我国互联网消费金融发展困境与路径探寻
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[摘 要]在经济新常态的助推之下，我国的经济将会转型，从之前的投资拉动经济逐步转向现在的消费主导经济，在我国消费升级以及互联网大数据背景之下，互联网消费得到了迅速的发展，成为当今时代发展的大趋势。互联网消费金融通过线上线下相结合以及强大的风控体系等，逐渐成为新时代中国经济转型的创新路径，不过由于一些金融机构比如银行等只懂得搞金融而不懂消费，恰恰相反的是，一些消费企业只懂得消费却不懂得金融。除此之外，大多数的消费者对消费金融这一概念缺乏认知以及消费金融观念缺失等，一系列的因素都会让互联网消费金融进入发展的瓶颈期。
[关键词]互联网消费金融;发展困境;路径探寻
[中图分类号]F832.479 [文献标识码]A
随着我国经济的发展，产业结构不断地调整，互联网金融消费成为我国经济发展中的一种新金融业态。目前，互联网金融机构在运营过程中仍然面临很多的困境，导致消费者的权益受到损害。想要互联网消费金融业更快更好地发展，就必须建立起完善的互联网金融消费者保护机制，相关的管理部门要建立健全与互联网金融相关的法律法规，并加大政府部门对互联网金融机构的监管力度，除此之外，消费者还需提高自身的安全意识，聚集各方面力量共同构建互联网金融消费者保护体系。本文针对我国互联网消费金融发展中的困境进行分析，并努力探寻新的发展路径。
1 互联网消费金融在发展过程中面临的困境
1.1 互联网消费金融的信用制度不完善
现如今，我国在信用信息机制和信息共享体系方面缺乏经验，制度不够完善，阻碍着互联网金融消费的发展，主要体现在以下几个方面：首先，我国比较具有权威的银行——人民银行的征信系统对于互联网金融的信用覆盖率还是比较低的，只有少部分值得信赖的互联网金融机构或者企业才能进入人民银行的征信系统。其次，互联网金融机构很难对客户的信用度进行真实有效的评估，并且缺乏完善的信息共享体系。最为重要的是，互联网金融的信息交流不够顺畅，与之相关的信用违约机制还没有完善，一些借贷人因为惩罚力度不大，而出现违约的不良行为，金融机构只能独自承受损失，这样不利于互联网消费金融的长期发展。
1.2 金融风险大
互联网的特点主要是虚拟性和开放性，很多都是虚拟的信息，顾客的信用度知之甚少，而互联网消费金融主要依靠互联网平台来实现，由此可见，互联网消费金融面临着很大的风险。更加具体的来说，就是互联网消费金融行业本身就有着一定的信用风险，客户的信用度对于金融机构的利益有着直接的影响，再加上金融互联网技术的虚拟性、共享性的特点，以及互联网自身的安全风险，这对于消费金融的发展来说更是雪上加霜。
1.3 缺乏法律制度的规范和外部的监督
互联网消费金融行业还不是很成熟，在金融制度方面缺乏经验，没有完善的法律法规，而且监管机制成效不大，国家的法律对于互联网消费金融的约束力还比较小。除此之外，互联网金融行业本身没有做到自律，有些金融企业在发展过程中为了自身利益最大化，出现很多违规操作的商业行为，没有自觉地遵守行业发展的规则制度。
2 新时代发展之下我国互联网金融发展的路径探寻
2.1 加强互联网消费金融风险的控制
在经济新常态政策的推动下，互联网消费金融即将面临更大的挑战，金融风险也在不断地增加，再加上互联网消费金融还受到互联网技术的安全性影响，这就需要相关的金融机构不断地提升企业自身的风险控制能力。而且，我国相关的部门也在积极地响应国家政策，建立健全互联网消费金融信息管理机制，加强对客户的管理，评估顾客的信用制度，以此来降低互联网金融贸易中的风险。此外，我国应该提升互联网的云计算能力和分析能力，运用大数据技术对金融风险进行全方位的分析，包括金融企业自身的风险控制能力、客户的信用度分析等，以此来预测金融风险，并通过这些数据来制定科学合理的互联网消费金融风险防控方案。除此之外，我国应该积极与国外相关的风险防控企业建立友好的合作关系，相互学习，取其精华去其糟粕，并针对我国互联网消费金融的实际情况进一步地创新，把有用的管理模式转化为适合自身金融企业发展的风险防控模式，提高互聯网消费金融企业的风险管理水平。
2.2 加强产品的创新并提高服务质量
传统的金融行业主要是以产品为中心的金融服务模式，而现在的互联网消费金融行业主要是围绕客户来开展金融服务，产品的创新和客户的体验并重，所以，互联网消费金融企业应该加强金融产品的创新和金融服务，以客户的需求为导向，满足顾客的需求。与此同时，在产品的创新过程中要重视客户对于金融产品的体验，把客户放在首位，最大限度地为客户提供最佳的体验效果，根据客户的反馈来改进产品，增加顾客对互联网消费金融产品的黏性。除此之外，在产品创新的同时，重视个体差异，满足不同个体的金融需求，开展差异化的金融服务，推出独具个性化的金融产品，以此来吸引客户，拓宽金融企业在市场的占有率，让互联网消费金融企业在激烈的市场竞争中更上一层楼。
3 经济新常态下我国互联网消费金融的发展趋势
3.1 移动互联网消费金融成为主流
随着互联网的发展，我国移动支付的数量日益上升，使用互联网终端进行互联网消费和互联网交易的客户日益增加，传统的网络金融交易也慢慢地转移到移动支付终端上，现如今移动互联网消费金融已经成为互联网金融行业发展的主流。而且，我国的互联网技术不断地更新换代，信息的安全性也有所保障，移动终端的功能也越来越丰富，可以满足大多数用户的需求，对于用户来说，移动支付也更加方便、更加安全。
3.2 农村用户服务成为互联网消费金融的主要方向
目前，大部分农村地区的金融服务还没有完善，发展十分落后，广大农村地区的金融需求还没有被完全地开发，所以，互联网消费金融在农村地区仍然有很大的发展空间，农村地区已经成为互联网消费金融企业主要的发展方向，因此，相关的互联网金融企业应该抓住机会，帮助广大农村地区完善金融服务，推出适合农村地区的金融产品，只有走在其他企业的前端，才能提高市场竞争力。另外，国家在社会主义新农村的建设过程中，大力地支持农村的经济和农业的发展，农业的规模化和现代化发展不再是梦，农村金融链在国家政策的推动下，将得到更快、更好的发展。除此之外，随着人们生活水平的提高，农村的消费水平和金融消费需求也在提高，农村用户服务已经成为金融服务重要的发展方向。
3.3 互联网消费金融逐渐向综合化方向发展
在互联网急剧发展的时代，互联网消费金融平台各式各样，金融行业的数量越来越多，然而，在激烈的市场竞争中，只有跟上时代发展的步伐的金融企业才能够生存下来。在互联网这个大背景之下，各大企业的金融产品和金融服务趋向于统一，金融行业的发展慢慢地进入整合阶段。在整合的过程中，处于劣势的金融机构会被淘汰，互联网消费金融行业的发展也会慢慢实现协同，互联网消费金融的发展方向逐渐趋向于综合化，目前，一些电商平台和支付平台也在利用企业自身的经济实力逐渐向综合化的方向靠拢，力求跟上时代发展的步伐，以至于不被互联网发展所淘汰。
总而言之，虽然我国互联网消费金融在发展过程中遇到瓶颈期，但是没有哪个行业的发展是十分顺利的，任何行业在发展道路上都是充满荆棘的，这就需要互联网金融企业在前进的道路上披荆斩棘、所向披靡，只有朝着正确的方向前进，金融企业才能得到更快、更好的发展。因此，我们要直面互联网消费金融发展过程中的困境，结合当前我国的经济政策，紧跟时代发展的潮流，做好金融行业的定位，制定适合企业本身的金融风险防控模式，寻找适合企业发展的路径，扩大金融产品和金融服务的市场占有率。企业在实现自身利益最大化的同时，尽可能地满足客户的需求，才能让互联网消费金融机构突破瓶颈期，实现量的增加、质的飞跃，我想这应该是每个金融企业都想要实现的目标。
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