利率市场化下中小银行应对措施研究
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【摘要】 利率市场化是我国金融体制改革重要的内生动力，是进行宏观经济调控的重要手段。利率市场化的核心是赋予商业银行更多的自主定价权，使金融市场上的资金资源得到优化配置。但随着利率市场化的推进，贷、存款利率之间的差额越来越小，对中小银行的业务发展会带来严重的影响。文章从利率市场化重要性出发，分析我国推进利率市场化对中小银行的影响，在此分析的基础上，提出我国中小银行的应对措施。
【关键词】利率市场化 中小银行 影响 应对措施
一、利率市场化研究的重要性
我国信贷总量较大，但是企业尤其是小微企业融资难，成本高，不仅企业负担重，也带来了金融隐患。对此，国家先后出台的《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》和《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》进一步明确，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，鼓励和引导民间资本进入金融服务业。实现利率市场化后，我国金融市场上存贷款利率之间的差额越来越小，给商业银行的经营环境和业务发展造成影响。而我国的中小银行在我国金融业中占比较大，从中小银行自身的角度审视利率市场化对它们的重要影响，探索适合中小银行的应对策略，对中小银行在利率市场化这一新环境下的稳健和可持续发展具有重要意义。
二、利率市场化对中小银行的影响
（1）加快经营转型。利率市场化利于中小商业银行利率管理向主导型转变，促进中小商业银行经营转型。利率市场化后，中央银行对商业银行的利率水平不再直接管理，央行对利率的调整局限于基准利率，这为商业银行自主确定利率水平提供了条件，各中小商业银行还可以通过匹配资产和负债结构合理规避风险。在运用资金缺口和持续期缺口管理利率风险时，可操作性空间扩大。
（2）进一步扩展中小企业市场。利率市场化将为中小商业银行开拓中小企业市场提供条件，使其可以依据客户风险水平灵活调整利率，提高贷款定价的权利，扩宽客户群范围。同时中小商业银行可以根据客户贷款利率水平的差异完善对客户的资信评级，增强与中小企业的进一步合作，为中小商业银行营销策略的开展提供建议，提升其竞争力。
（3）推动金融产品朝多元化发展。随着利率市场化改革的推进，银行的存贷利差逐渐收窄，倒逼银行推进金融产品创新。利率市场化为金融产品的创新和多元化提供了条件，一方面，利率市场化后，期权、期货、利率互换及远期合约等金融衍生产品的效果将会更为突出，从而也使得其在商业银行经营管理中的地位不断上升。另一方面，利率市场化后，利率波动浮动加大，增大了市场利率预测的难度，获得收益的成本增加，中小商业银行以其专业团队及经营灵活等优势，可以为个人投资者提供有效的理财及投资建议，使得银行的金融产品多元化。
（4）银行间竞争加剧 大型商业银行起步较早，业务范围广泛，市场占有率高，以其雄厚的市场基础长期占据了垄断地位，而中小商业银行难以与其开展公平竞争，增大了中小商业银行生存的难度。加上中小商业银行信誉相对大银行低，为了尽可能的扩大存贷市场份额，中小商业银行只能运用定价战略，通过提供尽可能高的存款利率及尽可能低的贷款利率来争夺市场份额，银行间的竞争也将愈演愈烈，对依赖存贷利差收入的中小商业银行形成了较大的威胁，银行间市场的争夺将会更为激烈。
（5）人才团队建设的难度加大。利率市场化、金融机构业务交叉化后，将会引发人才由银行业转向证券业。而在银行系统中，中小商业银行的人才流动将会更大，这加剧了中小商业银行人才团队建设的难度，阻碍中小商业银行的发展壮大。
三、 我国中小银行应采取的措施
（一）中小银行要合理定位
首先，中小银行对自己进行合理市场定位，是应对利率市场化的第一步。我国小企业数量多、规模小、管理存在薄弱环节、收益风险较大，这就导致了我国的一些小微企业难以得到大银行的融资，那么中小银行就要转变经营理念，依靠自身所处的区域优势，结合当地区域的经济发展状况，可以发展成区域银行、社区银行以及基层银行来进行市场定位。其次是战略定位，由于中小银行内部差异较大，业务状况发展不同，战略定位的侧重点也有所不同，把社区中小企业和社区居民作为服务的重点，可以把优秀的城镇和乡村中小企业做为服务对象，着重发展城镇企业和城镇经济。最后，中小银行要在优秀的中小企业之间树立好自己的品牌形象，树立好自己用心服务的决心。
（二）维护好固有信贷客户群，提供多元化信贷产品
利率市场化后，商业银行面临着大客户退出业务合作的风险，中小银行要把握好自己本来的固定客户群，维护好银行和企业的日常关系，稳定好客户对银行的信心，并积极拓展另外一些行业发展前景好、自身管理水平高的优质中小企业来作为贷款对象。中小银行应随着不同中小企业的需求信息的变化，调整业务结构，发展中间业务，转变发展模式不断创新出适合中小企业客户的金融产品，并及时为客户提供财务咨询、信息咨询等业务为众多中小企业客户开发出适合自身的多元化信贷产品。
（三）中小银行实行重组
中小型商业银行应该通过市场行为完成银行间横向购并，加快硬件建设，增加网点覆盖面，实现低成本、高速度的规模扩张。中小银行并购过程实现了我国金融机构优胜劣汰的过程。尤其是最近几年，我国的城市产业银行在国家政策的扶持下，积极地并购重组，实现银行企业的改制，而一部分农村信用社也在这股大潮中，寻求与自身兼容性强、资本充足、有可观的发展前景信用社进行重组，组建成农村商业银行。重组之后，农村信用社不再局限于以往传统的储蓄贷款业务，它们拓展了业务发展种类，改革了一些老的规章制度，开办了方便客户的网上银行，给各个网点配备了素质较高的大堂经理，同时又积极地投入一定的资金来进行科技化设备的引进，网点建设也比以前宽阔明亮，提升了农商行的品牌形象。中小银行进行重组是符合利率市场化进程的一项重要举措，我国许多中小银行都应该通过重组以规避在市场上被淘汰。
（四）建立健全利率风险控制机制，提高定价能力
（1）积极建立专门的风险内控部门。建立利率风险识别系统、利率风险预警系统、利率风险处理系统和利率风险管理信息系统等，通过调整资产负债表的结构、运用金融工程工具来提出规避利率风险的金融策略。对利率进行实时监管，全面提升自身的风险防范能力。打造一支高素质利率风险管理队伍，这就需要商业银行引进利率风险管理专家充实利率风险管理岗位，加大对银行员工培训力度，建立起一支系统掌握现代利率风险管理理论、方法和技术，并能靈活运用的利率管理队伍，使他们成为中小银行利率风险管理主力军。
（2）构建有效的资金定价体系，提高定价能力。银行要实时掌握同业信息，综合考虑各方面的因素，内外部环境、市场上同质产品的价格、相关产品的价格、产品所包含的各种风险、费用分摊、客户关系等等，把各种因素、各种风险加权计入产品成本，并通过对市场的掌握，来提高定价的合理性和科学性。
四、结论
利率作为货币价格的表现形式，它是我国进行宏观经济调控和促进内外经济均衡的重要工具，我国的利率市场化借鉴国外先进的改革经验，从本国实际情况出发，采取渐进式的改革方向，才能充分释放利率，实现真正的利率市场化。
随着我国利率市场化的持续进行，中小银行的经营环境恶化，面临的难题也随之增加，遭遇的风险也逐渐加大，只有实行成功的改革，积极地采取措施，才能成功从市场化的大潮中突围。
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作者简介：马朝晖（1969-），女，河北阜城县人，学历：大学本科，研究方向：财务会计实务操作和财政亊务监督，单位全称：辽宁省阜新市财政事务服务中心。
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