互联网新金融业态发展现状研究
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[摘要]互联网新金融业态有着十分迅猛的发展速度，其自从出现以来加快市场交易脱媒的步伐、完善了利率市场化、推动普惠金融的进程以及促进了中小企业的发展等。本论文首先论述了互联网新金融的特点，其次分析了互联网新金融业态当今的发展状况和发展趋势，之后再分析我国互联网新金融业态面临的问题和挑战，最终针对其所存在的问题给了相对应的解决意见。互联网新金融业态作为金融业态中的第三种，深入研究其发展现状有着很大的实际价值和理论价值。
[关键词]互联网新金融 普惠金融 发展现状
1引言
在最近几年中，由于我国互联网的持续普及和利率市场化的不断深化，使得互联网新金融业态也在快速向前发展。大数据的出现、移动支付的诞生以及云计算的影响都开始让互联网新金融业态和日常生活的联系更加紧密，进而让群众从中得到了更多的好处。在中共十八大三中全会中，再次对普惠金融进行了探讨，并且互联网金融新业态的出现在很大程度上推动了大众金融和普惠金融的发展。而互联网新金融还大幅度的降低了信息不平衡性以及减少了交易双方的中间成本，推动了金融实现“第二次脱媒”的目标。在云计算科技和大数据的基础上，互联网新金融业态中的主体交易会全部取决于市场利率，并且交易环境中没有中介的存在，交易完全公开，进而促进了利率市场化的发展。
2互联网新金融的特点
互联网新金融作为新诞生的金融业，其也被称为第三金融业态。对于互联网新金融业态来说，其由三个时期所构成：第一时期是互联网金融的起步时期;第二时期是互联网金融的迅速崛起时期，第三方支付组织和P2P模式在这个时期内逐渐发展壮大，互联网金融科技迅速发展;第三时期互联网金融初步成型，并开始步入高速发展时期。互联网新金融业态的快速进步促进了互联网金融的进步，还给传统金融体系带来了变革，使金融体系迎来了新的发展契机，然而互联网新金融业态还要更加规范其风险管控环节。互联网新金融业态作为金融和互联网结合的产物，并在云计算和大数据的基础上产生了服务、新金融市场、监管系统以及产品为一体，所以能够看出互联网新金融拥有着下述五方面的特点：
第一，非常广泛的覆盖面积和传播速度快。互联网的覆盖范围广且传播速度非常快，然而互联网金融的基础就是互联网，所以互联网金融也有着相同的特点。
第二，成本低。在互联网新金融中双方主体在进行产品交易的过程中都能够在线上开展，进而使得双方交易成本都进一步降低，减少了交易所涉及到的场地成本，还避免了实体营业网点的固定成本和实体店职工的劳动力成本，大幅度减少了金融产品交易的总费用。
第三，效率高。互联网新金融通过大数据和云计算的基础上来对长期数据进行深入研究，进而了解顾客的潜在需求和购物倾向，进而大大简化交易的中间步骤，使支付手段更加便利，进而提高整个金融服务环节透明度和效率。
第四，强调顾客体验。互惠互利和平等开放乃是互联网新金融的本质。互联网新金融十分重视顾客参与感以及和顾客之间建立联系，能够帮助企业实现扁平化管理、去银行化以及线上化;并且还可以通过互联网对数据进行归纳分析的熟悉，深入研究所有顾客的不同需要，并针对其需要打造个性化的金融服务，提高顾客对金融服务的满意度，进而让顾客拥有良好的服务体验。
3互联网金融的发展现状和趋势
3.1多样化
互联网金融由两方面构成，第一种传统金融组织朝着互联网方向发展，第二种是互联网企业朝着金融领域方向发展。这两种互联网金融在发展过程中都表现出十分明显的多样化。新兴金融组织的迅速生长补足了传统金融的市场缺陷，进而使金融市场得到进一步地健全和优化。拍拍贷在2007年诞生意味着P2P网贷正式出现，随后P2P网贷以不可抵挡之势迅速向前进步，各种互联网金融产品随之出现，然而P2P网贷当前还有着很多不足之处。
3.2数字化
第三方支付平台的迅速发展使得多种“宝类”服务相继诞生，让广大人民群众拥有多种多样的金融产品可供挑选，进而达到了普惠金融和大众金融的目标。这样广大群众掌握金融产品并且在交易时没有过多的中间环节，能够按照自身意愿进行操作，进而有助于推动利率市场化的步伐和增强用户体验。支付宝的诞生意味着国内非金融组织也开始步入支付市场，在此之后PayPal、易付宝等多种第三方支付平台也不断涌现。到2015年为止国内有着超过270家的公司拿到了第三方支付的营业牌照，并且第三方移动支付在2017年时已经取得了31.6亿元的交易总量。金融市场交易的数字化十分明显，总体来说互联网新金融业态呈现着平稳发展的态势。
3.3融合化
现如今，传统金融组织也深刻认识到互联网金融是必然的發展态势，所以也在短时间内开展了改善和转型，从阿里金融开始其他多家传统金融组织也开始了自身模式的改革，比如民生银行发布的“如意盈”、工商银行推出的“工银薪金宝”等。由于第三方移动支付的兴起，导致多种银行开始打造专属的网上银行、客户端银行等产品。在当前互联网的市场环境中，传统金融由过去的被逼转型到当前的主动迎合市场变化，互联网新金融开始从之前的冲突转变成相互融合实现双赢。
3.4实体化
对于互联网新金融业态来说，其和实体经济之间的联系不断密切，互联网金融和传统行业之间的融合，进而诞生了一系列新兴的金融产业：例如钢铁金融、船舶金融等;同时和传统技术的融合，进而诞生了高新技术金融、环保技术金融等;互联网新金融业态额民生相融合，进而诞生了“三农”金融以及民生保障金融等。实体经济和互联网新金融业态的不断融合使得不同等级的金融需要得到满足，互联网新金融业态在实体化的过程中还使得多种实体产业得到更多的金融服务。
4我国互联网新金融业态面临的问题
国内互联网金融业态在自身的发展现状和趋势方面表现出多样化、数字化、融合化和实体化的特点。然而国内互联网新金融业态在发展过程中也存在着一系列的问题，这些问题重点表现在下述四个方面： 4.1缺乏外部监管
互联网新金融业态当前面临的主要问题之一是外部监管体系不健全，主要表现在法律体系的不完善以及有关部门的监管不到位。现如今国内政府在互联网新金融业态方面外部监管不到位而且法律體系并不健全，我国立法机关和行政部门还在尝试监管的流程和环节，再加上行业监管职责也尚未界定，使得“踢皮球”现象非常突出。
4.2信用体系不健全
当前国内信用体系不健全，使得金融主体之间没有实现充足的信息共享。而造成此现象的原因和证监会职责没有履行到位有着密切的关系，所以最好的监管方法是让证监会来充当阳光私募基金的监管主体。而且，因为行政监管拥有强制性的特点，能够和其余监管方法共同使用，进而得到更高的监管效率。比如能够发挥媒体监督的作用，通过信息公开来影响企业和投资者。人民银行因为自身征信体系覆盖面积小，而且信用资料不完善，使得很难打造健全的信用风险评估体系，而且顾客在违约以后没有相对应的惩戒体系，顾客没有高昂的违约成本，使得金融欺诈问题日益严重。
4.3风险来源多样，风险管控效果差
互联网新金融业态有着多种多样的风险来源，而且管控风险的效果十分不理想。互联网新金融业态一方面拥有着传统金融的风险特征，另一方面还具备着互联网新金融业态的风险，使得风险来源十分多样，而且其风险变化速度很快，再加上风险管控系统不健全，进而导致风险管控效果差。
4.4产品创新性不足
互联网新金融业态在创新产品和服务方面的力度不够。当前互联网新金融所推出的产品和服务有着十分严重的同质化现象，严重缺乏自主创新，还大力使用价格战策略占领市场份额，最终陷入恶性竞争的僵局。
5我国互联网新金融发展的对策及建议
由于国内互联网新金融业态在当前存在着一系列问题，比如缺乏外部监管、信用系统不健全、风险管控效果差还有产品创新不足等问题，我们能够使用下述四种解决措施，来解决互联网新金融业态在发展过程中出现的问题。
5.1完善外部监督
加大监管力度，健全法律系统，明确行业规范。需要确定各个部门的监管责任和职责范围，并按照其类别进行监管，注重提高监管能力。与此同时还要健全和互联网新金融业态相关的法律制度，使监管互联网新金融业态有法可依。并且开展行业自律组织，明确行业规范，进而使外部监管方式更加多样、完善。
5.2健全信用体系
创建完善的信用系统，注重行业内部的信息资源交流。如果信用体系不健全会导致客户的违约成本低，而且资源浪费现象严重，所以务必要打造能够囊括整个社会的信用体系，并且注重行业内信息资源的沟通交流
5.3提高风险管控水平
一家金融机构要想提高自身的竞争力就务必要提高自身的风险把控水平。而提高风险管控水平的关键在于引进风险管控领域的专业人才，提高大数据的数据质量和充分发挥云计算的作用。
5.4推动产品创新
互联网新金融企业应该推动创新自身的产品和服务，只有创新才能更好的推动企业发展，进而让顾客不断发展的需要的带哦满足，使自身在激烈的市场竞争中占据优势地位。
6结论
由此可见，互联网新金融业态当前处于快速发展时期，我们要对其给予足够的关注。本文分析了互联网新金融业态的发展现状，得出其发展过程中所面临的问题主要有缺乏外部监管、信用体系不健全、风险来源多样，风险管控效果差以及产品创新性不足，进而针对其存在的问题提出相应的解决措施，即完善外部监督、健全信用体系、提高风险管控水平以及推动产品创新。期望通过本次论文的分析能够为国内互联网新金融业态的发展带来一定的启示和借鉴。
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