关于建立新型供应链金融数据化风控体系的探究

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　　【摘要】供应链中金融业务形式日渐多样化，同时产生的风险种类也相继增加。本文从风险主体、风险种类、资金流向、风险特点等方面分析金融数据管理存在的风险，分别从更新理念、风控模式、管理流程、实践应用等方面阐述新型供应链中数据化风控体系的建立路径。
　　【关键词】供应链 金融数据 风险控制体系
　　引言：随着市场的不断发展以及国家各项政策的支持，促使供应链金融各项业务逐渐更新，在科技的支持下，各项服务效率逐渐提升，随之增加的是风险发生概率。数据化的风控体系代表着供应链金融的数据管理水平，如何通过新型风控体系提升供应链对实体经济的服务能力、缓解中小企业融资难是当前地方政府投融资服务平台创新供应链金融服务面临的重点问题。
　　一、供应链金融数据存在的风险介绍
　　（一）风险主体
　　供应链金融的风险主体分为四种，其一借款人，其二担保人，其三抵质押物品，其四第三方。在供应链金融发展过程，需要依赖各种第三方平台，如物流企业、数据商以及电商平台等，这些也随之成为新的风险主体，使金融数据产生了三方风险。除此之外，还有源于金融行业之外的风险以及市场风险也占据数据风险的一部分。
　　（二）风险种类
　　从数据链金融存在的风险种类来看，其中最主要的两种风险为信用风险以及操作风险。在供应链金融中，涉及到的操作流程较为复杂，同时参与主体较多，一旦核实过程存在漏洞，可能导致质押权不能有效落实。出现虚假出质的情况，还可造成抵质押物品价值高估，质押登记流程不规范等，以上操作风险可引发信用风险的发生。除此之外，金融行业还存在政策、资金流转、款项使用等风险类型。
　　（三）资金流向
　　从资金流向角度讲，在准入过程存在的风险分为行业、集群、模式、客户等风险。同时，还包含贷款批复之前的调查、审核流程、放款流程、管理流程等存在的风险。
　　（四）风险特征
　　在供应链金融的服务主体中，主要是针对供应链上核心企业以及其上方企业和下游企业，这些企业中大多数为中小企业。因此，防范中小企业的金融风险和信用风险成为供应链金融风控体系中的重点。具体的特征为，中小企业生产经营管理不规范，对市场风险的抵御能力较弱;中小企业中的信息存在不对称的现象，各种信息对外公开过少且可信程度不高，金融机构难以高效收集数据信息，导致风险控制趋严。除此之外，中小企业的规模较小，风险管理的成本较高，融资来源少，因此对金融数据获取的实效性与真实性有更高的要求。
　　二、新型供应链金融数据风险防控体系的建立路径
　　（一）创新建立理念
　　在建立新型的供应链数据风控体系时，应转变传统形式的业务理念，建立新型业务模式。第一，重视用信过程，适当减少授信环节花费的时间。在风控系统中建立资金需求与交易数据相匹配的授信额度控制模块，减少线下审核环节。第二，重视交易数据的动态管理。在风控系统中，借助系统获取的企业交易信息及现金流数据，识别虚假交易风险等金融风险，核定合理的用款期限，并对异常的款项回收及时通过接入的短信平台发布预警提示。
　　（二）更新风控模式
　　基于现有的线下风控模式和半自动化风控模式已无法满足中小企业对供应链金融服务时效性要求，地方政府投融资服务平台只有通过建立新型供应链金融数据化风控体系方可推进高效服务。依托互联网、物联网、大数据及区块链技术、AI技术等科技手段，有效解决信息披露不完善、信任成本高、决策效率不高等难题，通过构建有效风控模型，用技术推动流程自动化。
　　第一，贷款用信模块，数据通过ETL（Extract-Transform-Load）完成基础数据和交易数据的获取、转换加载，重点对申请贷款过程、审核过程展开自动化处理，运用AI技术匹配对应场景的风险模型，深挖数据变化规律和趋势，结合行业专家经验的积累和传承，保持决策科学性，达到总结经验、预测未来的智能风控效果和高效的审批速度。
　　第二，貸款合同签署及放款模块，为确保网签合同的法律效力，可考虑与当前国内在网签领域领先的服务商合作，在风控系统中加挂第三方电子缔约平台。为科学调控贷款额度，建立贷款发放控制节点，设置在总用信额度范围内可多次受理企业用款申请，并将放款数据进行汇总统计。
　　第三，贷后管理模块，模型决策之后按照对应处理结果对各项业务流程展开驱动，优化各个流程节点，引入RPA（Robotic Process Automation）技术，实现流程自动化。探索增加视频监控模块，可以减少线下人工的贷后核查成本。
　　（三）完善管理流程
　　管理流程的创新，可通过对线上金融以及自动化流程等不断优化，实现对数据风险进行控制的目的。例如：在具体的管理流程中，对贷款全流程展开自动化处理，通过数据模型对各个流程展开分析，作出决策。在此过程可通过设置节点展开人工干预，对于不确定的数据，可使用专家系统展开判断，作出科学的决策。在数据技术的应用下，实现在线获取企业各项数据信息，拓宽了数据获取来源，如：电商平台、政府资源、企业内部ERP等都可作为数据来源渠道。
　　（四）强化体系实践
　　新型金融风控体系的建立需要依靠数据作为基础，只有具备多层次的数据信息，才可对宏观经济中的产业数据进行获取，风控系统应从内部系统中获取企业的交易信息和数据，通过数据对企业经营状况展开判断。交易数据可利用各种电商平台以及企业物流和ERP系统进行获取。在信息化技术的应用下，企业中各项交易订单以及应收账款等都形成电子化形式，这些数据可采用与企业直连方式获取，依托数据技术，建立有效的风控模式，实现管理流程的自动化。
　　三、结束语
　　总而言之，数字化的新型供应链风控体系可满足中小企业的融资要求，降低风险管理成本，提高服务效率，利于企业的持续发展。因此，作为地方政府投融资服务平台应积极探索供应链金融服务新模式，充分利用计算机科学技术建立新型数据化风控体系，使供应链金融与科技相融合，为实体经济的中小企业提供更全面、更安全的投融资服务。
　　参考文献：
　　[1]王鹏虎.建立新型供应链金融数据化风控体系[J].银行家，2019（01）：65-67.
　　[2]刘星海.基于供应链金融的中小农业企业融资风险防控策略[J].农业经济，2016（6）：111-112.
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