大数据风控：金融风险控制的与时俱进

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　　摘要：随着经济的发展，科学技术的进步，互联网技术的发展愈发成熟。互联网的发展正在改变人们的生活方式和思维模式，在大数据下，为金融机构在对金融风险的判断和控制上提供了技术基础，下文就是对于大数据下，金融风险控制的分析。
　　关键词：大数据风控;金融风险;与时俱进
　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）012-0326-01
　　一、大数据风控的具体阐述
　　大数据风控即风险控制，具体是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。大数据的核心是数据，包括数据流通的合规性、数据加密等问题。利用一些数据监控贷款人或者贷款公司的行为，以减小风险。风控就是在平衡金融风险，风投可以提高投入产出比。
　　二、金融风险的定义、特征及其危害
　　（一）金融风险的定义
　　金融风险是指与金融相关的风险，像是金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等等。
　　（二）金融风险的特征
　　由于影响金融风险的因素不能提前预知，所以金融风险具有不确定性;金融机构经营的商品是货币，所以这导致了金融机构与经济、社会是密不可分的;金融企业负债率普遍高，财务杠杆大，导致负外部性大，因此具有高杠杆性;金融机构具有中介机构的职能，因此一方具有风险，另外的行业机构也会受到牵连，因此金融风险具有传染性。
　　（三）金融风险的危害
　　由于金融机构所经营的产品——货币的特殊性，这就注定了金融行业与社会经济是分不开的，一家金融机构发生风险所带来的后果，是很难预料的，有可能只对该机构的生存产生影响，还有可能对整个金融行业的稳定发展造成威胁，甚至会导致整个社会的经济危机，造成社会动乱，影响社会的和平安定。
　　三、目前金融行业的情况
　　现代社会，越来越多的金融机构出现，金融行业在现在经济的发展中占据了很高的地位。随着现在全球化的发展，一个地区或国家的金融行业发展的好，则会促进经济的迅速发展，而一旦金融行业出了问题，就会大大的打击一个地区或国家经济的发展，甚至会引起全球的金融危机。所以加强防范金融行业的风险应当受到重视。防范金融风险应该是国家工作的重点。
　　随着经济的发展，金融行业发展的越来越成熟。我国的金融市场虽然从未发生很大的变故，但是不意味着将来会一直稳定的发展。在大数据的发展下，现在是信息时代，很多的金融机构开始利用其现在的数据资源预测和规避风险，利用大数据控制金融行业的风险是时代的潮流。
　　四、金融风险控制改善措施
　　金融行业的风险可能会导致全社会的经济风险，在大数据时代下，金融机构应该与时俱进，积极利用资源降低风险。
　　（一）行业数据信息共享
　　在金融行业中，每个公司都掌握着一定数量上的数据、信息，这些信息是相对较为零散的。这就导致在进行风险评估的时候，会有一些信息纰漏致使企业造成损失。即使说要提倡信息数据共享，各个企业机构也不愿意将自己的资源拿出来，却还想着让其他企业分享。因此，行业之间应该设置一个用来资源共享的连接。在这个链接里，用户不需要输入密码就可以登录，这就避免了盗取账号的问题。用户的信息都是用密码保护的，即使是程序员也看不到，用户的信息只有在用户登录账号之后，用户本人才能看到。在互联网以及电子商务的发展下，电子货币盛行，大部分人都通过数据进行交易消费，这也方便了数据的记载。政府很容易通过数据的分析判断出异常的用户，然后把这些行为异常的用户排除掉，保证了交易的安全。
　　（二）保证数据的质量
　　目前的数据都是通过征信得到的，一般包括人民银行的征信，这就是属于质量较高的数据了，但是目前来说有很多的企业都掌握了征集数据的技术;政府、国有企业的数据，包括公安、运营商等等，但是数据利用起来不是很方便;征信试点公司企业的数据，这些数据就比较商业化了，但是目前并没有开始收费;自己日常生活中的数据，这些数据比较零散，也比较杂乱，但是如果能很好的运用这些数据，也会是不错的资源。很多的数据资源的真假都是不确定的，这就需要有专门的机构来测试数据的可靠性，确保传播出去的是可靠的数据。
　　（三）利用技术实现用户的还款能力
　　在借款个人信用或者借款企业信用中大数据反欺诈要解决的问题：一是还款意愿，二是还款能力。相对于后者，前者是重要的。利用科学技术的发展开发出人脸识别、指纹识别以及企业原来的数据，降低信息安全的风险。同时金融机构还应该关注借款人或者借款公司的第二还款来源，银行卡里所剩的余额，现金流是多少，利用现有的技术实现对用户还款能力的控制。
　　（四）提高风险反欺诈能力
　　在金融领域，无论是贷前、贷中、贷后的管理都离不开大数据，二者是紧密相连的。贷款前利用大数据对用户有没有不还款的历史以及其还款能力，这是非常重要的环节，大数据在这方面提供了很大的帮助。
　　五、结语
　　时代在进步、经济在发展，科学技術也越来越发达。在这个高速发展的信息时代，利用数据进行规避风险不再是纸上谈兵，越来越多的金融机构开始研究门道。同时那些想侥幸逃脱还款的企业或是个人，也越来越艰难，因为大数据下，信息是互相流通的，相信以后金融行业会更加的稳定发展。
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