P2P网贷平台在与银行的竞争中提升竞争力的研究

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　　摘要：商业银行在中国经济中一直处于垄断地位，随着P2P网贷平台的问世，打破了商业银行在金融业务中的垄断地位。但P2P网贷平台这个新生生命在银行面前还过于稚嫩，为了提升自己在金融市场中的份额，P2P网贷平台仍需要提升自己的竞争力。文章从P2P网贷平台业务以及银行业务两个方面作为切入点进行比较，分析P2P网贷平台对银行业务的影响，从而针对P2P网贷平台如何提高自身竞争力提出建议。研究结果表明，P2P网贷平台对于银行业务在贷款业务、理财业务、负债业务、中间业务等方面已经造成了影响。但若要再进一步提高自己的竞争力，那么P2P网贷平台就需要拓宽业务范围，向海外市场进军，同时加强与银行的合作，才能使P2P网贷平台能在市场中提升自己的份额。
　　关键词：P2P网贷平台；银行业务；竞争力提升
　　银行业在中国已超过100年的历史，为中国的经济发展作出巨大的贡献。2006年，我国最早的P2P网贷平台走入大众视野，P2P网贷平台便捷、高收益、低要求的特点，深受广大群众的青睐，在社会中引领起了一场P2P网贷热。本文因此将P2P网贷平台作为研究对象，以P2P网贷平台业务和传统银行业务作为主切入点，研究P2P网贷平台所带给传统银行业务的影响。本文的研究意义在于更好地推动网贷平台的发展，提高与传统银行业务的竞争力，活跃市场，让P2P网贷平台紧密结合时代，丰富其在市场中的业务内容，平衡中国经济市场，防止银行垄断，从而促进中国经济不断发展。
　　一、P2P网贷平台业务对银行业务的影响
　　近年来，P2P网贷平台迅猛发展，对银行产生了一定的影响，抢占了银行的许多业务和客户，因此本文从负债业务、资产业务，中间业务三大方面进行对比，分析P2P平台对银行的影响。
　　（一）负债业务
　　首先是负债业务中的存款业务，这是两个关于P2P网贷平台与银行存款余额及其增长率的表格。2014～2016年间，P2P网贷平台的存款余额远不及银行P2P存款余额，但一直在不断大幅度上涨，这三年中每一年的增长率都很大，相比之下，银行的年增长率一直处于平稳，增降幅度并不大。就好似人的身高：P2P网贷平台是在青少年时代，其身高增长速度最快，而银行已是步入成年，身高很难再增长。所以P2P网贷平台如果以如此大幅度的增长维持下去，在将来，其规模一定可以與银行相媲美。其次从负债业务中的存款利率来看。这是两个银行和P2P平台的存款利率。P2P网贷平台的平均受益率很高，并且据网贷之家的数据显示：2017年7月，网贷行业综合收益率为9.41%，平均收益率在8.5%，与大部分P2P网贷平台的平均预期收益率出入并没有很大。然而各中国商业银行存款利率最高也就为3.2%。虽然银行的存款利率非常稳定，但因其能产生的收益过低，很多客户就会选择P2P网贷平台来获得更高的收益。可以得出，P2P网贷平台因其高收益的特性，相比于银行，对客户有着更高的吸引力。第三是负债业务中的海外负债业务。近年来，中国P2P网贷平台开始进军海外，东南亚地区成了P2P网贷平台市场的宠儿。因传统的银行业务因为东南亚地区基础设施差、民间储蓄很少有流入银行的习惯等，难以在东南亚地区扩大规模，这严重阻碍了银行在该地区的发展，所以可以说东南亚地区是银行海外业务的死角。而作为以网络为媒介的P2P网贷平台则可以简单容易地进入东南亚地区，并且东南亚的民间融资机构建设还处于空白状态，民间资金流入P2P网贷平台的可能性大，再加以东南亚地区集中了大量中小企业的优势，在这一点上P2P网贷平台会胜于银行。
　　（二）资产业务
　　首先是资产业务中的贷款业务。中小企业在银行借贷时融资困难，有着几方面的原因，一是中小企业的收益不稳定存在着欺骗银行的可能性，导致银行对中小企业并无信心；二是银行自身信用体系不够完善，对中小企业掌握的信息少，信息不对称；三是中小企业抵押资金较少。其次银行的低效率高成本的借贷体系无法及时满足中小企业融资，所以中小客户群体成了银行服务对象的盲区。P2P网贷平台却能够弥补银行的以上种种缺点，信息透明度很高，对中小企业的要求也并不是十分严格，自然受到了中小企业的青睐。其次是资产业务中的票据贴现。据了解，2013年，中国金融机构累计贴现票据45.7万亿元，其中500万元以下的小额票据约占20%。但银行对于小额票据并没有积极处理。而中小企业需要融资的资金紧迫，小额票据贴现就对P2P网贷显示出巨大的市场潜力，P2P网贷平台就开始了票据贴现业务，P2P平台快捷，门槛低，对于小额票据也毫不推辞。再一次P2P网贷平台与银行贴现业务进行了PK。最后是资产业务中的投资业务 ，P2P网贷平台的理财项目通常成本小而收益高，要高于商业银行许多。那么对于银行来说，购买P2P网贷平台的理财项目相比其他银行的项目能够得到更大的收益，P2P网贷平台的理财项目就会有很大机会进入银行的投资范围内，抵制银行之间的理财产品投资交易。
　　（三）中间业务
　　首先是中间业务中的长尾客户。银行注重能带来高收益的大客户，认为“20%的客户创造80%的利润”。对于中小微企业、个人贷款和普通客户等弱势群体并没有过多的关注，使基数庞大的中小客户流失。P2P网贷平台却将金融市场交易更加大众化，降低借贷门槛，将中小企业所能带来的利润堆积起来。其次银行的高额理财产品对于许多中小客户来说并没有购买的必要，P2P网贷平台却推出了多样的理财产品，没有价格的限制，给中小客户创造了理财的机会，从而取得了相当大的收益。然后是中间业务中的网上银行。P2P网贷平台将第三方支付作为资金托管机构，第三方支付平台可以作为一个监护者，监控记录网贷平台的资金流向，增加了P2P网贷平台的透明度。并且也能起一个保障作用，能让更多风险厌恶者加入，让网贷平台的发展更上一层。同时P2P网贷平台+第三方支付也能够方便客户不受时间空间的限制随时取用，十分方便，其功能可以与传统银行的网银相较量，但网银的业务服务需要的时间较长，操作复杂。在支付方面，网上银行的支付方式单一，第三方支付平台却有着多元化的支付工具。并且第三方支付平台较网银有着更广的业务范围。所以从以上几点可以看出P2P网贷平完全可以在银行中间业务范围中分一杯羹。 　　二、P2P如何提高与银行的竞争力
　　P2P网贷平台现在虽然已经有了一定的市场份额，但与银行相比还有较大的差距，针对如何提高P2P网贷平台在银行竞争中的竞争力，提出了以下四种建议。
　　（一）拓展更宽的业务服务种类
　　P2P网贷平台已有票据贴现、资产转让、贷款项目下的结算业务等。可银行的业务范围却远大于P2P网贷平台，所以若是P2P网贷平台想在与银行竞争中有一席之地，那么拓宽自己的业务范围十分必要。需要在资产业务中添加自己的放款业务，例如普通借款放额，备用贷款承诺等，为中小企业提供更加便利的服务；也可以结合第三方支付平台进行代理类业务，例如支付公司，购买商品之类的便民行为。在凭借着自身快捷方便的优势，P2P网贷平台若拓宽了自己的业务，在竞争力和实力上一定有巨大的飞跃。
　　（二）向海外市场进军
　　P2P网贷在海外的市场还处于待开发状态，所以向海外进军是P2P网贷平台扩大自己实力和竞争力的一个很好的选择。美国等发达国家对于中国P2P网贷平台来说发展压力大，而东南地区第三世界国家是P2P网贷平台最好的选择：因其市场需求庞大、劳动力廉价等原因被日本、美国等中小企业作为发展重点，这样一来东南地区就会有强烈的贷款融资需求，是P2P网贷平台发展的基础。并且东南地区的网贷平台市场几乎一片空白，国内P2P网贷平台在东南地区发展的竞争压力很小，所以国内P2P网贷平台在这里的发展前景非常明朗。P2P网贷平台自身也可以从东南亚地区形成自己成熟的海外负债业务，积蓄经验以便在发达地区能够有所发展，提高自己在与银行的海外业务竞争中的竞争力。
　　（三）加强P2P平台自身风险管理能力
　　P2P网贷平台因其并无类似银行的中介机构，而是更多的直接融资，让它无法可依，那么P2P网贷平台的融资行为会若隐若现的踩在非法的界限之上。再加以其并没有严格固定的风险管理机制，自身也存在着极大的破产的危机。从而自P2P网贷平台问世以来一直存在着跑路的现象，近年来更是如此。因此P2P网贷平台应从几个方面来加强自己的风险管理能力，一是对贷款人的实地调查审核，二是采取还款保证金模式，以防资金无法及时归还，保证借款人的资金安全。
　　（四）加强与银行的合作
　　P2P网贷平台在起步之时自身的问题还有很多，缺乏法律保障，问题平台的频繁出现导致不少人对P2P网贷平台产生了信任危机。然而中国商业银行作为中国金融界的巨頭，自然有着让人信任的能力。P2P网贷平台要是与银行进行合作就可以依靠银行的稳定性，增加自己的信用度，从而扩大自己影响力，也同样能够吸引更多的作为风险厌恶者的中小客户在P2P网贷平台进行借贷交易。所以加强与银行的合作也是提高P2P网贷平台自身竞争力的途径之一。
　　三、结语
　　P2P网贷平台在负债业务、资产业务以及中间业务这三大方面不断进步着，并且凭借自己快捷便利的特点在这些领域与银行形成了竞争对抗的局面，抢占银行的长尾客户，对银行业务的影响由此可见一斑。但P2P网贷平台在与银行的竞争中还是处于劣势，所以作者针对P2P网贷平台竞争力的提升方面给出了自己的三个建议。首先，将P2P网贷平台的业务范围进行扩大，在一些还未开发的领域进行探索，增大与银行的竞争范围，其次，是将自己平台业务进军海外市场，尤其是待开发的东南亚地区；最后，加强P2P网贷平台与银行的合作，实现双方共赢。P2P网贷平台的竞争力提升能够对市场的活跃度做出巨大的贡献，突破银行垄断的局面，实现双方共赢，相互促进发展，推动中国经济的进步。
　　参考文献：
　　[1]毛新丰.P2P网络借贷平台发展模式及对商业银行影响研究[J].经贸实践， 2016（08）.
　　[3]叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监管研究[J].金融监管研究，2014（03）.
　　（作者单位：西安交通大学附属中学）
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