浅谈普惠金融的风险运行特征、风险管理难点与破解之道

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　　【摘要】我国普惠金融的服务核心是通过运用自身的资金，对小微企业、个体工商户以及个人等需要资金支持的群体提供金融服务。在我国经济迅速发展的背景下，社会经济支柱已经有传统的国有企业逐渐转变为国有企业、小微企业及个体工商户等多种经济体共同参与的形式，但其发展普遍缺乏必要的资金支持。另外，由于个人群体生活需求等因素，也使得资金需求成为一种必然。普惠金融服务的出现，为现阶段的社会经济发展提供了有力的资金支持。
　　【关键词】普惠金融 风险运行 管理难点 破解之道
　　 一、我国普惠金融运行中存在的风险特征分析
　　金融风险特征的发生，遵循大数据的定律。在大量的重复出现的事件中，会出现一定的必然规律。由于普惠金融的主要服务对象是小微企业、个体工商户、农业生产者以及个人群体，这部分资金需求者对于资金的使用往往具有时间短、频率快、使用方向复杂等特点，因此，普惠金融风险的特征使得运行风险能够通过大量的不相关个体的组合，使总体收益大于总体风险，从而实现对风险的有效控制。
　　二、我国普惠金融服务中风险管理难点分析
　　 （一）信息不对称引发信用风险
　　由于我国普惠金融运行过程中的金融服务特性，使得政府机构往往将其中出现的问题归结于金融问题。但是普惠金融的服务所面对的是广大需要资金支持进行经营发展的小微企业或者个体工商户，以及需要农业生产者、个人等群体，因此，普惠金融的风险问题已经成为一种能够影响社会发展的社会性问题。在普惠金融发展中所遇到的难点问题，需要政府信用评级技术的支持。目前普惠金融发展中最重要的是风险问题。由于个体人员和小私营者群体在经济建设中属于信用薄弱群体，他们明显的信用特征是资产实力弱，风险问题发生频率高。而目前的信用评估体系中对于金融用户的风险担保等财务信息的收集水平不能达到有效控制信用风险的需求，因此给普惠金融服务机构造成了信用信息的不对称，从而引发信用风险。
　　（二）激励不到位产生道德风险
　　经济的快速发展，普惠金融机构内部的一部分服务人员在工作过程中过于重视个人利益，从而忽略了职业道德引发的道德风险。由于普惠金融机构为实现自身的经营目标，提高经营业绩，普遍会运用激励措施，给机构人员布置一定的工作任务并与绩效考核结果相挂钩。工作人员为能够实现更高的个人收益，往往会出现弄虚作假等欺骗手段达到绩效激励目标。另外，普惠金融服務机构的激励措施还包括在机构内部进行竞争和淘汰等方法。个别普惠金融从业人员为在竞争中取得较好成绩，对金融客户在没有实行详尽的信用核查的情况下进行放款，或者用降低收费等办法恶性竞争。上述这些不科学不合理的激励方法，导致普惠金融市场的道德风险极大提高。
　　（三）政策不连续导致市场风险
　　政府相关的制度安排、风险补偿机制以及风险转移机制还不够完善，使得普惠金融运行中一旦出现风险，将给提供资金服务的金融机构带来巨大的经济风险，因此，很多金融机构从自身经营安全角度考虑，对普惠金融服务出现一定的排斥，影响了我国普惠金融的服务质量。由于缺乏相应的金融风险监督控制机制，导致普惠金融市场中的风险因素增多，并且对普惠金融中成本支持的预测不足，很多金融机构并不具备很好的服务能力，从而导致了目前普惠金融服务中出现力不从心的状况，从而出现了金融市场风险。由于政策导向不足从而造成了市场风险分散渠道较窄，金融普惠服务中的系统风险无法通过有效的风险分散和抵消等方式进行降低，加大了市场风险的发生。
　　三、我国普惠金融服务中风险管理的有效解决措施
　　 （一）建立并完善信用信息采集及评价体系
　　由于普惠金融服务市场中服务对象的特定性，必然存在信用不对称问题。金融普惠市场与商品市场的交易环境有着截然不同的差异。普惠金融市场的交易结果具有延后性，也就是说，金融客户的信用结果要在归还资金时才能够完全确认，因此，金融普惠服务中的信用不对称问题是根本性的。因此，在普惠金融服务中，就需要拓宽信用信息收集和评价途径，从而提高普惠金融交易的信用保障。在建立和完善信用信息体系中，可以通过提高信用评级等金融中介机构来解决信息不对称的问题。除了信用评级机构，还可以充分发挥会计师事务所、审计事务所、律师事务所等中介机构的作用，从而能够在多层面、多维度上增强金融普惠市场的信息对称性。
　　（二）设立科学合理的激励措施
　　由于目前普惠金融机构中，对于经营业绩的重点主要放在了金融贷款的数量上，忽视了对金融道德风险的控制。因此，在普惠金融机构设置激励措施时，可以将业绩与风险控制进行有效结合，绩效评价体系不再单一以业绩为主。在实行激励时，加强员工职业道德教育，使道德风险意识能够深入人心。对于违规操作贷款的机构人员，要实行全机构通报批评，严重者要取消金融行业从业资格并移送公安机关。通过这种合理的激励措施，不但能够更好的促进普惠金融机构的健康发展，同时也能够极大降低金融风险的发生。
　　（三）政府出台相关政策降低市场风险
　　在现阶段的普惠金融运行过程中，加强政府的风险控制力度，改善普惠金融运行环境，对我国的金融稳定与发展具有十分重要的作用。国家政府部门需要通过深入的研究和探讨，制定出符合我国国情的金融政策，完善普惠金融政府市场风险管理机制，有效监督和控制在金融机构提供资金服务的过程中出现的风险因素。在完善政府风险机制的过程中，要积极利用风险补偿方法，通过制定政府担保政策、利率优惠政策、财政补贴政策等，降低金融机构风险，激发金融机构参与普惠金融服务的热情和积极性，从而实现我国普惠金融服务的有效运行。
　　结束语：普惠金融服务是我国金融服务领域中重要的组成部分。有效应用普惠金融服务能够为我国社会经济发展进程提供有力的资金支撑。在大力发展普惠金融服务过程中，要重视其中的运行风险。政府部门要不断加大金融服务支持，金融机构要完善自身产品开发、提高服务质量，从而切实保障我国普惠金融服务能够发挥利国利民的积极作用。
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