实现涉农金融机构以較低的所得税开展业务的目标。对农村金融市场中的涉农机构实行有激励效果的税收政策，可以适当降低农村金融机构营业网点的所得税率，对积极进行农村金融产品创新的金融机构，申请金融产品创新时一律予以税收减免。
　　货币政策方面可以从货币持有量增加涉农金融机构的资金储备，缓解农村金融市场的资金供求矛盾。第一，建立企业与个人信息数据库，规避可能发生的不必要损失。第二，逐渐改变政府地方保护主义思想，利于银行业务领域的拓展。第三，构建企业信用等级评价体系，对企业的信用划分等级。
　　4.2 完善农村金融机构关于金融产品服务创新的监管制度
　　有效防控金融创新带来的风险，是农村金融创新持续进行的首要条件。当前农村金融产品相应监管体制尚未成型，现行金融市场监管体制已无法适应农村金融市场飞速发展的环境。对农村金融市场监管体制亟待做出重大变革。
　　首先，要厘清各监管部门的职能，一行三会的成立构成了中国金融业分业监管的格局，金融机构的监管体制基本全部囊括中国金融监管体制职能，中国人民银行处于核心地位，应发挥监管职能，在人员组织与约束激励制度方面建立监管架构。
　　其次，对涉农金融机构制度进行革新。如何科学有效地转变金融监管方式，是涉农金融机构监管制度革新的主要方向。应完善涉农金融机构内部监管体制，加强涉农金融机构的法治建设。对金融产品服务创新采取科学化管理，从创新理念，开发到推广等环节设立严密的激励措施。
　　4.3 加快支付方式转变
　　我国农村居民分散的聚居特点决定了金融市场供求双方进行金融交易活动成本较高。依托互联网行业的支付清算系统为降低农村金融交易活动成本提供了解决办法。
　　阿里巴巴等互联网电商纷纷开拓业务向金融市场进军，新型支付平台对传统金融方式带来巨大的冲击;建行提出了电子商务与银行业务融合的对策，可以利用农村金融市场优势，为本地具有特色的农产品提供电子发展平台，服务内容包括电子支付等一体化服务体系，充分利用电商发育完善的电子平台。同第三方支付公司开展合作，拓宽农村金融交易的网上支付结算覆盖面。
　　4.4 改善农村信用环境
　　信用是市场经济的基石，建立良好的金融信用环境，是实现金融良性循环的重要条件，改善农村金融生态环境建设势在必行。首先，要加强信用环境的法治建设，我国农村金融产品创新是在一定地域，一定群体的乡情之间生产中相互依靠的关系，是农户与农村金融机构的关系型契约，具有松散性，不稳定等特点。
　　随着农村经济主体的资金缺口扩大，信息不对称导致农村经济主体与金融机构交易成本过高。农村信用中介运用业务特点为农村金融市场提供经济借贷所需信用状况，为农村信用环境运行提供基础保障。
　　其次，完善信用信息平台，充分利用信息现代化技术，对各类部门的信用信息进行收集发布，为企业信用状况建立数据库，具体操作可以人民银行为主要载体，通过整合各部门的个人信用信息，对信用信息的征集、评估建立专属基础数据库。推动农村金融信用有偿共享机制。
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