互联网环境下消费金融发展研究
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摘 要：如今，科学技术不断发展进步，整个社会的经济也不断增长，而消费金融在其中发挥了不可忽视的作用，同时互联网的发展使得网络融资滋生了一种新的支付方式，极大地提高了金融效率。相比于传统的金融方式，这种互联网金融更加便捷、快速，从而迅速积累了客户群，对传统的金融方式造成了冲击。根据目前的状况，本文对互联网环境下消费金融的发展现状进行了研究，并阐述了消费金融的作用和意义，在此基础上总结了互联网背景下消费金融的特征，最终通过自身的理解对互联网消费金融的趋势进行了预测。
关键词：互联网;消费金融
金融市场与互联网的结合使得消费金融面临着转型升级，使得金融市场更加适应当前人们的需求，刺激了市场的消费，同时在经济增长不稳定的状态下也起到了一定的积极作用。政府方面，一个层面来说要鼓励消费金融进一步升级，促进金融市场的发展，另一个层面对于金融市场未来局面的把控也应当慎重，对于传统的金融机构，要支持其与互联网进行结合，从而催生出新的发展理念，促进经济的可持续发展。
消费金融市场的不断发展，不仅激发了消费者的购买欲望，而且对于经济发展的稳定性起到了一定促进作用。从政府部门的角度来看，政府正逐渐加大对于消费金融市场发展的扶持力度;从商业银行的角度来看，受到资金成本的限制，其客户服务范围难以进一步扩大，相比商业银行而言，其他金融主体的影响力较低。在互联网时代背景下，传统消费金融市场，无论是从发展理念还是发展模式上，都迎来了前所未有的变革，与互联网之间的交流协作日益密切。
一、互联网背景下消费金融的发展现状
互联网的不断深入发展，使得互联网平台规模不断扩大，而消费金融也逐渐在这些场景下出现，依托于互联网平台达到不断的发展。与此同时，分期信用消费的创新模式不断出现，针对的用户群体也不断扩大，从高收入人群不断转型职场新人、蓝领、在校大学生等群体，这些用户群体的规模巨大，并且购买力在不断增强，使得分期信用消费的前景光明。这种小额度、高频次的消费场景获得消费群体的追捧。同时，消费金融涉及的领域也逐渐拓宽，逐渐契合大众的日常所需。在日常消费领域中的3C产品、医疗保健、装修、数码产品等也出现了分期信用消费的形式，在很大程度上解决了个人收入和消费支出不匹配的问题。这种分期信用消费的实质其实是一种以个人信用来交换商品的方式，当消费者现有资金无力支付当前消费所需时，凭借各个平台评定的信用来进行透支消费，促进了消费者未来资金的消费。而对于商家来说，这种模式带动了产品的销售量，并且一定程度上鼓励了用信用抵押先用后付的消费心理的形成，这样给销售方带来了极大的利润，并且保证了有足够的资金来进行日常运营，销售方的利益可观。
在互联网带动社会高速发展的现状下，消费金融的出现无疑给消费者带来了新的消费渠道，从而消费金融不断对我国经济增长做出贡献。通过对人民银行提供的数据分析得到，2008年起以后的9年间我国消费金融规模迎来了两次大幅上涨，并且规模不断扩大，分别为2009年消费信贷规模6378亿元，同比增长54%;2015年消费信贷规模4.9万亿，同比增长50%，期间其他年份也保持在平均每年39%以上的增长率。截至2017年底，消费信贷规模已达到9.5万亿。消费信贷的数额不断增大，使得我国经济发展也越来越迅速，消费金融在我国经济中的比重也越来越大，与此同时，可以看出消费金融的发展与我国的经济发展是密切相关的。
我国传统的金融机构主要有消费金融公司和商业银行为主。一般的商业银行的客户群体针对的是高收入人群，适应了一对一的服务模式。而在互联网时代下，我国传统的金融机构的产品及服务模式已经不再适用于现在的人群，因此传统的金融理财方式也应该相应转变，将商业银行以及消费金融公司与互联网结合，不断地更新理财的新方式，通过不停的碰撞最终达到真正意义上的融合发展。在互联网平台上的金融业务，针对的群体从线下转到了线上，并且涉及的资金也相应的减少，以保证双方的安全性。
相比于商业银行，互联网金融提供的额度较小，一些高额的信贷服务只能由商业银行提供，因此受到的冲击不大。而反观相关的金融机构，互联网平台的建立使得用户从线下转移到线上，因此必定会对传统的消费金融机构的用户群体产生巨大的影响，长期来看，只有在传统的消费金融机构中不断深入互联网的应用，才能不断探究金融机构的运营模式，从而实现互联网背景下传统的金融机构的转型升级。
二、互联网消费金融的特征
1.数据驱动
互联网背景下，大数据也飞速发展，在消费金融领域数据的处理显得尤为重要，互联网与金融机构的结果将用户群体规模扩大，因此进行用户数据处理的金融软件也需要进行更新升级，不断扩大收集和处理数据的维度，从而对用户进行全方位的理解，能够根据用户的需求和消费习惯制定符合其要求的金融产品，商家也可以以此作为参考，为用户量身制定消费方案。对于用户信用的评定，在大数据条件下变得更加简单，能够将各个平台的信息互通，对用户进行分析從而进一步分析用户的财务数据，得到客户的个人信用度和基金信息，用户的浏览记录也可以实现共享，能够通过浏览记录推测用户的喜好，实现商品的及时推送，对卖方来说，可以产品推广，对于买方来说，可以及时获取需要的信息。
2.移动化
移动支付的普及使得人们的消费更加便捷，同时支付的方式也不断增多，支付宝、微信红包以及各大银行推出的网上银行等各种方式都层出不穷，移动支付与传统的支付方式相比，最突出的优点就是移动性强，不受时间和地点限制可以进行随时消费。经过调查数据可以看出现在用户对现金的使用率逐渐降低，并且随着互联网不断发展创新，使得移动支付的效率不断提高。
3.风控智能化
互联网技术的不断发展，给金融行业带来机遇的同时也在无形之中提高了金融风险，而在金融行业中最容易引人注意的问题就是现存的风险，互联网环境下用户群体急剧增大，用户的数据和信息呈指数式增长，使得用户的分析管理变得困难，并且随着市场环境的不断变换，相应的风险控制也要改善，从而保证企业的发展。 近年来金融领域中高新技术的应用不断拓展，人工智能的应用也简化了当前金融行业中的很多流程，并且在风险预测和管理中，可以利用大数据和信息技术来对风险进行预测，不断对应用的模型进行优化升级，以便更好地完善模型的用途，实现对业务的精确分析。在对用户信用评估机制中，通过对智能化技术的应用使得分析结果更加精准。
三、互联网背景下的消费金融发展新趋势
1.法律法规更加健全
互联网环境下，信息技术刚刚步入金融领域，存在很多的问题，同时互联网金融的规模不断扩大，这时候就需要相应的法律法规的制定，来保证整个行业环境的平稳，法律制定之前需要对市场环境进行详细的评估，同时对于可能出现的风险问题考虑在内，有针对性地制定不同对象的不同策略。同时，消费者的信息安全也要充分考虑，在給用户提供信任的同时也能使得用户的信用体系建设更加完善，双方共同建立一个和谐的金融消费环境。
2.扩大消费金融市场规模
随着经济水平的提高，消费者消费需求日趋多元化，消费金融企业也着力于为客户提供给个性化的服务。在此形势下，传统金融机构在运营与发展过程中，也加大了对网络信息技术的应用。并利用互联网拓宽渠道、创新模式，进而逐渐提高自身的产品创新能力和业务服务能力。另外，出于成本与收益之间的评估，商业银行将客户群体设定为高收入群体，既能够减轻来自互联网金融消费平台的竞争压力，又可以促进消费金融向更大范围内发展，进一步扩大消费金融市场规模。
互联网金融的出现，使得消费群体迅速扩大，各个阶层不同的金融需求都能得到一定程度的满足，但消费信贷额度仍然未达到各个阶层全覆盖，在互联网日益成熟的环境下，大数据的发展将不断带动新兴的消费方式产生，人们对于这种网络债务消费的理念也将慢慢认可，人们的消费方式也将在很大程度上得到扩展，此时各个金融机构要做的就是根据消费者的需求不断完善和扩展自身的消费信贷机制，来满足市场的消费需求。
3.消费金融市场格局改变
互联网背景下，消费金融市场的主要发展趋势体现在市场格局的变化，互联网消费金融企业正在市场中占据愈加重要的地位，而且互联网消费金融企业的优势在于，其覆盖范围非常广泛，涉及多个不同的等级以及不同网络区域的用户，这在一定程度上改善了，以往模式下不同地区以及城乡之间在消费金融领域发展不平衡的问题。另外，消费金融市场主体也在向多元化的方向发展，相比于传统模式下，商业银行、消费金融企业以及汽车金融企业占据了主要消费金融市场的局面，互联网模式下的市场主体不断增多，消费金融企业能够从互联网中获取到海量的信息，产品类型创新速度加快，而且在投资、理财以及贷款等领域，都将占据愈加重要的地位。
四、结论
如今，互联网的发展使得网络融资滋生了一种新的支付方式，极大地提高了金融效率。相比于传统的金融方式，这种互联网金融更加便捷、快速，从而迅速积累了客户群，对传统的金融方式造成了冲击。根据目前的状况，本文对互联网环境下消费金融的发展现状进行了研究，并阐述了消费金融的作用和意义，在此基础上总结了互联网背景下消费金融的特征，最终通过自身的理解对互联网消费金融的趋势进行了预测。据本文研究结果，消费金融市场的发展趋势主要表现于大型电商企业的加入，以及传统消费金融的信息化发展，而且互联网背景下，消费金融的市场格局在变化，市场规模也呈较快速度继续扩大，对我国经济发展起到积极促进作用。
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作者简介：杨杰（1985.06- ），男，汉族，河北迁安人，硕士学历，华北理工大学迁安学院，职称：讲师，研究方向：网络数据研究
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