探究互联网金融环境下普惠金融的发展
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摘要：互联网金融作为近几年全新的一种融资形式，一般与这种金融相关的活动都是建立在互联网发展的基础上的，而使用信息化技术以及互联网设备对金融行业进行服务，并且将之延伸到各个领域之中。而在互联网金融的大背景之下，产生了普惠金融这一全新的融资形式，并且帮助互联网金融扩大了金融服务面，将金融活动带到了各个行业之中，让人们的生活产生了巨大的变化。
关键词：金融环境;普惠金融;发展现状;发展中遇到的问题;建议
金融环境是指国家在一定的金融体制和制度下，影响经济整体活动的各种要素的集合。所以构建和谐的金融环境，并且加强金融宏觀调控，维护金融与社会的稳定发展，是促进我国经济社会发展的重要措施。作为创造和谐社会的根本条件，如果说建设一个良好的生态环境是人类生存的重要条件，那么创造一个和谐的金融环境就是我国建设和谐社会的重要条件。
1.普惠金融
普惠金融主要指立足机会的平等与商业可持续发展原则，通过加大相关政策的扶持，加强金融体系的建设，完善金融基础设施，并且为社会各阶层群体提供适合他们的金融服务。普惠金融主要重视消除人民贫苦，实现社会的公平，但是这样做并不意味着普惠金融就是对低收入人群的公益活动。普惠金融并不是慈善救助，而是为了帮助更多的群体受益，提升群众的造血功能，并且坚持商业可持续发展的原则，坚持市场化与政策扶持的结合吗，建立一个全激励约束机制，并且确保发展的可持续性。普惠金融在发展过程中，既应该满足更多的群众需求也应该让供给方获得利益。
2.普惠金融的发展现状
作为从互利网金融中诞生的全新金融，普惠金融主要还是要依赖于互联网。普惠金融主要是联系了许多其他商业服务模式并以此来构建自己身上的服务模式，并且依赖于互联网高效、便捷的特点，将普惠金融推广给了互联网庞大的用户群体。而普惠金融从字面意义上了解就是普遍、汇集的金融，其主要来源于20世纪早期的公益活动，通过对于收入过低人群提供资金上的帮助，并且满足其群众的需求。在党的十八届三中全会上，提出应该对普惠金融的发展保持高度的重视，并且对于普惠金融的发展方向及发展形势提出了全新的要求，要求普惠金融应该能够走进偏远地区、中小型企业等地区组织，让普惠金融融入生活，变得触手可及。2013年有关部门的一组调查报告显示，目前全国范围内的所有银行都在进行转型升级，并且根据时代发展，全都先后开设了互联网络金融服务，并且根据自身情况，对互联网金融服务行业进行调整，打造出一个适合自身发展与自身实力的互联网金融服务。在普惠金融实施的过程中，传统商业银行选择在农村或者偏远的城镇建立银行并对其居民实施贷款补助等。
3.普惠金融的发展方向
3.1增加普惠金融的可持续发展能力
如果想要快速的发展普惠金融，最关键的一点就是建立一个有效的且稳固的金融体系，而风险管理水平在很大程度上确定了这种金融机构的可持续性。因而应该对我国的金融机构管理模式进行完善，并且提高其可持续发展能力，开发一种适合发展的风险分担模式，并且加快利率市场化的步伐，运用信息技术的手段降低金融机构所面临的风险。
3.2对线下服务进行完善
普惠金融的横梁标准主要在于金融服务的覆盖面，而因为业务需求较大，而金融服务网点对于地区的金融消费者存在有特殊的意义，所以第一步应该对传统的金融线下服务进行发展，并且优化金融机构的布局，加大金融服务站点的覆盖面。
3.3发展一些适合群众的金融服务
普惠金融还处于发展的初期阶段，应该按照我国人民的基本需求进行开展服务，而我国金融主要都是以保险例如农业保险，车险等，而针对这方面需求应该给予农民适当的存款，贷款的优惠政策，让贷款程序简单化，争取做到小额贷款秒放款，利息低等服务，并且为广大农提供更多便捷的条件。
3.4加快互联网基础设施的建设
我国应该重视新技术在普惠金融中的运用，并且对金融生态进行加强。并且以提高信息技术水平为根本，以此来开发新型的金融产品，并且做好互联网电脑端以及手机端软件的开发，为金融界创造一个良好的推广平台。建立全国征信平台，运用大数据与云计算等全新的技术，以提高个人征信合适率。一定要打击逃债，废债等不良行为，一定要保护贷款双方的合法权利，维护正常合法的民进贷款行为。为金融行业创造一个良好的生态环境，与发展平台。
4.互联网金融在普惠金融发展中所表现出来的问题
4.1互联网金融覆盖率有限
互联网金融虽然在一定程度上弥补了传统金融行业80%左右的服务空白，但是因为互联网技术与通信设施本身覆盖率问题，能够使用互联网并且能够熟练运用互联网的人群仍然只是少数。而有些农户、贫困户、受教育程度低的人员根本不知道如何操作，甚至根本不清楚互联网金融是什么。所以无法享受互联网金融所带给群众的福利。而且一些网贷或者互联网产品的价格较高P2P的实际融资成本甚至可以高达20%，一些小型企业根本无力承担。
4.2法律监管体系不足
对于新兴的互联网融资行业，我国已经发布了《关于积极推进“互联网+”行动指导意见》。但是整体信用与监督管理制度却并不完善，缺少制度规范与标准。导致互联网金融运营经常伴随着一些风险因素与不规范的情况发生。行业准入条件并不严格，信息机制也不够完善。近几年，我国P2P的融资平台倒闭，管理人员卷钱出逃的现象经常发生，到2017年实际正常运营平台仅有两千多家。
4.3风险防控能力不足
部分偏远的山村对于互联网接触较少或者根本没有接触，而一些中低收入群体也缺乏一些金融专业知识，风险认知能力与风险控制意识欠缺，而且这类群众大多资金较少，无法抵抗风险，对于互联网金融行业的运行带来了不小的难度。而部门流动性比较大的群体信用信息难以被评估，给风险评估部门与贷后管理部门造成困难。而且互联网金融机构本身就没有一个健全的风险控制体系，很容易发生金融风险。 5.对策
5.1加强技术实力，提高服务覆盖率
利用大数据等技术，降低信息的误差，并且以此来提高服务水平，尤其是针对农村或偏远地区，小型企业设计有优惠性的产品。并且加强对社会弱势群体的扶持力度，对缺乏金融知识的消费者进行知识培养基，提高消费者的自身素养，增强金融服务能力，以此来推动普惠金融的发展。
5.2加快建设法律法规，完善征信体系
在保证互联网金融行业发展的同时，市场部门应该尽快地对入行标准进行明确，规范互联网金融服务行业的门槛，企业性质等等，并且建立一个完善的监督管理制度。用法律法规作为标准，用以确定互联网参与者的违约责任，权利义务等。运用政策对互联网金融行业进行引导，帮助互联网金融行业拓展普惠金融的深度与宽度。并且建立完整的个人征信体质，并且将互联网金融行业中所积累的信用记录纳入个人征信当中，以此来反馈客户的真实信用情况，并且加强传统与互联网金融机构的合作项目，利用互联网本身的有事来创造一个线上线下的信息共享制度，并且提高互联网金融的自我管控能力。
5.3利用科学技术，提高互联网风险防控能力
利用科学技术，如大数据等等，来完善信息资料库，并且准确地对客户的征信情况进行评估。对企业客户的财务情况，经营情况进行分析，并且对每笔成交项目的具体信息进行明确。做好风险预测，并以此来提高金融机构的风险防控能力。建立信息披露制度，让客户可以随时查阅交易信息，对网络技术进行开发与维护，创造一个安全的支付环境。并且建立一个完善的风险评估体系，并且对风险进行及时的评估，加强对风险的监管。
结语
从金融伦理上进行分析互联网金融与普惠金融的核心思想是一致的，而互联网的优势可以帮助普惠金融的理念进行实现，并且应该在实践中发挥互联网金融的种种优势，而普惠金融想要真的融入生活应该加强对社会弱势群体的扶持力度，对缺乏金融知识的消费者进行知识培养，以此為普惠金融带来发展基础。
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作者简介：
李绍（1985.1- ），男，江西九江人，讲师，硕士研究生，研究方向：金融与证券。
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