互联网金融对中国居民消费的影响研究
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[摘 要]自20世纪60年代人类进入信息时代以来，科学技术得到迅速发展。随着计算机技术的不断创新，互联网作为21世纪的新产物也开始走进人们的日常生活。我们也无时无刻不在享受着互联网技术带来的方便生活，互联网金融技术也给我国带来了巨大的经济效益，成为推动我国经济发展、刺激人们消费的重要部分。文章从互联网金融的发展现状、对居民的消费的影响、表现以及如何来推动互联网金融的发展进行论述。
[关键词]互联网金融;中国居民;消费
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.33.193
互联网作为一个信息科技，在日常生活中虽然已经随处可见，但是大部分居民仅仅将互联网当作空闲时的消遣，并没有足够的重视。而互联网金融则是通过互联网通信技术快速的通信时效，实现资金融通、支付、投资和金融功能的有机结合。在未来，互联网金融技术将对我国的支付方式产生深远影响，并成为我国主要的支付方式。
1 国内外互联网金融发展现状
1.1 国外互联网金融发展现状
由于国外信息化革命相较国内进行较早，拥有良好的发展基础。在20世纪末，美国政府还颁布相关法律，进一步推动了互联网金融的发展，货币市场基金、网络银行、网络经济商、P2P借贷、众筹都处在世界发展的前列。[1]与美国相比，日本的互联网金融拥有更大的自由性，由网络企业主导。法国的互联网经济以第三方支付、众筹等服务类型为代表。自进入21世纪以来，全球经济迅速发展，互联网金融也会以更加成熟的面貌走进大众视野。[2]
1.2 国内互联网金融发展现状
相较国外互联网金融的迅猛发展，我国的互联网金融起步较晚，在2003年我国首次出现互联网金融技术，但是在2004年后互联网金融飞速发展。2012年由阿里巴巴马云、腾讯马化腾、中国平安马明哲提出的“众安在线财产保险公司”的筹备申请，2013年得到审批，在业内掀起轩然大波，开启了中国互联网金融的新时代。[3]自此2013年被誉为中国互联网金融的新纪元，互联网金融得到了飞速发展。现如今，互联网金融已渗透传统金融事业的各个领域，第三方支付、P2P、众筹等都进入了快速发展阶段。[4]
2 互联网金融对居民消费的影响
2.1 对我国居民消费方式的影响
随着科技的不断发展，广大人民群众充分享受先进科技带来的便利生活。智能手机的普及也大大推动了互联网金融事业的发展。[3]以微信、支付宝为首的移动支付变得越来越便捷。不用再为不便找零和没有POS机刷卡发愁。现在越来越多的商家支持线上支付，只需要一张小小的二维码就可以实现交易，制约条件极少，最大程度上方便了人们的生活。
2017年，我国的移动支付金额位居世界第一，达到200万亿元。互联网金融的蓬勃发展，也衍生了一系列的新兴产业。淘宝、京东、唯品会等网购App的成交额不断创造新高，足不出户逛遍天下已不再是梦。[2]打开手机，选择商品，支付后用不了多久心仪的货物就会送达。同时，互联网金融业也给游戏爱好者带来了福音，不用再因为点卡不足而出门充值，轻轻一点，直接到账。[3]我国居民的消费方式正因互联网金融的不断发展进行着脱胎换骨的改变。
2.2 对我国居民消费水平的影响
互联网金融以大数据和云计算为基础，相较于传统金融项目，互联网金融拥有更加便捷、高效的优势。为了应对突发情况的产生，居民会选择减少消费转而将收入进行储蓄，减少了市场资金的流通，而随着互联网金融的快速发展，大批的贷款平台随之出现，相较于传统的银行借贷条件和时效性，居民只需要进行简单的资料填写就可以申请一定金额的款项，这一情况极大地刺激了居民的消費水平，居民不再将大部分的收入进行储蓄，有效地促进了市场经济的发展。
此外，互联网金融的发展还带来了大量的网络理财项目，相较于银行的储蓄，这些理财项目的收益更加可观，同时风险也较小，产品运转周期短，同时也会比银行储蓄节省大量的处理时间，因此，这些理财项目也吸引了大批的居民将银行储蓄转换为理财项目。
2.3 对我国居民消费习惯的影响
互联网金融在改变居民消费方式、提高居民消费水平的同时，对居民消费习惯也产生了潜移默化的影响。[1]居民从过去习惯的现金支付方式转变为第三方支付平台的支付方式，第三方支付平台是由阿里巴巴创始人马云提出的，支付宝也自然成为领先国内水平的第三方支付平台。同时，支付宝不仅满足了人们的日常支付要求，还提供了相应的理财服务——余额宝，基于随存随取和利率可观的情况下，直接吸引了大量的用户。[3]不仅是余额宝，花呗的出现也改变了居民的消费习惯，“超前消费”的兴起为消费者提供了新的消费途径，居民通过平台提供的消费额度进行消费，同时将手头的空闲资金进行投资，到下月理财收益后进行清账再次消费，通过良性循环居民在进行消费的同时也通过投资理财有所收益，手头财富也逐渐增多。
3 互联网金融对中国居民消费影响的具体表现
3.1 互联网金融提高了居民消费收入
大多数的消费者会通过自身的经济水平制定消费策略，从而约束自己的消费行为，受这种消费心理的影响，很多消费者会在银行储蓄和即时消费之中进行选择。为了解决居民即时消费和银行储蓄的矛盾，阿里巴巴的余额宝和类似平台随之出现，它有效地解决了银行储蓄和即时消费的矛盾。[4]余额宝是一款余额增值平台，居民将手头空闲资金转入余额宝就可以得到可观的收益，在居民需要消费时无须进行复杂的取款步骤即可立即消费，目前余额宝已发展为国内最大的货币基金平台。
3.2 互联网金融刺激了居民的消费欲望
互联网金融的发展得到了第三方支付平台居民的欢迎，从而刺激了居民的消费欲望，第三方支付的诞生主要目的是为了让线上支付变得更加便捷，同时拥有一定的安全保障，使居民拥有更加广阔的消费空间。[1]我国居民的支付观念也随着金融交易方式的改变而改变，为了更好地促进居民消费，第三方支付平台也根据不同的消费人群推出了不同的消费平台，为居民提供了新的消费渠道。 4 推动我国互联网金融发展的对策
4.1 从国家宏观层面出发
目前我国的互联网金融行业正处在蓬勃发展阶段，其中还有许多的不足之处，互联网金融的监管、信息保密都有待完善。一些不法分子利用互联网金融的特点进行违法操作，黑网贷、网络诈骗等，导致居民财产受到极大的威胁。[2]针对这一情况，制定完善的金融管理体系切实保障居民的财政安全是至关重要的。国家应制定相关的法律法规，对互联网金融严格管理，严厉惩罚治理互联网金融犯罪分子。
4.2 从互联网金融平台层面出发
在国家政策支持和居民广泛应用的良好发展前提下，越来越多的金融理财产品不断兴起，大大拓宽了居民的投资理财渠道，居民的投资理财方式更加多元化。[2]但是当今投资市场中缺少新颖的投资理财产品，不能有效地刺激居民消费，各投资平台应结合自身优势，不断推陈出新，打造更加具有吸引力的投资理财产品，刺激居民消费。
4.3 从居民个人层面出发
在互联网金融的蓬勃发展下，越来越多的互联网金融产品走进我们的生活。网络借贷、金融投资、超前消费已和我们的生活息息相关。在这个大背景下，居民应响应政府号召，紧跟时代的发展步伐，利用互联网金融带来的便捷条件，看准时机，果断出手。虽然互联网金融的发展给居民生活带来了便捷，但是也不能盲目一味接受，要加强自身金融知识的学习。[3]在众多的金融产品和消费方式中正确选择最适合自身的产品，只有这样，才能保证财产不受损失，享受互联网金融带来的便利。
5 结论
互联网金融的蓬勃发展，推动了我国的经济发展，也对我国居民的消费方式、消费水平和消费习惯产生了重大影响。但是从长远的角度来看，我国的互联网金融还存在一定的不足之处，会对使用者的财产安全造成巨大威胁，所以国家应该完善互联网行业的法律法规不给犯罪分子有机可乘。[4]同时，互联网金融作为以互联网信息技术为基础的新型产业，也应大力发展互联网信息技术，给予一定的政策支持，只有这样才能保证互联网金融的发展给我国居民的消费模式带来强有力的推动。
参考文献：
[1]吕可可，张炜熙，刘璐.互联网金融对居民消费的影响研究[J].经济研究导刊，2018（8）：147-148.
[2]李世荣.互联网金融对中国居民消费的影响研究[J].商场现代化，2018（11）：10-11.
[3]凌煉.消费金融对我国城镇居民消费行为的影响研究[D].长沙：湖南大学，2016.
[4]严相如.互联网金融对中国居民消费的影响[D].厦门：厦门大学，2017.
[作者简介]王晨梦（1991—），女，新疆霍城人，硕士研究生，助教，毕业于伦敦玛丽女王大学，研究方向 ：金融、互联网金融、商业银行。
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