互联网金融背景下商业银行
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作者: 戈峰
[摘要]互联网金融具有运行成本低、工作效率高、覆盖范围广、发展速度快、可控性弱等特点，更好地实现金融资源优化配置，移动支付逐步取代传统消费支付方式，大数据的分析与挖掘可以优化服务提升价值。这使传统商业银行在满足客户新需求、网络信息安全性、创新产品和服务模式、提高效率、提供个性化服务等方面面临机遇和挑战。在互联网金融背景下，商业银行在创新发展方面，要转变思想观念，加强与互联网企业的合作，搭建具有生态系统功能的互联网交易平台，不断完善自身金融服务和产品在风险控制方面，要严格控制从客户到运行体系可能存在的风险，加大科技、设备投入，提高金融信息系统的技术水平，实施培养和引进高端技术人才战略。
[关键词]互联网金融；商业银行；创新发展；风险控制
互联网金融爆发式发展背景下，以传统金融业为代表的商业银行已经意识到发展互联网金融的必要性和竞争的激烈性，纷纷开展互联网金融业务或业务互联网化，从而来适应人们对金融服务和产品的新需求。
一、互联网金融概述
（一）定义
互联网金融是一种依托于支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付、信息中介等业务的新兴金融运行模式。互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的产物，互联网以“开放、平等、协作、分享”的优势不断向传统金融业态渗透，并产生根本性影响。互联网金融通过互联网技术和金融功能的有机结合，在开放的互联网平台上形成功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
我国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年-2005年左右的传统金融行业互联网化阶段：第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。
（二）特点
互联网金融能够得到快速发展得益于自身商业模式带来的一系列优势，也尚且存在一定不足。
1.运行成本低。一方面可以减少网点建设和运营成本.另一方面可以尽可能解决信息不对称问题，资金供求对接及时有效。
2.工作效率高。通过计算机系统和标准化的操作流程，互联网金融业务可以轻松实现客户无需排队等候，批量处理，速度快且用户体验更好。
3.覆盖范围广。客户不再受时间和空间的限制，可以在互联网上寻找到更多所需金融资源，服务更直接，可供选择空间更大。
4.发展速度快。依托于互联网技术的应用，伴随大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
5.管理可控性弱。一是风控弱。成熟的信用体系尚未成熟，以及互联网金融在网络环境中存在一定不可控性导致风险控制难度加大。二是监管弱。互联网金融尚处起步阶段，法律法规等制度不健全技术安全方面也时刻存在巨大隐患。
（三）发展趋势
1.可以更好地实现金融资源优化配置。通过为客户建立新型的支付体系和交易平台，使海量的金融供求信息在平台上集合，满足投资者足不出户即可完成投资理财、交易融资的金融需求，使金融资源在信息对称、交易成本极低的基础上，实现合理配置。
2.移动支付逐步取代传统消费支付方式。在互联网金融时代，移动支付作为互联网金融消费支付的重要形式，集支付、理财等一系列消费功能，将成为普及应用的支付方式，并形成有价值的大数据资源。
3.大数据的分析与挖掘优化服务提升价值。随着数据终端与平台的快速发展，依托数据挖掘技术，可以帮助金融企业发现客户需求点，完善金融营销方式，提高客户体验满意度，提升营销与广告的精准性、发现新商机、拓展新业务。
二、互联网金融时代传统商业银行面临的机遇与挑战
（一）机遇
1.互联网金融模式有助商业银行降低运行成本并提高运营效率。商业银行与各大电商进行贷款业务合作，形成互联网融资供应链，使信息流、物流和资金流之间高度融合，同时借助互联网对贷款实施在线监控，促进贷款效率和安全性的大幅提高
2.互联网金融模式有助商业银行为客户提供个性化金融服务。在企业贷款、消费贷款业务中积累了大量的客户资源，并逐步形成网上金融消费习惯。互联网金融模式下，商业银行可以对客户网络活动数据进行数据挖掘，对广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为商业银行提供个性化金融服务提供决策参考。
（二）挑战
1.传统商业银行现有的经营思路不能满足客户的需求。在互联网金融时代，商业银行面对的客户将是追求方便、快捷、个性化服务的企业客户和年轻消费者。而目前，很多商业银行的相应业务未能做到针对客户多样化、个性化需求的趋势做出调整，特别是技术引进和技术安全方面投入缓慢。
2.网络金融信息安全问题面临巨大挑战。网络金融市场上金融交易的运行必须依靠计算机，依靠网络，所有交易资料都在计算机内存储，网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。网络安全问题是网络金融市场的突出问题。商业银行在网络信息安全方面的技术和设备更新速度较慢，不仅影响到信息安全问题，也制约着互联网金融业务开展。
3.缺乏适应互联网金融发展需求的专业人才。互联网金融时代的竞争，实际上是基于网络技术、信息技术和数据处理技术的竞争，不再需要大量业务娴熟的员工，更需要新科技研发能力超强的科技人员。对于目前传统商业银行的人才队伍结构来说，全面实施互联网金融战略存在不小的难度。 三、互联网金融时代传统商业银行创新发展与风险控制的对策
互联网金融的本质就是金融行为的互联网化。为客户提供多样化、差异化和个性化的金融服务，其核心是要在业务经营中注入互联网元素，要将互联网“开放、平等、协作、分享”的思维融入到未来的业务经营中，要使针对客户的大数据分析对业务经营起到真正的支撑作用。由此可见，商业银行要顺势发展就业把握互联网金融模式的脉搏，既要把握本质，又要创新发展，严格控制风险，保证安全。
（一）创新发展方面
1.转变思想观念，加强与互联网企业的合作。商业银行首先要充分认知自身所处的发展阶段，积极向新型金融行业企业学习最新的商业模式，尽可能寻求合作结合点，在合作竞争中寻求最大发展，并不断全面学习和提升在互联网金融背景下的生存和发展能力，为传统的商业银行培育出互联网基因。
2.搭建具有生态系统功能的互联网交易平台。传统商业银行首先应该根据市场需求，尽快搭建起集支付、理财、融资、消费信贷等生态系统功能完备互联网交易平台。传统商业银行应该充分利用好自身资源，整合支付等功能，利用原有的优质客户群，在金融互联网时代继续发挥信用中介功能，力求成为各类电商的交易支付平台。
3.与时俱进地不断完善自身金融服务和产品。互联网金融具有尊重客户体验、交互性强、平台开放等新特点。因此，传统商业银行要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，与时俱进地根据客户需求不断完善自身金融服务和产品。一是建立智能化网点。将物理网点作为发展互联网金融的重要阵地，重新规划和设置网上银行、掌上银行体验区，并配备专门的讲解人员，使客户在网点既能享受柜台服务，又能切实感受到电子银行的方便、快捷。二是不断优化网银、掌上银行等自助平台操作界面，设立客户体验部，收集客户对意见和建议，并及时进行调整。三是整合业务流程和产品。打破传统的部门局限，以存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等多业务为基础，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，通过数据分析，为客户提供个性化的优质金融服务和产品。
（二）风险控制方面
无论商业银行还是互联网金融机构始终都面临着客户信用安全和网络信息安全两大难题。商业银行必须从客户信用采集、风险控制体系设计、技术设备投入、人才储备保证等方面进行全面地控制风险。
1.严格控制从客户到运行体系可能存在的风险。一是延续传统的线下实名信息采集录入方式，确保真实性。这样有利于网络信用环境的形成，并与社会信用体系形成有效的对接，构建出真实有效的信用体系。二是加强风险控制体系建设。商业银行必须在线上交易高虚拟化的形势下不断优化现有的风险防控体系，不仅要灵活面对客户需求，还要对发生的金融交易实时风险监控。三是设计多元化的风险控制组合。互联网金融时代支付的最大特点是客户自我交易程度较高，这需要商业银行在支付环节为客户提供更为安全丰富的支付工具，让客户根据自身需求和实际支付金额大小，进行安全手段的选择或风险控制组合。
2.加大科技、设备投入，提高金融信息系统的技术水平。在思想认识到位、风险控制体系设计合理的基础上，商业银行还必须通过强大的软硬件设备作支撑，才能够确保各项互联网金融业务顺利开展。商业银行要专于金融业务创新，还要善于利用好网络安全相关的最新技术和设备。在自身不具备研发和生产大型、高端的信息安全设备的情况下，商业银行必须通过向世界级专业提供商进行定制相关设备，保证信息安全的软硬件设施可以最大限度防御外界存在的安全隐患，确保各项业务顺利开展。
3.实施培养和引进双管齐下的高端技术人才战略。互联网金融已经不再是新生事物，传统金融业务正全面与信息技术高度融合发展，高素质的复合型人才成为决定互联网金融业务成败的基本因素，仅仅依赖于商业银行体系内原有的从业人员很难实现业务创新和突破。只有通过引进高端技术人才和培养专属的高端技术人才，才能推动商业银行互联网金融模式业务的稳健快速发展，也只有这样才能具有自己的人才和技术储备，保证网络安全，发掘有价值信息，有效控制运营风险，在竞争中取胜。
在互联网金融背景下，商业银行发展依然具有绝对的资源优势和丰富的金融从业经验，在未来的竞争中取得胜利。所以，互联网金融也可以理解成为传统商业银行在新技术推动下的业务升级发展、渠道和形式不断拓宽的表现形式。所以商业银行业务终将向互联网化转型发展，成为符合现代商业、现代企业发展需求和个人消费需求的功能齐全的现代商业银行。
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