互联网金融背景下商业银行所受影响研究
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摘 要：随着经济快速发展及互联网的普及，第三方支付、P2P等互联网金融产品和服务已成为人们生活中不可或缺的一部分，并仍以惊人的速度不断发展。然而，这种新型的互联网金融模式在降低交易成本，提升顾客体验的同时，对传统的商业银行造成了一定的影响和冲击。从商业银行的金融中介职能、经营绩效、系统性风险及创新水平等方面，分析互联网金融对商业银行的影响，并提出相应的对策建议，研究结果有助于商业银行寻找最优策略和有效措施应对互联网金融所带来的挑战。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
中图分类号：F832.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）12-0065-02
随着互联网、大数据等信息技术在金融领域的蓬勃发展，催生了支付宝、蚂蚁金服、财付通等一系列互联网金融产品和服务，并展现出飞速发展的态势。互联网金融是一种门槛较低、手续简易、收益可观的新型商业模式，其突破了传统商业银行金融模式的层层藩篱，不断弱化商业银行的金融中介职能。此外，从长期发展趋势看，随着科技的不断发展，金融市场的持续完善，互联网金融势必会影响商业银行的传统业务，这种发展态势要求商业银行必须紧跟互联网金融时代步伐，调整自身的思路，加快创新和转型升级，以期能在未来的市场竞争中保有竞争优势，获得更广阔的发展空间[1]。而加强互联网金融对商业银行的影响研究，能够为商业银行应对互联网金融挑战所做出的一系列决策支持提供帮助，有利于商业银行向着更高层次发展拓进。
一、互联网金融的概念和模式
互联网金融是以大数据、云计算等互联网技术为依托进行的一系列金融活动，也有学者将其视为互联网企业将其客户转化为金融业务收入的手段[2]。综合来看，互联网金融可从广义和狭义两方面来理解。广义上讲，互联网金融是传统的金融机构和互联网企业利用互联网技术、信息技术等实现资金融通和信息中介服务的金融业务模式;狭义上讲，互联网金融指各类互联网企业直接或间接向客户提供的第三方金融服务。
基于服务功能角度，互联网金融模式包含三种类型：第三方支付、互联网融资模式和互联网投资理财。其中，第三方支付是互联网金融模式的代表和典范，其基于软件直接将交易结算与银行对接，使得金融交易变得更加便利和快捷;互联网融资模式是一种新型融资模式，既区别于资本市场的直接融资模式，也与银行的间接融资模式相异，其也可被视为互联网贷款，主要包括个人网贷平台和机构网贷平台两种[3];互联网投资理财则主要是通过互联网销售各种类型的理财产品，使得投资者通过互联网即可实现理财产品的交易。
二、互联网金融背景下商业银行所受的影响
虽然互联网金融发展时间并不长，但其强大的创新能力和快速的发展速度不断对商业银行产生冲击和影响，具体表现在以下几个方面。
1.互联网金融弱化了商业银行的金融中介职能。因为传统金融具有业务支付清算和信用借贷两大职能，因此传统商业银行一直担任金融中介职能，而互联网金融的出现使得用户直接通过互联网平台即可完成金融业务的办理，既降低了交易成本，又简化了交易手续。此外，传统的商业银行存款利率较低、手续繁杂，而互联网金融则具有高效率的资金处理和服务能力，从而导致商业银行的个人存款资金大量流失，进一步削弱了商业银行的金融中介职能。
2.互联网金融影响了商业银行的经营绩效。首先，互联网金融影响了商业银行的支付结算业务量。第三方支付功能的出现使得客户直接在第三方账户中进行支付交易活动，无须银行账户就可实现各项资金和结算的流动，大幅减少了商业银行的支付结算业务量。其次，传统的金融行业中的基金销售主要通过商业银行进行，而在互联网金融背景下，许多基金类公司更倾向于与互联网金融平台合作。由于互联网货币基金不仅具有同银行活期存款一样的高流动性，还具有一定的高收益性，其能够借助大数据、云计算、人工智能等信息技术，为客户提供更合适的基金产品和理财方案，为客户提供高端便捷的服务，因此抢占了银行的原有客户，进而影响了商业银行的经营绩效[4]。
3.互联网金融对商业银行系统性风险产生影响。首先，互联网金融降低了商业银行的存款资金，引起银行流动性的增强，增加了商业银行的系统性风险。其次，互联网金融在一定程度上纠偏了存款利率，而银行为了获取更多利润，提高自身竞争力，既会适当降低贷款利率，同时倾向于选择投资风险较高的项目，进而增加了商业银行的风险。再次，第三方支付等互联网金融产品和服务使得商业银行在交易结算上丧失了垄断地位，影响了商业银行的利润收入，进而对其系统性风险产生一定影响[5]。
4.互联网金融促进了商业银行创新水平的提升。根据相关创新研究，当外部不确定性和风险不断增加时，企业为了维持自身的竞争地位，会采取更加先进和具有竞争性的创新战略。因此，随着互联网金融的不断发展，商业银行势必愿意通过网络技术对自身的产品和服务进行创新，学习互联网金融的金融服务提供和获取方式，吸收并运用互联网金融的服务理念，基于自身的产品不断推陈出新，积极开发并提供新產品和新服务，实现自身技术和产品的改良以及效率的提升[6]。因此，互联网金融对商业银行来说也是一种机遇，能够提升商业银行的创新速度和效率，促使其不断提升自身的创新能力[7]。
三、商业银行应对互联网金融冲击的对策建议
1.提升客户服务质量和客户体验。要想在互联网金融背景下获取竞争优势，商业银行需要改变自身的思想观念，始终将客户的利益和需求放在首位，不断提高自身的客户服务质量和客户体验。随着互联网经济的迅速发展，当前的互联网金融客户更趋于年轻化。因此，商业银行需要加强对这一客户群体的重视和关注，并提供针对性的金融产品和服务，充分发挥自身网点多等优势，利用人工智能、区块链等高新技术满足更广泛的客户需求。同时，要加强对中小企业的关注，尽可能为中小企业提供更多的金融服务便利，并不断寻求扩大客户的途径。 2.改变运营模式，加快互联网金融创新。互联网金融之所以能够快速崛起，源于其实现了金融与互联网的融合，顺应了时代发展的潮流。但商业银行具有牢固的根基，因此，商业银行应基于自身的市场地位，积极应对时代变化，对市场保持敏感性，敢于抓住机遇、应对挑战，转变传统的经营理念，加快互联网金融创新。如依托大数据、云计算、人工智能等互联网技术进行产品和服务进行创新，进一步增加资金来源，开拓发展渠道，有针对性地开发适应互联网金融的创新性产品和服务，结合互联网金融平台改进原有的运营模式，积极推进互联网金融产品和服务，落实相应的财税政策，完善自身的金融服务系统，为客户提供多元化的金融服务体系，时刻保持以客户为中心的理念，勇于创新。
3.加强复合人才的招募和培养。商业银行能否成功应对互联网金融带来的挑战，保持自身的竞争优势，很大程度上取决于自身的人才储备。因此，商业银行必须重视人才的培养，加强人才体系的建设，以确保其在未来的市场竞争中具有竞争优势。然而从当前看，我国多数商业银行的从业人员虽具有丰富的金融相关知识，但关于人工智能等高新技术知识的储备相对不足。因此，商业银行应在未来加强复合人才的招募和培养，完善自身的人才培训体系，在招募既懂金融又懂互联网的复合人才的同时，加强对原有人员互联网相关知识和技能的培训，从而建立丰富的具有竞争力的人才储备，以维持自身在市场中的竞争优势。
4.加强与互联网金融机构的合作。相对来说，商业银行具有雄厚的资金实力，因此其应充分发挥自身的优势，积极与互联网金融机构开展合作，推动自身的业务模式转型。而在与互联网金融机构的合作过程中，商业银行应转变自身的发展思路，积极应对挑战，在强化自身主导优势的基础上，主动寻求变革。而对于合作伙伴的选择，商业银行应基于合作双方的理念、需求及对未来的发展规划等进行选择，切不可贪多求大，若合作对象过多，则会造成资源配置分散等问题。此外，商业银行和互联网金融机構应注重合作的深度，深入挖掘大数据、云计算、人工智能等领域，并致力于建立长期、稳定的共生关系。
四、结语
互联网金融业务模式的蓬勃发展给商业银行既带来了机遇，也带来了挑战。本文通过分析互联网金融对商业银行带来的影响，发现虽然互联网金融能够对商业银行造成一定的冲击，但同时也能够促进商业银行创新水平的提升。对此，商业银行应取长补短，结合自身的优势资源，学习互联网金融先进的技术和理念，不断创新自身的产品和服务，基于大数据、云计算和人工智能等信息技术更好地把握和满足客户需求，从而在未来的市场竞争中保有竞争优势。
参考文献：
[1] 陈艺云.商业银行对互联网金融的学习效应——基于上市银行经营数据的实证研究[J].证券市场导报，2017，（6）：12-20.
[2] 熊微.互联网金融冲击下商业银行的挑战与应对[J].经济研究参考，2017，（17）：109-112.
[3] 梁莹.互联网金融对我国商业银行盈利的影响[J].中国商论，2018，（11）：46-47.
[4] 张芳芳.互联网货币基金对我国商业银行经营绩效的影响研究[J].江淮论坛，2017，（2）：71-77.
[5] 邹静，王洪卫.互联网金融对中国商业银行系统性风险的影响——基于SVAR模型的实证研究[J].财经理论与实践（双月刊），2017，（1）：17-23.
[6] 李文亮.互联网金融与商业银行创新绩效的关系研究——基于MOA理论视角的分析[J].金融理论与实践，2017，（2）：42-46.
[7] 陈孝明，张伟，刘裕文.互联网金融提升了商业银行的创新能力吗？——基于中国上市银行面板数据的实证研究[J].金融与经济，2018，（7）：17-23.
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