推动移动金融业务发展的思考

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　　【摘要】推动移动金融业务发展是商业银行加快由传统的银行服务向全面的网络金融服务模式转型的重要内涵。在业务开展过程中，要注意“质与量”、“虚与实”、“点与面”、“收与放”、“快与慢”的辩证关系。
　　【关键词】移动金融;商业银行;转型发展
　　当前，随着现代科技的飞速发展，移动金融业务已成为商业银行竞争的重点战场，许多商业银行纷纷将网络金融战略作为转型发展规划的核心载体之一，加快由传统的银行服务向全面的网络金融服务模式转型，以客户为中心，利用“互联网+”的思维和技术以及大数据应用进行再造，打造商业银行、第三方金融服务商和客户为主体的网络金融生态系统。作为某商业银行一级分行电子银行从业人员，如何顺应互联网发展新趋势，以金融科技新手段服务全量客户，实施全产品智能营销，实现网络金融“人人可用、开放共享，功能完备、业务齐全，场景丰富、触手可达”，笔者认为在业务发展过程中，应该正确把握和处理好以下几方面的辩证关系。
　　一、“质与量”的辩证关系
　　要善于运用底线思维，在重点决策和推动工作落实方面，找准问题，实事求是，摸清风险，处理好规模与质量、短期与长期的关系，要舍得为守底线放弃短期利益、不可持续利益，以换取长期、可持续的高质量发展。
　　比如，以教育云平台為例，发展教育云平台的初衷就是通过吸引年轻家长客群，改善客户结构，夯实业务持续发展的客户基础，因此对业务指标的考核口径较上级行更为严格。尽管考核中我行项目数量不占优势，但反映业务发展实效的客户数、交易量、交易额指标均在系统内遥遥领先，一定程度上体现出决策的精准性和科学性。再如，下达手机银行活跃客户计划时，充分考虑客户基础相对薄弱，零资产、长期不动户占比较高的现状，从对有资产活跃客户的覆盖度入手，防止不顾质量，盲目追求经营规模和攀比速度，得到了基层行的高度认可并很快取得实效。
　　二、“虚与实”的辩证关系
　　要有认识主次矛盾、透过现象看本质的能力，在面对大局问题时，不能只看表面数字，要全面分析评价，透过数字，看到真实的发展情况。
　　比如，表面上看两个同样现状经营水平、同样数据指标的二级分行，一个可能是通过扎实努力消化了很多历史包袱正在复苏朝好的态势方向稳步爬升，一个却可能是正在借助盲目扩大规模维持虚假繁荣，表面同样的业绩数据背后却可能是迥异的质量和内涵。能否科学准确判断和分别下药，是对管理能力的一项考验。同样以教育云平台项目推广为例，有些分行业务指标的完成率达到要求，但项目的交易人次、笔次、活跃率却差强人意，违背了业务发展的初衷，是我们在业务推动过程中需要重点关注和扭转的。
　　三、“点与面”的辩证关系
　　毋庸置疑，寻求全行整体的提高和发展是我们重要的工作任务，但当面对一时无法进行整体提升的被动局面时，不妨集中资源和精力，首先在几个点上实现突破。
　　比如抓一两个先进分支行和几个重点项目，借助样板领路和内部标杆看齐，通过实现突破的点与点连接形成面，最后实现面的提升和改变。教育云平台推广初期困难重重，机构不理解、家长不认同。我们采取的主要做法是：有的从当地教育局入手，赢得他们的支持，然后全面推进，整体去营销。有的是先从当地有影响力的学校入手，某支行就是先营销了当地重点高级中学，这是当地唯一一所省级重点中学，有3000多名学生，把他营销下来以后，再去推广就容易多了。我们也以推介会、座谈会的形式，邀请已上线的学校负责人现身说法，介绍经验，通过口碑去营销。通过对这些点式突破的经验总结和推广来鼓舞和引导全行，从而积累能量扩展形成面的优势。2018年末，我行中小学、幼儿园的教育云平台商户数、交易量、交易额均居系统内第一，在江苏的中小学市场占有率达到了26%，部分城区的项目覆盖度超过了80%。
　　四、“收与放”的辩证关系
　　科学授权和有效控制，就是收与放的问题，收的多了没有活力，放得多了容易失控。践行“以客户为中心”服务理念，需要改善客户体验，提高服务效率，则在安全可控的前提下，分级授权工作尤为重要。
　　比如，就网络特约商户准入及业务参数实施分级审批管理，一级分行按照总行制定的准入和禁入标准，对使用网络支付接口、开通网络支付功能的网络商户资质进行审批，在总行授权范围内，对商户特殊功能及网络支付手续费收取标准、限额进行审批。同时给予经办分支行一定的权限，在该权限内分支行可直接办理。再如，涉及客户变更个性化限额业务，我们也同样给予经办分支行一定限额的权限，但同时加强了业务核查力度，收到了较好的效果。
　　五、“快与慢”的辩证关系
　　面对“快”的轻松诱惑和“慢”的寂寞艰苦，如何抉择，考验我们的长效考核机制，更考验我们每个从业管理者的内心和自信。
　　说到电子银行客户的规模，不能不论及引入外包辅助营销的问题，辅助营销是传统营销模式的补充，能够借助外包团队人力和知识降低成本获得较大收益，是目前全国银行系统内比较普遍存在的经营模式，外包人员对口服务的网点业绩往往也很鲜亮。业务外包本身并不是洪水猛兽，但部分网点过度依赖外包人员，忽略了积极建立自身的市场营销机制和培育自身的营销能力。另外，外包增加了责任外移的风险，导致质量监控和管理难度加大，近年来发生多起外包人员违规操作引发的客户投诉。因此，一方面要注重培育自身营销体系和能力，同时也要解决外包过程的问题和矛盾，细化合同，强化监督。企业发展是一个长跑的过程，我们在业务发展过程中必须审时度势，把握节奏，有时“快就是慢，慢就是快”，执着的稳步向前积累，最后反而会形成可持续的全程快的结果。
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