农村金融服务乡村振兴战略研究
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摘 要：农村金融在农村经济中处于核心地位，实现乡村振兴战略必然离不开农村金融对其作用的研究。在农村金融服务乡村振兴战略重要意义的基础上，论述了我国农村金融服务乡村振兴战略概况，分析了我国农村金融服务中存在的政策体系不健全、农村金融体系不完善、农村金融供需失衡、农村金融环境亟待优化等问题。针对存在的问题提出了改进农村金融服务，推进乡村振兴战略的建议，从而为我国实施乡村振兴战略提供金融方面的借鉴。
关键词：金融服务;金融创新;乡村振兴
文章编号：1004-7026（2020）02-0155-02 中国图书分类号：F832.1 文献标志码：A
1 农村金融在乡村振兴战略中的作用
金融在现代经济中处于核心地位，而现代金融的主要构成之一便是农村金融，因此农村金融在农村经济种也处于核心地位，通过对其不断改革创新发展，必然会为农村经济发展提供原动力[1]。党的十九大提出要加快实现乡村振兴，但要使乡村振兴能真正落到实处，便要遵循“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效和生活富裕”的发展总要求，这便涉及到土地制度改革、经济制度构建、生态环境改善、文化素养培育、社会和政治体制完善等方面，所有这些都离不开金融机构的支持。
因此，加大农村金融支农力度，创新农村金融服务方式，健全适合“三农”特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源是实现乡村振兴战略的重要支撑和迫切要求[2]。
2 乡村振兴过程中农村金融的服务现状
20世纪六七十年代，农信社一支独大，最后一直发展到目前我们熟知的状况，其始终处于动态发展中。可以说，农村金融经过近70年的发展，服务面得到了明显拓宽，农村经济水平不断提升，其自身能力也在不断发展[3]。
十八大以来，农村金融以服务农业供给侧结构性改革为主线，完善农村金融服务机制，促进农村金融产品创新，健全农村金融基础设施，农村金融服务的广度和深度都有了明显改善，为“三农”问题的解决起了巨大的推动作用。
目前，基础金融服务银行业网点乡镇覆盖率达到了96%，保险网点乡镇覆盖率达到95%;2007年涉农贷款余额仅为6.1万亿元，到2018年已达32万亿元，占总贷款的24%;2.2亿户中大约有8 000万农户能得到贷款。在扶贫开发项目中，贷款额达到4 092亿元;在扶贫小额信贷中，贷款额达到2 570亿元。我国农业保险市场规模已居全球第2、亚洲第1，承保农作物品种大于210种，覆盖农、林、牧、渔业的各个方面，其中三大口粮作物平均承保覆盖率超过70%。
由此可以看出，涉农金融服务有了长足的发展，但受制度和思想等多方面因素的影响，农村金融在服务乡村振兴战略的过程中仍存在不少问题。
3 乡村振兴中农村金融服务存在的问题
3.1 政策法规不够完善
农村金融征信体系建设有待强化，机构准入的监管政策有待完善，财税支农体系、农业保险体系等相关政策与农村普惠金融的需要还有差距，导致支农方面产生贷款难、融资成本高等现象，制约了农户与农村企业的资金需求[4-5]。
3.2 农村金融服务体系不完善
农村金融机构服务手段落后、自身能力不足。在有些农村，互联网技术没能在金融服务中发挥其作用，农村金融服务手段单一且传统，金融服务体系有待完善。立足于农村，面向“三农”的农村金融机构与非金融单位目前也没有形成一个有机整体，制约了乡村振兴战略的实施。
3.3 农村金融供需失衡
3.3.1 资金需求面
①近年来，农户用于购房、装修、子女教育、医疗、婚嫁等生活消费性融资的需求在不断上升。②在农民生活需求不断得到满足的情况下，金融投资需求也在不断增长。③农村各类型经营主体融资需求也日益增加[6-7]。
3.3.2 资金供给面
农村资金供给渠道少、数量小、结构性矛盾突出，与农户及涉农组织金融需求矛盾日益突出。①农村金融产品在供给结构方面存在矛盾。在贷款数额、贷款期限、贷款担保、贷款抵押、贷款利率、还款措施等方面与农民、农业、农村的需求不够吻合;金融产品的制定也没能结合“三农”的实际情形。②现代金融产品供给迟缓。面对农村不断出现的消费信贷需求，传统金融机构尚未充分挖掘市场。③基层金融人才短缺。目前大城市金融方面的高端人才汇聚，而村镇小型金融、农信社等对优秀金融人才的吸引力不足。
由此可以看出，“三农”对资金的需求结构在不断变化，但对“三农”的资金供给却很难适应这种变化，资金的供求结构性矛盾表现得比较突出。
3.4 农村金融环境亟待优化
目前农村金融环境并不理想，主要体现在城乡经济的差距明显。①随着城镇化的推进，农村劳动力转移不断加强，由于农村经济比较落后，致使人才流失严重，從而拉大了城乡经济发展的差距，而政府对金融的支持并没有为城乡经济差距的缩小提供足够帮助[8]。②城乡间金融政策存在差异。我国城乡金融扶持政策区别明显，企业在城乡面临的压力迥然不同，致使农村企业的发展前景不佳。③支撑金融发展的基础设施尚需完善。主要体现在农村金融产权有关制度有待完善。④农村信用体系建设不完善。农村居民居住分散，农户经济状况、信用记录收集难度大，一些农户金融观念淡薄，存在躲避债务的现象，一些地方在执行法院判决的银行债权债务案件中，存在难以落实的情形[9]。
4 改进农村金融服务乡村振兴战略的建议
4.1 健全政策法规 政府建立完善的农村金融政策支持体系，发挥政策引导和激励作用，通过财政补贴、税收减免、准入政策、提高小额贷款额度、质押担保、风险合理规避、风险分担及补偿机制等措施加大对政策性金融的优惠力度，从而加强对农村金融的扶持。相关金融支持政策需进一步完善，落实好存款准备金率政策，可针对性地加以区别并实施，继续健全支农再贷款等法规，通过市场化操作强化政策引领作用，以保证相关政策能够切实推动农村金融的发展。
4.2 促进农村金融服务体系进一步完善
持续建立并完善竞争有度、覆盖较广的农村金融机构服务体系，真正做到合作性、商业性和政策性的“三性”金融，实现业务上能合作，功能上能补充，打破农村金融市场的垄断，继续坚持农村金融发展“低门坎，严监管”的原则，形成多元化、多层次及治理方式灵活、服务高效的农村金融服务体系[10]。
4.3 解决农村金融供需失衡问题
一方面，勇于扩展资金来源，加大对农户金融知识的宣传，进一步树立其的资金意识，改变其致富思路;引导社会资金投向农村，鼓励保险、租赁、信托等金融相关单位大力面向“三农”展开相关工作，采用多方渠道解决融资问题，促进农村融资格局向多元化方向发展。
另一方面，各金融机构要增加涉农金融机构供给，不断转变方式，改变过去对农村金融市场的看法，加大对农村区域的资金支持，同时要增设乡镇金融机构的服务网点，完善农村区域服务设施，为农村金融的快速发展奠定基础。
4.4 改善农村金融环境
一方面，积极鼓励农村企业的运营发展。
另一方面，积极支持金融单位在乡镇及农村成立分支机构或代办点，以此满足农户对金融产品和服务部门的要求，从而彻底满足农村居民的金融需求。
①进一步健全农村物权流转交易平台，使农村物权具有融资职能。在此基础上，进一步完善农村物权的服务体系，包括对农村物权的评估、农村物权的登记、农村物权的流转等。②为农企及农户建立信用档案，促进农村区域信用体系的发展，对于失信及逃债情形，要给予严厉惩戒，构建和谐美好的农村金融生态和信用环境[11]。③继续完善农村区域的金融基础设施，主要包括支付工具与支付体系等方面，使农村从事农业生产经营的主体也能享受便捷、全面的互联网金融服务。④坚决打击各种非法集资行为，切实保护农村金融消费者的权益[12-13]。
参考文献：
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[2]陈江.新中国农村金融改革历程、反思与创新[J].西南金融，2016（7）：54-58.
[3]温济聪.我国农村金融取得长足发展[N].经济日报，2017-10-25（16）.
[4]王修华.乡村振兴战略的金融支撑研究[J].中国高校社会科学，2019（3）：35-43，157.
[5]李舒桐.農村金融服务乡村振兴战略研究[J].发展研究，2018（8）：59-65.
[6]韩国强.金融服务乡村振兴战略的思考[J].当代金融研究，2018（2）：96-104.
[7]王曙光，王丹莉.乡村振兴战略的金融支持[J].中国金融，2018（4）：69-70.
[8]张艳，沈惟维，汪群.农村金融创新与金融风险防范[J].铜陵职业技术学院学报，2015（4）：19-21.
[9]吴斌.我国农村金融创新的路径选择[J].湖北社会科学，2010（10）：88-91.
[10]中国人民银行.中国金融年鉴（2017）[M].北京：中国金融年鉴杂志社有限公司，2018.
[11]中共湖北省委财经办.着力打通农村金融最后一公里[J].中国农民合作社，2016（6）：63-64.
[12]钱昕黎.金融服务乡村振兴战略工作的对策研究[J].山西农经，2018（23）：18-20，22.
[13]张文娟.乡村振兴战略背景下农村金融改革问题研究[J].福建茶叶，2019，41（12）：49-50.
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