河北省普惠金融发展浅析
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摘要：当前，中国对于发展普惠金融的重视程度越来越高，对于人多地广的河北省来说，也因自身存在各种金融劣势问题以致发展普惠金融势在必行。本文分为三部分，首先，从河北省金融服务供给、薄弱环节融资以及数字化应用角度给出河北省普惠金融发展现状。其次，根据当下的现状找出河北省仍然面临的供给与需求上的各方面问题。最后，对河北省的各种问题给出提高金融服务可得性、加大薄弱环节支持力度以及促进数字普惠金融发展的对策建议。基于上述研究可得，发展河北省普惠金融有利于小微企业和“三农”等弱势群体获得所需资金，同时对经济的发展、公平程度的完善以及社会稳定可持续都具有重要的意义。
关键词：数字化 普惠金融 征信
一、河北省普惠金融发展现状
普惠金融是指以商业可持续和机会平等原则为基础，通过健全金融基础设施、加大政策扶持引导、加强金融体系建设，在成本可负担的情况下，为有金融需求的社会各阶层提供有效适当的金融服务，同时也将小微企业、农民、老年人以及低收入群体等确定为普惠金融服务对象的范围。普惠金融具有服务产品全面性、服务对象包容性、服务方式便捷性以及商业模式可持续性的四大特点。普惠金融作为金融扶贫的重要的手段，可以有效的为贫困人口提供他们所需的金融服务，将金融扶贫的“最后一公里”打通。
（一）河北省普惠金融服务不断完善
河北省为满足小微企业、中低收入阶层以及农户等弱势群体的金融需求，着手打造有序、统一、完善的普惠金融服务。首先，河北省普惠金融机构的种类齐全，不但银行金融机构种类较多，而且应运而生的非银行金融机构的种类数也占有一定比重，同时我省普惠金融发展对农村给予足够关注，新型农村金融机构种类数达到首位。其次，普惠金融服务覆盖较为全面，近五年河北省具有普惠性质的银行业金融机构物理网点数也在不断增长。最后，金融服务中存贷余额款指标不断上升。
（二）河北省“三农”和 小微企业获得贷款量上升
首先，“三农”获得贷款量得到增加。“三农”是河北省发展普惠金融需要覆盖的重点领域，由此小型以及新型的农村金融机构的近些年来也不断增加，这在一定程度上缓解了“三农”贷款难、贵的棘手问题。其次，小微企业获得贷款量持续增加。小微企业对河北省的经济的发展具有重要作用，所以使得小微企业更好的获得金融服务变得尤为重。河北省银监局在金融支持小微企业发展的问题上加强政策引导，提高普惠金融对小微企业进一步帮扶力度。
（三）河北省互联网覆盖上升，推动数字普惠金融发展
互联网和移动设备的在河北省的广泛应用，给发展数字普惠金融提供了必要条件，互联网金融和移动金融也因此在河北省兴起。河北省在实施了一系列的计划，使得农村基站的数量和覆盖的范围不断扩大，基本实现了热点市县连片覆盖与重点农村覆盖。河北省不仅是城市中的网民还有农村网民数量较前几年都有所提升。数字化的高科技金融产品拥有低成本、便捷、共享、低成本的优势，其与生俱来的优势在促进普惠金融发展方面体现的淋漓尽致。互联网覆盖率的提升带动了数字化服务的发展，对于河北省普惠金融有很好的帮扶作用。
二、河北省普惠金融发展存在的问题
（一）河北省普惠金融服务仍显不足
乡镇物理网点的数量随着河北省消除农村金融服务空白以来有所提升，可是由于风险最小化和利润最大化的思想对金融机构的阻碍，金融机构在乡镇及以下地区增设网点的积极主动性不高。河北省金融机构区域分布的密度相对其他省份来说比较低，弊端随之显现。河北省县以下的地区对于获得基础性的金融服务仍然较差。存取款、开立账户以及转账汇款等金融服务是发展普惠金融的基本要求，但就目前的情况来看，河北省农村的单网点服务的范围过大，造成服务范围内的居民不能很好的享受到金融服务的便利。
（二）河北省“三农”和小微企业的贷款需求仍得不到满足
第一，“三农”贷款供应量仍不足。河北省农村的金融机构市场定位向非农化偏离，较为严重的不仅是邮储银行，就连农村信用社也在其中。作为定位服务“三农”的邮政储蓄银行在多种的商业动机推动下，将本应给涉农的贷款资金给予了商业化贷款。而农村信用社存在结构和管理水平等问题，同时农村地区的个人和企业还款能力差、信用较低，贷款风险无疑被加大，这使其在农村发放贷款积极性下降，进而向非农化偏离。第二，小微企业在仍然存在资金不足的问题。由于河北省大型银行担心小微企业风险承受能力差、还款能力低等问题，会相应限制贷款，所以大多数的小微企业还是用自有资金进行资金的周转和循环。正规银行对不同规模企业给予不同的贷款利率，较高的贷款利率不利于小微企业的融资。
（三）河北省普惠金融数字化发展程度低
河北省数字普惠金融的发展仍然面临一些障碍。首先，河北省使用互联网的成本较高。虽然河北省互联网的普及率日益提高，并且也拥有成熟的4G网络，但是河北省移动通讯网络和互联网的使用费高于发达省市，制约了数字普惠金融通过这些渠道向弱势群体提供金融服务。其次，河北省应增强数字普惠金融的宣传和教育。数字金融服务大多数只能被那些受过良好教育的人获得，而像农村用户、城镇低收入人群、妇女、老人等受教育程度较低的人群则获得较少，此缺陷妨碍了数字普惠金融在农村的发展。
三、河北省普惠金融深入发展的对策建议
（一）进一步提升河北省金融服务可得性
河北省应该大力扶持普惠金融机构，以达到提高金融服务可得性的目的。首先，河北省应完善普惠金融机构的建设，普惠金融机构不应仅仅包括银行，还应包括证券、保险等行业。同时河北省也应该使所构建的普惠金融服务覆盖面更广，让不同的金融机构发挥出规模集聚效应和协同效应，打造一体、综合的普惠金融服务。其次，河北省应对审批流程进行简化，对市场准入要求进行放宽，支持村镇银行、信用合作社等中小金融机构发展，促使金融服务进一步完善，让“草根金融”的优势发挥出来，以覆盖那些被大型金融机构由于风险、收益和成本不匹配而不愿意涉足或者忽略掉的农户和小微企业。最后，河北省应该支持大中型的金融机构进一步适情或者稳定的增设县乡网点，努力引导大型银行参与到河北省普惠金融的发展中来。
（二）加大对河北省小微企业以及“三农”发展的支持力度
小微企业和“三农”是普惠金融发展中的重难点，并且是较薄弱的环节，河北省应该加强政策上的引导并给予其更多的支持。首先，当银行在发放涉及“三农”或小微企业等普惠贷款时，河北省应该在坏账核销、信贷总量调控和不良贷款容忍度等方面实施更加细化的支持政策，使得银行信贷的主体作用得以充分发挥。其次，河北省应引导和鼓励村镇银行、小贷公司发挥作用，并且对于风险、运营状况都较好的金融机构，应该允许其发行专项融资工具和金融债，以建立良好的且可持续的融资机制。最后，河北省应该将银行向弱势群体发放的贷款情况与信贷规划指标分配挂钩，对小微企业贷款额度多和贷款集中度高的银行给予倾斜。
（三）促进河北省数字普惠金融的发展
首先，河北省应完善与数字普惠金融相关的基础设施。数字普惠金融发展的载体是移动和固定网络，如此提升网络普及率便显得尤为重要，政府可通过价格管制、财政补贴等方式，推动互联网供应商为中低收入和农村人群提供质优价廉的网络服务，同时应该鼓励移动网络供应商提供低成本应用终端，提高弱势群体的触网能力。其次，河北省应坚持商業可持续发展的导向。河北省应尊重数字普惠金融服务供求双方主体的市场化决策，对数字普惠金融市场边界进行准确把握，在避免过多干预微观领域的同时，也不能放任市场破坏行为，争取为数字普惠金融的发展创造一个良好的环境。
参考文献：
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[2]白鹤祥.不断完善我国普惠金融体系[J]. 西部金融，2017，（01）：4-6.
[3]曾繁荣. 国家普惠金融战略发展的国际实践与启示[J].中国农村金融，2016，（07）：81-83.
（作者就读于河北大学经济学院）
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