对农发行拓展新业务中存在问题的思考
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作者: 孙建星 郭艳君
2006年7月，银监会批准农发行扩大农业产业化龙头企业贷款业务范围和开办农业科技贷款业务，这是继2004年农发行开办粮棉油产业化龙头企业贷款业务后又一次重大业务拓展。在新业务开展中，农发行按照审慎积极､有效发展､严格管理､控制风险的原则办理业务，不仅贷款业务得到了迅速发展，贷款风险得到有效控制，经营效益得到明显提高，而且，还有效地支持了粮棉收购，保护了农民利益，促进了农业产业化发展，增加了农民收入。
1.强化了农发行政策性支农作用的发挥。近年来，随着国家粮棉流通体制市场化改革的不断深化，粮棉购销主体日趋多元化，农发行因长期以来形成的单纯支持国有粮棉销企业开展业务，导致业务急剧萎缩，尤其是一些工业化进程较快的主销区更是如此。如江苏某地，由于当地城市化进程快，耕地面积与粮食产量均呈逐年减少态势，且国有粮油购销企业在粮改后全面退出经营领域，以至于当地农发行在2002､2003年连续两年夏粮收购零投放，严重影响农发行支农作用的发挥。面对这种形势，该行利用当地棉花加工转化量大､棉纺产业优势突出的情况，审慎积极开展新业务，使业务经营迅速走出困境。
2.有利于农发行可持续发展能力的培养。首先，从队伍素质看，业务范围的拓展使农发行在做好传统政策性业务的同时，逐渐在更大范围内开办商业性业务，将促进全行管理水平､经营能力及整个队伍素质的不断提高，为农发行的可持续发展奠定了人才基础。其次，从客户群体看，业务拓展有效扩大了农发行发现客户､选择客户的范围，有利于自身优质客户群的培育，巩固了银行赖以生存发展的客户基础。再次，从抗风险能力看，业务范围的拓展有利于农发行寻找到更多的利润增长点，逐渐提高自身风险防控水平和经营效益，以有效增强抗风险能力。因此，开办新业务将从多个层面培养农发行的可持续发展能力，逐步实现向现代银行的发展和转变。
在新业务开展过程中，仍存在种种不适应的问题。主要表现为:
1.社会各界对农发行拓展业务要求迫切，尤其是政府期望值较高，对基层行业务发展形成压力。随着中央关于加大政策性金融支农力度，调整农业发展银行职能定位，拓宽业务范围和资金来源等相关政策的提出，社会各界对农发行进一步发挥支农作用的呼声很高。特别是在建设社会主义新农村的新形势下，各地政府均对农发行抱有较高的期望值。如某县政府获悉农发行业务拓展后，向县支行开出了一张多达20户贷款项目清单，总投资达几亿元，要求农发行用政策性资金给予支持的额度占投资总额的60%左右。政府推荐为农发行营销优质客户提供了便利，但由于项目的良莠不齐和不同程度行政干预的存在，为基层行拓展业务带来不小的压力。
2.客户提供数据有失实现象，资信状况难以掌握。从农发行目前业务拓展情况看，新业务涉及企业以民营企业居多。而这些企业一个最大的通病就是财务制度不规范，会计报表有失实现象，如通过资产和利润的虚增来降低资产负债率､改善账面经营，通过少报或不报利润以逃避税收，还有的故意隐瞒对外借款情况等。不少企业普遍存在两套账务，向公司经营者和所有者提供的是一套，向银行提供的是经过处理的另一套。个别企业甚至没有建立账务核算体系，拿不出任何账表。因此，历史数据的缺失和会计信息的失实，为贷前调查与评估增添了难度，从而很难准确掌握企业的资信状况。
3.优质客户进入困难，增加了农发行贷款风险。由于农发行拓展新业务起步晚，且受金融产品､服务手段等影响，以至于进入优质客户仍存在困难。一方面，那些资产较优､效益较好，已与其他商业银行建立稳定合作关系的企业，多年来对商业银行有一定的忠诚度，加之农发行现有信贷政策及金融服务等方面的限制，不愿到农发行贷款;另一方面，一些资产规模小､资产负债率高､偿债能力弱的企业，或尚未筹集启动资金的新建企业，难以获得其他商业银行贷款支持，虽对农发行有强烈的融资要求，但面临较高的贷款风险。从2005年有关部门对近4000家粮油产业化龙头加工企业信贷业务调查情况看，在农发行开立基本存款账户的企业不足20%，表明农发行仍未大规模进入行业主流客户群。
4.风险防控措施单一，抵押担保有效性不足。在农发行已开办新业务所办理的抵押担保中，存在的主要问题:一是抵押物不完整。企业办理房产抵押时，只办理了房屋抵押，未同时办理该房屋占用范围内的土地使用权抵押。二是办理抵押担保的程序不合规。股份制企业办理资产抵押未经董事会同意。三是抵押物评估､登记时效早于贷款到期日。贷款尚未到期，抵押担保已经失效。四是抵押资产评估不真实。部分企业为取得贷款采取各种手段进行虚假评估，人为造成资产价值虚高。因此，一旦贷款出现风险，抵押担保物的很难变现，或者即使变现也不足弥补损失。
5.人员素质与金融产品不能完全适应拓展新业务的需要。从人员情况看，长期的收购资金封闭管理实践，在不断提高从业人员政策把握能力的同时，也对银行服务､效益､风险等有不同程度的忽视，再加上知识结构更新､专业人员补充不及时，以至于在拓展新业务时，对贷款调查､审查､审批等还需要一个学习过程，影响了业务拓展的效率与质量。从金融产品看，目前各商业银行种类繁多，且创新步伐日益加快，但农发行还缺乏现代银行的结算工具与服务手段，不能有效满足客户需要，日渐成为制约新业务拓展的因素。
分析以上问题，既有外部环境方面的因素，也有自身原因。为此，建议有针对性地采取以下措施。
1.加强政策宣传，争取政府及有关部门的支持。结合农发行定位于建设新农村的银行这一特点，积极宣传农发行的政策。一方面要着力推介农发行业务拓展后的支持范围等，争取政府有关部门的重视与支持;另一方面要宣传农发行的信贷政策以及对客户的要求等，赢得政府及企业的理解。同时要加强与地方政府的沟通协调，把信贷支持项目与当地发展规划相衔接，择优支持政府推荐项目。
2.充分挖掘与利用现有人力资源，着力改善队伍结构､提高人员素质。首先，结合行际间业务规模对现有人员进行有效整合，尤其要解决信贷人员数量与业务发展不均衡的问题，可以在省级分行建立各类人才库，以使每个人都能最大限度地发挥作用。其次，要根据业务发展实际，通过招收大学毕业生､社会化用工及特聘人才等方式，有效改善队伍的人员构成。再次，要加大培训力度，优化干部职工的知识结构。
3.强化工作流程化管理，提高工作效率。首先应根据新的业务特点，特别是对于贷款申报､调查､审查､审批､发放等环节，要规范操作，明确责任，实施流程化管理，提高贷款决策效率和质量。其次要根据新的业务范围，进一步调整部门职能，理顺前后台的工作关系。
4.开发新产品，提高服务能力。积极开发新的贷款品种，并通过电子化手段的应用，提高服务能力。特别针对一些优质客户､集团客户，要根据其需求，积极开发提供创新型金融产品和个性化服务。
5.积极开展市场调查及客户营销，建立拟支持企业项目库。主动加强与地方政府及有关部门､企业的联系，多方了解掌握企业经营情况，并有重点地开展目标市场调查，在全面掌握客户信息的基础上，分类排队，建立拟支持企业项目库，并据此制订营销方案。
6.采取多样化的风险防范措施。在开展新业务时，要坚持审慎积极的原则，在认真分析企业风险承受能力的基础上，从有利于保全信贷资产，有利于企业更好地获得信贷支持的角度出发，采取不同的风险防范措施。在重视企业第一还款来源，继续用好企业交存一部分自有资金和风险准备金､强化企业信用资格认定､财产抵押担保等措施的基础上，充分利用第三方保证担保和票据､证券､提单等质押方式，努力扩大担保贷款的外延。
(责任编辑:李琳)
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