中国普惠金融发展研究

作者:未知

  [摘要]普惠金融对我国经济建设和社会稳定意义重大,应大力支持发展普惠金融,随着经济的不断发展,金融环境呈现蒸蒸日上的趋势,这为普惠金融的发展提供了有力的外部环境,同时,我们党与政府的政策支持,以及人民的迫切愿望,普惠金融的发展也势在必行。本文针对我国普惠金融发展现状、发展阻碍及未来发展前景三个方面进行研究,希冀对我国普惠金融发展提供参考。
  [关键词]普惠金融 中小微企业 金融服务
  一、我国普惠金融发展现状
  在我国政府部门鼓励、引导下,经过多年努力,我国初步建立了与国情相适应的普惠金融服务和保障体系并逐渐完善。其一,普惠金融机构体系不断壮大。除去传统商业银行、小额贷款公司、政策性金融机构对普惠金融发展的探索以外,当前涌现出许多新型金融机构为普惠金融注入动力与活力。其二,金融产品不断创新,服务手段不断升级。随着金融科技的发展运用,金融产品越来越丰富,传统金融机构与互联网技术的结合不仅对传统的金融产品进行创新升级,也推动金融服务手段和方式的转变。其三,金融基础设施不断健全。对于发展较差的地域,金融服务缺失的重要原因是金融基础设施建设较差。针对此情况,银行合理建设服务网点,提高金融服务覆盖面积的同时,政府部门加快网络基础设施建设,加快互联网金融的推广应用,通过便捷、快速、高效的互联网提高普惠金融服务的效率、深度和广度。目前,各金融机构对普惠金融的支持力度不断增加,以银行业金融机构为例,2018年一季度银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为317645亿元,较2017年同期增加了39640亿元,增长了14.3%,扶持力度明显上升。无论从普惠金融对经济金融发展的促进作用,还是普惠金融作为解决社会公平,促进资源合理分配的重要手段来看,发展普惠金融极具意义,也大有裨益。
  二、我國普惠金融发展阻碍
  2018年后,中小企业融资难融资贵现象再次严峻,这与2012-2015年间发生的情况类似,即在抑制地方政府基建投资与地产业融资和扩张的同时,中小微企业首先受到影响。去年去杠杆带来的金融收缩强化了压力,民营上市公司也因为股权抵押融资卷入其中。一切都似乎重复出现,原因和应对方式高度一致。如果经济增长主要依靠基建和地产作为动力,大量中小微企业就会依附在它们周围,并形成了足够长的复杂链条。当利用金融政策冷却这两个领域,地方政府与地产企业有强大的融资能力渡过难关,大部分中小微企业则因为市场萎缩危及生存,表现为对融资的渴求以及因风险增加而出现的融资难融资贵问题。可见,自2008年以来经济增长过于倚重基建和地产,这两个领域又高度依赖信用扩张,即使总量的货币政策没有过于明显收缩,结构性控制这两个领域的信贷也会给依附它们的中小微企业带来周期性的压力。
  当前,普惠金融资源配置的差异性显著,普惠金融供给不平衡不充分问题突出,总量和结构性矛盾交织,制约着普惠金融深度与广度的推进。一是我国人口和企业数量众多,受空间性排斥、机会性排斥和价格性排斥等多重因素的影响,普惠金融服务面临供给渠道有限、普惠性金融产品创新不足、服务人性化缺乏等问题,普惠金融供给总体不充分。特别是随着经济社会发展,普惠金融需求层次的提升,普惠金融供给如何在满足基本需求的基础上,有效对接产业化、市场化需求以“升级”供给,提升供给质量和效率面临重大考验;二是欠发达地区、农村地区、小微企业、低收入人群面临金融服务不足和融资障碍,条件困难的偏远地区、初创小微企业、低收入农户、深度贫困人群等金融服务可得性差,部分领域成本过高、期限过短、流程过长,难以与消费者需求相匹配,金融服务深度和质量亟待提升,普惠金融在内部不同层面和不同领域呈现出显著的差异性和不平衡性。
  激励约束机制还不够健全有效,部分金融机构过于强调和追求商业利益,以改革创新精神破解普惠金融发展难题的责任意识和使命担当不强,发展普惠金融的动力不足。其次,一些金融机构对于要求非常明确的普惠金融相关政策措施不能积极有效落实,如监管机构出台有“提高涉农不良贷款容忍度”和“尽职免责制度”,但一些基层银行不能有效落实,影响了基层信贷员放贷的积极性。最后,一些金融机构开展普惠金融业务的激励机制缺失,如对普惠金融业务在单独核算、资源配置、信贷人员、考核机制等方面缺少专门政策,部分县域银行业机构普遍缺乏产品创新和审批权限等,部分农村地区存款外流现象依然突出。
  三、中国普惠金融未来发展前景
  (一)普惠金融制度基础将逐步健全完善
  中投顾问发布的《2018-2022年中国普惠金融行业深度调研及投资前景预测报告》表示,随着国家对普惠金融的提倡以及对互联网金融的重视,针对互联网金融的法律支付和监管政策将逐步完善,普惠金融监测指标体系有望从局部到整体得到建立。其次,信用是金融交易的核心要素,互联网及大数据技术也是科技金融的重要技术手段,这些都将作为普惠金融的基础逐步健全。
  (二)中小微企业及商户将成为普惠金融重点领域
  中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示,我国中小企业数量达到7000多万,占全国企业总数99%以上,若把尚未注册的小微商户计算在内,数量更多。但由于中小企业存续时间不确定,缺少可抵押资产,银行获取中小企业信息成本比较大,加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大,使得中小企业很难获得银行的贷款,即使获取银行贷款,其成本要比大企业高很多。
  (三)消费金融作为普惠金融一环,有巨大发展空间
  中投顾问发布的《2018-2022年中国普惠金融行业深度调研及投资前景预测报告》表示,普惠金融面向的农民、城市低收入群体等收入虽低,但是对于租房、结婚、家电、装修等消费是刚性需求,大众参与途径与门槛获得提升后,消费金融在这些市场将有很大的增长空间。
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