银行保险业务发展中存在的问题及对策研究

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　　【摘要】金融自由化与经济全球化背景下，保险、银行以及证券业正彼此渗透和融合。因为银行保险业务在客户资源、销售成本、产品创新以及销售渠道等领域极具优势。因此成为全球金融保险业的一个必然发展趋势。但银行保险业务在迅猛发展的同时，也存在需要解决的问题。本研究主要分析当前银行保险业务发展中的主要问题，并提出针对性解决对策，以期能够实现银行保险的健康、可持续发展。
　　【关键词】保险业务  银行  问题  对策
　　由于近年来金融自由化浪潮的全面推动，保险业务与银行相融合在全球范围内已成为大势所趋。开展银行保险业务对银行和保险公司双方的业务发展都具有推动作用，有利于节约双方经营成本，实现双方资源的共享。然而，现阶段，我国银行保险业务在发展过程中存在诸多问题。本研究主要分析当前银行保险业务发展中的主要问题，并提出针对性解决对策。
　　一、银行保险业务发展中的问题
　　（一）相关法律法规不完善
　　《保险法》与《商业银行法》规定我国保险业与银行业应分业经营，禁止银行与保险经营范围存在交叉现象，由此就对保险、银行业更多合作可能形成限制性。金融混业经营模式下，国家法律金融业分业经营规定，不管是在资金层面或者业务层面，都影响着银行保险业的合作发展。金融业律法变革进程中，修订与完善对银行保险业务发展产生制约的规章制度，推动现阶段银行保险业的全面合作，是银行保险业务发展需要解决的一个关键问题。
　　（二）监管和风险管理问题
　　现阶段，我国保监会与银监会监管处于独立状态，监管机构根据各自权限范围做好其监管工作，并没有在银行保险业务合作方面制定规范条例，也没有依照规范联合监管银行保险业务合作，而且金融行业也有着较为严格的经营管制情况。
　　（三）银行保险合作方式单一
　　因受法律法规约束和金融分业经营的限制，现阶段的银行保险业务合作大多采用协议代理方式，通常会将协议期限设为一年。相比国外银行保险合作，国内银行保险合作期限比较短，而且层次浅，由此就导致我国银保合作呈现不稳定性特征，对保险公司以银保交叉销售方式获取保费收入极为不利，而且还会导致保险公司间出现恶性竞争的情况。
　　二、银行保险业务发展对策
　　（一）完善相关法律法规，创建良好政策环境
　　我国银行保险业务发展必须以宽容法律环境为保障。国外很多国家都对银行投资保险业保持开放态度，也未限制银行向客户销售保险产品。我国银行保险业发展迅速，但是起步比较晚，而且无法相对宽松的法律法规环境。国家律法规定保险业、银行业必须分业监管与经营，《商业银行法》、《保险法》的规定对银行保险业发展也极为不利。所以，相关部门应尽快统一规范银行保险业务，进一步完善相关法律法规，调整不合理的规章制度，解除对金融发展造成阻碍的体制性束缚，为银行保险业务发展创建一个良好的政策环境。
　　（二）通过监管部门合作强化外部监管能力
　　随着近些年金融监管国际化程度不断提升，使得金融监管逐渐从行政管理转化为依法监管，从外部监管转化为内部控制，整体经营模式下的分业监管，要求创建完善的金融监管协调机制。为强化个监管部门间的协调性，我國证监会、银监会以及保监会创建了监管联席会议机制，监管金融控股公司架构得到初步创建，并且提出遵循合作有序、分业监管、规则透明以及讲究实效原则，根据业务性质对金融控股企业相关业务进行分业监管，根据金融控股公司主营业务性质，将其归属特定监管机构监管。由联席会议充分讨论与协商解决金融发展中存在的问题，该制度对实现双方信息共享极为有利，而且也有助于推动金融创新，进而实现金融巩固公司的可持续发展。
　　（三）常见有效、科学的代理销售体系
　　在我国，银行保险业务合作的一个主要优势在于保险公司能够对银行客户与众多网点进行充分利用，以拓展其保险业务，从而实现资源共享。所以，创建有效、科学的代理销售体系非常重要，这就必须做到以下几点：①人员到位。实现银行代理专业化管理，保险业与银行业应设各自的业务部门，创建协管员、专管员队伍，在人员与机构层面开展银保合作业务;②认识到位。相对银行来说，应将代理保险视为银行发挥自身优势、壮大自身实力的一个重要渠道。相对保险公司来说，应将银行代理业务提升至持续发展、抢占市场以及壮大业务规模的战略高度;③措施到位。银行与保险业双方应加强沟通，通过有效的措施，确保银行保险业务专管员职责、服务落实到位。
　　（四）加强银行保险业务服务水平
　　就当前银行保险业务情况看，其服务水平呈现参差不齐的情况，而且服务形式也比较单一。所以，银行保险业务应持续提升其服务水平，对其服务理念进行不断创新，一方面可以不断维护客户需求，另一方面还能够通过了解客户需求，挖掘更多新客户群，以对开发新银保产品形成带动作用。所以，银行与保险公司应不断强化服务创新，与银行客户信息相结合，展开全层次、多方式服务或销售模式，从而实现银行保险业务的可持续发展。
　　三、总结
　　 总而言之，面对银行保险业务发展中存在的问题，要求银行保险业应完善相关法律法规，创建良好政策环境、通过监管部门合作强化外部监管能力、常见有效、科学的代理销售体系以及加强银行保险业务服务水平，由此才能确保银行业与保险业发展的共赢，也才能抓住银行保险业务发展新机遇。
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　　作者简介：黄玥莹（1995-），女，职称，本科，研究方向：保险金融。
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