加大创新金融力度 切实服务实体经济

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　　[摘 要] 金融创新提高了金融市场的运作效率和金融机构的盈利能力，也提升了支付速度和清算能力。针对目前我国金融创新存在的原创性创新不足、内控机制不健全、与现行金融体系存在矛盾等问题，提出建立多维度的中小企业服务机制，为实体经济提供更好的融资支持，健全金融创新与监管体系，降低金融创新，加强金融创新研究等对策建议。
　　[关键词] 金融创新;实体经济;中小企业;融资;发展
　　[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2020）02-0183-04
　　一、引言
　　党的十九大报告提出，贯彻新发展理念，建设现代化经济体系，加快完善社会主义市场经济体制;深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力;健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。当前，我国的金融改革正处于深水区，其深刻性、复杂性、艰巨性前所未有，更应重视延安精神，英勇拼搏、敢于创新，推动改革取得最终的胜利。
　　金融行业三大支柱，银行、保险、证券。在目前，我国实体经济融资渠道还是以银行为主，而实体经济也是银行业赖以生存的基石，两者相依相赖，互为生存，互为发展。因此，支持实体经济发展是银行的首要任务。银行业加速本体革新，更好地助力实体经济发展是现代经济的要求，也是银行自身生存、适应发展的需要。
　　二、金融创新的形式和重要意义
　　金融创新，是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。创新是企业家对企业要素实行新的组合。金融创新背后的根本经济力量是竞争，它通常导致了执行金融功能的方式的改进。
　　随着社会经济水平的不断提高，伴随货币信用化程度不断加强，金融创新水到渠成。商业银行的振兴、信用卡的广泛使用、移动支付等等都是金融创新的产物;20世纪90年代以来的开放国内金融市场、利率市场化等的产生都属于现代金融创新。信息化时代的来临，使得我国传统的经济结构发生了一系列的重大改变，正向现代经济发展。而实体经济是我国目前国民经济的基石，其发展更迫切需要与其相适应的现代金融创新。
　　（一）金融创新的形式
　　金融创新的形式是多样的，将金融领域的各类型因素进行新的组合和创新性改革是金融创新的主要形式之一。金融创新不仅在于金融工具的创新，更要与经济发展水平相匹配。金融业要改变现有的平衡状态，以求在金融环境发生变化时获得最高的利润。当促进某种创新的原始动能失去时，创新仍在不断进行，才是成功的金融创新。金融创新使金融业提高安全性并获得最高利润的同时，加快了市场的完整性，提升了市场效率。
　　为了使资源得到最佳配置，需要将不同类型金融要素之间全新排列、导入全新的设计方案和对现有金融产品进行重新开发。金融创新会使得金融机构的业务顺序、组织机构及投入产出而产生出全新的变化，让利润更高更快的产生是金融创新的目标。
　　银行在金融中的地位是非常重要的，银行是实体经济融资的首要渠道，随着实体经济现代化发展迫切需要大量的资金，对于融资的需求也越来越大。目前，企业的融资主要以四大国有银行为主，其余的中小银行受限于自身资金规模、银行业务开展以及对于实体经济融资方面等诸多方面的限制，并且在融资利息方面没有太多的优势，使企业从四大国有银行外金融机构获得的融资份量较少。
　　（二）金融创新的意义
　　1.有利于提高金融市场的运作效率。金融机构通过其在交易方式、工具、服务以及融资技巧方面加大了创新力度，使金融商品种类繁多，容易满足市场的各类投资者需求，提供高质量的服务，并通过现代手段加强风险防控，降低交易成本，不斷提高金融机构的运作效率。
　　2.有利于提高金融机构的盈利能力。金融创新使信用创造的积极作用得到切实发挥，新技术、新工具、新服务和新教育的使用，使金融机构大大增强了积累资金的能力;而金融机构在管理方式上的创新，经营活动的规模报酬提高和成本的降低，进一步提高了金融机构的盈利能力。
　　3.有利于提高支付速度和清算能力。跟以往的办事方式不一样，当今的金融机构都将计算机引入了支付清算系统，提高了金融机构的办事效率和清算支付能力，提高了资金的周转速度和使用效率，减少了流通费用，降低了成本，这也进一步增强盈利能力。
　　金融机构盈利得到实现，也打下了服务企业的根本基础，使支持企业发展的目标得以实现。
　　三、中小企业融资难的原因
　　实体经济是我国国民经济的基石，中小企业在提高经济发展水平、解决居民就业方面发挥了重要的作用。但在现实中中小企业生存与发展是艰难的，存在着融资难、融资贵，资金来源渠道少，获取资金的时间成本高等问题，为此中小企业的发展步伐受到严重的影响，甚至面临难以生存的局面。近年来，中小企业也曾有一阶段出现发展速度飞快的好势头，甚至超过了大型企业的发展速度，但由于大部分中小企业实行家族式管理，企业管理水平低下，粗放经营，难以承受较大的风险冲击;部分家族式企业的信用观念还未完全建立，不讲信用、财务造假时常发生，导致银行认为此类企业的信贷安全性过低、风险性大[1]。这导致中小企业在吸收资金的时候，得不到市场与银行的认可，相对于大型企业而言，金融机构对于中小企业在融资方面则相当保守，这就是中小企业天然存在的劣势。而国家对于中小企业的融资困难现象不够重视，专门针对中小企业融资的服务机构及产品也偏少，专门的结算对象也是凤毛麟角。以上各种原因导致了中小企业融资成本较高。
　　大型企业都会被银行业提前锁定，在需要融资时以更快的时间和更低的利率让大型企业获得资金。中小企业融资方面相对大型企业较为困难，这一直是实体经济发展的薄弱环节，银行业要在这方面进行金融创新，支持实体经济发展，要特别注重加大对小微企业的信贷支持，应针对小微企业在不同的时期，提出可行的金融方案;面向不同类型的中小微企业，开发出有针对性的融资产品。而对于小微企业的家底先天不足，在抵押物方面没有大企业那么充足，银行可尝试开发以商标、专利等无形资产抵押融资的金融产品，以满足小微企业获得资金的需求。 　　四、我国金融创新存在的主要问题
　　（一）原创性的金融创新不足
　　金融创新的原创性普遍缺乏、策略目标不够清晰明了，缺乏相匹配的业务能力。“成本可算、风险可控、信息充分披露”是金融创新的原则，对细分市场进行不断的挖掘，市场制高点及时抢占，客户的稳定性稳步提高，扩大市场占有率是金融创新的目标。但我国银行业普遍存在着“拿来主义”，将国外和同行的经营策略、管理模式和创新产品进行简单地模仿和借鉴，是我国当前大部分金融机构金融创新上的普遍做法，以致出现水土不服现象[2]。
　　（二）金融创新内控机制不完善
　　国内银行普遍存在内部控制机制不足的现象。大规模落后国外同行的风险管理能力和技术手段，没有充分认识到创新背后存在的风险，大量简单模仿和引进国外金融创新产品，风险隐患由此埋下。各金融机构需进一步完善内控管理制度建设，而相关监管部门应出台相应的法律法规，不断地引导、完善金融创新体系。
　　（三）金融创新与现有金融体系存在矛盾
　　凡事都具有两面性，金融创新让金融与经济共同发展的同时，也衍生出新的问题与矛盾，给金融和经济的发展埋下了一定隐患。
　　1.货币供需体制、总量和结构因为金融创新带来了全新的变化。金融创新之后市场对于货币需求不像以往那么强烈，现有的货币结构将发生改变，货币需求的稳定性出现了降低。货币供给的主体增加，金融机构创造存款货币的功能也随之增强了。继而出现了，贴现、法定存款准备金率、超额存款准备金率的不断下降，中央银行调控货币供给能力与效果也随之下降，货币政策的失败风险也大大提高，货币供应的内生性也不断增强了，给金融监管部门带来新的监管难题。
　　2.金融风险不断提高，导致金融业稳固性下降。金融宏观和微观效率因为现代金融的发展不断提高，衍生出的是，增加了金融业的系统风险。一是因为创新出现了新的风险，如互联网在金融业中的大规模应用产生的互联网风险、伙伴风险也产生了全新的变化、国际风险也因金融国际化而增加等;二是原有的系统风险因为金融创新而不断加大，如授信范围的扩大与担保条件的降低无疑会增加信用风险;在业务和管理上的双创新，给金融机构带来了产品的高效益和高效能，也伴随着高风险，也动摇了金融业的稳定性。自改革开放以来，出现了四大银行坏账集中处理、动用外汇储备注资四大银行的现象，而农村基金合作社倒闭等事件也屡次出现。
　　3.金融创新，提高了泡沫膨胀和过度投机的概率。随着金融创新不断深入，全新金融交易工具及种类不断涌现，高收益伴随着高风险，在虚拟资本的表现上尤为突出，如股指期货交易、迷你债券等。外汇掉期、利率或货币掉期等一些避险性金融创新本身又成了高风险的载体，由于其高收益引诱和激进，大批投资者携带大量的资金不断涌入其中。也因为交易量放大的缘故，导致了价格脱离了其自身合理的价值，与其本身的价值差距不断拉大，市场价大大超过其净值即是其中的表现。由于虚拟资本不断壮大，大量的泡沫也随之产生，出现了投机过度，金融危机极易发生。
　　五、我国商业银行金融创新举措
　　银行的发展，与企业的发展息息相关，我国的银行业已经从过去只重视大企业，慢慢转移到与中小企业共同发展。银行已经意识到了中小企业能够为银行的业务带来更好的可持续发展，因此不断地加强针对中小企业量身定做的各类型金融产品和营销模式的开发及宣传力度，从而给中小企业更好的金融服务，出现了一系列针对中小企业的金融服务的解决方案。比如中国建设银行的“速贷通”、中国农业银行的“微捷贷”、泉州银行的“无间贷”、中国民生银行的“快捷贷”等中小企业金融服务品牌都取得了非同凡响的成绩，为国内其他银行提供了参照的对象。在这之中，中国民生银行的金融服务模式颇具影响力，其采用事业部形式对不同类型的中小企业进行有效的划分，开发出适合于各行业和企业发展的产品并获得了豐盈收益[3]。
　　结合国际惯例和我国的国情来看，中小企业金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海，是未来银行业务的新增长点。为此，积极探索可持续发展中小企业金融服务商业模式，将成为未来各家银行的必争之路。
　　通过对中小企业金融服务进行不断创新与完善，主动推出与扶持中小企业发展相关的信贷金融产品，是金融机构对于信贷产品功能进行的创新方式之一，也打破了以往银行信贷的营销理念以及风险管理理念。由于社会经济的不断发展，资本市场的融资手段不再单一，从而变得越来越丰富，商业银行之间的竞争也越来越激烈，不同的银行都断然采用了“差异化生存、特色化发展”的战略方法，不断尝试采用新的发展渠道，积极拓展各项金融业务，依靠创新业务模式，改变业务流程，从而为夺取中小企业市场打下基础，奠定竞争优势。
　　六、推进金融创新的对策建议
　　（一）建立多维度的中小企业金融服务制度
　　随着我国改革开放不断的深入，市场环境发生诸多变化，企业不仅融资方面的需求提高，还衍生了风险管理、信息管理等方面的需求，银行也由提供单一的贷款服务，转向了提供包含资产管理、理财在内的综合金融服务。银行业在为实体经济提供服务过程中，应对相关业务进行创新，对服务进行改革，试点可持续性发展的创新，来适应市场的不断变化的需求，切实提高服务实体经济的能力。
　　在进行金融创新时，银行业要坚持把风险防控纳入创新中应该思考的重要内容，做到风险防控和金融创新有效的结合。在保证自身安全运行的前提下，保障实体经济的平稳发展。要将风险管控充分融入到产品设计中，综合评估风险和收益;银行业应加快全面风险体系建设，确保按流程规范操作，对各个环节存在的风险点进行逐一排查，实现从风险识别、计量、控制、监测、处置的全流程风险管理。
　　（二）加大金融创新力度，为实体经济提供更好的融资服务
　　1.加快建立企业信用标准。国家应加快对企业信用标准、信用考核等一系列的信用管理制度的建立，设立企业信用查询网站、窗口等，便于金融机构在企业融资时及时查询，解决企业信息不对等的现象。设立金融担保机构，在财政方面给予一定的补贴，以保证机构的正常运行。可以将国外的先进经验与我国的国情进行相结合，比如日本允许金融担保机构对社会和银行资本进行吸收，我国可以在此基础上对于此类机构进行税收方面的照顾，支持此类进行内部风险偿还。要降低此类机构的风险，政府可以设立再担保机构进行补充，完善金融担保机制。 　　2.设立中小企业金融服务机构。设立拥有自身特色的中小型融资机构，借助这类创新构建出公允、开放的融资氛围，以起到增加资金供应，突破大型金融机构的屏障。中小型的金融机构，特别是地方性金融机构对于本域内的各行业各企业了解得更为透彻，可以规避由于信息不对等带来的融资风险。
　　3.创新中小企业融资产品。我国的金融产品种类较少，针对中小企业的金融产品就更少，在这方面有很大发展空间。由于中小企业具有贷款频繁、周期短、数量少等特点，因此在开发金融产品的同时，要将这些因素综合考虑进去，设计出符合中小企业需求的金融产品。中小企业经常存在担保物不足的问题，因此要进行担保物质押范畴、整体融资渠道和载体的变革。银行业要不断进行资产创新业务的研发，将金融机构与市场融资结合，实现资产证券化，证券商品化，如此就能够较好的减少中小企业在融资中的不顺。
　　现有的金融服务体系已经难以满足中小企业在融资方面的需求，因此要在服务方面进行改革创新。设立投融资金融产品查询平台，利用信息平台可以避免信息不对称造成的额外损失。借助网络、微信等现代信息手段，向中小企业提供经营及资产管理的技术服务。国家要出台相关配套的法律法规加强对中小企业进行支持，保持金融市场的干净清澈，让中小企业的融资环境得到不断的改善。
　　要做到将科技与金融相結合，持续推出符合中小企业融资需求的产品。要坚持不懈地将科技手段融入金融产品中，不断的扩大金融服务的范围。“以市场为导向，以客户为中心”，不断的进行革新与发展，不断的提升产品的使用价值。金融机构，特别是银行性金融机构，要对现有业务进行功能性完善与提升，完成业务的多样化、实现产品的市场化。重点研发新业务、提升、替代或转变，对现有业务不断进行完善、开发出符合中小企业实际需求的业务。
　　（三）完善金融创新与监管体系
　　金融的发展离不开监管部门在业务、权限等方面的支持，金融监管部门要制定具体的监管方案，可以围绕目标通过借鉴欧美等国家的先进做法，克服先前的缺陷，要考虑到两点：一是要符合我们现在经济发展水平与需要，将我国金融机构的特点和人民银行、国家银保监会的监管要求充分进行考虑;二是在方案制定上要有大局观，要有利于中小企业、商业银行、国民经济的健康发展。
　　（四）减低金融创新风险
　　在金融创新的同时，也要注意到金融创新的风险所在，网贷行业、P2P行业是金融行业的创新业务，作为为中小企业提供融资服务的延伸，通过给予中小企业更快的融资服务，给予借款人更高的投资收益，由于之前“极宽”的监管环境，网贷行业正在经历自诞生以来最黑暗的时刻，每天都有平台爆出不能进行兑付的消息，使一些将资金投入网贷平台的投资者蒙受损失，也让广大投资者丧失了对于平台的信任，并且平台暴雷已从先前的小型平台延伸到行业的大型平台，行业在短时间内快速的陨落。发生在2013年的“上海钢贸事件”起源于钢贸兴隆之时，对原来的中小企业的放贷措施进行创新，开发出了三方联保产品，只看见利润，而忽视潜在的风险，以致在钢材价格大幅回调的时候，导致了大量的钢贸商人破产，无法归还贷款，造成银行的坏账。保险行业之前也有相应的金融创新举措，放开财险公司销售短期理财险的限制，对于寿险公司销售中短存续期产品没有限额，并且放开保险资金进入证券市场的资金限制，导致后面出现了“野蛮人”扰乱股市的事件。证券市场也有相应的创新措施，比如恒生公司的炒股配资，拉升了证券指数，在监管部门发现风险时，采用了强硬的监管措施引起了指数回调。种种事实可以看出，对于金融创新进行必要的监管是很重要的，相关监管部门应出台相应的法律法规，不断地引导、完善金融创新体系。
　　（五）加强金融创新研究
　　中小企业是未来商业银行重点发展的潜力市场，由于不完善的社会信用体系，中小企业贷款风险较高，中小企业较于大型企业在金融支持、服务也甚少。面对着我国中小企业存在种类繁多并且数量巨大还有分布广的实际情况，金融机构要面对现实与新形势，迎难而上，充分调研，拿出适合本土、银企共赢的创新产品，把它们变成金融创新服务的潜力，最后成为新的增长点。
　　在借鉴国外和同行的经营策略、管理模式和创新产品时，应进行有效的比较、分析、调研，明确自身的创新战略目标规划，充分分析客户需求和客户自身结构，了解企业发展的方向，针对企业的可持续发展，充分利用科技创新技术，开发出适合本土企业金融产品。
　　七、结语
　　我国国民经济的发展，离不开实体经济的不断壮大。随着实体经济的不断发展，特别是中小企业的快速发展，可以解决我国目前存在大量未就业的劳动力的问题，这也将极大提升经济增长速度，促进国民经济健康发展。因此务必通过金融创新与发展，大力开展与中小企业相关的信贷业务，全面支持中小企业快速发展，助力国民经济发展。银行业要不断加大金融创新力度，监管部门不断完善金融体系的法律法规，切实为实体经济及至国民经济健康快速的发展带来有效的服务。
　　[参考文献]
　　[1]张同法.加大金融创新力度，缓解中小企业融资难问题[J].现代经济信息，2015（17）：130.
　　[2]黄莹，高泽金.浅析金融创新的含义和风险防范[J].当代经济，2012（3）：118-119.
　　[3]聂永芳，徐雅静.加大金融创新力度更好地服务于小微企业发展[J].财经界（学术版），2017（1）：59.
　　[责任编辑：王凤娟]
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