互联网金融时代商业银行的发展模式研究
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摘 要： 随着经济全球化的不断深入融合，通信、信息、管理等技术环境发生了新的变化。与此同时大数据、云计算、第三方支付、电子商务等技术的发展给金融类新兴企业的发展带来了契机。这些有利条件的铺设最终迎来了以网络融资贷款、第三方支付、网络银行为典型的互联网金融的不断成长与发展。互联网金融大环境的变化虽然会影响滞留在传统发展模式的商业银行，但这也为其成长提供了一定的契机。通过对文献的整合与梳理，发现现代互联网金融对商业银行的挑战主要是源于市场需求，即客户需求的变化。因此首先对互联网金融的定义及其内涵进行一定的阐述，随后分析与讨论互联网金融给商业银行带来哪些挑战及其背后的原因，最后针对商业银行的发展模式提出有效的对策，并希望能够帮助商业银行转变经营理念、嫁入现代金融技术，能够实现稳定健康的可持续发展。
关键词： 互联网;金融时代;商业银行;发展模式
中图分类号： F23 文献标识码： A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.13.061
1 互联网金融的定义和内涵
一般来说，互联网金融是对传统金融模式的变革，它把类似于银行、证券类的金融机构与互联网整合在一起，使得对商业银行原有业务或服务进行创新，以此来适应金融环境的变化。互联网金融不是简单的把互联网与金融相加，而是要真正的相互融合，形成“你中有我，我中有你”的统一体。它依托互联网平台为媒介、互联网技术为支撑进行财务、贷款、收支等业务的功能性提升。
互联网金融目前的影响范围主要体现在金融业，尤其以传统金融机构最为明显。对传统金融机构的影响主要是将传统金融业务融合互联网进行业务的升华和创新，包括无人银行、银行APP软件等;非金融机构则主要是指那些利用互联网技术的一些电商企业和平台等。它主要拥有以下特点，成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大。互联网金融具有以下发展模式，众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币（比特币）、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等。如下表所示，表1为互联网金融发展模式汇总，包括各模式的定义及其特点。我们可以从表中发现这些互联网金融发展模式都比商业银行传统业务具有明显的优势，例如说众筹是一种网络化的大众筹资方式，P2P网贷是通过一个互联网平台进行借贷人和贷款人双方的沟通，第三方支付具有快捷方便、低成本、高效率的特点。
2 互联网金融对商业银行传统业务的挑战
2.1 金融环境变革对支付业务的影响
互联网金融的在用户中的快速传播不可避免的对商业银行传统的支付业务服务有一定程度的打击。以第三方支付为代表的互联网金融以互联网为依托打破地理空间和时间上的“天然”障碍。通过信息化的电子支付方式，消费者只需要动动手指就能实现快速支付，使得整个支付流程更为方便、快捷，而作为商业银行传统的盈利支付业务因此受到重要影响。目前而言，支付宝、微信等第三方支付平台能够为顾客提供多功能的互联网接入服务，并且在这些软件中还能提供其他平台的连接。例如针对学生的校园一卡通转账、火车票等支付，针对上班族的代缴燃气水电费结算与支付业务等，对商业银行支付业务的格局形成了影响。随着互联网和电子商务的融合发展愈演愈烈，第三方支付平台的使用量和交易量越来越大，涉及的用户范围越来越广。第三方支付与互联网电子商务的完美融合使得商业银行的信用卡支付的发展空间进一步被压缩。
2.2 金融环境变革对存款业务的影响
林芳茜（2018）发现互联网金融下的网络融资对商业银行的融资及吸储能力具有很大的影响，因为网络融资不仅交易过程简洁便利而且能够降低交易成本，这能够吸引大量潜在客户。一般来说，商业银行获取收益的方式主要是依靠贷款和存款的利息差。吴晓雅（2017）发现互联网金融对银行吸储具有“排斥”效应，商业银行存款被其他互联网金融产品给套住，使得商业银行的存款量大幅度减少。 伴随着像“余额宝”、“理财通”等这类理财产品的出现，它们具有很高的收益而且大众化，这就能够吸引很多分散资金，给部分商业银行带来了一定程度的压力。据天弘基金2017年度发布的报告，余额宝的资产规模已经超越招商银行2016年末的个人存款余额，直逼中国银行2016年全年的个人平均存款余额1. 63万亿元。这就意味着社会中很多闲散的资金并没有流入是商业银行的口袋中，而是流进了互联网金融产品中。因此商业银行应对其存款业务的流程、服务等进行改善并提升质量。
2.3 金融环境变革对经营理念的影响
互联网金融能够满足客户的新的需求，它始终以顾客为中心，完善自身服务理念并追求完美客户体验。但现有的商业银行服务不到位、办理业务程序繁杂、低效率、高成本、没有创新环境等问题使得大部分客户对商业银行的不满。互联网金融环境下客户体验是商业银行能否创造商业价值的一个核心因子。因为顾客对于不满意的产品和企业，可以随时更换，而客户的转换产品的成本几乎为零。所以互联网金融背景下任何企业都需要重视客户体验價值，并强调与客户进行沟通来共同创造价值，比如说小米手机，它会根据顾客需求对其产品和服务进行调整，从而共同实现双方价值。
3 互联网金融背景下有效的商业银行发展模式
3.1 推动网银服务创新，努力向电子银行多功能业务转型
通信技术、大数据、共享平台等信息技术的发展持续推动商业银行原有业务向互联网金融电子网上银行转型。但现有的网上银行无法延伸商业银行销售和盈利渠道，只能满足部分客户要求，产品创新率不高。虽然商业银行拥有大量资金，并且具备先进的管理模式和丰富的经验，但缺乏互联网金融先进技术和大量的客户资源。所以商业银行需要针对客户需求完善网上银行业务，与互联网金融企业不断深入合作，推动网上银行全面转型升级，大力促进电子银行业务发展。商业银行更需要吸收互联网金融创新思维，简化操作流程，实现用户便捷性，有效整合互联网金融平台信息。利用互联网新技术改善客户服务流程，降低成本，提高服务效率，促进原有业务的发展。 3.2 创新服务理念，打造商业银行的直销模式
随着人们生活质量的不断提高和互联网金融的持续成长，很多互联网金融产品及其业务服务深受客户欢迎，因为他们是“共创”的关系。例如理财产品（余额宝），它一度受到新兴客户的喜爱，具有很好的发展前景。因此商业银行为获得部分资金来源，降低经营成本，创新服务理念，以客户需求为使命，打造商业银行新模式。郝建明（2016）认为互联网金融的发展能够推动商业银行开展网上直销银行的行为。直销银行只专注于那些互联网客户，并结合其“新潮、快节奏、追求精致生活”的特点，展开营销与推广。它与传统的商业银行不同。它还打破了地域的限制，使直销银行可以在全国范围内快速布局，并拓展相关业务。
3.3 始终围绕客户，构建创新型客户服务模式
互联网金融环境的变化会导致商业银行发展模式发生“突变”，这种突变可能是一种适应，也可能会给银行带来损失。所以越来越多的商业银行改变经营理念，借助互联网社交网络进行产品和品牌宣传，并积累一定的客户量。此外，商业银行应以客户为中心，并融合互联网技术，推出细账查询、转账、理财等创新服务，构建创新型客户服务模式，改变原有商业形象。通过大数据技术处理获得海量客户信息，有效针对客户需求开展服务，推送专业化的移动金融APP，实现传统商业银行和现今互联网金融的有效融合。商业银行需要重新规划自身经营理念，以客户为中心不再是“三心二意”，而應该是“从一始终”。重视客户体验，提倡模式创新、理念创新和服务创新，摒弃以产品为中心的传统经营模式，为客户带来高质量、高效率的服务。
4 结语
综上所述，商业银行对其发展模式的未来规划和应对互联网金融环境的变革可以从以下几个方面进行思考。一是推动网银服务创新，努力向电子银行多功能业务转型。二是创新服务理念，打造商业银行的直销模式。三是始终围绕客户，构建创新型客户服务模式。商业银行需要依托自身优势，改善发展模式，并创新经营和管理理念。要想将商业银行传统的发展模式变成适应社会经济发展的发展模式，就要在支付业务、银行存款、客户服务等方面进行创新与改变，这样才能给商业银行的可持续健康发展提供激励。
参考文献
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