供给侧改革下我国保险业转型发展路径研究

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　　摘要：我国产能过剩、供需矛盾错位等发展问题日益突出，面对这些困境，供给侧改革是重要的解决途径。保险业作为国家重点发展的服务行业，要顺应这一趋势，积极做好自身结构性改革。本文基于供给侧改革的背景，在分析我国保险业发展现状的基础上，指出在供给侧结构方面保险业存在的问题，同时结合供给侧改革给保险业带来的机遇和挑战，提出我国保险业供给侧改革的发展路径。
　　关键词：供给侧改革;保险业;转型;路径
　　中图分类号：F842.6 文献标识码：A
　　近年来，我国保险业不断发展，取得了诸多成就，但仍存在很多问题。保险业作为国家的重点行业之一，是进行供给侧改革的重要对象。在供给侧改革形势下，我国保险业需要对制约其发展的各种因素进行深入剖析和思考，根据供给侧改革的思路和要求，推动自身的改革创新，积极转型，这样才能增强保险业的竞争力和活力，不断壮大和发展。因此，积极探索我国保险业转型发展路径，是当今保险业进行供给侧改革的重点。
　　1我国保险业发展的现状
　　首先，经过多年的发展，我国保险市场准入机制不断完善，新的市场主体不断产生。从1985年全国第一家保险公司——中国人民保险公司成立，截止到2017年，我国共有保险法人机构212家，同时还增设了一批保险公司的分支机构，涵盖产险、寿险、健康险、农险、自保等各领域。丰富而有效的市场体系为提高保险业的保障能力提供了基础力量。
　　其次，我国保险业在保费收入方面呈持续、高速增长的态势。2015年，我国保险业保费收入突破两万亿元大关。2016年第一季度，保险行业实现保费收入同比增长42.18%，延续了近年来的高速增长趋势。到2017年第一季度末，保险业总资产达16.18万亿元，同比增长16.8%，行业的整体实力得到了显著提高。
　　第三，我国保险业的保障水平不断提高。2017年一季度，保险业共支付赔款3427.98亿元，同比增长9.53%，这使人们的生命财产安全得到了切实保障。越来越多的居民、家庭和企业把保险作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段，这也从侧面说明了我国保险业保障能力和水平不断提高，风险防范不断加强。
　　2供给侧改革下我国保险业发展存在的问题
　　2.1经营机制陈旧，管理体制落后
　　首先，我国保险业发展长期重数量而不重质量。我国保险业很多是追求规模而不是整体效益，试图短期内获得利润和市场，这样做不仅会对保险业的形象和口碑带来负面影响，更不利于保险业的长远发展。
　　其次，我国保险业的监管机制具有一定的落后性。一方面，监管制度体系及其执行难以达到激励相容的目的。保险业市场监管还存在许多漏洞，严重制约了保险业向前发展。另一方面，监管体制过于严格，监管力度过大，在一定程度上限制保险业的市场自主性，不利于投资渠道的扩大。
　　2.2保险产品单一，缺乏开发创新
　　在供给侧改革的背景下，着重强调的是创新，其中很重要的一点是产品创新，以适应不断增长变化的社会需求。但是，在我国保险市场上，保险产品的同质化现象十分严重。各保险公司推出的保险产品看起来丰富多样，但绝大多数都是相互抄袭的复制品，缺少针对顾客个性化需求的产品。
　　2.3专业人才匮乏，发展动力不足
　　在供给侧改革时期，供给转型需要大量的技术创新，因此需要大量的人才和资金投入，以提供发展的动力源泉。但是，我国保险业创新型专业性人才严重不足。从整个行业的发展来看，目前已经建立大数据研发团队的公司所占比重仅为20%左右。跨学科、跨领域的复合型大数据人才严重不足。专业人才的缺少，不仅阻碍保险产品的创新、服务水平的提高，也会阻碍保险业的纵深发展。
　　2.4保险业投资结构不合理
　　长期以来，我国保险业面临投资领域狭窄、监管部门监控严格等问题，使我国保险业投资结构很不平衡。到目前为止，我国保险投资渠道比较单一，主要投资在银行存款、股票、债券、基金以及其他固定资产上，主要以固定收益类资产为主。其中，银行存款和各类债券所占比重最大，但是对于基础设施这类本应发挥保险业重要作用的领域投资却很少。总的来说，我国保险业投资领域主要集中在金融领域，并没有真正发挥其对实体经济的服务性作用。
　　3供给侧改革对我国保险业发展的机遇与挑战
　　3.1给我国保险业发展带来的机遇
　　3.1.1为保险业发展带来政策优势
　　供给侧改革的一个重要方面是经济结构调整，要求减少高耗能、高污染，以及产能严重过剩的企业，使国家经济结构重心逐步转向以服务业为主的第三产业，从而减少环境污染和资源的浪费，建设绿色低碳环保的可持续发展的国家。因此，保险业是供给侧改革政策“关照”的重点对象，也必然会享受到很多政策优势和红利。
　　3.1.2人口结构变化增加对保险业的需求
　　全国人口普查数据显示，年龄在15-59岁的人口占比为70.14%，60岁及以上的占比为22.13%。与同期相比，15-59岁人口的比重上升了3.36%，60岁及以上上升了4.84%。随着我国老龄化进程的不断加快，老龄人口比重逐年加大，为我国养老保险提供了丰富的市场资源。同时，老人们为了追求更好的服务品质，会对保险品种需求更多、要求更高。
　　3.1.3行政管制的放松有利调整保险业投资结构
　　在供给侧改革下，我国保险监管部门出台了各项政策文件，逐步放开保险资金投资渠道。各种政策的不断出台，使相关监管部门逐渐放松了对我国保险业的监管，拓宽了投资渠道，使保险业获得了更大的发展空间。
　　3.2给我国保险业发展带来的挑战
　　3.2.1经济放缓使保险业需求减少，利润下降
　　从2010年到2015年，我国GDP增长率不断下跌，由最初的10.6%跌落至6.9%。GDP增长速度的减缓通常伴随着国民收入的增速减缓。在财产保险业方面，随着国民收入的增速减缓，人们对高档财产、高端娱乐的消费支出也会相对减少，与之相对应的家庭财产保险、人身安全保险的需求增速也会放缓。从而使總需求相对减少，整体利益下降。 　　3.2.2传统行业去产能，导致保险需求减少
　　随着经济结构的调整，像煤炭、钢铁、水泥等传统制造业的支柱行业过剩产能逐渐减少，对相关领域的保险需求也会减少。如煤炭行业，去产能必将导致煤炭业一系列保险的需求减少，包括安全责任险、煤炭运输险等等，使得保险总收入大大降低。这就迫使保险业转变投资结构，将投资力度转移到高新技术以及可持续发展的行业企业。
　　3.2.3市场体制的放松增加了保险业的风险
　　随着供给侧改革的不断深入，逐渐放松了对保险业的监管力度，同时也使保险业的市场准入门槛逐渐降低。一方面，这样有利于资金的筹集和更优的投资，从而获取更大的收益，另一方面，准入门槛的降低使更多的非保险企业申请保险公司牌照，进入保险市场。然而，这些企业大多对保险行业并不熟悉，在行业竞争中很容易被淘汰。
　　4供给侧改革下我国保险业转型发展的路径
　　4.1加快产品创新
　　在保险产品的供给方面，随着人民生活水平的不断提高，对保险产品的需求越来越多样化和个性化。保险公司应该针对社会多样化的需求，不断创新保险产品，增加保险产品和服务的有效供给，适应人民个性多样的保险需求。同时，也应该积极去库存，减少中低端产品的供给。
　　4.2提高服务水平，强化企业形象
　　在服务方面，第一，要坚持诚信经营，加强对销售行为的监管力度，严格惩治误导消费者的行为。第二，健全和完善投诉处理制度，妥善解决消费者的争议，优化处理的流程，高效处理各种投诉问题。第三，保障消费者的合法权益，减少过于繁琐复杂的审核程序，提高理赔效率。
　　4.3放宽投资渠道，优化投资结构
　　监管部门应该在“风险可控，合法合规”的准则下，减少对保险的各种限制，放宽保险业的投资渠道，积极引导保险业的供给侧改革，引导保险资金更多投向创新行业领域。保险企业自身应该推动投资结构的优化。不仅为小微企业、新兴服务业的发展提供资金支持，也不断加大对创业投资企业的投融资支持。同时，也应该增加向高新技术行业的投放力度，减少对低附加值，高耗能、高污染的行业的投资，从而推动绿色低碳可持续的产业发展。
　　4.4推动保险业创新竞争力的形成
　　4.4.1引用创新性、专业性人才
　　保险业综合了各种知识与技术，对高素质人才的需求越来越大。因此，保险业需要大量引进创新型人才，才能获取足够的竞争力，在市场上抢得先机。在录人阶段，保险业可以通过优厚的薪酬待遇，股权激励和升职前景，来吸引众多跨专业、跨领域的复合型人才，建立创新研发团队，高薪聘用有创新专利背景的人才。同时，要在公司内部建立良好的奖励激励制度，并且营造惜才爱才的良好氛围，充分激发员工潜能。
　　4.4.2加大研发资金的投入
　　资金在保险业创新改革中起着至关重要的作用。保险业在未来发展中，要加大对技术创新、产品创新、服务创新、销售渠道及管理创新等方面的资金投入，且相对提高应用技术研发的投入比例。
　　4.5改进和完善市场监管机制
　　政府在逐渐放宽对保险业控制限制力度的同时，也应该加强对保险业的市场监管，不能任其发展。要推进供给侧结构性改革，要处理好市场无形之手和政府有形之手的关系，明确监管的权力边界，放开前端，管好后端，要鼓励创新、鼓励开拓，允许试错，当然也要降低试错成本，要培育和完善市场体系，维护公平竞争的市场秩序，促进保险市场不斷走向成熟。
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