特色农业保险助力乡村振兴
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2019年10月12日，我國金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在2019中国普惠金融国际论坛中讲到考虑如何降低风险时提到：在“三农”方面的农产品期货，作为期货事先获得销售价格，同时又能够对种植业气候灾害的保险、病虫害的保险或养殖业的病疫保险都有的话，就能形成以有价格、有保障的农业订单为基础的、有保险的信贷机制。这说明农业保险的重要性。
近几年，由于冰雹等自然灾害的发生使得很多农业生产遭受损失，因此在因地制宜的发展农业的同时，更要注重风险的防控工作，使得农民没有后顾之忧，并进一步可以推进创新型农业的发展。农业保险作为普惠金融的一个重要组成部分，有着至关重要的作用。其中对于特色农产品的保险更是重中之重。不光要因地制宜的发展农业，也需要因地制宜的发展农业保险，齐头并进，助力普惠金融。
山东省是农业第一大省，在2008—2017年时农业总产值在全国居于首位。也由于地理和地形的位置，会容易受到旱涝、冰雹、霜冻等自然灾害的影响。
近些年来，山东省在这方面做过很多的措施，颁布实施一系列的政策文件支持农业保险的发展。主要有《关于贯彻国发[2014]29号文件加快发展现代保险服务业的意见》（2015）、《关于做好粮食生产功能区和重要农产品生产保护区划定工作的实施意见》、《山东省农业大灾 保险试点工作方案》和《山东省农业保险保费补贴资金管理办法》（2017），山东省目前出台特色农产品保险以奖代补政策（2019），这说明更要进一步的发展有特色农产品的保险。上述文件扩大了山东省政策性农业保险的覆盖面，增加了政策性农业保险险种，规范了政策性农业保险经营，调整了山东省东、中、西部地区政策性农业保险财政补贴资金，提高政策性农业保险补贴资金使用效率等方面起到了重要作用。并且全覆盖了主要粮食作物和基本覆盖地方特色农产品。
目前，遵循保成本、广覆盖、保特色、保价格、保大灾的原则，进行各类适合农产品的试点。比如花生天气指数保险，烟台苹果目标价格保险，小麦收入保险、高温指数型海水养殖保险等等。山东省政策性农业保险财政补贴运行效率较高，农业保险总体规模增长迅速，政策性农业保险快速发展，农业保险保费补贴幅度大，提高了农业抗风险能力，更好的解决三农问题。
尽管有很多的进步和发展，但是也存在不少问题。第一，农民风险意识和对保险的认识还需进一步提高，很多人并没有意识到保险的本质，存在一定的侥幸心理，并且太依赖于政府的补贴。各个区县、乡镇的农业保险投保率一直处于较低水平。第二，是保险公司承保理赔工作的精细化程度有待提高。首先由于保险公司在县级以下的分支机构较少，信息收集也不全面，土地流转也会造成保险标的的不明确，会导致承保工作仍存在不规范现象。也存在某些保险公司违规经营，并且骗取财政补贴等问题。其次是赔付标准很难进行准确的计量。由于农业保险发生时容易导致巨灾风险，会引发一定的矛盾。第三，农业保险基层服务体系需加强制度支持和保障。在承包和理赔上较为繁琐，要挨家挨户的收取保费，检查保险标的，帮助每户登记申请表，加大宣传等。没有专门的农业保险基层管理制度，保险公司也很难全面地完成这些细碎的工作。因此要提高基层队伍的积极性，依法合规的推进基层建设，就需要各个制度进行完善和加大支持力度。第四，农业保险在应对极端的灾害风险保障能力需要加强。并且山东省是农业自然灾害多发省份，发生大范围严重灾害的概率较大。而对于保险公司，如果在长期处于超赔状态，可能影响其正常经营，也会出现延迟赔偿和赔偿不到位等问题，进而损害农民利益，影响农民恢复生产。
针对于以上问题，分以下三个主体提出以下的建议：
对于农户，首先加大宣传力度，实现政策宣传覆盖到村、到户、到人，提高对农业保险的认识和理解。其次要有保费自缴的比例，不断的提高农户的保险意识。通过以上两个方面，从而提高农户的投保积极性，进一步提高投保率。
对于保险行业，第一就是进行创新发展，对于产品的多样化、特色化进行创新;对于产品的保障层面进行创新，进行多层次的保障;对于农业保险和信贷的进行进一步的结合和拓展，推进普惠金融的发展。不断的通过进行价格保险试点、指数保险试点以及收入保险试点等多个方面的尝试来收集更多的数据从而进一步的发展和创新。其中比较重要的一点就是需要和互联网相结合，农业保险的科技创新要格外的加以重视。对于数据的分析和处理要加以重视和及时应用，比如天气指数保险需要对各类风险区域进行划分，从而更好的调整和厘定费率;再比如在农业保险的定损核赔中，将基于卫星影像的智能化识别系统引入进来，提高透明度，降低核保的不准确性和难度。第二就是与基层服务体系的合作，注重沟通和分工协作，在基层的服务体系指导下，在村干部的协助下全面并且合法合规地开展工作。第三就是需要加大分支机构的建设，进一步的提高服务能力和水平，在厘定保险条款以及保费的过程中，需要合理合规;在承保以及理赔的阶段更加需要行业规范，对于骗取补贴资金要杜绝。
在政府扶持方面，首先是农业保险政策的完善和补充，不但要做到因地制宜同时也要及时更新，这就需要创新和实际情况相结合。比如在种植大户以及专业合作社等经营主体发展的同时，对于这类保险做出一定的优惠政策，这种具有规模效应的农业经营体系发展可以进一步提高农业保险的投保率。其次对于农户太过于依赖政策补贴的问题，就需要逐步缓慢的减少和农业保险保费补贴的资金，减轻财政压力的同时培育农户的保险意识。
参考文献：
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