基于大连银行发展网上银行的建议与对策研究

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　　摘 要：随着当今社会发展，生活中大大小小的事情网络化已经成为必然趋势，其中银行网络化首当其冲。为了提高网上银行的安全性和使用率，我国网上银行应该创新服务品种、加强网上银行的网络安全、完善信用机制等等来为客户提供更加快捷，高效的服务进而推动网上银行发展。提出了在网上银行发展的过程中可能遇到的和已经遇到的问题做一个收集整理并对其做出分析与判断，致力于帮助大连银行网上银行发展。
　　关键词：网上银行;智能化;大连银行
　　中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.069
　　网上银行，顾名思义就是指网上的银行，其具体是指银行利用网络技术向客户提供办理绝大部分业务的权力使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理自己的资金。值得注意的是网上银行的业务不仅仅是实体银行业务向网络上的转移，网上银行在其他服务方式和整体内容上发生了一定的变化，而且随着社会的进步和信息技术的发展还将出现更多的网上业务。相信大家在微博、微信等社交平台上应该都见到过中国建设银行的影子。在老百姓一阵又一阵欢呼与惊叹中，中国建设银行于2018年建立了全国第一个无人银行，人脸识别、无感支付等新闻在社交平台上可以说是随处可见。中国建设银行将这些未来银行的主流业务办理发展模式提前展现，使老百姓可以先一步体验到未来的科技。中国建设银行这一做法使得在其银行智能化的领域上可以说是遥遥领先于其他银行。建设银行着力打造的智慧银行，充分体现了对大数据及人工智能技术的运用。一旦客户进入智能化网点，后台系统就会对其基本信息等方面等进行一个初步估计，随后根据客户本身的习惯与偏好进行针对性的规划。传统银行的智能化已经成为未来发展的必然趋势。
　　在大连银行的网上银行目前的业务系统中，可以分为个人和企业两种。无论是哪一种，无外乎都以互联网为媒介，致力于为客户提供完美的电子银行产品。如中国银行的“中银E点通”，便是针对中行在特定地域的外向型企业特点而开发。
　　1 传统银行和网上银行业务主要区别
　　1.1 从银行客户的角度
　　首先网上银行不存在时间和地域的限制，只要地域不至于太恶劣网上银行都可以随时随地服务于大众。其次网上银行对客户需求的满足大大超过了传统银行，只需要动动鼠标就可以成功办理业务谁还会预约实体银行进行业务办理呢。最后客户对网上银行的安全性存在质疑，如若需要在网上办理业务则需要提前将自己的信息上传至網上银行，如果网络银行存在漏洞则会泄露客户的身份信息。
　　1.2 从运营模式的角度
　　传统银行的业务办理一般都会被时间和地域所影响，并且它的业务办理基本都是柜台办理。相比于传统银行，网上银行则是一种在虚拟平台上的虚拟交易，不受地域和时间的影响，相当于一种全天候的二十四小时无节假日的交易，这方便了大多数人，所以在当今社会越来越多的人愿意在网上办理业务而不是在实际站点办理业务。这也促进了网上银行的发展。
　　2 网上银行优缺点
　　2.1 网上银行优点
　　第一，完全实现无纸化交易。电子汇票替代原有的票据和单据;电子货币替代原有的纸质货币。第二，网上银行的实行主体是互联网所以网上银行可以通过数据网络全面实现数据凭证的传送;所以用户可以通过网上银行享受到更方便、更高效和更可靠的一条龙全方位服务。第三，企业运营成本大大降低，由于网上银行本身特有的属性，银行可以在保证原有的业务量不降低的情况下，减少营业点的数量;第四，使用方式简单易懂，当今社会人们可以通过互联网实现人与人、人与企业的快速、无时间差的沟通，现代网络通信发达可以将互联网即时通信这一特点运用于客户与银行之间以及银行与银行之间。网上银行业务相较于传统银行业务来说优势明显，网上银行的存在可以极力削减银行经营成本，使银行在不丧失客户的情况下实现利益的最大化。由于网上银行的业务办理都集中在互联网上，所以互联网是网上银行主要运用的手段之一，也正是因为这一点所以不需设置物理的分支机构和营业网点，这样不仅提高了银行后台系统的效率还同时减少了职员薪水等费用，简直是一举两得。很多人更愿意通过手机或者电脑这些移动终端购买银行的理财类产品而不是前往银行的实体营业网点购买，这就导致实体网店的理财类产品往往很难取得很好的收益，这个主要是因为县级或者城镇级别的银行实体营业网点往往很难为客户提供详细的并且只针对该客户本人的服务，而客户如果面对的是互联网上的银行则很容易找到针对自己需求的服务从而获得满足感。
　　2.2 网上银行缺点
　　世上没有十全十美的东西，既然网上银行的优势巨大，那么也不可避免地会出现一些劣势，网上银行的隐私性和安全性就是老百姓最关心的问题。除了安全性问题外，与时代脱节也是人们不可忽略的一个因素。网络时代发展迅速，但对于老一辈的人似乎并不是那么友好，很多老年人并不能熟练的使用网上银行来办理业务，他们更倾向于去银行柜台办理一些有实体凭证的业务。网上银行如何使网上业务更简洁明了也是网上银行必须要注意到的一个问题。
　　3 网上银行在发展中所遇到的问题
　　3.1 服务品种单一，缺乏创新能力
　　大连银行网上银行业务表现的不够全面，其主要的业务办理都只涉及存款、汇款。正是因为地级网上银行的业务拓展面与四大国有银行的网上银行相比略显不足，还有的一些网上业务甚至可以说是传统银行业务的网上简单应用，真正实现完全依靠网上交易的业务办理却少之又少，其中有绝大部分的业务办理还是以实体营业网点的传统业务为主、网络业务为辅的现象，所以称其是网上银行还略显牵强。
　　3.2 网络安全风险
　　对于任何依靠互联网的行业来说网络安全是重中之重。从技术的角度来说，中国电脑的发展史并不算悠久，到目前为止大部分的电脑硬件主要依靠国外进口。或者可以这么说，我国网上银行发展的主要制约因素是硬件安全性差。再伴随着网络保密性差，使得一些用户对网上银行的安全性产生怀疑，从而避免通过这一方式来办理银行业务。 　　3.3 信用机制不健全
　　一是我国的社会信用体系达不到预期的效果进而很多客户和企业不敢采用此方式结算，这也导致许多客户和企业对现金等原始的方式情有独钟。人尽皆知的互联网的一个特点就是充分开放，交易和结算并不是传统的一手交钱一手交货，这就导致网上交易的真实性大打折扣，在这种社会情形下我国应该以支持网络经济发展为主尽快建设和完善社会信用体系。还有很重要的一点就是我国网上金融法律法规相对来说比较落后，不及发达国家。二是或许是因为由于网上银行的存在反而导致国家与国家之间的界限变得相对含糊不清。三是对网络犯罪分子的判罚以及赔偿条款还未得到落实，这也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
　　4 针对以上问题做出的对策
　　4.1 创新服务产品
　　对于客户来说，银行的服务水平至关重要，因为这可以直接可以影响到客户的体验和选择兴趣。网上银行应该根据消费者平时的喜好以及特殊的需求来针对性的为客户提供产品服务等信息，网上银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。
　　4.2 加强网上银行的网络安全
　　大连银行应该先从网络上进行防范：一是建立严密的安全体系，保证网上银行的安全运行。为从根本上防止交易的特殊服务器受到黑客有意的针对性的攻击，银行应采取隔离相关网络、实施全天候的安全监控等措施来保护自身的网络安全。二是从客户防范。银行应该从根本上提升客户的安全意识，例如增加安全阅读条款来警醒客户，因为这是影响网上银行安全性的重要因素。客户要防止恶意网站的攻击，不向他人透露自己的密码等保密措施。三是全国的银行或许可以联合建立一个全国统一的认证中心，从根本上提升网上银行的网络安全。
　　4.3 完善信用机制
　　网上银行运行过程中，暴露出的法律體系不完善要求建立我国网上银行业务法律体系。可以拟定《网上银行管理法》，使之作为我国网上银行的发展标杆，这部法案里应涉及网上银行的建立、运作方式、业务范围、财务会计报告等。仅仅拟定法案或许不够，我们还应该充实原来的法律准则与规范其中包括《支付机构预付卡业务管理办法》、《中国金融智能卡规范》等将其中不准确或不规范的内容加以改正，并增加相关业务内容，使之符合我国当前网上银行的发展。
　　5 总结
　　伴随着网上银行的渐渐兴起，传统银行不可避免地受到了极大地冲击，但是在当今社会，网上银行和传统银行正由相互竞争关系转向互利合作关系，可以说各有各的优势，如若有一天真正出现了所谓的“完美银行”那么我相信这一定是传统银行与网上银行相结合出来的产物。
　　参考文献
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