当前基层央行个人征信管理中的问题及解决对策

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　　【摘要】个人征信体系建设是社会信用体系建设的重要组成，对金融行业发展具有十分重要的作用。本文结合基层央行在个人征信管理中的理论与实践，就基层央行个人征信工作中存在的难点和问题进行了梳理，同时对可能的解决措施提出了针对性建议。
　　【关键词】基层央行;征信管理;个人征信
　　一、基层央行个人征信管理中的难点和问题
　　结合基层央行在个人征信管理中的理论与实践，目前存在的主要难点和问题如下：
　　（一）宣传载体及形式单一，宣传力度和广度不够
　　目前，随着社会信用体系建设的不断深入和个人信用意识的逐步提高，个人对自身信用记录的重视程度不断加强，但实际中仍有部分个人对征信管理不了解，对基础信用知识不熟悉，同时部分小贷公司、互联网金融等仍存在部分不规范运作情形，部分个人在有意无意间使得自身存在不良信用记录。因此，需要开展信用知识、信用意识的教育和宣传活动，采用载体品种丰富和形式多样的宣传方式来提高宣传效果。目前，基层央行宣传工作受限于经费、人员等因素影响，主要采取悬挂标语、发宣传单、立宣传板等较传统方式进行宣传，宣传覆盖面小，宣传力度和广度不够，宣传效果不足，很难引起个人的足够关注和重视。
　　（二）非银行金融机构信息采集难度大，数据准确性不高
　　目前部分非银行金融机构如小贷公司、互联网金融等规范性有待进一步提升，部分个人信用信息采集不完整，不准确。同时，部分个体工商户或个人独资公司等企业财务制度不健全，财务信息失真，由于这类公司财务状况实际同个人财务状况挂钩，因此也影响到个人征信的准确性。个人征信报告同个人的贷款等金融活动密切相关，不完善、不准确的信息一定程度上会影响金融机构的授信决策，影响个人的融资便利和金融机构的贷款质量。
　　（三）个人信用报告解读和可比性有待提高
　　现阶段个人信用报告是基本信息、信贷信息等情况的规范性汇总，尚缺少必要的深加工和经济后果解读，标准化参考评分不足。同时，市场化征信机构利用大数据等技术手段也发布了部分个人信用评级等信息，央行与市场化征信机构间的数据互联互通和可比性等体系建设工作有待提高。
　　（四）大量查询信用报告增加了基层央行运营成本
　　随着人们对个人信用报告需求量的不断加大，到基层央行办理查询的人数与日俱增，造成基层央行征信查询压力增大。同时，由于部分个人征信基本知识、法律意识不到位，需要基层央行工作人员进行较多的现场指导和解释工作，造成查询效率较低、重复查询、信息异常等情况。如部分个人仅为了解自己信用情况，短期内多次查询;部分个人不清楚银行贷款流程和文件份数、时效要求，同样存在多次查询的情况。另外，多年来基层央行人员紧张，业务量大，而征信查询业务需要一个专人办理，一定程度上导致其他业务的开展受到牵制，也不利于个人快速高效地查询个人信用记录。
　　（五）业务监督职能待强化，人员素质有待提升
　　央行及其分支机构承担着征信业务的监管职责，而工作实际同该项履职要求存在一定差距。基层央行征信专职人员有限，日常工作疲于服务，疏于监管。且随着系统复杂度提升和信息获取面增加，基层工作人员的知识结构和业务能力需要进一步提升。同时，监管过程中所采用的监管多以现场检查为主，但在缺乏非现场监管指导的情况下，易陷入盲目，监督职能有待于进一步增强。
　　二、基层央行个人征信管理中问题的对策
　　（一）建立征信宣传的长效机制，丰富宣传手段
　　征信宣传作为征信体系的一个组成部分，能够有效起到提高信用意识和事前防范不良记录的作用，应与其他工作同步进行。应建立征信宣传的长效机制，使得宣传工作成为日常工作的一部分，日常的媒体宣传和专项的活动、讲座相互结合。同时，今后的征信宣传中，可注重宣传形式的多样化，如通过广播、電视、互联网等更贴近实际、贴近群众的宣传方式进行，以达到家喻户晓的效果。同时，加强政府、学校等相关部门的宣传作用，对各种年龄、身份的人群进行针对性的宣传，加强宣传的渗透度和广度，提升宣传效果。
　　（二）加强非银行金融机构等管理工作，提高信息透明度
　　对于小贷公司、互联网金融等非银行金融机构，可以通过完善数据库建设、加强社会审计、增强互联互通等方式，提高信息报送的准确性和完整性。同时，由于人民银行投入和数据获取资源有限，可以与市场化征信机构等合作，利用大数据方式判断数据的完整性和准确性，提高个人征信报告的质量和决策有用性。
　　（三）提高个人征信报告的解读和增值服务
　　对于个人信用报告在不同方面的应用，可提供差异化的报告格式和范本，同时加强标准化解读体系的建设和完善，提升决策效力。条件成熟时，推出包括个人信用报告客观、公正的解读及诚信度评分等，并鼓励信贷机构参照该评分标准为个人提供融资便利，这样可以提高信贷评价的标准化程度，促进金融机构贷款质量的提升。
　　（四）做好流程公示工作，丰富查询途径
　　为了提高个人信用查询工作效率和效果，避免给信用报告查询申请人带来不便，基层央行应将业务办理流程进行张贴、向社会公示。同时，提高自助查询途径，在银行、税务等部门增加自助查询机器投放，丰富查询途径，便利信用报告查询申请人。
　　（五）坚持岗位培训，增进业务交流，加强监督管理
　　结合基层实际，针对个人征信业务的业务盲点、难点开展基层员工的岗位培训。通过上岗培训、岗下自学、业务交流等方式强化业务技能，提高履职能力。同时，加强非现场监管，将其与现场检查等工作有机结合，通过事前监督实现对监管对象的持续性监管。
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