我国网上银行发展策略研究

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　　【摘要】随着信息时代的发展，数字信息，移动支付遍布中国每个角落，也助推着网上银行的发展。该文分析了我国网上银行存在的问题，并根据以上的问题提出了具体的解决措施。
　　【关键词】网上银行 发展 策略
　　近年来，随着信息化的发展，网上银行，手机银行的业务快速增长。2017年全年的网上银行交易达1171.72亿笔，同比增长37.86%，银行业金融机构离开柜台的交易达2600.44亿笔。网上银行迅速发展的同时也存在很多的问题，如交易安全得不到保障，产品较为单一等。只有及时更新技术，解决问题，才能加快网上银行适应人们需要的步伐，快速发展。
　　一、我国网上银行发展存在的问题
　　（一）线上营销水平低下，效益不足
　　银行在提供的业务服务之外，还应该开发出大量的理财产品来盘活企业的大量资金。人们在选择理财产品时往往会花费大量的时间来向银行的职员了解产品的获益水平以及风险的高低，并且还会用很长的时间来考虑，这些会占用大量的银行员工，效率较低。要想大量地推广理财产品，线上银行是一个很好的选择，但事实上，很多的线上银行并没有开设出专门的显眼的模块来推销本银行的理财产品。还有的线上银行虽然有一些理财产品，但是针对该产品的利弊并没有明确的说明，导致购买理财产品的人并不多。还有一些线上银行虽然有较多合适的产品，但是宣传不足，很多银行的客户并不知道这些产品的存在，购买的积极性也不高。从产品的设计到产品的宣传营销做的不到位，导致线上银行的收益并不高。
　　（二）人才缺乏，技术的创新程度不足
　　据调查，很多线下的银行中办理业务的人都很多，虽然也配备了一些相关的设备，但还是常常出现排长队的情况。因此，如果能够利用好网上银行，就可以很大程度地提高办公效率。但是，很多网上银行的网站都是开办一些传统的业务，如余额查询，转账等等。并没有根据客户的需要进行技术的升级。另外，技术的创新程度的不足很大程度上是由于人才的缺乏。很多银行职员只是学习掌握已经存在的技术，缺乏创新的意识。
　　（三）网络监管水平较低，安全得不到保障
　　由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网上银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。很多人不愿意开通个人网上银行，开通了网上银行的人也只愿意在上面进行一些简单的查询业务，不愿意进行大笔的金钱交易以及产品的购买。这是因为人们对于支付环境的不信任，资金的安全得不到保证。另外，相比于其他行业，网络兴起的时间比较晚，但是它的发展程度却非常的迅速，这些使得网络的监管跟不上其发展速度，从而导致了网络环境的复杂以及不安全。与此同时，针对网上银行的发展，也缺乏相应的法律保障。
　　二、促进我国网上银行发展的具体措施
　　（一）加大营销，增强客户黏性
　　银行提供的很多业务都是相同的，比如：存取款，查询，转账等。就传统的业务来说，人们选择哪一家银行并没有很大的区别。因此，若想提高网上银行的竞争力，就要加大创新力度，增强客户对于本银行的依赖性。银行要加大了解客户需求并且对于本银行已经销售出去的产品进行分析，开发出满足客户需求的产品。开发出产品之后，考虑到人工处理业务的效率程度，可以采取线上线下相结合的方式加大营销。对于来银行咨询的顾客，职员要向他们介绍产品，并且加强引导，帮助顾客了解掌握网上银行的操作方法，让顾客到网上银行上购买产品。对于网上银行来说，要合理设计布局，将本银行的产品放在比较显眼的位置，吸引顾客的注意力。另外，还要加大对网上银行以及银行产品的宣传，让更多的人了解到产品。可以在银行内的设备上进行对网上银行的宣传，还可以分析本银行的顾客，分析他们的不同需求，对于有理财需求的人群可以采取发短信或者打电话人工推销的方式加大对产品的营销。另外，网上银行还要加大与其他各行业各公司的合作，比如，很多公司给员工发工资都会要求统一使用某银行的卡。因此，银行加大与公司之间的合作会给本银行挖掘很多顧客，然后再在这些顾客中加大营销，就可以提升本银行的网上银行的竞争力，增强客户粘性，提高网上银行的收益。
　　（二）加大人才培养力度，实现技术升级
　　要促进网上银行的健康快速发展，技术升级是关键。例如阿里巴巴集团，淘宝之所以能够人们信赖的购物平台，很大程度上是因为它的技术强。每年双十一的狂欢购物节，淘宝都能使得大量的交易在短时间内顺利完成，都是因为其背后强大的系统给支撑。网上银行也要从技术方面着手，保证技术的不可替代性，提高效率，增强竞争力。网上银行的技术升级不仅要升级业务服务的技术，还要升级网络监管等技术。对于网上银行的在线业务来说，要保证操作程序的方便快捷，提高办公效率。网络监管作为实现网络安全的重要保证，要加大技术升级，使其难以被侵入，同时还要能够检测出各种危险信号。因此，要实现技术的升级就要从人才的培养做起。人才的培养包括节能掌握人才的培养和研发人才的培养。对于水平一般的工作人员，银行要加强对他们的网上银行的操作以及疑难解答的知识培养，这样他们可以帮助顾客解答他们在操作过程中遇到的问题，助力网上银行的发展。另外，银行还要成立技术小组，专门从事技术的研发，并将这些新的技术交给银行的职员，将这些运用到实际当中。
　　（三）加强监管，营造安全的网络大环境
　　随着信息化时代的发展，人们的很多信息都已经泄露。在网上银行的顾客办理业务的过程中，网上银行一定要保证是客户本人的操作，保证客户资金的安全性。因此在操作过程中，要加大对客户身份的识别，可以采用声音识别，指纹识别以及面部识别等，杜绝非法操作。对于顾客本人来说，也要树立安全意识，及时地对自己的计算机进行检测，及时修补计算机的漏洞，更新安全软件，保证自己计算机的安全性。立法机构要加快对相关法律的完善，使人们少钻法律的空子违法犯罪。另外，由于全球化以及信息化的发展，网络犯罪很大程度上没有国籍的限制，因此，对于异国的网络犯罪应该有统一的惩处条例。所以，各国之间应该加大合作，制定出适合各国网络犯罪的惩处条例。
　　三、结语
　　网上银行的发展不仅影响着金融行业的发展，也在很大程度上影响着人们生活的便捷程度。但人们使用网上银行办理业务的前提是它的安全性，因此，各相关人员应该加大技术升级保证网上银行交易的安全，并在此基础上开发出满足不通人群需要的产品，增加网上银行的收益，提高竞争力。
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