从校园贷的整治看互联网金融风控
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摘 要：最近几年，互联网金融行业发展速度很快，一些以大学生为潜在消费群体的互联网金融服务平台大量出现，其中市场上较为成功的模式为网络分期模式，市场上出现了很多校园分期巨头，如分期乐等等。在此过程中，很多网络借贷机构瞄准了学生校园贷款市场，逐渐发展成为变相高利贷等，甚至出现了诸如裸条借贷等影响恶劣的社会事件，在社会上造成不良影响，笔者在本文中以整治校园贷视角，探讨了互联网金融风控。
關键词：校园贷;整治;互联网;金融风控
随着互联网经济的飞速发展，互联网金融平台纷纷出现，校园贷作为互联网金融行业的重要组成部分和表现形式之一，对其进行研究能很好地探析整个行业的生态。笔者在本文中以整治校园贷视角，探讨了互联网金融风控。以期建立健全相关体制机制，尽可能消除监控盲区，最终实现良好的业界发展。
一、互联网金融风险：原因与防控
作为依托在校大学生为消费群体的互联网金融模式，在社会经济环境中有一定的沃土，对其进行分析可以发现深层次的互联网金融风险问题。
（一）信息不对称
通过互联网这种新的金融模式在交易主体之间的交易成本有所降低，但是就信息方面来看，存在一定的不对称性。我们都知道校园贷产品具有较强的复杂性和创新型，作为借款人的学生，他们缺乏必要的专业知识和一定的辨别能力，一些校园贷产品代理利用这种信息不对称的特点，辅以虚假宣传一步步诱导学生使用平台借款，然后再出现暴力催款等不合规现象。
（二）行业羊群效应
所谓的羊群效应指的是从众心理，在经济学中有普适性。透过一些校园贷我们可以知晓，由于一些超额收益甚至非法收益，互联网金融机构不愿意使用合法行为推动行业发展，导致一些不合法的做法在行业中普遍存在，这严重影响了整个行业的进一步发展。
（三）道德风险
通过梯诺尔的新规制理论我们知晓，因为校园贷平台想要逃脱政府监管，一些从业人员目光短浅，出现强力推销、非法推销的现象，对平台自身建设不加以重视，存在不合规、不合法且不合道德的情况。
我们都知道，互联网金融在互联网上进行相关交易、支付等服务活动，这种在网上的活动突破了时间和空间的制约的同时，也影响着交易的透明度。甚至交易方的真实性也难以确认，因此出现了多样化的风险形式。和传统金融风险防控相比，互联网风控的难度直线上升，对其提出的要求也更高：其一，应该在法律法规上给予保障，不断完善相关制度，对监督管理的原则、程序等在法理上给予规定。其二，强化监测和防控行业市场实际情况、运行风险等传统风险范畴，在行业内积极探索诸如建立征信档案并协调共享机制，对违约成本大幅提升;其三，积极规避互联网金融特有的风险，如技术风险等，从硬件、软件等入手持续推进行业运行环境的优化，保障系统运行安全稳定高效。其四，强化行业自律，积极引入民众参与，强制推进行业规范化程度和水平，规范各商家披露的信息。积极拓展行业业务模式，对潜在客户积极引导，保证其不断深入了解行业生态，校园辅以必要的宣教措施，不断提升在校大学生的风险防控意识，保证自身合法权益不受损害。
二、互联网金融监管对策
（一）穿透式监管
当前，分业监管体制是国内金融监管的显著特点，所以监管互联网金融行业存在一定的真空地带和漏洞。笔者认为，应该把功能监管纳入互联网金融监管体系之中，秉承“实质重于形式”原则，不断梳理、制定和完善监管规则，保障互联网金融运作模式重视实际、突出实效，保证把具体职责体现在监督管理之中，明晰监督管理的内容和界限，以免出现标准混乱致使监管套利等不法行为。
（二）跨界监管
目前互联网金融行业存在明显的跨界经营现象，这就要求地方和中央层面要尽快明晰在治理互联网风险上的分工，笔者认为初期阶段需要中央统一协调，摆正监督管理和治理的专业化水平。不仅如此，还应该强化区域之间、部门之间的相互协调，作为监督管理互联网金融的相关部门，应该坚守底线，杜绝发生系统性、区域性的事件，沟通协调公安、工商等多个部门建立常态化的监督管理金融机制，对互联网金融平台的属性多方甄别，及时联动持续处理互联网金融风险的突发事件。
（三）全周期监管
从世界范围内看，包括监督管理互联网金融的做法一般都是试行全周期的管理，即事前、事中和事后管理。所以，我们也应该借鉴这种比较成熟的主流的监督管理理念，有效结合宏观监督和微观监督监管，从互联网金融体系、产品的研发、销售、售后等各个阶段提前介入，开发前瞻性干预思路，从根本上杜绝互联网金融违法乱纪行为，消除对客户的不利因子。
（四）创新监管
互联网金融作为新兴事物和新兴行业，我们应该以全新的眼光对待这一行业的监督管理，保证行业正规化水平不断提升，回归金融行业本质，坚决杜绝持续金融化，让其为实体经济更好的服务。不仅如此，作为监督管理部门，应该积极拓展大数据、云计算等技术在互联网金融监管过程中的应用，不断更新监督管理理念、意识和技术，强化前期风险预测、中期干预和后期完善力度，出台信息披露和风险提醒机制，不断提升其市场化透明度。
结束语：
随着互联网技术水平的提升，互联网金融愈发繁荣，透过校园贷我们可以看出这一行业的野蛮性增长和其背后存在的问题。因此，作为监督管理方，应该不断学习整治校园贷的经验，在整个互联网金融行业推广，这对互联网金融风控水平的提升具有较强的促进作用。
参考文献：
[1]媒介建构与话语表达：以男女大学生“校园贷”报道为例[J].廉赛赛，王蕾.中华女子学院学报.2018（04）
[2]消费伦理视域下“裸条”借贷事件的规制路径[J].关晓芸.重庆电子工程职业学院学报.2017（06）
[3]互联网金融对证券行业造成的影响分析及应对措施探讨[J].代永刚.时代金融.2016（35）
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