大数据破解小微企业融资难问题研究

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　　【摘要】小微企业在我国企业中的占比持续提升，逐渐成为经济发展的主要推力。但融资成本高、融资渠道少等原因致使小微企业融资困难，极大地限制了其发展。虽然政府已着手采取了多种措施支持小微企业的发展，但是其融资困难依然没有得到很好地解决。而大数据平台下互联网金融的发展，极大地改善了小微企业融资信息不对称，征信困难等问题。
　　【关键词】小微企业 融资 大数据 征信
　　一、引言
　　2014年，我国政府首次提出“大数据”征信服务理念，并指出要尝试从企业“软信息”即人才和技术、劳动用工、水电缴费等方面评估企业的信用。同时，国务院还指出大数据可以为破解中小企业融资难问题提供有效的解决方案。在此政策的鼓励下，大数据在金融信用领域的应用开始蓬勃发展，大数据信用评价机构也逐渐出现。
　　大数据平台下的互联网金融，可以更全面地了解小微企业的整体经营状况和信用状况。小微企业贷款手续可以在网上办理，较短时间获得贷款，很好地适应了小微企业贷款频率高，信用额度低，资金紧张的特点。
　　二、小微企业融资现状
　　中国5600万家中小微企业中有41%信贷困难，2300多万家中小微型企业要么根本无法从正规金融体系中获得外部融资，要么来自正规金融体系的外部融资无法完全满足融资需求。
　　由清华大学经管学院中国金融研究中心等机构联合公布的中国社会融资成本指数显示，中国企业融资平均成本为7.6%，而中国人民银行统计，相比于全国平均水平，我国中小企业的融资成本要高出3. 7%。因此，对于融资渠道较少、融资难度大的小微企业来说，其融资成本则会更高。如此高的筹资成本对于规模较小、发展尚未稳定的小微企业来说，必定成为其成长发展的阻碍。
　　另外，中介收取的服务费也非常高。小微企业办理一笔抵押贷款，必须经过资产评估、登记、公证、保险、放贷等几个步骤，涉及多个职能部门，而且一些金融机构在审批贷款时会增设多种附加条件。所有这些都导致了融资过程的复杂繁琐、耗时之长，成本之高。
　　三、大数据征信形成信用评价的过程
　　本文所探讨的“征信”主要是指，由依法设立的主要经营征信业务的机构对小微企业的信用信息进行采集、筛选、加工，并运用统计方法对其信用状况和未来信用风险进行综合评估打分，形成信用评估报告，并将报告结果在市场交易性交换或有偿性提供。
　　大数据征信即利用大数据技术形成一份关于贷款企业客观、真实的信用评价报告，为银行等金融机构和小微企业搭建信贷融资的桥梁。
　　大数据征信的基本思路为：收集与申请贷款的小微企业相关的海量的多样化数据，继而运用基于多角度学习的预测模型和先进的机器学习策略，对数据进行整合和处理，形成数据链、数据网，继而从中挖掘出有用的信用信息。
　　大数据征信先后分为数据收集和数据分析两个过程。数据收集一般来源于第三方（如信贷数据、交易流水、法律记录等）、互联网（水电煤气账单、婚姻状况、调查问卷记录等）以及用户提交数据（IP地址、网络行为等）。  四、大数据对破解小微企业融资难问题的作用
　　1.贷前有助于征信
　　利用大数据平台征信为小微企业提供贷款主要形成了“电商+小贷”、“P2P网络借贷”、“第三方征信机构+银行”三种互联网金融模式。
　　大数据技术使用广泛的数据源、多维度的数据内容和先进的评估模型，使得信用评价依据变得更全面、更客观，从而使放贷机构能够更清楚、全面地了解小微企业的營运能力、偿债能力、盈利能力和项目风险等情况，保证财务信息不健全但信用状况良好的小微企业能够及时获得贷款，同时也避免资信不良的企业以非法手段骗取信用贷款，保证相关各方的利益。
　　2.贷后有助于监督
　　在贷款后，放贷机构可以申请继续使用大数据技术提供的贷后监管和信用跟踪服务，系统会自动实时捕捉与申请信贷的小微企业相关的新数据，量化地进行风险跟踪，并对风险发出预警，使相关方及时掌握企业信用状况。这有利于加强申请贷款的小微企业的自律性，将信贷风险最大限度地抑制在发生前。
　　3.降低融资成本、缩短融资时间
　　对于融资贵的问题，大数据征信技术的整个过程几乎都是由先进的技术和设备自动完成的，虽然研发初期以及设备投入初期的成本较为高昂，但是随着信息技术的飞速发展和“规模效应”的形成，征信成本也随之降低。
　　对于银行等金融机构而言，通过购买第三方征信机构利用大数据征信技术获取的信用信息达到对小微企业征信的目的成本更低。
　　不仅如此，基于大数据挖掘的系统处理极大地简化了业务流程，提高了融资效率，符合小微企业贷款需求额度少、期间偏短的特点。
　　五、总结与展望
　　在传统金融环境下，小微企业融资受到银行等金融机构的歧视，加之小微企业自身某些特点，导致小微企业融资难、融资贵。随着互联网的迅速发展，互联网金融逐渐形成规模，并快速发展壮大。在大数据平台的帮助下，小微企业的征信评价变得更简便、更准确。大数据为有效缓解小微企业融资难问题做出了很大的贡献。
　　但是，将大数据征信技术更好地应用于小微企业融资甚至其推广到更多的领域，需要社会各领域甚至整个国家倾力合作，而如何从大数据技术、征信建设、法律完善等方面为大数据征信技术的发展提供良好的基础环境将成为未来阶段研究的重要课题。
　　参考文献：
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　　[2]冯文芳.互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析[J].金融前沿，2016（3）：74-80.
　　[3]梁亮.基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究[J].财会学习，2018（3）：153-155.
　　作者简介：赵晶煌（1995-），女，汉族，山西省阳泉市，学历：在读硕士研究生，单位：东北财经大学，研究方向：企业融资、企业价值评估。
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