基于互联网的商业银行发展研究

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　　摘要：近年来，在互联网金融的冲击下，我国商业银行的发展面临严峻挑战，银行只有正视自身问题并予以解决，才能巩固其在金融领域的重要地位。本文分析了基于互联网背景下商业银行面临产品创新不足、不良贷款利率较高等问题，同时也带来了新的机遇：利用互联网实现商业银行线上线下营销结合的模式;在新形势下商业银行应拓宽银行业务范围，积极寻求我国商业银行新的利润增长点。
　　关键词：银行;互联网;金融创新
　　一、引言
　　近年来，随着互联网技术的日渐成熟，互联网企业凭借自己的技术与数据优势进军金融行业，第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网基金等模式迅速发展，互联网金融以其交易成本低、融资速度快、准入门槛低等特点深得消费者喜爱，在此背景下，银行业的发展迎来了互联网金融这一强劲对手，虽然互联网金融短期内不会动摇商业银行的经营模式和盈利模式，但深处互联网时代，互联网金融的发展对传统银行业带来了不小的震动，银行业若要寻求突破，必须结合时代发展需要与时俱进，探索互联网时代下银行业发展的新契机，更好地适应当今潮流。
　　二、互联网背景下商业银行面临的突出问题
　　1.商业银行在金融服务领域的地位面临考验
　　在商业银行被行政指令驱使的过去，金融服务领域可供消费者参考的选项极为有限，那时银行在金融领域拥有绝对的霸主地位。自1978年经济体制改革以来，我国经济发展水平取得长足进步的同时，新的金融服务方式在金融领域遍地开花。特别是随着互联网技术的不断提高，出现了以众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币等为首的互联网金融模式。互联网金融通过互联网技术和金融经营的高效联合，进而更好的办理资金融通、支付、投资和信息中介服务。互联网金融以其用户体验度高、效率高、服务成本低的特点迅速占据消费者的个人生活。支付宝、微信支付的普及使出门只带手机便可完成基本的居民日常消费，由于互联网金融与银行业务有所重合，商业银行在金融领域的地位有所动摇。
　　2.理财产品创新不足
　　存款吸收然后贷出之间的利差是商业银行的主要利润，由于互联网金融相关产品的利率要比银行存款利率高，消费者转而将闲置资金投入互联网金融理财产品，银行存款减少，盈利的能力自然会下降，于是银行开始筹备理财产品来吸引消费者。自2005年商业银行理财业务开办以来，该项业务成长较快。然而受银行从业人员业务素质及贷款任务压力的影响，理财产品形式单一，没能抓住消费者的眼球，而且消费者对理财产品的需求呈现差异化趋势，银行从业人员没能根据每个消费者的具体情况进行合理分析并制定相应的资金投资和管理计划。
　　3.小微企业融资难题亟待解决
　　关于小微企业融资难的话题一直以来热度不减，佐证了这个问题的广泛性。作为金融企业的商业银行，以实现利润最大化为己任，践行“二八定律”，然而小微企业作为底端那80%的顾客，虽不能为银行带来80%的利润，因为这个群体比较庞大，银行仍有责任重视小微企业融资问题并将其妥善解决。在这方面邮政储蓄银行采取的相应措施成效显著：2014年邮储银行北京分行为小微企业融资开通“绿色通道”，并且为小微企业累计放贷47.8亿元，除收取规定的贷款利息外，不再收取任何附加费用，以实际行动助力小微企业发展。这是其他商业银行值得借鉴之处。
　　4. 高不良贷款率带来金融风险
　　不良贷款是指借款人已经或者将要不能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。据银监会公布的商业银行不良贷款率可知，从2010年以来商业银行的不良贷款率一直呈上升趋势。不良贷款的增加加重了银行负债负担;同时不良贷款作为呆账或者坏账，对其计提必然影响银行利润;高不良贷款率会严重阻碍银行经营，甚至会导致银行破产。不良贷款对内折损了银行的可运营资金，对外则消耗了银行信用，在经济下行压力增大的形势下，必须重视不良贷款带来的不利影响。
　　三、互联网为商业银行带来的机遇
　　1.推动银行金融产品的创新
　　通过互联网技术对传统金融行业的不断渗透，加速了金融业相关制度政策的调整与创新。以第三方支付业务为例，以支付宝、财付通为首的第三方支付企业取得营业执照后，已经开始互联网及移动支付、银行卡收单等众多业务支付环节，日常生活中的水电费、校园生活中的学生卡缴费等与生活息息相关的类似缴费也能通过第三方支付解决，这些业务为客户带来便利，启迪商业银行对其理財产品进行创新，对银行从业人员的服务水平提出了更高的要求。
　　2.营销模式的线上与线下结合
　　商业银行拥有四通八达的营销网络和遍及全国各区县的营业网点，随着网络银行和电子银行的发展，应当进一步挖掘银行网点的销售功能，实施有效的交叉销售，不要让一些网点只是单纯的存取款功能。商业银行要继续增强电子银行的交易结算功能，以银行无与伦比的资源优势抢占支付业务份额，同时也可在电子银行平台进行理财产品的销售。
　　3.为用户提供个性化服务
　　互联网时代，商业银行的外部竞争环境已经发生深刻的变化，客户对银行的服务水平要求不断提高，同时呈现个性化和差异化趋势。因此商业银行必须了解客户的意愿，为客户量身定做属于自己的理财计划。商业银行也遵循差异化的营销规律，寻求客户长期的合作意向，实现更深层次的价值。
　　四、我国商业银行的发展对策
　　1.拓宽银行业务的客户范围和业务渠道
　　目前城市企业仍是商业银行的主要业务经营范围，主要客户仍是城市人口，随着人民生活水平的不断提高，城郊和农村人口的金融服务需求显著增强，但农村居民大多受文化水平的限制，对相关的理财知识知之甚少，这便需要银行开拓农村市场，如有可能应尽量多地在农村和城郊设置网点。在这方面成效显著的是邮储银行。“目前邮储银行已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构。其中，邮储银行县及县以下农村地区的网点占比超过70%，填补了212个乡镇的金融服务空白”。同时，商业银行也应提升资源配置效率，促使各资源各要素协调运行，必须重视小微企业在金融市场的需求和发挥的作用。积极创新，秉持一种“居安思危”的态度，毕竟走可持续发展道路才是长久之道。 　　2.强化风险管理理念
　　收益与风险总是如影随形，当下银行在不断创收的同时，应提高防范风险的意识，对于信用风险、市场风险、流动性风险与操作风险，应当尽可能地避免;建立包括事前预测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为，并广泛应用到银行各部门、各项业务甚至各项产品中;通过实施风险的内部控制措施，规范信息披露，同时对信息做好分析评估，可以减轻信息不对称的影响;提高银行资产质量，通过各项措施尽可能降低不良贷款率;完善监管机构主体自身建设以及客体的内部控制建设。
　　3.与互联网金融机构建立长期深远的良性竞争与合作关系
　　在全球金融一体化的推动下，利率市场化改革是大势所趋。商业银行应加强与互联网金融机构的互惠互助，借鉴互联网金融的数据支持系统，将银行的传统业务与信息技术结合，在存贷差不断收紧的情况下利用互联网技术降低融资成本;加强与第三方支付平台合作，完善网络银行和电子银行的结算和支付业务，巩固商业银行支付中介地位;学习借鉴互联网金融模式先进经验，大力拓展小微企业融资业务，适应互联网金融模式给传统金融格局带来的冲击，获得新发展。
　　4.稳步提升信息技术水平的同时不断提升服务质量
　　在借鉴互联网金融模式的过程中，高水平的网络技术支持是非常必要的，商业银行务必重视信息技术人才，减少操作风险带来的不必要损失，拓宽服务渠道，如建立微信公众号，既能起到对相关产品和政策的宣传作用，也能积极发现客户反馈的问题，加强与客户的交互性沟通，了解客户的切身需求，定期回访，努力与客户建立长期稳定的合作关系，在此过程中不断提高业务素质水平和服务质量。
　　结论
　　目前商业银行的发展可能出现了某些问题，但毋庸置疑的是商业银行在金融领域的地位与作用至今仍无可替代。丰富的业务资源和庞大的客户资源让商业银行有很大的进步和发展空间。我们身处一个快速变化的时代，一个开放和变革的时代，一个转型的时代，商业银行的可持续发展应当顺应互联网时代发展潮流，在充分发挥自己的在比较优势的同时，拓宽银行业务，不断挖掘银行的中间业务，树立风险经营理念，与互联网金融企业建立深度合作，不断提高信息技术水平。
　　参考文献：
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　　[2]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013（447）：96-98.
　　[3]吳晓求.互联网金融：成长的逻辑[J].财贸经济，2015（02）：4-8.
　　作者简介：
　　张小雨（1996-  ），女，汉族，山东省梁山县，在读硕士研究生，中国石油大学（华东），研究方向：财务管理理论与实务。
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