互联网金融环境下小微企业信用管理
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【摘要】互联网金融的发展完全颠覆了传统的金融发展模式，借助先进的网络信息技术互联网金融机构可以通过企业财务报表等硬数据信息以及企业或者个人在网络上所留下来的大量的软数据信息开展信用评级，这对小微企业的信用管理提出了更高的要求。本文首先介绍了互联网金融模式下小微企业融资模式，在此基础上重点对互联网金融背景下小微企业信用管理要求以及小微企业信用管理改进策略进行了分析。
【关键词】互联网金融;小微企业;信用管理
小微企业作为我国国民经济中不可或缺的主要组成部分，对于我国经济的发展起到了积极的促进作用。但是整体来说小微企业在融资过程中存在严重的资金压力，具体体现在融资难和融资贵。而信用问题是导致小微企业难以进行融资的主要因素之一。近些年随着我国互联网金融的快速发展，为小微企业融资提供了新的渠道，有效缓解了小微企业的融资压力。如果通过开展小微企业信用管理，更好获得资金支持，满足小微企业发展的需求，是目前很多专家和学者共同关注的问题。
一、互联网金融模式下小微企业融资模式
互联网经济从上世纪九十年代开始便受到人们的普遍关注。金融行业作为我国经济的重要组成部分，互联网经济从诞生之日起互联网金融也开始萌芽。互联网金融主要是指将先进的网络信息技术与资金融通相结合而形成的一种全新的金融模式，先进的网络信息技术主要包括云计算技术、互联网技术以及搜索引擎技术等。互联网金融近几年在我国获得了蓬勃的发展，完全颠覆了传统的金融发展模式，极大的改变了人们的生活和工作方式，让更多的企业和个人参与到金融活动中来。目前互联网金融中的第三方支付业务、众筹以及P2P网贷平台业务等均表现出良好的发展前景。其中在第三方支付业务中最为典型最为成功的案例为阿里巴巴公司推出的“余额宝”，“余额宝”用户的快速增长对于互联网金融的传播起到了积极的促进作用。
小微企业占据了我国企业数量中的绝大部分，对于促进国内经济发展、增加就业岗位以及促进社会技术进步等方面具有不可替代的重要作用。但是小微企业在发展过程中也存在严重的自身缺陷，主要体现在企业生产经营规模小、经营管理理念相对落后、企业产品市场竞争力低以及经济风险抵御能力差等方面。这些因素决定了小微企业在发展过程中难以从商业银行等金融机构获得充足的资金支持，导致小微企业存在严重的资金压力。在传统金融模式下，小微企业的融资困难主要是由于信息不对称问题导致的。在互联网金融发展模式下，通过借助先进的网络信息技术，可以更好的实现对信息的收集和整理，有效缓解了信息不对称问题，为小微企业的融资提供了新的渠道。同时采用互联网金融融资模式，交易方式更加灵活，业务处理更加高效，可以更好匹配小微企业融资短小频急的特点，降低了小微企业的融资成本，更好满足小微企业的融资需求。因此互联网金融的发展，降低了小微企业对于传统金融机构的资金依赖，有效拓展了小微企业的融资渠道。
二、互联网金融背景下小微企业信用管理要求
先进的网络信息技术是互联网金融的核心基础。3G、4G和5G移动互联网的高速发展为我国互联网金融的发展提供了可靠的技术支持。相關统计数据显示我国截止到2013年6月手机网民数量已经达到4.6亿人，截止到2018年8月手机网民数量达到7.88亿人。在我国移动互联网快速发展的同时，我国的云计算技术以及大数据处理技术在更加成熟完善，比如百度搜索引擎每天均要利用云计算技术和大数据处理技术为10亿以上的网页和图片建立索引。在网络信息时代，任何一个企业和个人的信息均会通过某种方式与其他主体之间发生关系，借助大数据技术以及信息批量处理技术的优势，在海量客户的基础上，互联网多维交互方式完全取代了传统的两维交互方式，通过互联网信息收集和分析，可以有效得到相关企业和个人的资本、信用等相关信息。此外互联网金融不再受时间以及空间的限制，客户只要通过互联网随时随地都可以开展参与金融活动，这为小微企业的融资提供了便利，同时促进了互联网金融的发展。
在传统金融模式下，金融机构在贷前分析的过程中主要关注贷款企业或者个人的财务报表以及其中的财务数据，通过对这些数据进行分析来对贷款企业进行综合评价，为是否进行贷款提供依据。在互联网金融模式下，对贷款企业和个人的贷前信息调查扩张到财务报表之外的相关信息，特别是各种非财务数字化的软信息。这些非财务数字化的软信息主要是指企业或者个人在网络上所留下来的大量的零碎信息，包括博客信息、微信信息、微博信息以及个人网络消费记录等，这些信息单独进行分析均无法获得特别有价值的信息，但是将其进行综合分析便可以对个人的性格、兴趣、生活习惯以及价值观念等个人特征进行综合评价。互联网金融机构可以基于综合评价结果对贷款企业或者个人的生活以及财务状况进行评估，判断融资风险。因此，互联网金融模式对于小微企业的信用管理提出了更高的要求。对于小微企业来说，应该积极顺应时代的发展，在互联网金融环境改变的前提下，将企业信用管理的范围从生产经营管理中的各种财务信息有效拓展到企业个人的所有日常生活信息。
三、互联网金融环境下小微企业软信息信用管理改善策略
（一）树立软信息全面管理意识
在互联网金融环境下，金融机构对小微企业的信用评价内容发生了相应了改变，这就要求小微企业在信用管理过程中，不能只是局限在传统的财务报表等硬信息方面，而是将信用管理范围有效拓展到企业个人的所有日常生活信息，树立软信息全面管理意识。具体来说，小微企业信用管理的范围除了生产经营过程中的资金结算外，还应该企业经营者在互联网上所留下的各种信息，包括个人消费记录、消费种类、车房贷款、学习深造以及个人进修等信息。通过对这些非标准化的软信息进行梳理分析可以有效小微企业经营者的个人信用情况。这也表明了小微企业在互联网上所以下的所有“痕迹”均是可被利用的。这就要求小微企业的经营者以及企业员工，应该及时改变日常生活中不良的生活和消费习惯，塑造诚信理智、积极向上的个人形象。除此之外，还应该重视对企业整体形象的打造，通过企业良好社会形象的塑造来为企业实现长期可持续性发展奠定基础。 （二）加大对小微企业软信息广告的投放力度
现阶段绝大多数小微企业对企业广告使用的目的主要是向广大消费者介绍企业产品以及服务，将广告作为企业营销的重要手段。但是在互联网金融背景下，小微企业广告的投放应该进一步拓展范围，在宣传介绍企业产品和企业服务的基础上，应该加大对企业文化、企业形象以及盈利模式等信息的宣传，帮助小微企业树立良好的社会形象，更好获得消费者认可。目前世界上的主要征信机构通常采用大数据技术以及数据挖掘技术来为用户提供各种类型的增值产品，并通过该方式获得利润回报。小微企业为了实现自身更好的发展，也应该积极顺应形势的发展变化，加大在大数据公司的广告投放力度，采用第三方网络拓展信息的传递渠道，有助于更好消除信息不对称问题，改善小微企业的信用评级。
（三）勇于承担社会责任
随着市场经济的不断发展，企业之间的竞争压力越来越大，消费者对于企业产品以及企业服务的要求也越来越苛刻。在这种环境下，小微企业要想在市场上保持自身的竞争优势，获得自身的发展，不仅仅要改善产品和服务的质量，同时还应该勇于承擔社会责任，让消费者看到企业在社会上的光辉形象。特别是在互联网技术普及的今天，不管是好事还是坏事均可以得到快速传播。因此小微企业通过承担社会责任，帮助企业树立积极正面的企业形象，有助于提高小微企业的信用评级，对小微企业的发展具有积极的促进作用。具体来说，小微企业可以开展文明创建活动、敬老帮困活动以及资助希望工程等其他社会公益活动。
（四）采用抱团的信用管理方式
小微企业在发展过程中很少在一个地区孤立发展，多数小微企业存在与其属于同一地理位置或者在产业链上属于上下游关系的相关企业，这些企业共同组成了小微企业的产业集团或者完整的产业链。这些小微企业产业集团在发展过程中应该相互信任，采用抱团方式开展信用管理，在信息发布方面有助于提高信息的完整性、可靠性以及发布规模，通过发挥小微企业产业集团的合理作用来提高对外信息发布的影响力，同时还可以有效降低信息发布成本以及信息收集者的信息收集成本，有助于在小微企业融资过程中更好的环节信息不对称问题。
四、结束语
随着社会的不断发展进步，人们越来越注重诚信。诚信不管是对于企业还是个人均具有重要的影响。在网络信息时代，借助大数据分析技术以及数据挖掘技术等，人们可以通过对多种信息的收集对企业或者个人的信用等级进行评价。在这种环境下，小微企业应该不断提高信用管理水平，在企业信息对外发布时不仅要注重企业财务报表等硬数据信息，还应该加强对企业在网络上留下的各种非标准化软信息的重视程度，包括企业经营者以及企业员工的网络消费记录、消费种类、车房贷款以及进修学习等，此外企业还应该勇于承担社会责任，树立良好的社会形象，从而提高企业的信用评级。在融资过程中可以更好的获得金融机构的资金支持，实现小微企业的自身发展。
参考文献：
[1]应海芬.基于互联网金融的小微企业信用评估研究[J].经济研究导刊，2018，363（13）：62-64.
[2]陈小梅.基于大数据的小微企业信用评级体系研究[J].征信，2018，36（10）：27-31.
作者简介：
华智（1988-），男，云南玉溪人，本科，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员，中级经济师，研究方向：国际经济与贸易、国际金融、货币理论与政策、金融市场和中小企业融资问题。
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