互联网背景下保险业的发展研究
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摘要：互联网和信息技术的相关进步显著影响了金融服务，特别是对于保险业的竞争力。现特别针对互联网对保险市场的影响，分析了互联网背景下保险业发展现状，其中包括国内互联网公司的发展；数字健康；大数据带动保险业转型升级等，并对此提出了互联网金融模式下保险业发展面临的问题及解决措施。
关键词：互联网背景下；保险业；数字健康
中图分类号：F592.3 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2019）03-0112-02
虽然中国的现代商业保险市场已有二百多年的历史，但由于社会主义计划经济，国内保险业从1958年到1979年实际上已经关闭。1979年11月19日，中国人民银行在北京举办了国家保险工作会议，并决定开展国内保险业务。从1980年开始，中国的保险业发展迅速，成为经济体系增长最快的行业之一，其重要性不断提高。名义保费收入增长超过30%，按保费计算，中国是全球第二大保险市场，2016年超过日本。由于宏观经济条件优越，人口14亿，中国保险市场发展迅猛。尽管如此，与西方的措施相比，中国的保险渗透率仍然很低。这为中国市场的增长留下了充足的空间。传统上认为互联网构成了传统保险分销网络脱媒的有效条件受到质疑。在互联网降低交易成本的情况下，它将为新的中介机构和现有机构创造机会。
一、互联网背景下保险业发展描述
（一）巨大的发展潜力
根据2016年全国保险业务数据得出，全部业务相比上年上涨27.50%，财产保险业务上涨9.12%，寿险业务上涨31.71%。近两年保险业务在大幅度上涨，并不是所有的工作都有五险一金，往往在意外发生时，会后悔为什么没有买保险。现阶段，私人保险的数量也急剧上升，越来越多的人认为保险买的是一种保护。然而颇有争议的是有一些保险项目是存在缺陷的，准确的来说是人们购买的保险并不符合可承受性或可用性，保险逐渐给人们造成了“骗子”的刻板印象，而淡化这种刻板印象的方式就是互联网保险业。
（二）互联网保险业的发展趋势
保险业作为一个传统的行业需要依赖代理人，消耗劳动力去进行销售。大多数人认为，互联网和信息技术的相关进步严重影响了金融服务行业的经济效率和特征。互联网构成了非传统保险分配网络中断的充分条件。虽然互联网肯定有可能创造分销渠道冲突以及激励中介，但是在减少交易成本方面仍然存在成功，但它可以促进对中介的激励，即新中介机构的创造，因此，互联网将是一个非常小的网络，而不是中间人。它还将影响产品设计，使经济上具有吸引力，能够实现非捆绑和重新包装各种形式的保险。除了保险成本，互联网还将为主要的保险监管关注提供私人市场解决方案，从而提高保险的可承受性和可用性。
二、发展现状分析
（一）国内互联网公司的发展
我国的互联网保险业发展的十分迅速，我国有蓬勃发展的电子商务平台，而且社交媒体的影响越来越大。中国有超过5 000万智能手机用户，随着中产阶级的崛起，大规模城市化，保险业放松管制还有年轻一代的消费者，这些都在互联网保险业的崛起中发挥了重要作用。
最具有代表性的是众安保险有限公司，是国内首家互联网保险公司。2015年到2016年营业收入上涨了约35%，2016年的众安报告在线保费超过3.75亿美元，比2015年增长49%。该公司是一家数字保险公司，由开放可扩展的基于云的核心保险平台提供支持，提供消费者需求的高速、大批量服务。
（二）数字健康
我国的数字健康是互联网保险市场的又一创新。预计到2020年，医疗保健市场将增长到1万亿美元。随着政府放松对市场的管制，私人医疗保险的扩大机会已经到来。毫不奇怪，私人投资为中国数字医疗市场带来了新的商业模式和以技术为主导的创新。
平安是一家非常成功的多元化金融服务公司。作为中国三大私营医疗保险公司之一。它非常关注数字健康市场。作为中国领先的数字健康平台，拥有超过1.2亿的注册用户。消费者正在崛起并拥抱万物互联网。中国是一个快速增长的市场，而保险行业还有很大的发展空间。互联网保险公司以及现有企业通过采用新技术，进行开创性的创新，在中国蓬勃发展。很多企业家认为从众安科技到平安好医生，将开启中国互联网保险业的新型商业模式。
（三）大数据带动保险业转型升级
自2010年以来，通过智能手机开发互联网和开发社交网络也促进了对可用资源需求的增加以及信息技术和相关服务使用的多样性。除了用户直接生成的数据外，政府对开放数据的激励还有助于可用数据的增加和多样化，并通过其估值促进利益相关者的发展。
而保险业是最早广泛使用信息技术的公司之一，这是执行大量连续和分段任务的理想工具。 这种采用极大地改变了保险公司与客户之间的关系，管理的优化逐渐让位于真正的商业斗争，逐渐使保险成为消费品，利益相关者的定位会因环境竞争日益激烈而变得至关重要。
未来几年正在走向物联网（IoT）和人工智能的爆炸式增长。先进的保险公司已经在这些技术上投入了大量资金，因此，他们中的一些人将通过提高客户关系的质量，增加他们的利润并提供他们的前景和客户保证以及更适合他们需求的服务来获得竞争优势。因为采用先进的技术，使成本大幅下降。
自从行业内信息技术的出现，数据代表了保险公司的基本资产，数据是保单持有人和保险公司之间关系的核心，有助于为他们的共同承诺创造条件。保险公司通过预测未来索赔发生的可能性来开展业务并管理其所面临的风险。对风险和客户行为的了解实际上是确保保险业务可持续性以及保险公司竞争定位以及市场份额维持和发展的关键组成部分。在预防和索赔管理方面，获取越来越多的信息以及事实或接近实时处理这些数据的能力有助于更好地支持保單持有人并降低索赔成本。
三、面临的问题及解决措施
（一）面临的问题 中国的保险监管体系迅速发展，其中一些人认为监管不足，而其他人则过度监管。监管改革的速度和方向已经对这些不平衡以及发展该行业的经济和市场状况做出了反应。随着市场扩张和发展的盲目追求，出现了许多相关的市场问题，加上全球金融危机后国际保险市场的变化，改变了中国保险业的发展目标。近年来，该行业的财务实力和健康状况受到重视，消费者保护的需求日益受到关注。
就大數据的发展而言，虽然是很好的趋势，但依旧存在客户相关数据的泄露，还有网络支付方面的问题。互联网保险应该拥有更为安全的系统，加强风险管理。
就产品而言，保险公司很少有自己的创新产品，多是借用其他公司的创意，稍加修改，成为自己的产品。产品同类化严重，都是千篇一律的产品，减少客户购买的欲望。而且存在不成熟的产品，理赔服务与保险产品不匹配。有人买了医疗保险，却在发生意外事故的时候被告知无法使用，或者是无法及时获得理赔，其中有多方面的原因。诸如此类事情，导致保险行业的客户流失。
（二）发展建议
电子商务日益增长的重要性代表了保险市场的分水岭事件。因此，完善计算机系统，提高大数据的使用率至关重要。互联网保险业，就像大多数行业一样。通过降低信息成本，大数据将使保险公司能够对风险进行分类，承保和定价。竞争激烈的市场力量将迫使保险公司通过更准确、更有效率的解决索赔问题。因此，它们可以以较低的保险费形式为消费者节省了成本。电子商务以及大数据使保险公司从以产品为导向的方式转向更多的方式，扩大私人保险的整体可用性。
提高产品质量，优化理赔的流程。提出创新性的产品，对产品设计的改变影响并扩大保险的整体可用性。产品拥有详细的理赔流程和更透明的价格及态度良好的客服服务。可以通过网上操作及时获得理赔。在客户购买产品时，因为网络上详细的介绍，有不懂的地方，也可以咨询客服，客户会觉得更加便利，也节约了保险公司的成本。通过降低交易成本，电子商务使保险产品和服务变得更加高度中介化。通过互联网保险，消费者更容易比较保险公司的价格和产品属性。
互联网保险业也为监管机构带来了机遇和挑战。互联网保险提高了保险市场的信息效率，这可能会削弱价格和政策形式监管的情况。监管机构需要将注意力放在网络盗窃行为上，加强对互联网的监管。
总体而言，互联网将显著提高保险市场的效率，通过降低交易和信息成本，使机构和利益受益。这些成本节省对消费者而言，保险将更好地发挥其潜力，作为一种机制，不仅可以为事故成本提供资金，还可以为社会提供资金，更好地预防和减轻损失。
参考文献：
[1] 谢 聪，陈 希，刘妍熙.“互联网 +”背景下互联网保险市场需求与发展研究[J].时代金融，2016（2）.
[2] 张小明.互联网金融的运作模式与发展策略研究 [D].太原：山西财经大学，2015.
[3] 王鑫泽， 张 超.大数据背景下互联网保险发展研究[J].纳税，2018（8）.
[责任编辑：王功巧]
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