校园e银行的现状与发展研究

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　　摘要：近些年以来，伴随着科学技术的飞速发展，所以现阶段需要考虑构建适合的高校的金融体制。本文对校园e银行的现状与发展情况进行研究，更好的服务师生，更好服务校园e银行的发展。虽然有多家银行都开设校园e银行，但是中国建设银行校园e银行起步较早，发展范围比较广泛，所以本文以中国建设银行校园e银行为例进行分析。
　　关键词：校园e银行；中国建设银行；发展
　　引言：
　　校园师生是社会知识分子，对自助银行等有着更深的想法。学生作为以后银行潜在客户。银行为增强大学生对银行电子产品的了解，银行开始建设校园e银行。本文先分析校园e银行的现状，通过调查研究在上海工程技术大学向师生发放210份调查问卷，收回206有效调查问卷，以数据的形式发现校园e银行存在业务的安全问题、风险意识淡薄和产品营销方面的问题，找出了解决问题的对策，以期能为校园e银行的稳健健康发展提供可行性的意见。
　　1.校园e银行的现状：
　　1.1 发展模式
　　从银行行长到行员，全部是在校大学生，在自助银行的基础上，可以为师生提供预约办理、金融产品信息、银行卡闪付、校园一卡通充值等多种业务。
　　伴随着互联网技术和电子商务的快速的发展，电子银行业务注定会在银行的发展中有着举足轻重地位，其影响力不可小视。
　　1.2 发展历程
　　2015年，中国建设银行广东分行第一家校园e银行在广东财经大学宣告成立。中国建设银行“金蜜蜂”品牌已成为国内银行与学校合作的典范，“金蜜蜂”品牌立足于校园，但又不止步于校园，为广大师生客户提供更优质的金融服务及更加完善的金融服务方案。目前，国内高校开设校园e银行的还有：辽宁对外经贸学院、苏州大学、华南理工大学、上海工程技术大学等。目前，中国建设银行校园e银行的主要功能除了除了传统的ATM机的存取款、转账、充值、查询等功能外，还增加了互动笑脸墙、互动拍照机、校园一卡通充值等多个创新功能，更全面地满足了校园师生的金融服务需求。
　　2.校园e银行发展存在的问题：
　　2.1 e银行业务的安全问题
　　通过整理的表格可以看出98.54%的师生认为校园e银行存在安全的问题。诚然，由于校园e银行的特殊性，需要依赖互联网，e银行面临着计算机病毒、网上犯罪的风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着e银行的安全。
　　2.2 风险意识淡薄
　　e银行的操作风险主要来自于内部员工和客户两方面。内部员工方面：岗位操作上，学生行员未经过银行内部的整套系统培训，对于操作环节不熟或是未规定流程操作，从而引发了结算纠纷；客户方面：主要表现在计算机和e银行安全意识淡薄，未认真按照步骤操作，导致付款信息或验证码发错以及未按规定保管客户证书和密码并进行授权等等。
　　2.3 产品营销缺乏战略性
　　首先，建行金融产品相关机制还处于探索阶段，特别是校园产品营销战略不清晰；其次，虽然建行采用“以客户为中心”的商业策略，但校园e银行发展缺乏于客户互动性，缺乏与银行的渠道有效整合；最后，营销方式缺乏多样化，根据我们调研数据显示：大部分的学生行员进行产品的营销都是从身边的同学和亲戚入手，只有极少数人营销对象是其他人，缺乏组合营销和推广方法，以营销管理为核心的管理系统尚未建全。
　　3.校园e银行发展对策：
　　3.1 提高设备水平与人员素质
　　互联网发展水平是校园e银行快速发展的关键因素。我们国家的校园e银行应该采用国际先进的计算机和其他设备，确保不受各种病毒攻击。其次，应该加大对学生行员的培训力度，让学生行员的知识不仅只停留在理论层次，更应该注意实际操作。
　　3.2 优化营销策略
　　（1）树立品牌营销意识
　　建行校园e银行不断打造“金蜜蜂”品牌知名度，在适应社会主义核心价值的背景下，对潜在消费者知识背景等多个方面进行研究，才能对目标消费者进行定位。注重校园e银行金融产品定价的科学性，提出多样的金融产品供高校客户选择，创新出的产品及服务真正为客户所需要，逐步在高校树立校园e银行“金蜜蜂”品牌。
　　（2）确立目标市场
　　建行校园e银行的市场是高校。校园e银行主要从市场定位、市场细分和目标市场选择三个方面制定目标市场策略。校园顾客群可以分为三类：一是大学教师，具有高的收入水平，可以利用组合营销为顾客提供选择；二是学校餐厅、宿舍等服务人员的年龄、收入和文化程度不同，可以推荐低风险金融产品；三是没有稳定收入来源和接受新事物能力强的大学生可以通过学生向父母推销金融产品。他们本身就是产品的核心客户，知道如何根据客户的心理来推广电子银行。例如，建议他们关注“金蜜蜂”公共平台，通过主要官方微信公众号和校园微博吸引顾客。
　　（3）加强金融监管
　　金融监管部门不仅像监管其他银行业务一样监管校园e银行业务，而且除了监管其资质的一般性和市场业务等方面的风险外，还特别注重安全监管。应根据校园e银行的特殊性，严格控制安全措施到位，加强非现场监管。在加强校园e银行监管的同时，应支持银行和高校的金融创新活动。
　　4.结论：
　　建行校园内e银行的出现，不仅为高校教师、学生和客户提供便捷、安全的24小时金融服务，还可以降低银行运营成本，为银行金融产品的开发提供平台。教师对金融产品有很高的认识，学生对新事物非常感兴趣。虽然校园e银行的发展存在一些问题，但总体情况还是可控的。只要这些问题得到解决，就能促进校园网上银行的健康发展。作为国有银行，中国建设银行始终以社会责任为己任，积极响应国家“普惠金融”战略。
　　参考文献
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　　[2]娄飞鹏.普惠金融發展中的商业银行产品创新问题分析[J].金融发展研究，2014.6（6）.
　　[3]韩明，姜洋.银行金融产品创新的特征与趋势[J].中国金融，2012.7（17）.
　　作者简介：邹浩（1995.09-），男，安徽滁州人，本科学历，上海工程技术大学学生，研究方向：金融学；
　　赵佳琦（1997.02-），女，黑龙江牡丹江人，本科学历，上海工程技术大学学生，研究方向：金融学；
　　李九嘉（1997.10-），男，山西晋城人，本科学历，上海工程技术大学学生，研究方向：金融学。
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