基于长株潭一体化背景下的金融服务创新对策研究

来源:用户上传      作者: 舒皆亮 娄 照 吴伟雄

　　摘要：本文阐述了长株潭地区金融服务业的创新现状.认真剖析了长株潭金融服务创新过程中存在的主要问题，分析并提出了针对长株潭一体化背景下的金融服务创新时策。
　　关键词：金融服务创新；长株潭；
　　
　　一、长株潭金融服务创新现状分析
　　
　　1　长株潭金融服务创新环境分析
　　长袜潭地区作为中国中部重要地区，在金融服务创新方面进行了很多努力和探索，从创新环境的分析来看，包括经济环境和金融环境两个方面。从经济环境来看，目前，长株潭经济保持快速发展势头，形势较好。从2000年开始，长株潭的经济总量持续稳步快速提升。到2008年朱已经增长了4倍多，达到4565.31亿元，增长速度连续保持在10％以上，最高年份2007年达到15.7％，具体数据参见表1。从金融方面来分析，长株潭的金融运行基本平稳，2008年年末金融机构各项存款余额达5129.51亿，比年初增加了831.85亿，增长19.08％。各项贷款余额达4185.19亿，增加625.89亿，增长17.58％。金融机构存贷款余额总量稳定增长，增速较平稳。保险事业快速发展，2008年，长株潭保费收入达113.14亿，增加27.97亿，增长32.84％。同时，各项赔款和给付额为38.37亿，增长38.32％。同年，长株潭地区有两家公司新发上市融资，至年末已有A股上市公司34家。具体情况参见表2。长株潭地区金融行业主要由银行、保险公司、证券投资公司等组成。目前，长株潭地区金融机构大多是一些大型金融机构的分支机构，本土金融机构虽然数量不少，但所占市场份额较少。因此，总体而言，长株潭地区金融业基本呈现寡头垄断市场结构。无论是银行还是保险，都是几家大的机构占据较多的市场份额。但有一个趋势必须注意，就是其占据的市场份额有逐渐下降的趋势，虽然速度不快。这也说明竞争有加剧的趋势。近期和将来很长的一段时间内.长株潭金融行业面临的潜在竞争对手主要是外资金融机构，包括外资银行，外资保险，投资机构等。随着我国金融行业全面开放大政策的逐步实行，来自外资金融机构的竞争压力越来越大。其实，在长株潭地区，外资金融机构正在从潜在竞争对手逐渐转变为现契竞争者。其进入中国金融业市场主要通过两个途径：其一，参股中资金融机构。其二.派驻网点。充分运用多样化的金融产品与服务工具参与竞争。如汇丰，既是平安保险的股东，又参股交通银行、上海银行和平安银行，同时，又在长株潭地区设立网点，直接参与竞争。
　　
　　
　　2　长株潭地区金融服务创新动力分析
　　从金融机构的角度讲，盈利是金融服务创新的主要动力。从西方国家金融服务创新的发展中，我们可以鲜明地看出这一特点。如20世纪60年代的欧洲货币；80年代的金融界四大发明――票据发行便利、互换、期权、远期利率协议，这些无一不是金融机构逐利的产物。在国外金融创新的影响下，结合我国特殊的国情和长株潭地区的实际情况，长株潭地区金融机构在金融服务创新实践方面做出了很多努力和探索，推出了不少创新服务，涉及金融机构的资产业务、负债业务、中间业务和综合业务等方方面面。总体来说，长株潭地区的金融服务创新动力有着普遍性和特殊性，既受国际大环境的影响又有其特殊的情况。其创新动力主要体现在以下几个方面：
　　一是政府推动。政府推动的金融服务创新是中国的特殊国情所决定的。一直以来，我国的金融系统主要都掌握在国家手中。其发展，都要顺应国家渐进式经济改革的要求。金融系统的服务创新，主要来自政府谋求解决转型期间经济所暴露出来的问题的过程。这种情况下的金融服务创新动力是外生的，是政府自上而下的改革所推进的，其创新主要体现在宏观层面上的金融制度、金融市场等方面的创新。政府推动的创新，作用于整个中国，长株潭地区也不例外。政府推动是长株潭地区金融服务创新的主要动力。
　　二是科技发展引领。现代科学技术的发展，对各行各业都产生了巨大的影响。金融服务行业也不例外，科技的发展在金融领域内得到了广泛的应用。金融行业的电子化设备.专业的金融通讯网络，现代化的服务平台，都和科技的发展特别是电子通讯技术的发展信息相关。科学技术的快速发展.是推进长株潭地区金融服务创新的重要动力。这也是现代国内外金融服务创新的普遍动力。
　　三是利润因素导向。长株潭金融服务系统的组成中有很大一部分是以追求利润最大化为目标的金融企业。也可以这么说，随市场化进程的发展，追逐利润对金融机构的经济行为的影响会越来越大。金融服务创新可以降低金融机构的成本。扩大金融结构的收入，提升金融机构的资产质量，加快金融机构的发展，很好的满足了金融机构追求利润最大化的愿望。所以.追逐利润是长株潭地区金融服务创新的愈加重要的动力。
　　四是竞争迫使。目前，长株潭地区金融市场由国有银行垄断的格局已被打破，呈现多元化的竞争格局。任何一泉金融机构在本地区的生存和发展。都遭受着强烈的竞争冲击。各家金融机构不得不利用金融服务创新来在竞争中谋求一席之地。保持自身的竞争地位和竞争优势。金融业的竞争态势是长株潭地区金融机构实施金融服务创新的必然选择。
　　
　　3　长株潭金融服务创新现状考察
　　长株潭地区的金融服务创新是在借鉴国内外经验的基础上发展起来的。是在中国渐进式的改革过程中成长起来的，并不断推出新的服务。其特点体现在：
　　(1)自上而下的创新。长株潭地区金融系统作为中国金融体系的重要组成部分，其金融服务创新体现出了明显的自上而下的政府主导的特点。金融系统把自己定位于国家宏观经济政策的辅助执行者，如为了国有企业的脱困，银行依国家指导对企业进行债转股；为完成创汇工作，银行支持一些财务困难，但能完成创汇任务的外贸型企业。并且，许多金融服务创新的实施来自于行政命令和法律强制。如银行体制改革，银行信贷资金管理体制改革，资产负债比例管理，贷款五级分类.还有一些金融机构的组织形式、制度和产品创新。这种情况也造成相当一部分金融机构由于权限原因不具备独立独立进行创新的条件。如银行系统的权限上收，导致长株潭地区金融服务创新主要集中于三地的市级行，十分被动。
　　(2)创新手段以模仿借鉴为主。目前。长株潭地区金融服务创新手段落后，主要停留在模仿改进阶段。而真正借助自主研发的金融服务创新比较少，很大程度上相当于国内外的金融服务创新在长株潭地区的扩散过程。长株潭地区针对当地需求而开发的具有较高技术含量和附加值的金融服务少之又少。并且，由于具体市场环境的不同，以及运作与管理方式的不规范，一些引进的创新的金融服务，不能适应新是水土环境，背离了原创新的主要目的，实施效果不理想。如大额定期存单的特点――可转让、强流动性，走形为只关

注大额和利率较高的特点，使得这一创新沦为银行高息揽储的工具。
　　(3)创新层次低。缺乏长远的视野和系统性的规划。长株潭地区的金融服务创新主要集中于降低交易成本，提高效率方面，针对风险管理方面明显的不足。随科技的发展，银行卡、ATM机、自助银行、电话银行、网络银行、第三方存管、保险基金代销、代收代付等金融服务创新在长株潭地区得到了长足的发展。这在表面上与国内外金融服务创新的发展趋势是一致的，但实际上在质和量上却有很大的差距。如长株潭地区银行卡业务方面，银行卡普及率较低，持卡人占总人口比例较小。远远低于北京、上海等城市，更不用提美国、甘本辱国家。另外，长株潭地区用卡频率低，睡眠卡比例较高，信用卡还属于初级发展阶段。并且，长株潭地区的金融服务创新较少涉及风险管理方面，导致风险管理创新的发展停滞不前。
　　长株潭地区的金融服务创新的着力点基本放在争夺市场份额上，目光较为短浅，缺乏系统性。我国当前的利率管制。不仅威胁不到银行的生存，反而有利于银行的生存。不同于国外银行绕过存款利率管制。吸收资金，一些银行为扩大市场份额。利用诸如送礼等方式变相提高存款利率，吸引客户。银行等金融机构过多依靠自己对传统业务改造，缺乏高附加值的金融服务创新。在战略上，这类金融服务创新层次低，缺乏长远眼光和规划，收效甚微。
　　
　　4　长株潭金融服务创新中存在的问题
　　(1)创新主体不明。制度不配套，组织结构不合理。长株潭地区的金融机构多是分设机构，不具有独立的法人地位，他们考虑的主要是扩大市场份额，抢占资源。又由于处于改革深化阶段。众多机构尚未完全成为自主经营.自负盈亏的市场主体，造成金融服务创新主体不明晰，甚至错位。并且金融服务创新的研发权力更多的被上收于总部机构。在制度上，金融服务创新是由总部机构自上而下推进，统一部署，长株潭这一层面的金融机构只能被动执行，没有主动性。这种创新很难适应当地的实际情况，针对性不强。当地金融机构处于直线式组织结构的中下层，缺少足够的权力，好多实际情况的变化，都须层层上报处理。这种直线型的组织结构反应缓慢繁琐，效率低下十分不利于金融服务创新的发展与推广。
　　(2)创新的服务理念未落到实处。长株潭地区的金融机构在发展过程中的服务理念经历了一系列的变化。改革开放前及改革开放初期，良好的金融服务是政治任务的一部分，属于道德范畴的。当时的服务理念主要是服务就是奉献。后来到经济转型阶段，又转变为以完成上级下达的任务为中心。其后。又经历了一效益为中心的阶段。进入21世纪后，服务理念又再度创新转变为以客户为中心。但是从长株潭地区的实际金融服务情况来看，创新的服务理念仅停留在口头上，未落到实处，未能根植到每位员工的思想中，未能体现在每位员工的行动上。现在.也是如此。
　　(3)风险管控能力差，极大的阻碍金融服务创新的发展。金融服务创新是把双刃剑，这就需要强大的风险营控能力作为保障。金融风险管控能力很大程度上取决于金融风险分析工具的先进程度。长株潭地区的金融机构在这方面的差距是不客忽视的。他们在金融风险管理中主要使用定性分析，静态分析，事后分析，对金融风险的估量不准，不能有效的管理和控制金融服务创新中的风险。没有强大的金融风险营控能力最为依靠，金融服务创新就容易畏难不前，在实际执行中更容易出现许多难以预料的问题和损失，十分不利于金融服务创新的发展。
　　(4)金融服务创新能力差，缺乏创新人才。金融机构的创新能力很大程度上。可以用中间业务的创收能力来衡量。长株潭地区金融机构经营业务种类较单一.除了传统业务，只有少量的中间业务品种。其中属于高层次的具有较高附加值的业务少之又少。这种情况与长株潭地区金融机构缺少一流的人才、一流的研发队伍是分不开。其员工人员构成中。专业性的金融研究人才较少，熟悉国际金融业务的经验丰富的专业人才更少。这直接阻碍长株潭地区金融服务创新的发展。并且，在设备配置方面。长株潭地区金融机构投入较少，设备大大落后，特别是对IT技术的开发和应用投入不足，间接的影响了金融服务创新的能力的提高。
　　
　　二、加快长株潭金融服务创新的对策
　　
　　1　把准市场定位
　　树立正确的服务理念，深入了解客户需求，准确进行市场定位，推动金融服务创新的发展。金融服务不是白发性的.是金融机构价值实现的活动，要成功的开展这一活动，就需要有正确的服务理念作为指导。因为正确的服务理念能促进金融机构员工发挥潜能、做好客户服务，提升生命意义。通过借鉴国内外金融机构的服务经验，结合自身的发展，要逐渐树立以客户为核心，以市场为导向的服务理念。
　　市场和客户的需求是金融机构进行金融服务创新的主要灵感和动力。要克服被动服务与服务行为方式的简单化，就必须深入了解客户需求。按客户的实际需求开发创新武的金融服务。这要求金融机构要加强客户关系管理。增进多层面的交流，定期调查分析客户的满意程度，不断研究客户需求结构和具体内容，广泛收集各种资料，掌握各类客户的需求变化动态，从中发现新的服务内容和方式，探索新的金融运作方式，不断满足客户的新需求。
　　市场是巨大而分散的，客户的需求又各有差异。这就要求在金融服务创新中注重市场细分，准确进行市场定位。通过建立客户资料库，整理和分析具体信息，按诸如人口、地理等标准进行市场细分，并及时反馈各种信息。通过多方面比较、权衡，进行市场定位。做到扬长避短.发挥优势，在提供满足客户需求的金融服务的基础上，促进自身的发展。如针对大专院校学生推出的校园卡，针对出国留学群体推出的出国留学一站式服务等，通过创新式的操作，很好的满足了客户的需求。也满足了自己的发展。
　　
　　2　深化制度改革
　　以改革为导向，进一步明确创新主体，平衡创新权责，建立高效合理的组织结构，促进金融服务创新的发展。长株潭正处在经济改革的深化阶段，一些金融机构尚未完全成为自主经营，自负盈亏的市场主体。特别是国有商业银行所有权缺位的体制下。深化改革，明确创新主体，建立高效合理的组织结构尤为重要。首先，将体制上的阻碍去除。虽然现有的产品都有明确的管理部门，但产品管理的内涵没有统一定义。要明确产品管理内涵，并对产品进行单独考核，改变金融服务创新分散开发模式，建立完整的规章制度来规范金融服务创新。其次，要明确创新主体，平衡创新权责。创新是需要各层次人员参与的，只有各方面人员精诚合作，才有金融服务创新的稳定发展。并且，创新是要变化，就离不开一定的权力支持。权力支持是与创新的变化程度，完成程度息息相关的。最后，要调整总部和分支机构的关系，从过去的总分部直线层次结构转变为控股制，按照股

份公司模式进行经营和管理，建立全功能型分支机构、网点并存的扁平化管理模式，将有利于金融服务创新的发展。
　　
　　3　加强科技应用开发
　　整合各种资源，促进金融产品的开发应用。现代技术的发展，大大加快了金融服务方式的改进与发展。众多的金融产品都是在新技术的推动下，发展起来的。电子化、自动化、数字化、网络化.极大的创新着金融服务的方式，特别是金融电子化的发展，为金融机构运用先进科技创新金融服务提供了有利的条件。金融机构应该立足于市场，充分利用各种先进的科学技术的发展和应用，为客户提供更加安全、快捷、高效的金融服务。金融机构可以整合当前的各种资源，增加金融产品品种，拓展服务范围。银行可以与保险公司加大合作，利用储蓄和保险大做文章，促进共同的发展。银行和证券也要加大合作，进行优势互补，提供更优质的服务。要采取产品多样化策略，拓展面向个人、企业以及国际市场的金融服务领域，及时制定和调整各类产品不同生命周期、不同品牌包装的经营策略，在创新金融产品的同时。注意产品组合的创新，满足客户投资、储蓄、防范风险、保值、增值等多方面需求，提供全方位金融服务。
　　
　　4　提升从业人员素质
　　无论什么样的创新，人都是关键。为了提高金融机构的创新能力，在人力资源方面的投入必不可少。第一，要增加对于员工的学习培训机会，提升他们的个人素质，进而促进员工在创新方面敏感性和主动性。员工整体素质偏低，是影响长株潭地区金融服务创新的制约因素。对员工的培训力度不够是形成员工整体素质偏低的一大重要原因。要加强对员工的定期培训。调整更新其知识结构，来提高其创新的意识和素质。第二，要引入既有经验又有技术的先进人才，加快市场分析和金融服务职能研发，促进金融服务创新的发展。通过深化人事制度改革，完善选人用人、人才考核、人才激励等机制，建立公正、公平、公开的人才竞争机制，充分发挥人才的使用效能，为优秀人才的成长和发展营造良好的环境，来切实保证长株潭地区金融机构能够吸引人才，留住人才，为金融服务创新提供人才保障。
　　
　　5　推进高效严格的风险管理
　　金融服务创新是把双刃剑，它在促进金融业快速发展的同时，也极容易导致金融风险的发生。因此，必须进行高效严格的风险管理，来保障金融服务创新稳定健康的发展。风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量。选择有效的手段。以尽可能降低成本，有计划地处理风险.来获得企业安全运营的保障。一是强化资产、负债业务的风险管理。要推行资产负债比例管理，强化资产与负债的对称管理，调整资产结构，增加流动性强的资产，促使资产负债期限、结构趋于对称。实行分级审批责任制度，用集体审批来发现和制止可能带来高风险的创新服务。通过资产负债比例管理限制金融服务创新的风险度，利用分级、集体审批制度。提高决策透明度和科学性，防止冲动式创新带来的风险。二是加强对表外业务创新的风险管理。表外业务创新复杂多变，蕴含的风险具有较强的隐蔽性。对表外业务创新。要进行准确统计和分析.建立高效的信息系统和风险评估预警体系，实行信息披露和公开制度，从其运作流程上实施全程监管，严控表外业务的风险。三是制定和完善银行内部的风险管理制度。建立有效、科学的风险信息监测预警系统，对金融服务创新活动进行及时、完整、准确的记录，分析和评估，最大限度的控制金融服务创新的风险，规范和正确引导金融服务创新的发展。

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