“互联网+”农村普惠金融的创新发展研究

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　　[摘 要]互联网技术的出现为农村普惠金融带来重大发展机遇。农村普惠金融以服务广大低收入及贫困人口为目标，金融服务具有小额分散等特点，而基于互联网大数据、云计算等技术革命能更好地与金融相融合，形成更有效率和前景的农村普惠金融。本文将探讨农村普惠金融的积极作用及发展中存在的问题，进而提出相关的政策建议，从而保障我国农村普惠金融的有序推进与健康发展。
　　[关键词]农村普惠金融;互联网金融;发展
　　[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A
　　《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》这一文件，是国务院在2015年7月颁布的。新时代经济发展背景下，“互联网+”已逐步融入各行各业，本次探讨主要基于农村普惠金融发展困境以及互联网金融背景，针对农村普惠金融创新发展对策进行分析，以期寻找切合农村经济发展局势的便民化金融服务模式，对农村群众共享经济成果具有一定实践意义。
　　1 发展农村普惠金融的积极作用
　　1.1 降低农村居民的财富管理门槛
　　想要让金融服务得到更加广泛的应用，可以将其与云计算、大数据、互联网等技术进行完美的结合。大规模的互联网企业可以利用现有的资源与金融机构合作，让金融服务更加亲民，普通群众也可以参与其中。阿里巴巴在2013年推出了一款和金融服务有关的余额宝应用，只需要一元钱就可以参与投资，在很大程度上让农村人民群众投资的愿望得到了实现。在此之后，又相继推出了微信“理财通”、网易“现金宝”、京东“小金库”等应用，它们没有传统投资模式下对于投资者自身投资水平的较高要求以及较大的投资数额，将人们手中零零散散的钱集中到一起，为大型资本需求服务的同时，还可以让每个农村投资者都能享受到互联网技术和普惠金融给他们带来的丰厚利润。
　　1.2 开辟农村企业融资的新渠道
　　有一些农村中小型企业、个体户想要贷款时，因为没有与借款数目相当的抵押品，信用记录也非常少，并且借贷之后也不确定其能否还清。所以传统的商业银行对于这些企业的信用情况很难做出评估，也基本不会给其贷款。阿里金融充分利用了大数据体系对贷款企业进行信用评估和风险管控，提高了贷款的效率和质量。商业银行可以通过查看这些企业的交易、信用方面的数据，来对企业的信用记录进行评估，提高了这些企业借贷的成功率。
　　1.3 降低了农村商业行为的交易成本
　　互联网金融的融合，让人们在进行转账付款等交易时，所需要的费用更低，让金融服务给农村居民带来了更多的优惠，其优惠主要是：支付效率在很大程度上进行了提升，交易所需的费用也更加低，获取信息的途径更加广泛，所需要的成本也更低。移动支付是互联网金融支付方式的主要途径，网上银行、手机银行在人们的日常生活中得到了越来越普遍的应用，百度等搜索引擎的出现，也让农村居民获取信息的途径更加广泛。当需要处理大量信息时，可以使用云计算来解决，这些应用的出现，在很大程度上减少了所需要的支付费用。
　　2 发展农村普惠金融存在的问题
　　2.1 金融服务类型较单一
　　虽然目前我国已经加大了农村地区普惠金融的发展力度，但是由于开展这些业务的商业银行、农信社、贷款公司等机构的营业网点分布较分散，各机构之间缺乏竞争压力，并且业务开展内容也较为单一，宣传力度不够，导致农村普惠金融业务实际上并没有满足多元化的产品需求。例如在贷款方面，绝大多数乡镇银行贷款人员不够，无法及时准确地为需要贷款的客户开展征信服务，提供贷款，致使很多贷款需求随之消逝，所以农村金融机构的人员配置和服务手段亟待改革。在服务类型方面，提供的金融服务较为单一，无法同时开展农副产品期货、保险等保护农民切身利益的业务。
　　2.2 农村居民互联网金融意识缺乏
　　2.3 农村地区互联网金融发展不规范
　　互联网金融作为新兴金融业态，存在着监管滞后、信息严重不对称等现象，导致一些非法集资活动打着普惠金融的旗号，欺骗误导农村群众;有的投资理财公司、非融资性担保公司改头换面，在农村广布“熟人业务员”，虚构高额回报理财产品吸收资金。这些非法集资活动严重损害了农村居民的利益，也成为影响当地农村金融环境和社会环境的重要隐患。
　　首先，由于互聯网金融业长期以来没有在农村地区发展，因此大量企业和组织严重缺乏规范统一的运作机制。其次，鉴于当前农村互联网覆盖率并未实现全域性的发展，中国较为偏远地区的农民群众对互联网知识了解程度十分有限。在此期间，这些非标准金融机构利用这些特征进行网上金融诈骗并提供互联网金融服务，使得农村地区开展普惠金融工作宣传受到了极大的制约。
　　3 “互联网+”背景下发展农村普惠金融的建议
　　3.1 持续金融创新，加强风险管理
　　农村普惠金融的优势主要体现在丰富多样的金融产品，优质特色化服务，方便快捷的功能，满足农村居民对金融的需求。所以想要促进普惠金融的发展，就必须要对互联网金融进行不断的创新，加强各服务机构之间的良性竞争与互动，向开展更加高效、便捷的服务的方向前进。并且互联网企业要针对农村居民的需求，创造出能够满足其需求的金融产品，来促进普惠金融的发展，为农村居民提供优质特色化的服务。同时，预防金融产品和服务的风险性也是至关重要的。所以要建立安全体系，对产品和服务进行保护，让其能够稳步地发展。金融机构、互联网企业、监管部门，这三个部门都要对风险的预防给予足够的关注，让农村普惠金融能够在互联网时代中平稳地发展。
　　3.2 加强农村居民金融知识教育，加快传统商业银行转型发展
　　21世纪的今天是互联网的时代，金融行业在这个时代中发生了翻天覆地的变化。传统的金融机构只有和互联网相结合，将传统业务模式加入互联网的思维，才能够适应这个时代，并且推动农村普惠金融的进步。首先，应该加大对农村居民的金融知识的培训。互联网金融知识不同于传统金融知识，它们更加简洁易懂，业务操作简单。可以以乡镇为单位，派遣专业的讲解员，考虑到风险承受能力以及知识接受水平的差异，可以对不同年龄段的农村居民进行差异化的知识教育。指导他们从小额投资做起，让他们真正看到互联网金融给他们带来的现实利益，让他们真正体会到互联网金融发展给他们带来的方便和快捷。并让一些优秀的代表在村委会等场所组织更大规模的学习，节省了专业的人力资源，将普惠金融的效果发挥到最大化。
　　传统的商业银行在规模、网点、信誉、专业程度等方面都有自己的优势。但是与互联网金融相比，其创新、数据资源方面都处于劣势地位。两者之间要各取所长，将其优势进行结合以弥补单方面的不足。一方面，商业银行要和互联网企业合作，创造出能够使用手机、网上支付等方式的产品，优化产品服务，在留住原有客户的基础上，增加更多的客户。另一方面，针对银行以后的发展而言，数据是其与同行竞争中能够占据优势的主要存在。商业银行要与互联网企业合作，建立银行的大型数据库来推动农村普惠金融的发展。
　　3.3 强化行业自律，明确法律监管
　　在得到政府大力支持并起到带头作用的基础上，还要制定出专门针对农村普惠金融以及互联网金融的法律法规，要保证金融服务能够可持续地发展，才能将互联网的作用发挥到极致，来推动农村普惠金融的进步。政府在支持互联网金融的同时，也要制定相关的规定，使其在不触犯法律的条件下继续稳步发展。但是，某些互联网企业开发金融产品还没有达到合格的标准，在法律的边缘触碰。所以要对互联网金融的管理方面进行优化完善，对金融服务进行保障，同时要对违反法律，侵害投资者合法权益的不正规金融机构加大惩治力度，从源头治理，保护农村居民的合法权益，这也是我国的互联网金融行业得以持续长远发展的重要手段。
　　4 结论
　　在我国重点发展的战略中，农村普惠金融就是其中之一，它的出现使我国的经济状况得到很大的改变，如：让我国的贫富水平更加均衡，拓展了金融行业的内部需求，缓解了城乡二元机构问题。要努力实现“互联网+”背景下农村普惠金融的可持续发展以达到我国市场经济转型的目的，推动我国经济社会的发展。
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　　[收稿日期]2019-01-22
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