建立社企新关系　搭建社企互利平台

来源:用户上传      作者: 李国钧

　　摘 要:推进小企业贷款工作是巴彦淖尔银监分局确定的2007年重点突破工作之一｡农村信用社是巴彦淖尔地区支持小企业特别是个体私营经济发展的主力军｡为推动辖内小企业贷款工作扎实有效地展开,深入全市七个旗县(区)农村信用联社,就“六项机制”建设和小企业贷款情况进行了调查,并提出了相应的监管建议｡
　　关键词:农村金融;农信社改革;小企业贷款
　　中图分类号:F830.58文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)08-0061-03
　　
　　一､全辖农村信用联社小企业贷款呈现良好发展态势
　　
　　(一)信贷投入不断加大,贷款覆盖面和供需比例不断提高
　　截止2007年6月末,全辖农村信用社小企业贷款余额7.27亿元,同比增加3亿元,增幅70%;小企业贷款累放额占各项贷款累放额的28.7%;小企业贷款户数9687户,同比增加5290户,增幅120 %｡全市个体工商户贷款全部都由农村信用社提供,而且小企业的信贷供需比例达到了85%以上｡
　　(二)业务流程再造,实现小企业贷款管理的制度化和规范化
　　一是先后制定出台了《小企业贷款管理办法》､《实施细则》及《考核奖惩办法》等制度,就小企业贷款的基本原则､贷款种类､期限､限额､程序､利率档次等做了详细规定｡二是开设了小企业放贷大厅,合理确定办理时限,专人专柜办理,逐笔登记归档,单独考核奖惩｡三是完善了信贷营销激励机制和不良贷款责任追究制度,科学合理地制定了信贷人员发放､回收贷款的综合考核办法｡四是实行“信贷标兵”动态管理制度,每月设定100元浮动奖励工资,激发信贷人员拓展小企业贷款的积极性｡
　　(三)积极开展小企业信用评级和风险定价探索
　　一是部分联社通过信用评级将小企业分为A､B､C三级进行差别授信管理,对A级企业会给予5-10%的利率优惠｡二是在贷款期限上适度放宽,在评级有效期内,允许小企业按照最高授信额度,随用随贷｡三是对小企业贷款的利率定价,按照“企业贷款风险水平+资金成本+资金管理费用+税负+预期收益”测算确定为9.02%―13.5%不等的利率档次,对银行存单质押贷款基本执行基准利率｡
　　(四)适度放宽贷款审批权限,提高审批效率
　　一是根据地区经济的发展状况,适度放宽贷款审批权限｡如乌拉特前旗联社,将三个城区社的单笔贷款最高审批权限由10万元调至30万元,2个郊区社由10万元调至20万元,其余农区社由5万元调至10万元｡二是针对农区社办理抵押登记不便的实际,在风险可控的前提下,推行了保证担保贷款｡三是简化手续,缩短小企业贷款审批时间,每笔贷款从受理到发放一般不超过5个工作日｡
　　(五)创新金融产品和服务,打造小企业信贷品牌
　　一是以临河区联社为例,推出了“优良客户大额联保贷款”,即由当地5户以上信用评级为优秀的农村小企业联户担保,就可获得单户最高为10万元的贷款｡该社还以收费权质押的担保形式为1家城市供热企业发放贷款450万元｡二是以五原县联社为例,在试办公务员贷款的同时,由种养协会担保,向塔尔湖镇养猪专业户发放养殖贷款140万元,取得了良好的经济和社会效益｡三是以乌拉特前旗联社为例,试办了以代发工资帐户为担保的贷款和商城集个体联保贷款等小企业贷款业务,也取得了良好的效应｡
　　(六)银政联手开创小企业贷款绿色通道
　　一是政府通过积极争取多方协调,降低了小企业贷款收费标准,减轻了小企业的融资负担｡如临河辖区,20万元以下小企业贷款可免收登记和评估费;杭锦后旗将原房屋抵押评估5‰的收费标准,降为按评估价格分3‰､2.5‰､2‰三档计收,并对信用户实行三年一次性收费,大大减轻了贷款户的负担｡二是地方政府积极协助信用社清收干部贷款和村镇贷款,取得了一定的成效,信用环境逐步好转｡
　　
　　二､辖区农村信用联社小企业贷款工作取得的成效
　　
　　(一)通过金融服务和信贷产品创新,有效解决了信用社放贷难与农村小企业难贷款的矛盾,实现了社企互利双赢
　　巴彦淖尔市部分地区尤其是临河区农村经济的迅猛发展带动了一批涉农小企业的快速发展｡仅“优良客户大额联保贷款”创新业务一项就支持336位客户,金额达2806万元,支持新投资项目215个,安排农村富余劳动力1600多人,实现产值9000多万元,不仅缓解了资金供需矛盾,而且增加了信用社的收入实现了社企互利双赢｡
　　(二)农村信用社资金流动性增强､信贷管理水平提高,同时也降低了贷款风险
　　通过业务流程再造和产品创新,小企业可以在核定的最高授信额度内周转使用贷款,信用社信贷资金的流动性客观上增强｡同时贷款手续的简化和审批权限的放宽,使化整为零贷款大幅减少,加上信用评级､联户担保､责任追究以及贷款“三查”制度的严格实行,实现了风险控制关口前移,贷款偿还率由以前的的80%―85%提高到了98%｡
　　(三)信贷政策连续稳定,提高了客户忠诚度
　　信贷市场中,大型银行受政策影响大,市场退出常常进行“一刀切”,给企业带来的被动和损失较大,而农村信用社的信贷政策相对稳定,只要企业的经营效益好,就能获得持续的信贷支持｡以内蒙古乌梁素海誉博禽业有限责任公司为例,该公司2005年初建厂时注册资金仅500万元,通过农村信用社两年多的大力扶持,注册资金已达4000万元,资产规模6187万元,已成为内蒙古西部区最大的禽类加工企业｡
　　(四)有效遏制了民间借贷,增强了农村信用社的市场竞争力
　　以前,小企业尤其是个体工商户的资金需求大部分通过民间借贷解决,民间借贷的活跃给当地金融市场带来了不稳定的因素｡农村信用社 “优良客户大额联保贷款”等小企业信贷产品的成功推出和顺利推广,填补了农村小企业金融服务空白,有效解决了农村小企业融资难的问题,在一定程度上控制了民间借贷的发展,为信用社在农村金融市场逐步放开的情况下赢得了市场主动权｡
　　(五)提升了农村小企业的诚信意识,带动 “信用村镇”建设向纵深发展
　　目前“优良客户大额联保贷款”等小企业信贷产品的示范效应已经在巴彦淖尔市的农村地区发酵升华,资信越好的客户在信贷服务中得到的待遇越高,无形中引导着农村信用环境的形成,农户和农村小企业对此反响热烈｡
　　
　　三､辖内农村信用联社小企业贷款工作存在的问题与困难
　　
　　(一)资金实力不足,部分联社对小企业的信贷支持力不从心
　　虽然近几年在支持新农村建设的过程中,人民银行支农再贷款的投放力度和信用社内部调济拆借资金不断加大,但从调查情况看,部分信用社因资金实力弱,支持农牧业生产和小企业发展的能力不足,个别城区基层社资金缺口高达2000万元左右,这在一定程度上制约了地区经济和小企业的发展｡
　　(二)小企业贷款工作发展不平衡,落实“六项机制”有困难
　　一方面由于个别联社认识不到位,对小企业贷款缺乏主动性和营销的积极性,推进工作进展缓慢,“六项机制”建设尚处于起步阶段｡另一方面从“六项机制”建设要求看,虽然辖内经济活跃地区的农村信用社推进小企业贷款工作成效显著,但农村信用联社对小企业贷款单独核算的要求,暂时还难以完成｡原因有二:一是部分城乡结合地区的信用社业务量较大,而且有部分农贷转为商用,存在鉴定困难;二是信贷员素质较低,对小企业贷款的管理仍沿用传统的农贷管理模式,对企业信息掌握不够,财务状况缺乏专业分析｡
　　(三)业务创新力度仍需加强,小企业贷款覆盖面仍需继续扩大

　　近年来巴彦淖尔市涌现出许多农副产品加工项目和企业,规模小但效益可观,资金需求迫切,尚无有效的融资渠道｡以脱水蔬菜项目为例,仅临河区就有100多家,每户投资额30―50万元｡该类企业生产季节性强,生产期间资金需求量大,但抵押物普遍不足,加之分布分散没有形成行业协会,难以找到合适的担保形式,资金需求主要靠民间借贷来解决｡所以农村信用社还应继续探索创新业务品种,满足该类企业的资金需求,提高小企业贷款覆盖面｡
　　(四)信贷管理方法有待完善
　　农村信用社在对企业的优劣和业务风险的识别判断上还缺乏相应的经验,特别是对成长期的小企业风险程度尚未有成熟的判断办法,仍单纯以规模的大小来判断企业的实力,靠第二还款来源来控制贷款风险,强调抵押担保,将风险大小与是否有抵押以及抵押的充足性划等号｡此外,受信贷人员数量和业务水平的限制,对成长期的小企业经营管理水平､信用程度等非财务指标情况缺乏全面衡量｡
　　(五)历史包袱沉重,制约了信用社小企业贷款工作的快速发展
　　虽然农村信用社不良贷款“双降”工作取得了较大的成绩,但不良贷款基数仍然很大,目前不良余额有7.37亿元,占比高达13.01 %｡而且存量不良多为倒闭､外逃或手续不全的贷款,基本无法收回｡抵贷资产数额大,变现损失严重｡以巴彦淖尔市一家资产质量和效益较好的联社为例,截止2007年5月末,抵贷资产余额达4600万元,严重贬值,如进行变现则收回的部分不及原贷款的十分之一,加之各类税费,损失将十分巨大｡
　　(六)政策扶持难以落实到位
　　以临河区农村信用联社为例,按照政策要求,全辖保值贴补息应为473万元,而截止到目前,当地政府部门实际补息到位仅有110万元,仅占保值贴补息总额的23.3%｡
　　(七)小企业多头开户､多头贷款现象严重
　　小企业经营者素质参差不齐,机制灵活却不规范,决策集中却不科学,过分重视资产和规模扩张,往往在资本不充裕或者高负债情况下,多头开户,多头贷款,特别是农村信用社的贷后检查和跟踪管理不能给予很好的配合｡甚至为了偷税而向金融机构提供虚假财务报表,致使信用社决策判断失误,给信贷管理和风险防范带来困难｡
　　
　　四､进一步推进小企业贷款工作的建议
　　
　　(一)政府部门应加强指导和协调,营造良好的外部环境
　　一是加大财税支持力度,条件允许的区､县级财政应在本级财政预算中安排专项资金,设立小企业发展基金,并研究完善有关税收扶持政策｡二是在政府部门的指导协调下,成立商业性和互助性信用担保机构,改变目前担保机构少､资金实力小,担保品种少,抗风险能力弱的状况,为小企业贷款提供便利｡三是各企业监管部门要改进监管方法,公开监管制度,提高监管水平,促进小企业提高管理水平和健全财务制度,实现规范化经营｡
　　(二)完善农村信用社评级体系
　　农村信用社应尽快建立和完善小企业信用评级体系,制定符合小企业特点的评定标准和贷款条件,充分满足小企业多样化的融资需求｡
　　(三)加强信贷人员业务培训,尽快实现小企业贷款专业人才队伍建设
　　当前农村信用社落实小企业贷款“六项机制”的工作难以迅速推进的一个重要原因就是专业信贷人员匮乏,因此,应采取“走出去”和“引进来”的方式,加强信贷专业人才的培训和培养,尤其要学习包头商业银行小企业贷款人才队伍建设的成功经验,以它山之石攻玉｡
　　
　　(责任编辑 刘 洋)

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