浅议商业银行信贷项目后评估质量提升方法

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　　【摘要】由于在贷款业务中对贷款人与贷款项目评估制度的不完善，导致出现贷款人不按照约定期限履行还款业务，或者对贷款项目后评估的失误，从而致使商业银行经济受损，给企业带来一定风险与压力。为避免该现象的发生，需要对商业银行现阶段贷款后评估进行深度剖析与反思，制定出能够对支持的信贷项目提高后评估效率，从而实现整体信贷业务质量的提升。
　　【关键词】商业银行 信贷项目后评估 质量提升策略
　　引言：商业银行通常在信贷过程中，对支持的贷款项目进行后评估。换言之，是在款项已经发放，而项目已经运行一段时间后，商业银行对该项目进行深度评估，从项目目标、执行过程、获得效益、对社会的作用与影响等方面分析，通过分析判定该项目的发展方向从而决定贷款项目继续或中止。为了提高商业银行对贷款项目后评估的质量，减少放款风险。需要提高银行信贷项目后评估的质量与效率。对风险预判提高精准性，从而帮助商业银行提高投资效益。
　　一、商业银行的贷款业务
　　（一）公司贷款
　　公司贷款与个人贷款的明显区别在于，前者以公司为主体，款项主要用于发展项目。因此，在银行认为公司项目有发展前景时，通常予以款项发放。然而项目发展毕竟不如个人稳健，相比后者而言，前者存在的风险较大因此，银行实行款项发放后，当该项目在公司已经运行一段时间，银行需要对该项目的目标、执行过程、发展进度、获得收益情况、对社会的作用和影响力等方面进行深度分析，通过分析判断，评估该项目的发展前景，从而决定贷款项目继续或者中止。在对公司发放贷款中，对贷款项目进行后评估直接影响到银行放款效益与风险。一旦项目评估失策，公司因承受不来过大经济压力而倒闭，最终受损的还是商业银行。因此，提高对贷款项目后评估的质量与决策力度至关重要。
　　二、贷款项目后评估的主要因素
　　（一）项目贷款评估的内容
　　通常对项目贷款评估主要针对贷款企业与贷款项目进行评估。目前对企业评估主要靠分析该企业资质、基本架构、资本投人情况、管理层与领导人素质水平、融资情况与收益、企业信用、经营状况与财务内容等。根据分析具体数据判定企业的贷款资格与数额。对贷款项目的评估则是根据对该项目策划方案、市场价值、供需状况、发展前景、价格定位与趋势等因素进行分析，从而确定该项目是否能够得到银行贷款，以及银行进行款项发放的数额等。
　　（二）进行后评估的主要因素
　　（1）经济指标。商业银行需要对贷款项目在运行过程中的收入与开支进行深入了解，计算出该项目目前处于亏损状态或是盈利状态。若该项目处于亏损状态，持续多久的亏损才能产生收益，收益预估范围的大小、收益与开支平衡的期限、该项目带来收益是否能够偿还贷款等因素，能够影响到银行对该项目实行放款的效益与风险。
　　（2）社会因素。项目是否能够继续运行和发展，一方面需要资金支撑运转，另一方面对社会的作用和影响也起到相当关键的一步。银行可根据该项目对社会产生的优势与弊端进行分析对比，从而判定该项目发展前景。
　　（3）环境状况。项目运行环境一方面是看該项目组成团队的人文环境，是否符合我国科学发展观，是否与我国社会主义核心价值观相背离。另一方面是看该项目的实际环境状况，该项目发展是否影响到我国进行生态文明建设，是否会产生污染物质的排放，从环境状况能够判定该项目发展能否长远。
　　（4）技术能力。项目运行除了资金支撑和发展前景外，最主要的核心力量还是技术团队。通过对技术团队人员进行能力评估，可以分析出该团队面对突发状况与困境时是否具备应对能力和承受能力。团队的技术水平与能力直接决定了该项目发展进度与效率。是商业银行进行后评估的主要因素之一。
　　三、提高商业银行后评估质量的可行性策略
　　（一）优化评估的方法与内容，建立完善评估体系
　　对信贷项目提高后评估效率，应当优化评估的方法与内容。根据以往评估方法与内容进行总结分析，制定出更高效的可行性评估策略。通常商业银行对贷款企业实行评估是根据贷款企业提供的数据资料进行评估，商业银行可以通过贷款企业合作伙伴调查分析出该企业的资质信用。商业银行在进行后评估工作中，应当以银行收益为主要目标，对该贷款企业进行客观全面的评价。
　　（二）改进分析盈利能力制度，提高项目的决策力
　　改进分析盈利能力的制度，能够有效提高评估结果。商业银行对贷款项目进行分析盈利是为了考察其还款能力。因此，应当对传统分析盈利计算法进行优化改进。例如：将贷款企业现有的净资产折算为现金数额，计算出该贷款项目的初始投资。将所有净资产这算为企业收益的最终数值，计算出该贷款项目的最终受益，通过计算获取该项目的内部收益效率。从而能够减少因传统计算法漏洞导致的计算数据误差。能有效提高项目的决策力，实现商业银行效益最大化。
　　（三）提高偿债能力分析效率，加强信贷管理力度
　　通常贷款项目的前期投入到获得收益期限不同，对不同的项目类型、贷款数额、评估质量要采取不能的偿还利息计算。使用不同贷款偿还期的加权平均值，计算出该项目整体的偿还贷款期限，其中每笔借款金额占总贷款的比例就是权数。使用该偿还方法能够体现出企业的实际还款能力。加强信贷管理力度，减少因分析计算存在的漏洞。
　　（四）对不确定因素深度分析，总结经验吸取教训
　　在商业银行对贷款项目进行分析过程中，应当将不确定因素尽可能深度分析评估。减少因不确定因素产生的评估误差，从而为商业银行放款降低风险。商业银行对贷款项目进行后评估考核时，应当适当借鉴以往经验并总结教训，从中反思出贷款企业可能存在的不稳定因素和影响。只有最大化、最全面地进行评估分析，才能提高商业银行信贷项目后评估的质量与效率。
　　四、结束语
　　从对商业银行进行贷款项目后评估的过程中分析出，商业银行要想提高贷款项目后评估质量，需要建立完善评估体系，提高项目的决策力，加强信贷管理力度，并能够根据以往案例总结经验吸取教训。才能实现商业银行放款效益最大化。对扶持中小型企业经济发展，提高我国经济建设都有深远的影响意义。
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