依托大数据技术构建商业银行智能风控体系的探讨

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　　摘 要：近年来在大数据技术快速发展的过程中，人们的生活方式发生改变，社会生产生活效率逐渐提升，对商业模式也产生了直接影响。尤其是商业银行，在大数据技术发展的过程中，可创建智能风控体系，将数据信息当做是基础部分，以技术作为驱动力，在客户、服务与产品转变成为数字形态的同时，使用数字思维和技术方式等，完善了銀行业务与工作流程，有效预防出现风险问题，强化了风险控制工作的前瞻性，具有重要意义。因此，在商业银行实际发展的过程中，应该积极采用大数据技术完善相关智能风控体系，不断提升风险控制的智能化水平，为其后续的发展夯实基础。
　　关键词：大数据技术;商业银行;智能风控体系
　　商业银行在实际发展的过程中，应该积极将大数据技术作为依托，完善相关的智能风控体系，健全风险防控的工作模式与机制，在大数据技术的支持下，不断增强商业银行的风险防控能力，达到预期的工作目的。
　　一、依托大数据技术构建商业银行智能风控体系的重要意义
　　在大数据技术快速发展的背景之下，商业银行构建智能风控体系，具有非常重要的意义，可有效预防出现市场、操作与其他的风险问题，强化风险防控的工作效果。具体表现为：
　　（一）有助于提升风险的分析能力
　　商业银行采用大数据技术构建风控体系，可使用数据库系统、大数据技术等等，创建开源分布式的工作模式，应用实时化分布式的计算框架与机制，可提升商业银行的风险数据分析能力与信息处理能力，尤其在大数据技术应用的过程中，具有一定的海量数据吞吐能力、数据流处理能力、实时化分布技术能力等等，可利用较低的成本挖掘数据内容，综合性分析，将数据信息与相关内容转变成为有价值的数据资源，使得商业银行的风险管控工作能够从样本数据分析提升到所有数据分析的层次，了解海量数据信息相互之间的联系与潜在规律，便于综合性的分析和研究。
　　（二）有助于创新风险管控的模式
　　商业银行在自身的发展过程中，采用大数据技术创建风控体系，有助于创新相关的风险管控工作模式，转变传统的风险控制手段，创新性的开展各方面工作。首先，商业银行采用大数据技术，可丰富数据分析的维度与密度，增强风险模型的可信度，确保各方面风险防控工作的有效实施。其次，可采用数据流计算方式、实时化数据分析的方式，增强所建设风控模型中数据信息的时效性，通过实时化反馈的方式，预测风险未来的发展趋势。最后，采用大数据技术，还能准确识别各种风险管理信息与防控信息，将其中的风险防控知识，转变成为业务规则信息与模型内容，确保整体工作的有效落实。除此之外，在使用大数据技术的过程中，还能综合分析多种因素数据、维度数据内容，减少风控的技术门槛，不断增强各方面工作的有效性与可靠性。
　　二、依托大数据技术构建商业银行智能风控体系的思路
　　（一）完善相关的技术平台
　　商业银行在使用大数据技术构建智能风控体系的过程中，应完善有关的技术平台，增加数据内容的维度和密度，提升风险的实时化分析能力与决策能力。首先，采用大数据技术的过程中，应该确保各种数据内容的维度和密度，整合各种客户信息，搜集金融资产数据、交易数据等等，全面提升各种数据的可信度。在采用大数据技术期间，商业银行应该借助各种数据内容，有效开展风险防控活动，整合网络平台、第三方机构的各种信用数据内容，强化消费方面与人脉方面的数据管理力度，确保行业内部与外部、线上与线下的各种数据有效整合。其次，应该积极使用大数据技术，构建完善的工作平台，增强商业银行在智能风控体系方面的实时化分析能力与决策能力。大数据背景下商业银行应该构建专门的技术平台，增强数据信息的离线处理能力、数据流的计算能力，创建云服务系统平台，便于开展可视化的分析工作和研究工作。要求相关的技术平台，可以将数据信息内容实时化的应用在业务工作、场景工作中，利用机器学习模型、深度学习模型、人工智能技术等，保证风险决策的实时化水平与智能化水平。
　　（二）创建风险管理体系
　　商业银行采用大数据技术创建智能风控体系，应该创建较为完善的风险管理工作机制，构建出数据系统、决策系统、监控系统相互整合的良好平台。商业银行在实际工作中，应采用风险管理知识库系统，明确其中的业务规则，创建风险模型，准确识别自身发展过程中可能存在的风险问题。商业银行应该将风险识别模型应用在业务工作中，准确评估与监控具体的风险问题，利用大数据技术实时化改进相关的模型，形成动态化的闭环机制，促使风险管控工作向着良好的方向发展。
　　（三）打造优质的人才队伍
　　商业银行在采用大数据技术构建智能风控体系的过程中，应该打造优质的人才队伍，保证工作人员全面掌握大数据的分析技术，熟悉商业银行中的各种工作业务，满足当前智能风控体系建设方面的人才需求。在实际工作中应该做好教育培训工作，组织工作人员学习大数据技能、智能风控知识，形成良好的数据分析能力、风险管控能力，增强工作人员的专业素养，满足当前的时代发展需求，达到预期的工作目标。
　　三、依托大数据技术构建商业银行智能风控体系的建议
　　在大数据的环境背景下，商业银行应该积极构建智能风控体系，将大数据技术的积极作用充分发挥出来。具体措施为：
　　（一）拓宽数据信息的获取渠道
　　商业银行在实际发展的过程中，采用大数据技术构建智能风控体系，应拓宽具体的数据信息获取渠道，增强智能风控工作效果。首先，要求做好内部数据信息的治理工作。近年来商业银行实际发展过程中，涉及到的数据信息数量很大，其中主要有账户方面、交易方面的数据内容，为确保数据内容的有效处理，应该创建统一化的数据管理工作模式，保证在治理工作中明确工作标准，全面开发业务价值与具体的附加价值，增强数据信息获取工作效果。其次，要求在实际工作中，综合性的统筹管理内部与外部的数据信息，除了需要全面处理各种内部数据信息之外，还需重点开发外部的数据内容，例如：逾期数据信息、风险名单数据信息等，在全面整合以后，可以和内部的数据信息内容相互整合，便于统一开展管理工作。最后，具体的工作中要求创建数据闭环的管理工作模式，便于在智能风控体系方面，集中化的完成数据信息管理工作，有效开展数据信息采集工作、分析工作的监控活动，在各个维度中优化数据指标，有效完成各方面的工作任务。 　　（二）创建完善的风控工作模型
　　为确保商业银行采用大数据技术构建完善的智能风控体系，应创建较为完善的风控工作模型，形成智能化的感知效应。具体工作中应该积极采用大数据技术，构建出完善的风险控制工作模型，增强商业银行在风险防控方面的感知能力，有效完成各方面的风险防控工作任务。首先，在实际工作中将常规性的信息检验技术、人脸识别技术等当做基础，配合采用大数据的挖掘算法，在输入相关数据信息以后，有效汇总、归纳与分析，在此期间，应该积极使用神经网络模型，有效评价商业银行中不同用户的信用风险，增强风险评估、分析的精确度，优化各方面的工作模式。其次，实际工作中应该积极采用知识图谱技术，在相关风控模型的基础上，创建完善的动态决策工作体系，动态化评价是否有欺诈风险、外部风险问题。
　　（三）完善场景融合的功能
　　商业银行采用大数据技術构建智能风控体系，应该确保在各种风险场景之内，结合实际情况作出反应。在构建相关智能风控体系的过程中，应该积极设置场景融合的功能，增强内在的驱动力，一方面，应该在其中设计客户信息的审查系统，智能化的识别客户信息，开展审批工作与风险预警工作，便于预防出现信用风险的问题。另一方面，应该健全其中的内部风险监督与管理机制，有效解决内部风险问题，保证风险防控工作效果。
　　四、结语
　　近年来在商业银行实际发展的过程中，受到诸多因素的影响还存在很多风险问题，对商业银行的长远发展会造成不利影响。这就需要在实际工作中，积极采用大数据技术措施，构建智能风控体系，提升风险识别能力、监控能力与应对能力，有效预防可能出现的风险隐患问题，保证从根本上规避商业银行的风险问题，将大数据技术的积极作用充分发挥出来。
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