『互联网+金融』创新下的农村金融发展研究

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　　 摘要：在第三次科技革命的时代背景之下，互联网技术得到了突飞猛进的发展，并且逐渐对各行各业产生非常显著的影响，促使了“互联网+”的产生。“互联网+”不只是互联网和传统行业进行相加，而是互联网为这些传统行业提供了进一步发展的平台，使得传统行业在互联网平台上得以延续，金融行业也不例外。金融行业的发展对农村发展具有非常重要的意义，农村的发展问题一直影响着我国经济水平的提升，在“互联网+金融”创新背景之下，农村的金融发展又出现了巨大的转机。文章从“互联网+金融”是农村金融发展的必然趋势入手，随后详细的阐述了“互联网+金融”创新下农村金融发展存在的问题，最后针对存在的问题提出了“互联网+金融”创新下农村金融发展战略，以期为相关研究学者提供借鉴和参考。
　　 关键词：“互联网+”;农村金融;发展;战略
　　 “三农”问题一直是困扰我国发展过程中需要重点解决的问题。我国是农业大国，因此“三农”问题一直影响着我国经济水平的提升以及国家的发展。随着时代的发展，我国开始步入“互联网+”的时代，在新时代的背景之下，有领导人提出“互联网+金融”的发展模式，目的是推动农村的金融行业进一步发展，从而有效地解决“三农”问题。但是由于农村的特殊性，“互联网+金融”发展模式并没有起到相应的成效。大部分的农村地区基础建设落后，并不具备发展“互联网+金融”的基础条件，为了有效的贯彻“互联网+金融”发展的战略方针，国家出台了一系列的相关政策，目的是为了改善农村的经济条件，从而为“互联网+金融”战略的贯彻奠定良好的基础。并且为了进一步加强“互联网+金融”发展战略的效果，在给予农村经济发展大力支持的同时，国家也对农村金融存在的其他问题进行有效的解决，以期能够为“互联网+金融”发展战略创造良好的发展环境，从而保证“互联网+金融”发展战略的贯彻效果，有效的解决“三农”问题。因此深入研究“互联网+金融”创新下的农村金融发展具有重要现实意义。
　　 一、“互联网+金融”是农村金融发展的必然趋势
　　 近年来，为了推动农村互联网金融的健康发展，国家一直在贯彻和推广宽带下乡工作，并且在全国范围内推行“三网融合”，目的就是为了鼓励电商创新发展。同时，移动终端的使用也大大降低了农村的门槛，农民是最大的受益者。有数据显示，一线城市的移动互联网用户占比13%，县城和乡镇农村网民占比高达33%。网络技术在农村的应用，为农村金融机构提高服务质量奠定了良好的基础。互联网金融是传统金融业与互联网精神新兴领域的结合体。在互联网金融的背景下，传统的银行、信用社等金融机构不能完全满足农民强大的金融需求，互聯网金融渗透到广大农村已成为农村金融发展的必然趋势。阿里巴巴，京东为首的商业平台以其强大的线上农村资源的金融服务最快速渗透广大农村地区。农业、商业、邮政储蓄银行与信用合作社作为传统银行的代表，如果不尽快开展线上线下金融服务站和商店，未来将面临损失更多的农民客户，由此说明“互联网+金融”是农村金融发展必然趋势。
　　 二、“互联网+金融”创新下农村金融发展存在的问题
　　 （一）农村地区互联网技术落后
　　 大部分农村地区的互联网技术都不发达，主要的原因是因为农村的基础设施有限，不足以推动互联网技术的普及，导致互联网技术落后。农民和外界进行沟通和交流主要是通过电话等，并不会深入的了解互联网技术。互联网金融发展的基础条件就是互联网技术发展，就目前农村的情况来看，显然不具备这样的发展条件。
　　 （二）农民对互联网金融缺乏了解
　　 大部分农民的受教育程度都相对较低，互联网技术属于先进的科学技术，并且金融知识也属于高等教育的范畴，因此对于农民的受教育程度来说，大部分的农民都不了解互联网金融，更何况是推动互联网金融的发展，在一定程度上影响互联网金融的发展速度。
　　 （三）金融体系存在缺陷
　　 农村地区偏远，信贷风险也相对较高，金融机构和农民之间的资金往来非常少，并且大部分的金融机构都不希望在农村地区建立网点，因此农村地区的正规金融机构非常少，导致农村的金融体系存在很大的缺陷，农民的金融需求不能得到有效的满足，并且资金的利用也存在极大的浪费现象，农村的互联网金融业不能够得到更好的发展。
　　 （四）金融风险相对较高
　　 因为农村地区的特殊性，因此金融风险的发生概率要远远高于其他地区。农民偿还贷款的主要方法就是通过出售农产品，但是如果自然条件恶劣，农产品的收成较差，农民就没有能力及时的偿还贷款。并且大部分农民的教育程度不高，在借贷之后故意不偿还，这些行为都会导致金融风险的发生。
　　 三、“互联网+金融”创新下农村金融发展战略
　　 （一）加强农村地区的互联网普及
　　 互联网技术落后就不能够为互联网金融的发展奠定良好的基础。因此国家应该加强农村地区的互联网普及，帮助农村构建完善的互联网网络。随着互联网技术的不断普及，农民的使用习惯也会发生重大的改变，开始进行网上购物、投资理财等，从而有效地促进农村互联网金融的发展。
　　 （二）提高农民对互联网金融的认知水平
　　 国家应该加强农民对互联网金融的认知水平，加强对农民的教育，使得农民更加了解互联网金融的相关知识。农民对于互联网金融的认知水平得到显著的提升，不仅能够推动互联网金融更加快速的发展，同时还能有效的降低金融风险的发生概率，促使农村互联网金融的良性发展。
　　 （三）完善金融体系
　　 健全的金融体系不仅能够规范和引导农村互联网金融的发展，同时还能使得农民享受更多的金融服务，从而使得农民的金融需求得到有效的满足。农民根据自己的情况选择最符合自身条件的理财产品，从而推动农村互联网金融的发展。完善的金融体系也能够对农民进行有效的监督，从而有效的降低金融风险的发生概率。 　　 （四）健全金融征信系统
　　 金融风险是金融发展过程中不可避免的风险，但是因为农村的特殊性，因此农村的金融风险要远远高于城市，因此国家应该健全农村地区的金融征信体系，利用完善的征信体系规范和监督农村互联网金融的发展，极大程度上改善不良贷款的情况，促进农村互联网的良性发展。
　　 四、结语
　　 在“互联网+金融”创新背景之下，农村金融想要得到更好的发展就需要有完善的金融体系支撑。完善的金融体系能够规范和引导农村金融的发展，是农村金融发展的有力依据。同时完善的金融体系能够为农村金融的发展创造良好的发展环境，在一定程度上加快农村金融的发展速度。在完善金融体系的引导之下，农村的金融市场会逐渐的引入竞争与民间资本，然后在依托于互联网技术，将正规金融和非正规金融联系在一起，共同解决农村金融的发展问题。正规金融和非正规金融的结合优势互补，能够最大限度上满足农村金融发展的资金需求，使得农村的各方面发展都有充足的资金支持，极大程度上加快农村的发展速度。就目前的农村金融情况来看，仍然存在许多的问题，例如农村地区互联网技术落后、农民不了解互联网金融、金融体系存在缺陷、金融風险相对较高等，这些问题在一定程度上影响了农村金融的发展速度，因此政府应该加强对农村金融发展的引导，通过加强农村地区的互联网普及、提高农民对互联网金融的认知水平、完善金融体系、健全金融征信系统等一系列的政策和措施，规范农村金融的发展，使得农村金融依托于互联网技术构建出全新的发展体系，在有效解决“三农”问题的同时，更加快速的发展。
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　　 （作者单位：济宁农村商业银行股份有限公司）
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