供给侧改革下我国保险业转型发展路径研究

作者:未知

  摘要:我国产能过剩、供需矛盾错位等发展问题日益突出,面对这些困境,供给侧改革是重要的解决途径。保险业作为国家重点发展的服务行业,要顺应这一趋势,积极做好自身结构性改革。本文基于供给侧改革的背景,在分析我国保险业发展现状的基础上,指出在供给侧结构方面保险业存在的问题,同时结合供给侧改革给保险业带来的机遇和挑战,提出我国保险业供给侧改革的发展路径。
  关键词:供给侧改革;保险业;转型;路径
  中图分类号:F842.6 文献标识码:A
  近年来,我国保险业不断发展,取得了诸多成就,但仍存在很多问题。保险业作为国家的重点行业之一,是进行供给侧改革的重要对象。在供给侧改革形势下,我国保险业需要对制约其发展的各种因素进行深入剖析和思考,根据供给侧改革的思路和要求,推动自身的改革创新,积极转型,这样才能增强保险业的竞争力和活力,不断壮大和发展。因此,积极探索我国保险业转型发展路径,是当今保险业进行供给侧改革的重点。
  1我国保险业发展的现状
  首先,经过多年的发展,我国保险市场准入机制不断完善,新的市场主体不断产生。从1985年全国第一家保险公司——中国人民保险公司成立,截止到2017年,我国共有保险法人机构212家,同时还增设了一批保险公司的分支机构,涵盖产险、寿险、健康险、农险、自保等各领域。丰富而有效的市场体系为提高保险业的保障能力提供了基础力量。
  其次,我国保险业在保费收入方面呈持续、高速增长的态势。2015年,我国保险业保费收入突破两万亿元大关。2016年第一季度,保险行业实现保费收入同比增长42.18%,延续了近年来的高速增长趋势。到2017年第一季度末,保险业总资产达16.18万亿元,同比增长16.8%,行业的整体实力得到了显著提高。
  第三,我国保险业的保障水平不断提高。2017年一季度,保险业共支付赔款3427.98亿元,同比增长9.53%,这使人们的生命财产安全得到了切实保障。越来越多的居民、家庭和企业把保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段,这也从侧面说明了我国保险业保障能力和水平不断提高,风险防范不断加强。
  2供给侧改革下我国保险业发展存在的问题
  2.1经营机制陈旧,管理体制落后
  首先,我国保险业发展长期重数量而不重质量。我国保险业很多是追求规模而不是整体效益,试图短期内获得利润和市场,这样做不仅会对保险业的形象和口碑带来负面影响,更不利于保险业的长远发展。
  其次,我国保险业的监管机制具有一定的落后性。一方面,监管制度体系及其执行难以达到激励相容的目的。保险业市场监管还存在许多漏洞,严重制约了保险业向前发展。另一方面,监管体制过于严格,监管力度过大,在一定程度上限制保险业的市场自主性,不利于投资渠道的扩大。
  2.2保险产品单一,缺乏开发创新
  在供给侧改革的背景下,着重强调的是创新,其中很重要的一点是产品创新,以适应不断增长变化的社会需求。但是,在我国保险市场上,保险产品的同质化现象十分严重。各保险公司推出的保险产品看起来丰富多样,但绝大多数都是相互抄袭的复制品,缺少针对顾客个性化需求的产品。
  2.3专业人才匮乏,发展动力不足
  在供给侧改革时期,供给转型需要大量的技术创新,因此需要大量的人才和资金投入,以提供发展的动力源泉。但是,我国保险业创新型专业性人才严重不足。从整个行业的发展来看,目前已经建立大数据研发团队的公司所占比重仅为20%左右。跨学科、跨领域的复合型大数据人才严重不足。专业人才的缺少,不仅阻碍保险产品的创新、服务水平的提高,也会阻碍保险业的纵深发展。
  2.4保险业投资结构不合理
  长期以来,我国保险业面临投资领域狭窄、监管部门监控严格等问题,使我国保险业投资结构很不平衡。到目前为止,我国保险投资渠道比较单一,主要投资在银行存款、股票、债券、基金以及其他固定资产上,主要以固定收益类资产为主。其中,银行存款和各类债券所占比重最大,但是对于基础设施这类本应发挥保险业重要作用的领域投资却很少。总的来说,我国保险业投资领域主要集中在金融领域,并没有真正发挥其对实体经济的服务性作用。
  3供给侧改革对我国保险业发展的机遇与挑战
  3.1给我国保险业发展带来的机遇
  3.1.1为保险业发展带来政策优势
  供给侧改革的一个重要方面是经济结构调整,要求减少高耗能、高污染,以及产能严重过剩的企业,使国家经济结构重心逐步转向以服务业为主的第三产业,从而减少环境污染和资源的浪费,建设绿色低碳环保的可持续发展的国家。因此,保险业是供给侧改革政策“关照”的重点对象,也必然会享受到很多政策优势和红利。
  3.1.2人口结构变化增加对保险业的需求
  全国人口普查数据显示,年龄在15-59岁的人口占比为70.14%,60岁及以上的占比为22.13%。与同期相比,15-59岁人口的比重上升了3.36%,60岁及以上上升了4.84%。随着我国老龄化进程的不断加快,老龄人口比重逐年加大,为我国养老保险提供了丰富的市场资源。同时,老人们为了追求更好的服务品质,会对保险品种需求更多、要求更高。
  3.1.3行政管制的放松有利调整保险业投资结构
  在供给侧改革下,我国保险监管部门出台了各项政策文件,逐步放开保险资金投资渠道。各种政策的不断出台,使相关监管部门逐渐放松了对我国保险业的监管,拓宽了投资渠道,使保险业获得了更大的发展空间。
  3.2给我国保险业发展带来的挑战
  3.2.1经济放缓使保险业需求减少,利润下降
  从2010年到2015年,我国GDP增长率不断下跌,由最初的10.6%跌落至6.9%。GDP增长速度的减缓通常伴随着国民收入的增速减缓。在财产保险业方面,随着国民收入的增速减缓,人们对高档财产、高端娱乐的消费支出也会相对减少,与之相对应的家庭财产保险、人身安全保险的需求增速也会放缓。从而使總需求相对减少,整体利益下降。   3.2.2传统行业去产能,导致保险需求减少
  随着经济结构的调整,像煤炭、钢铁、水泥等传统制造业的支柱行业过剩产能逐渐减少,对相关领域的保险需求也会减少。如煤炭行业,去产能必将导致煤炭业一系列保险的需求减少,包括安全责任险、煤炭运输险等等,使得保险总收入大大降低。这就迫使保险业转变投资结构,将投资力度转移到高新技术以及可持续发展的行业企业。
  3.2.3市场体制的放松增加了保险业的风险
  随着供给侧改革的不断深入,逐渐放松了对保险业的监管力度,同时也使保险业的市场准入门槛逐渐降低。一方面,这样有利于资金的筹集和更优的投资,从而获取更大的收益,另一方面,准入门槛的降低使更多的非保险企业申请保险公司牌照,进入保险市场。然而,这些企业大多对保险行业并不熟悉,在行业竞争中很容易被淘汰。
  4供给侧改革下我国保险业转型发展的路径
  4.1加快产品创新
  在保险产品的供给方面,随着人民生活水平的不断提高,对保险产品的需求越来越多样化和个性化。保险公司应该针对社会多样化的需求,不断创新保险产品,增加保险产品和服务的有效供给,适应人民个性多样的保险需求。同时,也应该积极去库存,减少中低端产品的供给。
  4.2提高服务水平,强化企业形象
  在服务方面,第一,要坚持诚信经营,加强对销售行为的监管力度,严格惩治误导消费者的行为。第二,健全和完善投诉处理制度,妥善解决消费者的争议,优化处理的流程,高效处理各种投诉问题。第三,保障消费者的合法权益,减少过于繁琐复杂的审核程序,提高理赔效率。
  4.3放宽投资渠道,优化投资结构
  监管部门应该在“风险可控,合法合规”的准则下,减少对保险的各种限制,放宽保险业的投资渠道,积极引导保险业的供给侧改革,引导保险资金更多投向创新行业领域。保险企业自身应该推动投资结构的优化。不仅为小微企业、新兴服务业的发展提供资金支持,也不断加大对创业投资企业的投融资支持。同时,也应该增加向高新技术行业的投放力度,减少对低附加值,高耗能、高污染的行业的投资,从而推动绿色低碳可持续的产业发展。
  4.4推动保险业创新竞争力的形成
  4.4.1引用创新性、专业性人才
  保险业综合了各种知识与技术,对高素质人才的需求越来越大。因此,保险业需要大量引进创新型人才,才能获取足够的竞争力,在市场上抢得先机。在录人阶段,保险业可以通过优厚的薪酬待遇,股权激励和升职前景,来吸引众多跨专业、跨领域的复合型人才,建立创新研发团队,高薪聘用有创新专利背景的人才。同时,要在公司内部建立良好的奖励激励制度,并且营造惜才爱才的良好氛围,充分激发员工潜能。
  4.4.2加大研发资金的投入
  资金在保险业创新改革中起着至关重要的作用。保险业在未来发展中,要加大对技术创新、产品创新、服务创新、销售渠道及管理创新等方面的资金投入,且相对提高应用技术研发的投入比例。
  4.5改进和完善市场监管机制
  政府在逐渐放宽对保险业控制限制力度的同时,也应该加强对保险业的市场监管,不能任其发展。要推进供给侧结构性改革,要处理好市场无形之手和政府有形之手的关系,明确监管的权力边界,放开前端,管好后端,要鼓励创新、鼓励开拓,允许试错,当然也要降低试错成本,要培育和完善市场体系,维护公平竞争的市场秩序,促进保险市场不斷走向成熟。
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