国外住房公积金制度分析与借鉴

来源:用户上传      作者: 李春艳

　　［提要］我国的住房公积金制度作为福利性住房政策的重要实践，为改善人民的住房生活水平和提高国民福祉发挥了重要作用。向美国、德国、新加坡等典型国家学习，借鉴其先进经验，对更好地完善我国住房公积金制度具有重要意义。
　　关键词：典型国家；住房公积金制度；借鉴
　　中图分类号：C913.7文献标识码：A
　　收录日期：2014年4月23日
　　一、国外典型国家住房公积金相关制度
　　（一）新加坡中央公积金模式。新加坡在1955年率先建立中央公积金制度，政府一开始采用强制性储蓄的资金管理运营模式，实现以合理方式解决处理中低收入群体居民的社会保障目的。与此同时，政府出台了一系列的配套法律、法规和政策，形成了较有特色的中央公积金制度体系。1965年，新加坡在原有中央公积金制度基础上，扩大了中央公积金制度的适用范围，将中央公积金由单纯养老保险范畴扩大到购房、医疗保健等方面，整体来说，新加坡中央公积金制度在帮助当地居民提高住房水准方面发挥了十分重要的作用。具体表现为将住房公积金制度用中央公积金法的形式固定下来，形成包括严格的法律制度、动态的管理制度和完善的运行机制三方面为主要内容的特色公积金制度，采用雇员贷款是从银行获得，但购房或装修的贷款的偿还则是从雇员个人的储蓄基金中支出的这样一种运作模式，购房金额无最高限额要求，住房首付和此后还款均从住房公积金中支取，并且将职工的养老保障纳入公积金的保障范围。
　　（二）美国住房保障制度资本和证券市场特色。美国主要利用其国内发达的证券市场和先进的市场经济发展理念处理国内居民的住房保障问题。美国政府除了借鉴和吸收住房福利主义政策精髓外，还主要利用其国内发达的资本市场和证券市场提供的便利，创新发展了如房屋抵押贷款等形式，给本国居民购买自有住房提供资本条件和平台，同时，美国政府也可以此为契机，拉动本国的经济和社会发展。另外，美国政府还积极通过财政和金融等手段，如提供各种金融性政策优惠，包括降低利率或对某些特定居民免征所得税，对中低收入群体进行购房补贴等一系列的福利主义补贴或支持，鼓励民间群体积极购房。甚至对某些特别人群如老年人、残疾人等规定较大幅度的购房补贴政策。
　　（三）德国住房储蓄银行。在德国，政府在解决国内住房保障问题上主要是利用其国内的住房储蓄银行，该种银行是依法设定，专门承担住房抵押信贷服务的特色金融机构。对于住房储蓄，政府给予该类银行一定的优惠和储蓄奖励政策，并提供相应的法律配套以保证该类银行功能的正常发挥，但债务由政府承担。这决定了该种性质银行的信贷安全性高，全国一半以上的居民储蓄都被吸引到该类银行。德国储蓄银行借助配贷制度来规避风险且允许他们在办理商业抵押贷款时提供较为灵活的浮动利率，可以说，德国住房储蓄银行在抵押贷款市场上扮演了重要的角色。
　　二、国外住房公积金制度经验与启示
　　如何结合我国国情，借鉴国外国家（或地区）的成功经验，对有效解决我国住房保障制度方面出现的问题，完善我国的住房公积金制度体系具有十分重要的意义。
　　根据上述对典型国家住房公积金相关制度的分析与比较来看，在我国住房公积金制度建立中，应注意以下三个方面：
　　（一）从本国国情出发，注重住房保障的层次性、整体性和长远性。这就必然要求政府在处理该问题上分级进行，有步骤、有层次地解决中低收入家庭的住房问题，这种层次性、整体性和长远性计划的科学设计应放到政府的短期、中期和长期发展建设规划中予以统筹考量。
　　（二）成熟完善的住宅法律、法规体系是住房保障制度实现的根本保障。各国对住房公积金制度的立法效果和实践效果均作出了较明确的要求，各国因此而制定了相关的法律，并形成了较为健全和完善的法律制度体系。因此，我们应该科学地学习和借鉴，建立健全适合我国国情的住房公积金在缴存、提取、使用、监督、管理和救济等方面的立法，并不断完善我国的住房保障法律制度体系。
　　（三）正确处理和定位政府与住房市场之间的关系。政府不仅要做市场经济体制的“守夜人”，还要积极承担起辅助市场经济更好、更快发展的“福利人”角色。但同时需要注意，政府对住房市场的干预过程中需要摆正与市场之间的位置，不能因此而违背市场经济的一般发展规律，对市场经济的正常运行过度干预并因此形成实质性的干扰。
　　（四）保证公积金制度施行的原则性与灵活性结合。结合我国住房建设现状，借鉴国外经验，从积极拓宽住房公积金筹集渠道，努力实现住房公积金的证券化、资本化，采取政府奖励、扶持、担保等方式推动房地产市场的发展壮大，实现原则性和灵活性相统一的效果。■

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