商业银行提升普惠金融服务探析
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摘 要 普惠金融作为一种金融体系，主要是为社会阶层以及群体服务，其主要是为了让人们享受到更多的实惠，能够推动实体经济的持续发展。普惠金融虽然会受到历史、政策等客观条件的影响，但是因为商业银行本身属于主体，所以不能推卸其责任。因此，商业银行在对惠普金融发展作用分析的基础上，还需要提出对应的策略，这样才可以推动其更好地发展。
关键词 普惠金融 商业银行 提升服务
一、引言
在发展普惠金融的过程中，商业银行既是主要参与者，也将是受益者。鉴于此，积极参与普惠金融，充分发挥经济领域核心和中介的作用，这是商业银行推动普惠金融走向实际、真正为大众造福的关键所在，提升其普惠金融服务势在必行。
二、商业银行在普惠金融发展中的作用
现阶段普惠金融发展的主要环节就在于建立多层次的、多样化的普惠金融体系，商业银行不管是直接参与还是间接参与，都发挥着重要作用。[1]这主要体现在三个方面：第一，商业银行资金雄厚，为小额信贷提供资金来源。在普惠金融服务中，小额信贷业务占据核心地位，商业银行能为小额信贷提供源源不断的资金，奠定顺利开展小额信贷业务的基础。第二，商业银行品牌深入人心，能帮助增强普惠金融的影响力。在经济与社会的长期发展中，商业银行获得人们强烈的认同感、信赖感，参与普惠金融服务能提升普惠金融的知名度，这样有利于客户信任感以及投资者信心的增强，最终让其服务倾向于大众化。第三，由于拥有齐全的基础设施，这样也有利于拓展惠普金融。在长时间的发展之后，商业银行拥有对应的支付结算体系，可以帮助惠普金融把结算以及汇兑的问题解决，并且为偏远山区、农村区域提供对应的服务和先进的技术，最终让其可以拓展到边缘地区，实现惠普金融服务的有效提升。
三、商业银行提升普惠金融服务的策略建议
（一）优化流程服务，提高服务效率
目前，因为条线分割、部门分割等带来的影响，影响了整体的流程化水平。在网络发展的今天，能够满足客户综合金融服务的优化，商业银行应利用一体化思维，提供柔性的、灵活的一体化流程服务;将跨部门与跨条线合作变成常态，切实减少普惠金融发展中的功能重复和规则有矛盾、数据不统一等问题。凭借流程化服务，商业银行让客户获得更多金融产品，满足金融服务需求，从而减少客户服务的成本投入，增强客户黏性，让低收入群体、中小微企业客户等通过商业银行享受实惠，实现真正的普惠金融服务。
（二）推进科技创新，引领智慧金融
商业银行在科技不断更新的大背景下应提升信息化水平，建立稳定的、全面的境内外银行电子支付、结算、转账系统，提高业务处理效率。[2]而这有赖于科技创新，引领智慧金融，为大众共享美好生活提供支持。普惠金融服务的提升离不开大数据、云计算和人工智能等高新科技的支持和科技对传统业态的改造。如商业银行应基于功能完善的核心系统、内外部云平台，利用“互联网+”大数据，高效集成服务数据，实现业务自动审批，打造可持续发展模式，推动普惠金融服务体验不断改善。商业银行还要有机整合身份认证、租客信商平价、房源验真等数字化功能提供住房租赁平台;提供具有自主操作与智能处理特点的多元终端设备和支持行政管理、交通运输、公益教育等行业的银联标准、移动支付二维码、云闪付等;支持智慧城市建设，让大众享受金融科技发展红利，在普惠金融发展中体会获得感。
（三）提高发展数字普惠金融的能力
商业银行是组成金融机构的重要部分，传统金融服务大大限制了发展数字普惠金融，导致普惠金融服务水平整体偏低。这就要求商业银行把握契机，通过互联网加快普惠金融发展进程。虽然政府大力扶持商业银行发展普惠金融服务业务，在提出普惠金融战略以来陆续出台很多政策和指导性文件，但商业银行的发展适应度，必须以政府为引导，凭借互联网金融服务模式;通过数字技术建立各种标准化普惠金融模式，向互联网延伸金融服务，最大限度控制成本。商业银行不仅要完善手机银行、网上银行，还要基于大数据全面建立金融服务平台，提高市场占有率和覆盖率，在普惠金融发展中发挥应有作用。
（四）加强互联网普惠金融风险管理
普惠金融在发展中必然会遇到各种各样的风险，商业银行在优化流程服务、推进科技创新和发展数字普惠金融的同时也应利用专业风险管理知识，在大数据的支撑下加強风险管理。不管是传统商业银行或者网络金融机构，其对应的发展与生存的基础在于金融服务是否高效、安全与便捷，能否实现风险管理的合理利用，从而提供对应的金融服务。因此，依托于互联网实现商业银行网络惠普金融的发展。如针对专业的管理经验，强调专业知识积累、经验积累，根据普惠金融风险大的特征，对风险进行前瞻性判断，第一时间发现风险的苗头，减小潜在风险变成事实风险的概率。与此同时，充分认识普惠金融风险管理中大数据的价值，持续提升利用大数据的能力，利用数据分析把握普惠金融风险准入，不断前移普惠金融发展中的风险管理，提升整体服务水平。
四、结语
商业银行在金融机构建设中是客观存在的，是建设金融机构的最大动力。其在实际工作中务必要正确认识自身参与普惠金融的作用，坚持创新精神，强化风险管理，满足普惠金融发展对商业银行的现实需求;不断提升普惠金融服务水平，进一步完善普惠金融体系，为普惠金融的发展提供强大支撑。
（王曲单位为中国建设银行三峡分行;王涛单位为中国船舶重工集团有限公司）
参考文献
[1] 范嘉，杨大鲁.普惠金融服务的普及和深化[J].银行家，2018（11）：33-35.
[2] 赵京，王刚.银行业普惠金融：发展现状、存在问题与政策建议[J].中国金融学，2018（03）：39-54.
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