区块链在商业银行应用与创新
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[提要] 近年来，区块链技术在商业银行中的应用日趋深入，在全球社会范围内的广泛关注与重视的大背景下，商业银行开发研究一些新兴且可行性高的区块链应用项目。本文基于学界及团队实际调研成果，主要阐述票据流转业务及与其物联网金融的结合，客观分析当前技术存在的问题，并提出发展策略。
关键词：区块链技术;区块链金融;商业银行;金融科技
本文为大学生创新创业训练省级指导项目：“去中心化浪潮下区块链在商业银行的应用研究——以南京地区为例”（项目编号：201810130000010X）;指导老师：孔傲
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2019年2月21日
一、区块链技术发展背景
自2009年区块链技术问世以来，此项新兴的“金融黑科技”受到了社会各界的广泛关注。特别从2015年以来，金融界对区块链技术的研究意图越发浓厚、应用构想越发广泛，区块链在科技圈与金融圈中的影响力甚至超越了比特币，成为金融时代的新弄潮儿。
从技术上看，区块链技术基于密码学、经济学等一系列学科的专业知识铺垫，能够创新性地解决“拜占庭将军问题”，克服网络中各个节点如何在缺少可信的中心节点情况下达成共识的难题，也正因如此，区块链具有广泛的应用场景和深厚的实用价值，被部分学者认为是人类未来生活中又一次的颠覆式创新，由此受到了全球范围内的瞩目。各地政府部门、金融机构和科技公司投入大量资金与技术进行开发研究，主要探索出在数字货币、银行结算、智能合约、票据流转、便民生活等多方面深层次的应用，而这样的应用是否能够真正落地并大范围地应用推广，还需由时间与实践来检验。
二、区块链技术发展现状
区块链从产生至今，在全球金融科技不断深入发展的过程中，成为众多国家关注的中心点。基于区块链的技术优势，传统金融机构及组织将面临着重大变革机遇与挑战，其重要的战略性意义和商业应用价值已引起了各大金融机构的竞相角逐以及各国政府的密切关注。
当前，全球近九成的政府正在规划区块链技术投资。美国成立国会区块链决策委员会，将区块链上升到“变革性技术”，并且不断完善与区块链技术相关的公共政策。韩国将区块链上升到国家级战略，在物流、能源等核心产业内试点，推出“I-Korea 4.0区块链”战略，全力构建区块链生态系统。此外，全球范围内众多大型金融机构联合起来，合力展开区块链技术的相关研究，促进区块链技术的革新，如R3CEV区块链联盟，旨在探索区块链技术在金融领域中的发展并制定相关标准。
在这样的环境下，我国的发展自然与时俱进，《“十三五”国家信息化规划》中区块链被作为一项重点前沿技术，重点需加强区块链等新技术的创新、试验和应用，以占领信息技术的高地。在政策指引下，国内各大银行积极拥抱区块链技术，合理稳妥地进行有关区块链应用研究，如光大银行基于区块链技术的慈善捐款解决方案项目，兴业银行的区块链防伪平台，邮储银行的资产托管区块链系统以及工商银行用于扶贫资金精准管理的区块链平台等。
三、区块链技术在商业银行的应用——以江苏银行为例
江苏银行始终致力于Fintech研究和应用，早在2016年，江苏银行就开始了区块链与银行业务结合的应用，经江苏银行技术人员介绍，区块链技术还可应用于存证业务和非存证业务两大方向。在存证业务上，可应用于理财产品的跨行交易以及供应链应收账款的流转服务。在非存证业务中，还可以应用于银行与特定企业合作实现以凭证进行企业业务流转抵扣的服务。以下为江苏银行区块链应用的两个重要领域：
（一）区块链在票据业务中的应用。近几年，尽管電子票据业务取得了较快发展，但由于发展时间尚短、电子票据相关法律制度滞后以及电子票据与纸质票据的转换较为困难等问题，目前市场上约有70%的汇票业务仍采用纸质票据交易。这就使得道德风险、操作风险等层出不穷。利用区块链技术可以化解以上两种风险。
江苏银行与无锡农商行于2018年11月1日合作完成首单票据区块链跨行贴现业务交易，该业务的发起方为无锡农商行的企业客户，票据签收方为江苏银行。具体操作如下：企业客户登陆江苏银行“融联创”合作银行的网银后，可向“融联创”合作的任意一家银行发起贴现申请，此时客户信息会被记录于“苏银链”的分布式账本中并发送给贴现银行，区块链技术的不可篡改特点保证了客户信息的安全性，也排除了数据被篡改、被伪造的可能。此外，办理贴现业务的银行可以更为方便地比较票据信息及区块链记载的信息，从而提高了票据业务的真实性与合规性。这单业务的成功，是江苏银行“区块链”技术从实验阶段转向商业应用转变的重要标志，它还进一步推动了“融联创”合作银行参与建立新的票据生态圈。
（二）区块链在物联网金融中的应用。区块链也可以应用在物联网方面，这点也是利用了区块链的共享账本特性，江苏银行创新地将第三方物联网动产监管信息数据共享到银行区块链，作为质押物的动产一旦发生变化，平台上的数据就会进行实时更新。这项技术提高了物联网动产质押风控水平，成功创造了“区块链+物联网”金融新生态系统。
江苏银行早期在第三方物联网企业中部署的区块链环境基础为区块链技术进一步应用提供了良好的技术支撑。2018年3月28日，江苏银行自主开发并上线区块链平台的多通道、多业务场景，并于4月实现物联网动产监管全流程数据上链。该平台成功地将物联网动产监管系统版本信息数据共享到银行区块链，极大地提高了物联网动产监管数据的透明度和客观性。同时，这一成果也为银行加强动产质押业务管理、提升风控能力提供了有力支持，进一步完善物联网金融客观信用体系。
四、区块链技术发展中存在的问题
（一）监管问题。目前，不管是区块链本身的发展还是区块链应用在商业银行上的发展都没有完备的法律监管体系，一方面是因为不同的国家对区块链技术的态度不同，有的国家支持区块链技术的发展，觉得区块链技术能够促进金融创新，利大于弊，有的国家则不支持区块链技术的发展，觉得存在较大的安全问题，弊大于利，因为立场的问题导致区块链技术方面的立法进程比较缓慢;另一方面区块链技术以及区块链技术在商业银行的应用作为新的事物，发展的时间较短，研究的人员也较少，大家对区块链的认识不足，基于区块链技术的法律，规章，制度不太完善，因此区块链方面的监管存在较大的疏漏。 （二）成本问题。区块链技术的应用首先需要这方面的人才，不管是理论方面人才还是实际应用方面的人才都是不可或缺的;其次，因为区块链技术的应用需要计算机的使用，需要计算机设备和场地的支持，目前高校并没有开设区块链的相关课程，人才则需要相关公司自己来培养，这方面的人力、物力都需要公司自己支出，这样公司将不能有效控制相关成本，很可能在竞争中处于劣势地位。
（三）时效问题。不管是区块链还是区块链技术在商业银行方面的应用都比较注重时效问题。区块链技术例如比特币的应用，我们知道比特币的交易频率是6.7秒左右，并且每10分钟产生一个区块，一次交易的确认需要一个小时，并且需要逐笔交易，若是能减少区块产生的时间，提高交易的效率，便能有效地解决时效问题，对于商业银行来说，有效解决银行的交易数量和时效问题，提交交易的数量和时效，能够提高商业银行的竞争力和盈利能力。
五、推进区块链应用的政策建议
（一）联系实际场景开发，紧抓盈利点。区块链开发的高成本使不少中小银行望而却步，仅停留在基础应用的区块链很难走得更远，除简单地提升“大额、低频、小范围”的工作效率外，银行在区块链的开发上也要积极寻找盈利痛点。如，不少银行选择与企业供应链联系，实现收付、交易数字化，有效缓解企业资金压力，这也是区块链金融应用的一个绝佳的突破口。
（二）加快银行与银行、银行与企业之间的联盟建立。根据区块链去中心化的特性以及开发的成本和难度，银行与科技公司应当加强彼此的合作提升区块链的应用效率。银行与科技公司应各取所长，共同发展，激发区块链应用的活力。银行作为金融活动的重要主体，彼此的合作极大地影响区块链应用的布局，当前由国有商行牵头已建立了数条联盟链，一些股份制商行如苏宁银行等也基于其地域发展的共享区块链平台，这在区块链的推广中发挥着极其重要的作用。
（三）循序渐进，稳扎稳打。当前，区块链应用仍存在较多不足，其潜在风险不容小觑。《中国金融科技应用与发展研究报告（2018）》指出：“區块链对网络中的有权参与者公开透明的特点，使得金融消费者交易数据、地址、身份等敏感信息缺乏隐私保护，增加隐私泄露风险。”因此加强监管是必不可少的，除对这项新技术表示大力支持外，监管部门也当提升自己的洞察力，出台相关法律法规，积极打击区块链犯罪行为。
同时，新技术的广泛应用需要经历实践的考验，尽管区块链与商业银行业务有一定的适配性，但在结合中它们仍存在一定的障碍。区块链自身技术也在一次次试炼中不断改进，其发展不可能一蹴而就，未来仍需各市场主体不断创新，积极合作与交流，以推进区块链应用的更大突破与发展。
主要参考文献：
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[5]褚晋.区块链技术在商业银行的应用[J].中国集体经济，2018（32）.
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